Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Quâest-ce qui caractĂ©rise la meilleure prĂ©voyance maintien de salaire pour les indĂ©pendants ? Difficile de dire tant le nombre de paramĂštres Ă prendre en compte est important.
Gus Assurance a mis en place une mĂ©thodologie afin de classer les prĂ©voyances. Cette mĂ©thodologie mĂ©lange des critĂšres objectifs et plus subjectifs et nâengage que notre avis de courtier expert des prĂ©voyances.
Vous ĂȘtes auto-entrepreneur, TNS ou profession libĂ©rale ? Sachez que la couverture de la SĂ©curitĂ© Sociale est loin dâĂȘtre suffisante en cas dâarrĂȘt de travail mais surtout en cas dâinvaliditĂ©. Souscrire une prĂ©voyance est indispensable. NâhĂ©sitez pas Ă demander gratuitement une Ă©tude personnalisĂ©e sur notre site
Nous ne pouvons pas faire apparaĂźtre dans ce classement les contrats que nous dĂ©conseillons pour Ă©viter les ennuis. Nous nous contenterons donc de ne mettre en avant que les bons contrats que nous recommandons. Si vous voulez connaĂźtre notre avis ou les dĂ©fauts du produit auquel vous vous apprĂȘtez Ă souscrire nâhĂ©sitez pas Ă nous contacter ou Ă utiliser notre comparateur de prĂ©voyance.
Une prĂ©voyance permet de couvrir les auto-entrepreneurs, professions libĂ©rales et TNS en cas d'arrĂȘt de travail, d'invaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs.
Voir aussi nos articles sur les sujets suivants :
Nous pouvons affirmer sans trop nous mouiller qu'à l'heure actuelle Abeille, Swisslife Hodeva et April sont les meilleurs contrats du marché
Abeille propose 2 contrats pour 2 cibles différentes.
Le contrat Abeille Senseo est particuliÚrement attractif pour les professions médicales (voir notre article sur la prévoyance médecin) tandis que le contrat Abeille Prévoyance Solutions pro est particuliÚrement adapté aux auto-entrepreneurs et TNS.
Le point fort des contrats dâAbeille est quâils sont bien packagĂ©s. Abeille a bien compris les besoins des indĂ©pendants. Par ailleurs, il nây a pas de mauvaises surprises dans les conditions gĂ©nĂ©rales. Enfin les prix sont attractifs (sauf pour certains mĂ©tiers comme les infirmiĂšres) jusquâĂ 45-50 ans. Enfin le service client d'Abeille est trĂšs compĂ©tent..
BĂ©nĂ©ficiez d'un accompagnement sur mesure : Un contrat de prĂ©voyance nâest pas quâune question de prix. Profitez de mon expertise pour choisir lâoffre idĂ©ale. Demandez gratuitement un comparatif
Le contrat prévoyance d'April propose des prix intéressants pour les petits revenus (en dessous de 2 000⏠par mois de revenus assurés). Par ailleurs les outils digitaux d'April sont bien conçus.
Si votre revenu assuré est inférieur à 2500⏠par mois, il y a de fortes chances pour que ce contrat soit le plus intéressant en ce qui concerne le rapport garanties prix
La possibilitĂ© de choisir un contrat en Ăąge Ă lâadhĂ©sion est intĂ©ressante car peu de contrats le proposent.
Les points faibles sont les suivants :
DĂ©jĂ plus de 300 indĂ©pendants ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prĂ©voyance vraiment adaptĂ©e Ă leur situation. NâhĂ©sitez pas Ă demander votre Ă©tude gratuite sur notre site.
Hodeva est un courtier grossiste qui conçoit, commercialise et gĂšre des produits dâassurances Ă la personne. Hodeva est une belle PME basĂ©e Ă Lyon avec de belles valeurs.
La prévoyance d'Hodeva est trÚs similaire à celle d'Abeille et propose des tarifs vraiment attractifs pour certaines professions. Le service client est trÚs compétent et réactif.
Le principal point faible de contrat est lié à la petite taille de cet acteur.
En 2023, nous disions "Le contrat de SwissLife lâemporte grĂące Ă son positionnement tarifaire excellent. Le contrat de SwissLife est celui qui se vend le plus sur le marchĂ© Ă lâheure actuelle".
Cependant, en 2024 nous avons baissé la note de Swisslife pour les raisons suivantes :
Les points faibles sont les suivants :
Voir notre article prévoyance swisslife
Profitez de notre expertise pour sélectionner la prévoyance qui vous protÚge vraiment. Demandez votre analyse gratuite et détaillée.
Ce contrat se positionne particuliÚrement bien pour les artisans et commerçants. L'un des contrats est particuliÚrement intéressant car le tarif n'évolue pas en fonction de l'ùge. Voir notre article sur la prévoyance d'Alptis
Le point faible de ce contrat est quâil nâest pas toujours trĂšs attractif en termes de prix sauf pour certaines professions notamment les commerçants et artisans.
Metlife a développé le contrat Super Novaterm qui est attractif pour certaines professions comme les chefs d'entreprise ou encore les paramédicaux.
La prévoyance de Metlife est une bonne alternative est nous le proposons souvent à nos clients.
Les points faibles :
Excellent contrat avec beaucoup de modularitĂ©. Cependant, son prix est souvent plus Ă©levĂ© que la concurrence. Il reste un bon contrat et pour certains indĂ©pendants Ă hauts revenus qui profitent en plus de la loi Madelin le fait dâĂȘtre particuliĂšrement bien couvert et plus important que les quelques euros Ă©conomisĂ©s. Voir notre article prĂ©voyance entoria
Le point faible de ce contrat est liĂ© Ă la fragilitĂ© de lâentreprise Entoria qui est moins solide financiĂšrement que des assureurs comme Abeille ou Swisslife qui pĂšsent des milliards.
Il y a actuellement des rumeurs sur le marché comme quoi Entoria aurait des difficultés financiÚres. L'entreprise est actuellement en vente et ne trouve pas d'acheteur. Nous vous conseillons d'éviter cet assureur pour le moment (juin 2024)
Ce contrat est hors classement car il ne couvre que les professions mĂ©dicales mais il sâagit dâun excellent contrat particuliĂšrement adaptĂ© Ă toutes les professions mĂ©dicales libĂ©rales.
Vous pouvez demander une étude personnalisée sur notre site. Il suffit de remplir le formulaire et nous vous enverrons des devis de nos meilleurs produits.
Vous hésitez encore ? Le plus simple est de faire une demande de devis sur notre site. Nous pourrons vous conseiller les meilleurs contrats par rapport à votre situation (métier, revenus, situation personnelle, ùge).
đ Pour rĂ©diger cet article, nous avons Ă©tudiĂ© le dĂ©tail des conditions gĂ©nĂ©rales
đ Uniquement des assureurs triĂ©s sur le volet
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Une prévoyance comporte généralement les garanties suivantes :
Pour chaque garantie, il est possible de regarder certaines caractĂ©ristiques de la prĂ©voyance afin de pouvoir la âjugerâ.
Les rĂ©ponses Ă ces questions sont souvent similaires entre les contrats et afin de pouvoir classer les prĂ©voyances ce que nous faisons est simplement dâexclure du classement les contrats qui comportent une condition que nous jugeons dangereuse pour nos clients (par exemple une rente invaliditĂ© qui dĂ©marre uniquement Ă partir dâun taux de 66%).
Nous avons par ailleurs rédigé un article qui explique de maniÚre plus préciser notre méthodologie pour comparer les prévoyances.
Une autre façon de classer les prévoyances et de comparer leur positionnement tarifaire.
Les paramĂštres ayant une influence sur le coĂ»t dâune prĂ©voyance sont trĂšs nombreux, pour pouvoir classer les prĂ©voyances nous avons dĂ» faire des tarifications pour des profils et des garanties classiques.
Notez quâune prĂ©voyance peut avoir un prix Ă©levĂ© pour des garanties et un profil classique mais avoir un bien meilleur positionnement tarifaire. Tout dĂ©pend des modĂšles de tarification utilisĂ©e par les actuaires des assureurs.
Un dernier critĂšre pour dĂ©terminer le classement des prĂ©voyances est de regarder leur part de marchĂ©. Ce chiffre nâest pas simple Ă obtenir mais nous sommes un courtier spĂ©cialiste du secteur et comme nous avons de nombreuses conversations avec des confrĂšres ou partenaires, petit Ă petit nous arrivons Ă âsentirâ le marchĂ©. Nous prenons en compte ce critĂšre un peu subjectif dans notre classement.
NâhĂ©sitez pas Ă demander des devis pour votre prĂ©voyance maintien de salaire. Gus Assurance est un spĂ©cialiste des mutuelles santĂ© et des prĂ©voyances pour les indĂ©pendants.
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Selon le classement établi par Gus Assurance les meilleures prévoyances sont celles de SwissLife, d'Abeille Assurance et d'April.
Si vous ĂȘtes indĂ©pendants (TNS, profession libĂ©rale, auto-entrepreneur) souscrire une prĂ©voyance est indispensable car vous nâĂȘtes pas bien couvert par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas dâalĂ©as de la vie. La prĂ©voyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protĂ©ger en cas dâincapacitĂ© temporaire de travail, dâinvaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs. Mais ce nâest pas si simple de trouver un contrat adaptĂ© Ă ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas dâinquiĂ©tude Gus vous accompagne pour monter en compĂ©tence sur le sujet et vous aide Ă trouver la prĂ©voyance quâil vous faut.
Demandez des devis prévoyance en ligne sur notre site, et nous vous proposerons une sélection des meilleurs contrats. Si le contrat vous convient nous vous aideront à souscrire en ligne.
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Le socle de base dâune prĂ©voyance pour les indĂ©pendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prĂ©voit le versement dâindemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâincapacitĂ© temporaire (arrĂȘt de travail). On trouve aussi une protection invaliditĂ© qui permet le versement dâune rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital dĂ©cĂšs qui prĂ©voit le versement dâune somme dâargent Ă votre famille si vous dĂ©cĂ©dez prĂ©maturĂ©ment.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire Ă des options qui complĂštent le capital dĂ©cĂšs comme la garantie rente Ă©ducation qui protĂšge vos enfants en leur versant une rente jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes ou encore la couverture du conjoint qui prĂ©voit une rente pour votre conjoint jusquâĂ sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option lâassurance frais gĂ©nĂ©raux qui prĂ©voit des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâarrĂȘt de travail.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas dâarrĂȘt de travail. Elle est gĂ©nĂ©ralement fixĂ©e par rapport Ă vos revenus imposables de lâannĂ©e prĂ©cĂ©dente. Une prĂ©voyance ne permettant pas lâenrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnitĂ©s versĂ©es par la SĂ©curitĂ© Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu Ă 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez dĂ©cider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnitĂ©s sont versĂ©es pendant une durĂ©e de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez rĂ©gler le montant des indemnitĂ©s en fonction de la durĂ©e gĂ©nĂ©ralement pour mettre un montant plus important Ă partir de la 2Ă©me annĂ©e.
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Sur la partie invaliditĂ© ce qui est important câest de choisir un barĂšme qui correspond Ă votre mĂ©tier. Le barĂšme permet de calculer votre taux dâinvaliditĂ©. Le montant de la rente est basĂ© sur le niveau dâinvaliditĂ©.
Le barĂšme professionnel calcule le taux dâinvaliditĂ© en fonction de lâimpact de votre invaliditĂ© sur votre capacitĂ© Ă travailler. Le choix de ce barĂšme professionnel est capital pour tous les mĂ©tiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinĂ©s. Avec ce barĂšme si vous avez un problĂšme Ă la main qui vous empĂȘche de pratiquer votre mĂ©tier, vous serez remboursĂ© Ă 100%.
Si vous pratiquez un mĂ©tier sans dimension physique particuliĂšre alors le barĂšme fonctionnel sera peut-ĂȘtre plus adaptĂ©. Le taux dâinvaliditĂ© est alors calculĂ© en fonction de votre capacitĂ© Ă rĂ©aliser certaines tĂąches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux dâinvaliditĂ© sera de 10% environ.
Pour les mĂ©tiers intellectuels le barĂšme le plus adaptĂ© est peut-ĂȘtre le barĂšme croisĂ© qui fait un croisement entre barĂšmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de dĂ©clenchement permet de dĂ©cider Ă partir de quel taux le versement de la rente dĂ©marre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de dĂ©clenchement Ă 20% ou 33%. Le seuil Ă 66% nâest pas assez protecteur car si vous avez une invaliditĂ© Ă moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
VĂ©rifiez enfin jusquâĂ quel Ăąge sera versĂ©e la rente invaliditĂ©, elle lâest gĂ©nĂ©ralement jusquâĂ un Ăąge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décÚs, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décÚs de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décÚs si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital dĂ©cĂšs, vous pouvez opter pour la garantie Ă©ducation qui prĂ©voit le versement dâune rente Ă vos enfants jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000⏠par mois.
Le principe est le mĂȘme pour la garantie conjoint qui prĂ©voit une allocation pour votre conjoint jusquâĂ lâĂąge de la retraite.
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Le dĂ©lai de franchise correspond au dĂ©lai avant que les indemnitĂ©s commencent Ă ĂȘtre versĂ©es en cas dâarrĂȘt de travail. Ce dĂ©lai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais gĂ©nĂ©raux. Le dĂ©lai de franchise dĂ©pend de la cause de lâarrĂȘt. Il est gĂ©nĂ©ralement plus court en cas dâaccident ou dâhospitalisation (3 jours ou 7 jours) quâen cas de maladie (15 jours ou  30jours). Nous vous recommandons simplement dâĂ©viter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer trĂšs cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup dâarrĂȘts).
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Le dĂ©lai de carence c'est cette pĂ©riode aprĂšs que vous avez souscrit Ă une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bĂ©nĂ©ficier des avantages du contrat, mĂȘme en payant vos cotisations. Les dĂ©lais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (gĂ©nĂ©ralement au bout de 3 mois) ou la maternitĂ© (6 Ă 9 mois). Par contre, il nây a gĂ©nĂ©ralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les dĂ©lais de carence ne sont pas problĂ©matiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs dâĂ©viter que des personnes souscrivent en sachant quâils sont malades. Il faudra simplement Ă©viter les franchises trĂšs longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises dâune prĂ©voyance proviennent souvent dâune incomprĂ©hension. Souvent lâassurĂ© avait mal compris les garanties. Câest dâailleurs pour cela que câest mieux de passer par un courtier qui connaĂźt les particularitĂ©s des produits et pourra vous aider Ă tout bien comprendre et Ă bien voir les petites lignes des conditions gĂ©nĂ©rales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies dâorigine psychologique ou liĂ©es Ă un problĂšme de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnitĂ©s au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraĂźnĂ© une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent dâailleurs souvent une option permettant dâenlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chĂšrement.
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La prise en charge dâune activitĂ© Ă temps partiel diffĂšre en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâactivitĂ© partielle nâest possible que si vous avez dâabord Ă©tĂ© en arrĂȘt total pendant une certaine durĂ©e. Ceci peut ĂȘtre problĂ©matique pour certains professionnels notamment les professions mĂ©dicales qui Ă cause dâun problĂšme physique peuvent continuer Ă travailler mais moins longtemps.
Le deuxiĂšme point de vigilance est la durĂ©e dâindemnisation en cas dâactivitĂ© partielle. Certains assureurs limitent lâindemnisation Ă une durĂ©e faible par exemple 6 mois.
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La notion dâindĂ©pendant regroupe en rĂ©alitĂ© des statuts et diffĂ©rents. Vous pouvez en effet ĂȘtre TNS (Travailleur Non SalariĂ©), professionnels libĂ©raux (rĂ©glementĂ©e ou non), assimilĂ© salariĂ© (si vous dirigez une sociĂ©tĂ© anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grùce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre rĂ©gime est celui dâassimilĂ© salariĂ© et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prĂ©voyance dâentreprise (pour une seule personne si vous nâavez pas de salariĂ©s) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariĂ©s cadres vous serez dans lâobligation de les couvrir avec cette mĂȘme prĂ©voyance. Vous pouvez prendre une prĂ©voyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous ĂȘtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prĂ©voyance, elle sera donc plus coĂ»teuse.
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Une fois que vous avez trouvĂ© une offre qui correspond vraiment Ă vos besoins vous pouvez commencer Ă comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sĂ©lection puis de regarder le prix et pas lâinverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protĂšge mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limitĂ© une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre dâimportance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce nâest pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente Ă©ducation et le dĂ©clenchement de lâinvaliditĂ© Ă 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Choisir sa prĂ©voyance est aussi souvent lâoccasion de changer de mutuelle santĂ©. En effet, la plupart des assureurs spĂ©cialistes de la prĂ©voyance proposent des rĂ©ductions si vous procĂ©dez en mĂȘme temps Ă la souscription dâune mutuelle. Ces rĂ©ductions peuvent aller jusquâĂ 10% sur les deux contrats ce qui nâest pas nĂ©gligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de maniÚre générale.