SwissLife PrĂ©voyance IndĂ©pendant : notre avis d’expert

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Par

Clément Janicot

CEO de Gus Assurance

Publié le

21/8/2024

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Le contrat SwissLife Prévoyance Indépendant est l'un des meilleurs produits sur le marché de la prévoyance pour les travailleurs indépendants. Il offre une couverture complÚte en termes de maintien de salaire, d'invalidité et de capital décÚs, avec une certaine flexibilité en matiÚre de choix des franchises et des montants d'indemnisation.

Le gros point fort du contrat est son prix qui est trÚs attractif pour la plupart des métiers.

Les points faibles concernent la couverture de la grossesse pathologique pour les professions libérales ainsi que l'augmentation des prix à partir de 45 ans.

Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent la prĂ©voyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cƓur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă  vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă  remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă  nous envoyer un mail sur [email protected]

Si vous avez dĂ©jĂ  un contrat chez Swisslife et que vous ĂȘtes insatisfait du suivi client, sachez que vous pouvez demander Ă  ce que Gus Assurance devienne votre interlocuteur dĂ©diĂ© (cela ne coĂ»tera pas plus cher). Sachez aussi que si vous prenez votre mutuelle chez Swisslife alors vous bĂ©nĂ©ficierez d'une rĂ©duction de 10% sur votre prĂ©voyance.

Cas concret d'une analyse effectuée pour un client

Client de 39 ans, consultant en management avec un statut de travailleur non salariĂ© (TNS), et un revenu de gĂ©rance de 120 000€ par an.
  • Revenus AssurĂ©s : Le revenu mensuel effectif est de 10 000€, mais la couverture a Ă©tĂ© limitĂ©e Ă  6 000€ mensuels dans le contrat pour modĂ©rer les primes, une pratique courante chez les clients Ă  hauts revenus. Par ailleurs, chez Swisslife les versements sont forfaitaires jusqu'Ă  6000€ par mois.
  • CoĂ»t Mensuel du Contrat : Le contrat, incluant des options standards et un capital dĂ©cĂšs de 150 000€, est tarifĂ© Ă  92€ par mois.

DĂ©tails des Garanties du Contrat Swisslife :

  1. IndemnitĂ©s JournaliĂšres : Assure un revenu de 6 000€ par mois en cas d'arrĂȘt de travail. La franchise est de 30 jours pour les maladies et de 3 jours pour les accidents ou hospitalisations. La franchise pour les maladies peut ĂȘtre rĂ©duite Ă  15 jours moyennant 20€ supplĂ©mentaires par mois. Augmenter la couverture Ă  7 000€ mensuels ferait passer la prime de 92€ Ă  118€.
  2. Rente d'Invalidité : Activation à partir d'un taux d'invalidité de 33%, calculée selon un barÚme croisé.
  3. Capital DĂ©cĂšs : Versement de 150 000€ Ă  la famille en cas de dĂ©cĂšs. Une augmentation Ă  250 000€ est possible pour 14€ supplĂ©mentaires par mois.
  4. Couverture SpĂ©ciale : Prise en charge des incapacitĂ©s de travail ou invaliditĂ©s rĂ©sultant de pathologies disco-vertĂ©brales sans exigence d'hospitalisation ou chirurgie. Extension de cette couverture aux maladies psychologiques pour 12€ supplĂ©mentaires par mois.
  5. Rente Éducation : Un ajout de 27€ par mois permet le versement d'une rente de 500€ par enfant jusqu'à 12 ans, augmentant ensuite à 750€ entre 12 et 17 ans et 1 000€ entre 18 et 25 ans.
  6. Rente ViagĂšre pour le Conjoint : Un supplĂ©ment de 28€ mensuels assure une rente de 800€ au conjoint.
  7. ExonĂ©ration de Cotisations : En cas d'arrĂȘt de travail ou d'invaliditĂ©, l'obligation de payer les primes est suspendue aprĂšs 90 jours

Voir nos articles dédiés en fonction de votre statut :

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DĂ©cryptage de la garantie maintien de salaire du contrat SwissLife

Nous avons étudié les conditions générales afin de vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.

Montant couvert : comment est-il déterminé ?

Vous pouvez choisir le montant des indemnités en fonction d'un pourcentage de votre revenu professionnel.

Ce montant est établi en considérant votre revenu professionnel, incluant gardes et astreintes pour les professions médicales ou paramédicales.

Les indemnités versées par les régimes de protection sociale obligatoires, complémentaires ou facultatifs dont vous bénéficiez seront déduites.

Exemple de garanties pour un mĂ©decin gagnant 6K€ par mois

Quel est le monde d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ?

  • Si vous optez pour une garantie mensuelle jusqu'Ă  6 000 €, l'indemnisation sera versĂ©e forfaitairement, sans vĂ©rifier vos revenus lors du sinistre
  • Pour une garantie mensuelle supĂ©rieure Ă  6 000 €, l'assureur pourra vĂ©rifier que le revenu assurĂ© corresponde au revenu rĂ©el. Si une diffĂ©rence de plus de 20 % est constatĂ©e entre les revenus dĂ©clarĂ©s Ă  l'adhĂ©sion et ceux perçus lors du sinistre, l'indemnisation pourra ĂȘtre ajustĂ©e et limitĂ©e en consĂ©quence.

Voir notre article : Prévoyance forfaitaire ou indemnitaire ?

Quelles sont les franchises en fonction de la cause de l’incapacitĂ© (maladie, accident, hospitalisation) ?

Les durées de franchise sont personnalisables.

Exemple de choix de franchise possible :

  • Exemple 1 : 30j en cas d’accident, de maladie ou d’hospitalisation
  • Exemple 2 : 30j en cas de maladie, 3j en cas d’accident et 0j en cas d’hospitalisation

Quelle est la durée maximum de versement des indemnités ?

La durée d'indemnisation dépend de la durée choisie lors de l'adhésion avec une durée maximum de 3 ans.

Le cas des maladies mentales et du burn-out

Toute incapacitĂ© de travail rĂ©sultant d'une maladie mentale ou d'une affection psychiatrique (y compris "burn-out") pourra ĂȘtre indemnisĂ©e uniquement si celle-ci a nĂ©cessitĂ© une hospitalisation d'au moins 1 nuitĂ©e dans un Ă©tablissement hospitalier spĂ©cialisĂ© dans le traitement de ce type d'affection.

Est-ce que des indemnitĂ©s pour compenser les frais gĂ©nĂ©raux de l’entreprise sont prĂ©vues dans le contrat ?

En cas d'accident ou de maladie, vous pourriez ĂȘtre contraint Ă  une absence, mais vos factures continueront d'arriver. SwissLife PrĂ©voyance IndĂ©pendants vous propose des indemnitĂ©s pour couvrir partiellement les frais de fonctionnement de votre activitĂ© lors d'un arrĂȘt de travail.

Quelles sont les conditions particuliĂšres d’application de la garantie frais gĂ©nĂ©raux ?

  • Le montant de l’indemnisation dĂ©pend de vos frais gĂ©nĂ©raux rĂ©els
  • La durĂ©e d’indemnisation est de 1 ou 2 ans
  • Cette garantie n’est pas Ă©ligible Ă  la loi Madelin
  • Si une rechute se produit aprĂšs une reprise d'activitĂ© sans interruption pendant plus de 6 mois, la franchise sera appliquĂ©e Ă  nouveau.

Quelles sont les augmentations chez Swisslife ?

Chez Swisslife les cotisations Ă©voluent en fonction de l'Ăąge et des garanties.

La garantie invalidité

À partir de quel taux d’invaliditĂ© pouvez-vous ĂȘtre couvert ? (15%, 33%, 66%) ?

Vous pouvez ĂȘtre couvert Ă  partir d'un taux d'invaliditĂ© de 33% (rente partielle), mais il existe une option pour certaines professions permettant d'ĂȘtre couvert dĂšs 16% d'invaliditĂ© (professions mĂ©dicales et certaines professions libĂ©rales rĂ©glementĂ©es).

Quel est le barÚme utilisé (professionnel ou fonctionnel) ?

Plusieurs barÚmes sont utilisés, dont le barÚme professionnel et le barÚme fonctionnel, en fonction de la profession exercée.

Le barĂšme professionnel est applicable uniquement aux professions mĂ©dicales, paramĂ©dicales, pharmaciens et vĂ©tĂ©rinaires, ainsi qu’aux professions libĂ©rales rĂ©glementĂ©es.

Quel est le montant de la rente versée ?

Vous avez la possibilité de choisir au moment de la souscription le montant de la rente versée.

Quel est le type d’expertise utilisĂ© ?

Le taux d'invalidité est déterminé grùce à une expertise médicale effectuée par un médecin expert indépendant, en tenant compte des taux d'incapacité fonctionnelle et professionnelle.

Est-ce que le versement d’un capital est prĂ©vu pour l’invaliditĂ© ?

Non le versement d’un capital n’est pas prĂ©vu pour l’invaliditĂ© dans le contrat Swiss Life mais en cas de perte totale et irrĂ©versible d'autonomie, le capital dĂ©cĂšs est versĂ© par anticipation en plus de la rente invaliditĂ©.

Rente invalidité : modalités de versement

Le versement d'une rente annuelle est prĂ©vu pour l'invaliditĂ© Ă  partir de 3 ans d’arrĂȘt de travail.

  • En cas d'invaliditĂ© permanente totale (taux d'invaliditĂ© ≄ 66%), vous percevrez le montant de la rente d'invaliditĂ© que vous avez choisi.
  • Si le taux d'invaliditĂ© est infĂ©rieur Ă  66% vous percevrez une rente partielle

Jusqu’à quel Ăąge les versements sont-ils prĂ©vus ?

Les versements sont prévus jusqu'à la date à laquelle vous pouvez faire valoir vos droits à la retraite, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteignez l'ùge de 67 ans.

Les garanties décÚs du contrat

Quel est le montant maximum versé à la famille ?

Le montant maximum est de 1M€. Le montant maximum de la garantie ne peut excĂ©der 250 000 euros Ă  partir de la date d'Ă©chĂ©ance principale suivant les 70 ans de l'assurĂ©.

Le contrat SwissLife se distingue sur le marchĂ© par le fait qu’il permet de protĂ©ger votre famille avec de trĂšs gros montants ce qui n’est pas le cas de beaucoup d’autres produits qui limitent le capital Ă  3x ou 4x le salaire annuel.

Est-ce qu’une rente conjoint survivant ou rente Ă©ducation pour les enfants est prĂ©vue ?

Il existe une rente viagĂšre de conjoint et une rente Ă©ducation pour les enfants dont il est possible de fixer le montant par exemple :

  • 1000€ par mois et par enfant
  • 500€ par mois pour le conjoint

Est-ce qu’il y a des cas ou le montant du capital est doublĂ© ? (accident, dĂ©cĂšs du conjoint en mĂȘme temps etc..)

Si le conjoint, partenaire liĂ© par un PACS ou concubin de l'assurĂ© dĂ©cĂšde en mĂȘme temps ou dans les 24 mois qui suivent le dĂ©cĂšs de l'assurĂ©, un capital supplĂ©mentaire Ă©gal au capital dĂ©cĂšs de base est versĂ© au profit des enfants restĂ©s Ă  charge.

Quels sont les autres points importants ?

En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décÚs est versé par anticipation en plus de la rente invalidité.

Il existe des garanties optionnelles telles que capital maladie grave, capital infirmité consécutive à un accident et allocation frais d'obsÚques.

Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent la prĂ©voyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cƓur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă  vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă  remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă  nous envoyer un mail sur [email protected]

Quelles sont les exclusions et restriction du contrat SwissLife Prévoyance Indépendant ?

Les restrictions d'indemnisation concernent souvent les affections psychiatriques, disco-vertébrales et la grossesse pathologique, avec des exclusions, limitations ou conditions spécifiques.

Les affections neurologiques ou psychiatriques

La prise en charge dĂ©pend de la souscription Ă  l’option rachat de condition d'hospitalisation psychiatrique

Sans l’option :

  • IncapacitĂ© temporaire : justifier d'une nuitĂ©e minimum en service spĂ©cialisĂ©
  • InvaliditĂ© : justifier de 5 nuitĂ©es minimum en service spĂ©cialisĂ©

Avec l’option :

  • Indemnisation aprĂšs application de la franchise maladie choisie
  • Le dĂ©lai de carence est de 12 mois avec un dĂ©lai rĂ©duit de 90 jours avec l’option.
Nous supposons que SwissLife a dû faire face à de nombreux cas d'assurés souffrant de troubles mentaux entraßnant des indemnisations dans le passé, car le contrat est désormais trÚs rigoureux sur cet aspect.

Les affections disco-vertébrales (mal de dos)

Le contrat SwissLife ne comprend pas de restrictions particuliÚres en ce qui concerne les pathologies liées au dos.

Le délai de carence est de 3 mois.

SwissLife est plutÎt plus souple que la moyenne du marché sur la partie mal de dos.

Quelle prise en charge de la grossesse pathologique ?

Vous ĂȘtes profession libĂ©rale et vous cherchez une prĂ©voyance qui couvre bien la grossesse pathologique ? N’hĂ©sitez pas Ă  faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons uniquement des devis (Abeille, Unim, April) avec une bonne couverture en cas de grossesse : pas d’exclusion, des dĂ©lais de carence court et potentiellement une prime de naissance.

SwissLife prĂ©voit l’indemnisation de la grossesse pathologique dans quelques cas limitatifs comme la fausse couche, grossesse extra-utĂ©rine le placenta prĂŠvia.

La capacitĂ© Ă  continuer son activitĂ© professionnelle n’est pas prise en compte pour dĂ©terminer l’indemnitĂ©.

Le délai de carence est de 3 mois.

Si vous rencontrez des complications durant votre grossesse qui ne figurent pas sur la liste et qui vous empĂȘchent de travailler, vous ne bĂ©nĂ©ficierez pas de couverture.. Ce point peut ĂȘtre problĂ©matique.

Les sports dangereux sont-ils exclus ?

Certains sports dangereux comme le kitesurf, le parapente et le canyoning ne sont pas exclus par le contrat SwissLife.

Si vous pratiquez l’un de ces sports, le contrat SwissLife est sĂ»rement fait pour vous.

Le temps partiel thérapeutique est-il pris en compte ?

En cas de temps partiel thérapeutique et suite à une incapacité temporaire totale (ITT), 50 % de l'indemnisation sera versée pour une durée maximale de 3 mois.

Le contrat est-il Ă©ligible Ă  la loi Madelin ?

Oui, le contrat SwissLife Prévoyance Indépendants est éligible à la loi Madelin. Voir notre article sur la prévoyance Madelin

Quelle est la limite d’ñge Ă  l’adhĂ©sion ?

Vous pouvez souscrire au contrat SwissLife jusqu’à l’ñge de 63 ans.

Quelles sont les conditions de territorialité ?

Le contrat SwissLife PrĂ©voyance IndĂ©pendants offre des garanties dĂ©cĂšs, maintien de revenus et remboursement des frais gĂ©nĂ©raux valables dans le monde entier, Ă  condition de rĂ©sider habituellement en France. L'indemnisation pour un arrĂȘt de travail Ă  l'Ă©tranger est possible en cas d'hospitalisation (limitĂ©e Ă  3 mois).

L’assureur peut-il vous rĂ©silier dans les 2 annĂ©es de la souscription ?

Oui durant les deux premiÚres années d'adhésion, SwissLife peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.

Est-ce qu’il y a de bonus fidĂ©litĂ© ?

  • Le bonus fidĂ©litĂ© rĂ©duit la franchise de la garantie "maintien de revenus" d'un jour chaque annĂ©e Ă  partir du 13e mois d'anciennetĂ©, sans sinistre indemnisĂ©, jusqu'Ă  une franchise de 0 jour, et s'applique uniquement aux indemnitĂ©s journaliĂšres.
  • Vous pouvez bĂ©nĂ©ficier de rĂ©duction si vous ĂȘtes dĂ©jĂ  client SwissLife

Le produit SwissLife pour les assimilés salariés

Le produit SwissLife est particuliĂšrement attractif pour les assimilĂ©s salariĂ©s qui ne se versent pas de salaire car il existe une option forfaitaire avec des versements allant jusqu'Ă  3000€ par mois sans justificatif.

Voir notre article : prévoyance président sas non rémunéré

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Nos autres tests de prévoyance

Vos questions, nos réponses

Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

Si vous ĂȘtes indĂ©pendants (TNS, profession libĂ©rale, auto-entrepreneur) souscrire une prĂ©voyance est indispensable car vous n’ĂȘtes pas bien couvert par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas d’alĂ©as de la vie. La prĂ©voyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protĂ©ger en cas d’incapacitĂ© temporaire de travail, d’invaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adaptĂ© Ă  ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiĂ©tude Gus vous accompagne pour monter en compĂ©tence sur le sujet et vous aide Ă  trouver la prĂ©voyance qu’il vous faut.

Demandez des devis prévoyance en ligne sur notre site, et nous vous proposerons une sélection des meilleurs contrats. Si le contrat vous convient nous vous aideront à souscrire en ligne.

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