Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Le contrat SwissLife Prévoyance Indépendant est l'un des meilleurs produits sur le marché de la prévoyance pour les travailleurs indépendants. Il offre une couverture complÚte en termes de maintien de salaire, d'invalidité et de capital décÚs, avec une certaine flexibilité en matiÚre de choix des franchises et des montants d'indemnisation.
Le gros point fort du contrat est son prix qui est trÚs attractif pour la plupart des métiers.
Les points faibles concernent la couverture de la grossesse pathologique pour les professions libérales ainsi que l'augmentation des prix à partir de 45 ans.
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent la prĂ©voyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
Si vous avez dĂ©jĂ un contrat chez Swisslife et que vous ĂȘtes insatisfait du suivi client, sachez que vous pouvez demander Ă ce que Gus Assurance devienne votre interlocuteur dĂ©diĂ© (cela ne coĂ»tera pas plus cher). Sachez aussi que si vous prenez votre mutuelle chez Swisslife alors vous bĂ©nĂ©ficierez d'une rĂ©duction de 10% sur votre prĂ©voyance.
Client de 39 ans, consultant en management avec un statut de travailleur non salarié (TNS), et un revenu de gérance de 120 000⏠par an.
DĂ©tails des Garanties du Contrat Swisslife :
Voir nos articles dédiés en fonction de votre statut :
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Nous avons étudié les conditions générales afin de vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.
Vous pouvez choisir le montant des indemnités en fonction d'un pourcentage de votre revenu professionnel.
Ce montant est établi en considérant votre revenu professionnel, incluant gardes et astreintes pour les professions médicales ou paramédicales.
Les indemnités versées par les régimes de protection sociale obligatoires, complémentaires ou facultatifs dont vous bénéficiez seront déduites.
Voir notre article : Prévoyance forfaitaire ou indemnitaire ?
Les durées de franchise sont personnalisables.
Exemple de choix de franchise possible :
La durée d'indemnisation dépend de la durée choisie lors de l'adhésion avec une durée maximum de 3 ans.
Toute incapacitĂ© de travail rĂ©sultant d'une maladie mentale ou d'une affection psychiatrique (y compris "burn-out") pourra ĂȘtre indemnisĂ©e uniquement si celle-ci a nĂ©cessitĂ© une hospitalisation d'au moins 1 nuitĂ©e dans un Ă©tablissement hospitalier spĂ©cialisĂ© dans le traitement de ce type d'affection.
En cas d'accident ou de maladie, vous pourriez ĂȘtre contraint Ă une absence, mais vos factures continueront d'arriver. SwissLife PrĂ©voyance IndĂ©pendants vous propose des indemnitĂ©s pour couvrir partiellement les frais de fonctionnement de votre activitĂ© lors d'un arrĂȘt de travail.
Chez Swisslife les cotisations Ă©voluent en fonction de l'Ăąge et des garanties.
Vous pouvez ĂȘtre couvert Ă partir d'un taux d'invaliditĂ© de 33% (rente partielle), mais il existe une option pour certaines professions permettant d'ĂȘtre couvert dĂšs 16% d'invaliditĂ© (professions mĂ©dicales et certaines professions libĂ©rales rĂ©glementĂ©es).
Plusieurs barÚmes sont utilisés, dont le barÚme professionnel et le barÚme fonctionnel, en fonction de la profession exercée.
Le barĂšme professionnel est applicable uniquement aux professions mĂ©dicales, paramĂ©dicales, pharmaciens et vĂ©tĂ©rinaires, ainsi quâaux professions libĂ©rales rĂ©glementĂ©es.
Vous avez la possibilité de choisir au moment de la souscription le montant de la rente versée.
Le taux d'invalidité est déterminé grùce à une expertise médicale effectuée par un médecin expert indépendant, en tenant compte des taux d'incapacité fonctionnelle et professionnelle.
Non le versement dâun capital nâest pas prĂ©vu pour lâinvaliditĂ© dans le contrat Swiss Life mais en cas de perte totale et irrĂ©versible d'autonomie, le capital dĂ©cĂšs est versĂ© par anticipation en plus de la rente invaliditĂ©.
Le versement d'une rente annuelle est prĂ©vu pour l'invaliditĂ© Ă partir de 3 ans dâarrĂȘt de travail.
Les versements sont prévus jusqu'à la date à laquelle vous pouvez faire valoir vos droits à la retraite, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteignez l'ùge de 67 ans.
Le montant maximum est de 1MâŹ. Le montant maximum de la garantie ne peut excĂ©der 250 000 euros Ă partir de la date d'Ă©chĂ©ance principale suivant les 70 ans de l'assurĂ©.
Le contrat SwissLife se distingue sur le marchĂ© par le fait quâil permet de protĂ©ger votre famille avec de trĂšs gros montants ce qui nâest pas le cas de beaucoup dâautres produits qui limitent le capital Ă 3x ou 4x le salaire annuel.
Il existe une rente viagĂšre de conjoint et une rente Ă©ducation pour les enfants dont il est possible de fixer le montant par exemple :
Si le conjoint, partenaire liĂ© par un PACS ou concubin de l'assurĂ© dĂ©cĂšde en mĂȘme temps ou dans les 24 mois qui suivent le dĂ©cĂšs de l'assurĂ©, un capital supplĂ©mentaire Ă©gal au capital dĂ©cĂšs de base est versĂ© au profit des enfants restĂ©s Ă charge.
En cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décÚs est versé par anticipation en plus de la rente invalidité.
Il existe des garanties optionnelles telles que capital maladie grave, capital infirmité consécutive à un accident et allocation frais d'obsÚques.
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent la prĂ©voyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
Les restrictions d'indemnisation concernent souvent les affections psychiatriques, disco-vertébrales et la grossesse pathologique, avec des exclusions, limitations ou conditions spécifiques.
La prise en charge dĂ©pend de la souscription Ă lâoption rachat de condition d'hospitalisation psychiatrique
Sans lâoption :
Avec lâoption :
Nous supposons que SwissLife a dû faire face à de nombreux cas d'assurés souffrant de troubles mentaux entraßnant des indemnisations dans le passé, car le contrat est désormais trÚs rigoureux sur cet aspect.
Le contrat SwissLife ne comprend pas de restrictions particuliÚres en ce qui concerne les pathologies liées au dos.
Le délai de carence est de 3 mois.
SwissLife est plutÎt plus souple que la moyenne du marché sur la partie mal de dos.
Vous ĂȘtes profession libĂ©rale et vous cherchez une prĂ©voyance qui couvre bien la grossesse pathologique ? NâhĂ©sitez pas Ă faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons uniquement des devis (Abeille, Unim, April) avec une bonne couverture en cas de grossesse : pas dâexclusion, des dĂ©lais de carence court et potentiellement une prime de naissance.
SwissLife prĂ©voit lâindemnisation de la grossesse pathologique dans quelques cas limitatifs comme la fausse couche, grossesse extra-utĂ©rine le placenta prĂŠvia.
La capacitĂ© Ă continuer son activitĂ© professionnelle nâest pas prise en compte pour dĂ©terminer lâindemnitĂ©.
Le délai de carence est de 3 mois.
Si vous rencontrez des complications durant votre grossesse qui ne figurent pas sur la liste et qui vous empĂȘchent de travailler, vous ne bĂ©nĂ©ficierez pas de couverture.. Ce point peut ĂȘtre problĂ©matique.
Certains sports dangereux comme le kitesurf, le parapente et le canyoning ne sont pas exclus par le contrat SwissLife.
Si vous pratiquez lâun de ces sports, le contrat SwissLife est sĂ»rement fait pour vous.
En cas de temps partiel thérapeutique et suite à une incapacité temporaire totale (ITT), 50 % de l'indemnisation sera versée pour une durée maximale de 3 mois.
Oui, le contrat SwissLife Prévoyance Indépendants est éligible à la loi Madelin. Voir notre article sur la prévoyance Madelin
Vous pouvez souscrire au contrat SwissLife jusquâĂ lâĂąge de 63 ans.
Le contrat SwissLife PrĂ©voyance IndĂ©pendants offre des garanties dĂ©cĂšs, maintien de revenus et remboursement des frais gĂ©nĂ©raux valables dans le monde entier, Ă condition de rĂ©sider habituellement en France. L'indemnisation pour un arrĂȘt de travail Ă l'Ă©tranger est possible en cas d'hospitalisation (limitĂ©e Ă 3 mois).
Oui durant les deux premiÚres années d'adhésion, SwissLife peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.
Le produit SwissLife est particuliÚrement attractif pour les assimilés salariés qui ne se versent pas de salaire car il existe une option forfaitaire avec des versements allant jusqu'à 3000⏠par mois sans justificatif.
Voir notre article : prévoyance président sas non rémunéré
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent la prĂ©voyance de Swisslife et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Le barÚme croisé combine le taux d'invalidité professionnelle (basé sur le métier exercé) et le barÚme fonctionnel. Il est utilisé dans certains contrats de prévoyance pour établir le taux d'invalidité.
Le barĂšme fonctionnel est un barĂšme contractuel prĂ©Ă©tabli dans la notice d'information du contrat de prĂ©voyance. Chaque handicap est associĂ© Ă un taux d'invaliditĂ© prĂ©dĂ©fini. Ce barĂšme est fixe et ne peut ĂȘtre contestĂ© une fois le contrat signĂ©.
Le barÚme professionnel est basé sur les conséquences de l'invalidité sur le métier déclaré au contrat. Il existe deux méthodes pour le calculer : en fonction d'une expertise médicale ou en fonction du contrat, avec un barÚme inclus dans les conditions générales.
Les assureurs peuvent accepter de couvrir ces personnes, mais cela dĂ©pend des conditions spĂ©cifiques de chaque assureur et contrat. Les affections prĂ©existantes peuvent ĂȘtre exclues ou couvertes avec des restrictions ou primes plus Ă©levĂ©es.
La franchise en assurance prĂ©voyance dĂ©signe le nombre de jours restant Ă la charge de l'assurĂ© en cas d'arrĂȘt de travail. Plus le dĂ©lai de franchise est court, plus rapide sera l'indemnisation en cas d'accident ou de maladie entraĂźnant un arrĂȘt de travail.
Souscrire à une assurance maintien de salaire permet de protéger financiÚrement l'assuré et sa famille en cas d'incapacité de travail temporaire. Cette assurance assure un niveau de revenus stable et évite les difficultés financiÚres liées à la perte de salaire. Elle est particuliÚrement importante pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la prévoyance de leur entreprise.
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Si vous ĂȘtes indĂ©pendants (TNS, profession libĂ©rale, auto-entrepreneur) souscrire une prĂ©voyance est indispensable car vous nâĂȘtes pas bien couvert par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas dâalĂ©as de la vie. La prĂ©voyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protĂ©ger en cas dâincapacitĂ© temporaire de travail, dâinvaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs. Mais ce nâest pas si simple de trouver un contrat adaptĂ© Ă ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas dâinquiĂ©tude Gus vous accompagne pour monter en compĂ©tence sur le sujet et vous aide Ă trouver la prĂ©voyance quâil vous faut.
Demandez des devis prévoyance en ligne sur notre site, et nous vous proposerons une sélection des meilleurs contrats. Si le contrat vous convient nous vous aideront à souscrire en ligne.
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Le socle de base dâune prĂ©voyance pour les indĂ©pendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prĂ©voit le versement dâindemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâincapacitĂ© temporaire (arrĂȘt de travail). On trouve aussi une protection invaliditĂ© qui permet le versement dâune rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital dĂ©cĂšs qui prĂ©voit le versement dâune somme dâargent Ă votre famille si vous dĂ©cĂ©dez prĂ©maturĂ©ment.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire Ă des options qui complĂštent le capital dĂ©cĂšs comme la garantie rente Ă©ducation qui protĂšge vos enfants en leur versant une rente jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes ou encore la couverture du conjoint qui prĂ©voit une rente pour votre conjoint jusquâĂ sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option lâassurance frais gĂ©nĂ©raux qui prĂ©voit des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâarrĂȘt de travail.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas dâarrĂȘt de travail. Elle est gĂ©nĂ©ralement fixĂ©e par rapport Ă vos revenus imposables de lâannĂ©e prĂ©cĂ©dente. Une prĂ©voyance ne permettant pas lâenrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnitĂ©s versĂ©es par la SĂ©curitĂ© Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu Ă 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez dĂ©cider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnitĂ©s sont versĂ©es pendant une durĂ©e de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez rĂ©gler le montant des indemnitĂ©s en fonction de la durĂ©e gĂ©nĂ©ralement pour mettre un montant plus important Ă partir de la 2Ă©me annĂ©e.
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Sur la partie invaliditĂ© ce qui est important câest de choisir un barĂšme qui correspond Ă votre mĂ©tier. Le barĂšme permet de calculer votre taux dâinvaliditĂ©. Le montant de la rente est basĂ© sur le niveau dâinvaliditĂ©.
Le barĂšme professionnel calcule le taux dâinvaliditĂ© en fonction de lâimpact de votre invaliditĂ© sur votre capacitĂ© Ă travailler. Le choix de ce barĂšme professionnel est capital pour tous les mĂ©tiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinĂ©s. Avec ce barĂšme si vous avez un problĂšme Ă la main qui vous empĂȘche de pratiquer votre mĂ©tier, vous serez remboursĂ© Ă 100%.
Si vous pratiquez un mĂ©tier sans dimension physique particuliĂšre alors le barĂšme fonctionnel sera peut-ĂȘtre plus adaptĂ©. Le taux dâinvaliditĂ© est alors calculĂ© en fonction de votre capacitĂ© Ă rĂ©aliser certaines tĂąches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux dâinvaliditĂ© sera de 10% environ.
Pour les mĂ©tiers intellectuels le barĂšme le plus adaptĂ© est peut-ĂȘtre le barĂšme croisĂ© qui fait un croisement entre barĂšmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de dĂ©clenchement permet de dĂ©cider Ă partir de quel taux le versement de la rente dĂ©marre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de dĂ©clenchement Ă 20% ou 33%. Le seuil Ă 66% nâest pas assez protecteur car si vous avez une invaliditĂ© Ă moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
VĂ©rifiez enfin jusquâĂ quel Ăąge sera versĂ©e la rente invaliditĂ©, elle lâest gĂ©nĂ©ralement jusquâĂ un Ăąge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décÚs, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décÚs de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décÚs si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital dĂ©cĂšs, vous pouvez opter pour la garantie Ă©ducation qui prĂ©voit le versement dâune rente Ă vos enfants jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000⏠par mois.
Le principe est le mĂȘme pour la garantie conjoint qui prĂ©voit une allocation pour votre conjoint jusquâĂ lâĂąge de la retraite.
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Le dĂ©lai de franchise correspond au dĂ©lai avant que les indemnitĂ©s commencent Ă ĂȘtre versĂ©es en cas dâarrĂȘt de travail. Ce dĂ©lai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais gĂ©nĂ©raux. Le dĂ©lai de franchise dĂ©pend de la cause de lâarrĂȘt. Il est gĂ©nĂ©ralement plus court en cas dâaccident ou dâhospitalisation (3 jours ou 7 jours) quâen cas de maladie (15 jours ou  30jours). Nous vous recommandons simplement dâĂ©viter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer trĂšs cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup dâarrĂȘts).
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Le dĂ©lai de carence c'est cette pĂ©riode aprĂšs que vous avez souscrit Ă une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bĂ©nĂ©ficier des avantages du contrat, mĂȘme en payant vos cotisations. Les dĂ©lais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (gĂ©nĂ©ralement au bout de 3 mois) ou la maternitĂ© (6 Ă 9 mois). Par contre, il nây a gĂ©nĂ©ralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les dĂ©lais de carence ne sont pas problĂ©matiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs dâĂ©viter que des personnes souscrivent en sachant quâils sont malades. Il faudra simplement Ă©viter les franchises trĂšs longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises dâune prĂ©voyance proviennent souvent dâune incomprĂ©hension. Souvent lâassurĂ© avait mal compris les garanties. Câest dâailleurs pour cela que câest mieux de passer par un courtier qui connaĂźt les particularitĂ©s des produits et pourra vous aider Ă tout bien comprendre et Ă bien voir les petites lignes des conditions gĂ©nĂ©rales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies dâorigine psychologique ou liĂ©es Ă un problĂšme de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnitĂ©s au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraĂźnĂ© une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent dâailleurs souvent une option permettant dâenlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chĂšrement.
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La prise en charge dâune activitĂ© Ă temps partiel diffĂšre en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâactivitĂ© partielle nâest possible que si vous avez dâabord Ă©tĂ© en arrĂȘt total pendant une certaine durĂ©e. Ceci peut ĂȘtre problĂ©matique pour certains professionnels notamment les professions mĂ©dicales qui Ă cause dâun problĂšme physique peuvent continuer Ă travailler mais moins longtemps.
Le deuxiĂšme point de vigilance est la durĂ©e dâindemnisation en cas dâactivitĂ© partielle. Certains assureurs limitent lâindemnisation Ă une durĂ©e faible par exemple 6 mois.
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La notion dâindĂ©pendant regroupe en rĂ©alitĂ© des statuts et diffĂ©rents. Vous pouvez en effet ĂȘtre TNS (Travailleur Non SalariĂ©), professionnels libĂ©raux (rĂ©glementĂ©e ou non), assimilĂ© salariĂ© (si vous dirigez une sociĂ©tĂ© anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grùce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre rĂ©gime est celui dâassimilĂ© salariĂ© et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prĂ©voyance dâentreprise (pour une seule personne si vous nâavez pas de salariĂ©s) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariĂ©s cadres vous serez dans lâobligation de les couvrir avec cette mĂȘme prĂ©voyance. Vous pouvez prendre une prĂ©voyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous ĂȘtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prĂ©voyance, elle sera donc plus coĂ»teuse.
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Une fois que vous avez trouvĂ© une offre qui correspond vraiment Ă vos besoins vous pouvez commencer Ă comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sĂ©lection puis de regarder le prix et pas lâinverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protĂšge mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limitĂ© une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre dâimportance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce nâest pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente Ă©ducation et le dĂ©clenchement de lâinvaliditĂ© Ă 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Choisir sa prĂ©voyance est aussi souvent lâoccasion de changer de mutuelle santĂ©. En effet, la plupart des assureurs spĂ©cialistes de la prĂ©voyance proposent des rĂ©ductions si vous procĂ©dez en mĂȘme temps Ă la souscription dâune mutuelle. Ces rĂ©ductions peuvent aller jusquâĂ 10% sur les deux contrats ce qui nâest pas nĂ©gligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de maniÚre générale.