Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Les contrats développés par Abeille Assurance sont parmi les plus performants du marché. Chez Gus Assurance, nous faisons une veille réguliÚre sur le marché des prévoyances et ce produit est sur le podium depuis de longues années.
Dans cet article, nous verrons les particularités de contrat, ses points ports mais aussi ses quelques points faibles.
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent le contrat Senseo (notamment pour les mĂ©decins et psychologues) et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
Si vous ĂȘtes dĂ©jĂ client Senseo et que vous n'ĂȘtes pas satisfait de votre conseiller actuel sachez que vous pouvez demander Ă ce que je devienne votre interlocuteur dĂ©diĂ©. Il suffit de remplir un papier et je pourrai devenir votre interlocuteur dans un dĂ©lai de 35 jours.
Il y a quelques annĂ©es, Aviva est devenu Abeille. Le contrat Aviva Senseo est donc devenu Abeille Senseo. Si vous avez une prĂ©voyance d'Aviva, le contrat est restĂ© le mĂȘme avec le changement de nom.
La prĂ©voyance Senseo dâAbeille est un contrat spĂ©cifiquement conçu pour les professions libĂ©rales et en particulier les professions mĂ©dicales.
Si vous ĂȘtes TNS ou auto-entrepreneur, ce contrat nâest pas adaptĂ© Ă vos besoins mais Abeille a dĂ©veloppĂ© un autre contrat appelĂ© Abeille Solution PrĂ©voyance Pro.
Abeille Senseo est lâun des leaders sur le marchĂ© des prĂ©voyances pour les professions libĂ©rales mĂ©dicales.
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Notre avis sur ce produit est trÚs positif et nous le proposons presque systématiquement aux professions médicales qui nous contactent.
La prĂ©voyance Senseo est un contrat trĂšs packagĂ© mais on sent quâAbeille a vraiment bien Ă©tudiĂ© les besoins des mĂ©dicaux.
Le contrat comprend une garantie maintien de salaire et frais gĂ©nĂ©raux pour vous couvrir en cas dâarrĂȘt de travail, une invaliditĂ© dĂšs 16% avec un barĂšme professionnel ainsi quâun capital dĂ©cĂšs modulable.
Nos ressources pour en savoir plus en fonction de votre métier :
Les faiblesses du contrat Senseo se situent sur les points suivants :
đ Nous distribuons le contrat Senseo d'Abeille
đ„ Nous avons dĂ©jĂ couvert des dizaines de libĂ©raux avec ce produit
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Si vous ĂȘtes dans lâimpossibilitĂ© de travailler suite Ă une maladie ou un accident le montant de vos revenus peut diminuer brutalement. Afin de compenser cette perte et maintenir votre indĂ©pendance financiĂšre, Abeille SensĂ©o PrĂ©voyance prĂ©voit le versement dâindemnitĂ©s journaliĂšres dont le montant dĂ©pend de vos revenus assurĂ©s.
Les franchises proposées dans le contrat Senseo sont les suivantes :
Maladie/Accident/Hospitalisation : 15/0/3, 15/3/3, 15/15/15, 30/0/3, 30/3/3, 30/30/30
La dĂ©finition de lâhospitalisation dans le contrat dâAbeille est la suivante : indemnisation dĂšs le 1er jour dâhospitalisation si acte de chirurgie ambulatoire ou 1 nuitĂ©e Ă lâhĂŽpital. Par ailleurs, lâhospitalisation Ă domicile est prise en compte.
Les dĂ©lais dâattente (appelĂ©s aussi dĂ©lais de carence) sont de 3 mois pour les maladies et les problĂšmes de dos et 12 mois pour les affections neurologiques et psychiatriques (dont burnout).
Par ailleurs, en ce qui concerne la grossesse pathologique, vous nâĂȘtes protĂ©gĂ©e que si la date prĂ©sumĂ©e de dĂ©but de grossesse est antĂ©rieure Ă la date dâeffet de lâadhĂ©sion.
De maniĂšre gĂ©nĂ©rale, la diffĂ©rence entre le mode indemnitaire et forfaire est lâun des points les plus complexes Ă comprendre dans les contrats de prĂ©voyance.
Voilà ce qui est écrit dans les conditions générales :
La diffĂ©rence fondamentale entre le mode indemnitaire et forfaitaire est que dans le mode indemnitaire lâassureur va vĂ©rifier quel a Ă©tĂ© le montant rĂ©el de vos revenus lâannĂ©e prĂ©cĂ©dente et vous rembourser sur cette base. Or, si vos revenus ont baissĂ© vous allez toucher des indemnitĂ©s moindres. Lâoption indemnitaire nâest pas problĂ©matique en tant que telle mais il faut simplement veiller Ă bien mettre Ă jour son contrat en cas de baisse des revenus.
Il faut aussi savoir que lâoption indemnitaire rĂ©duit fortement le prix du contrat Senseo, câest un point Ă avoir en tĂȘte au moment de choisir.
Le mode forfaitaire est plus simple Ă comprendre mais il faut tout de mĂȘme noter que lâassureur peut effectuer des contrĂŽles pour vĂ©rifier la cohĂ©rence entre le revenu Ă assurer dans le contrat et votre revenu rĂ©el. Si la diffĂ©rence est supĂ©rieure Ă 30%, Abeille peut vous indemniser sur la base du rĂ©el. En effet, la rĂ©glementation de lâassurance stipule quâun assurĂ© ne peut pas gagner davantage en arrĂȘt de travail quâen travaillant.
Le mode forfaitaire est obligatoire pendant les 2 premiĂšres annĂ©es de lâadhĂ©sion pour les assurĂ©s crĂ©ateurs. Au bout de 2 ans lâassurĂ© peut demander Ă passer sur le mode indemnitaire qui est moins coĂ»teux.
Dans le contrat Senseo, il nây a pas dâexclusions de certaines maladies entraĂźnant une grossesse pathologique.
Voir notre article : prévoyance grossesse profession libérale
Pour rappel, la prévoyance ne vous couvre pas pendant le congé légal de maternité.
Abeille nomme cette garantie lâindemnitĂ© de remboursement des frais professionnels. Elle vous permet de recevoir une indemnitĂ© pour couvrir vos frais professionnels : charges sociales, loyers.
Comme pour la garantie maintien de salaire, des délais de franchise sont appliqués.
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent le contrat Senseo (notamment pour les mĂ©decins et psychologues) et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
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Le contrat Senseo dâAbeille prĂ©voit le versement dâune rente correspondant Ă vos revenus assurĂ©s si vous devenez invalide.
Le barĂšme utilisĂ© est le barĂšme professionnel par voie dâexpertise mĂ©dicale.
Dans le contrat il est stipulĂ© :Le taux dâinvaliditĂ© est dĂ©terminĂ© par voie dâexpertise mĂ©dicale, rĂ©alisĂ©e par un mĂ©decin expert indĂ©pendant dĂ©signĂ© par lâassureur, en fonction de la seule incapacitĂ© professionnelle. Il est apprĂ©ciĂ© de 0 % Ă 100 % en fonction de la diminution dâaptitude de lâassurĂ© Ă lâexercice de son activitĂ© professionnelle, en tenant compte des conditions de cet exercice avant la maladie ou lâaccident, des possibilitĂ©s restantes ainsi que des possibilitĂ©s dâamĂ©nagement dans lâexercice de sa profession. Il nâest pas tenu compte de la capacitĂ© restante Ă exercer une autre profession ni des possibilitĂ©s Ă©ventuelles de reclassement professionnel. Le taux dâinvaliditĂ© ouvrant droit au service des prestations est dĂ©terminĂ© sans tenir compte des critĂšres de reconnaissance et des dĂ©cisions du rĂ©gime obligatoire auquel est affiliĂ© lâassurĂ©. Le taux dâincapacitĂ© professionnelle nâest pas dĂ©terminĂ© Ă titre dĂ©finitif, il peut varier en fonction de lâĂ©tat de santĂ© de lâassurĂ© et peut ĂȘtre revu (majoration ou diminution) Ă lâinitiative de lâassurĂ© ou de lâassureur. Lâassureur se rĂ©serve le droit de soumettre lâassurĂ© aux contrĂŽles ou expertisesâŠ
Si le taux dâinvaliditĂ© fonctionnelle est supĂ©rieur au taux professionnel, alors le barĂšme croisĂ© est utilisĂ©. Cette clause est avantageuse pour les assurĂ©s.
Le seuil de dĂ©clenchement de la rente invaliditĂ© est de 16% sauf pour les infirmiĂšres oĂč il est Ă 33%.
La méthode utilisée est Le T/66.
Le montant de la rente est calculé en divisant le taux d'invalidité par 66. Par exemple, pour un taux d'invalidité de 40%, la rente sera de 40% / 66 x 75 000 ⏠= 45 455 ⏠par an.
Voir notre article : calcul du taux dâinvaliditĂ©
Chez Gus Assurance, nous proposons trĂšs souvent le contrat Senseo (notamment pour les mĂ©decins et psychologues) et nous connaissons le produit par cĆur. Les options pour paramĂ©trer le produit sont trĂšs nombreuses, si vous souhaitez que nous vĂ©rifiions que le devis que vous avez reçu est bien paramĂ©trĂ© par rapport Ă vos besoins n'hĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire en le prĂ©cisant ou Ă nous envoyer un mail sur [email protected]
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La garantie capital décÚs du contrat Senseo est tout à fait classique.
Une des particularités par rapport à SwissLife est que les cotisations liées à cette garantie ne sont pas éligibles à la loi Madelin. En effet, Abeille et SwissLife ont des lectures différentes de la législation
La garantie capital DĂ©cĂšs prĂ©voit le versement du capital garanti, en cas de dĂ©cĂšs de lâassurĂ©, au bĂ©nĂ©ficiaire dĂ©signĂ©. Il est possible de choisir le montant que lâon souhaite verser mais un minimum est requis.
La garantie rente de conjoint permet Ă votre conjoint survivant de percevoir des revenus trimestriels
La rente éducation garantit le paiement d'une rente à vos enfants bénéficiaires jusqu'à leur 18e anniversaire, ou jusqu'à leur 28e anniversaire s'ils poursuivent des études. Vous avez le choix entre deux options :
Les questions du formulaire mĂ©dical dâAbeille sont relativement peu nombreuses et simples par contre de part mon expĂ©rience jâai pu voir quâAbeille Ă©tait trĂšs rigoureux sur la sĂ©lection mĂ©dicale. En cas de pĂ©pins de santĂ© il est fort possible quâAbeille refuse votre dossier.
La pratique des sports, activitĂ©s ou loisirs suivants, mĂȘme occasionnelle, peut ĂȘtre couverte Ă la demande de lâassurĂ© et sous rĂ©serve dâacceptation par lâassureur :
Ci-dessous la liste des sports concernés :
Pour rĂ©silier votre contrat prĂ©voyance Senseo il faut prĂ©venir lâassureur en respectant le dĂ©lai de 2 mois avant la date anniversaire.
Lâassureur peut ĂȘtre prĂ©venu de la maniĂšre suivante :
Avec la loi Evin, Abeille a la facultĂ© de rĂ©silier lâassurĂ© pendant les 2 premiĂšres annĂ©es du contrat.
Toutefois, lâassureur renonce Ă sa facultĂ© de rĂ©siliation lorsque les garanties remplacent des garanties de mĂȘme nature et de mĂȘme niveau acquises chez un autre assureur depuis plus de 2 ans Ă condition que :
Dans tous les cas, les garanties cessent :
Les autres contrats avec une part de marché importante sont les suivants :
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Le nouveau nom du contrat Aviva Senseo Prévoyance est Abeille Senseo. Ce contrat est l'un des plus performants du marché pour les professions libérales.
Le nom du contrat Aviva Senseo a changĂ© et il s'appelle dĂ©sormais Abeille Senseo. Les garanties du contrat restent les mĂȘmes. Seul le nom a changĂ©. Il reste l'un des meilleurs contrats sur le marchĂ© des prĂ©voyances pour les professions libĂ©rales.
La prévoyance Senseo est un contrat conçu par Abeille Assurance spécifiquement pour les professions médicales. C'est l'un des produits les plus attractifs sur le marché des prévoyances pour les professions médicales.
Vous ĂȘtes profession libĂ©rale ? Souscrire une prĂ©voyance pour les professions libĂ©rales est indispensable car vous nâĂȘtes pas bien couvert par le rĂ©gime obligatoire en cas de pĂ©pin de santĂ©. Au contraire des salariĂ©s votre protection sociale est limitĂ©e. La prĂ©voyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protĂ©ger en cas dâarrĂȘt de travail, dâinvaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs. Mais ce nâest pas si simple de trouver un contrat adaptĂ© Ă ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas dâinquiĂ©tude Gus est lĂ pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisĂ©e dans le choix de votre prĂ©voyance et ainsi vous protĂ©ger en cas dâaccident de la vie.
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Le socle de base dâune prĂ©voyance pour les professions libĂ©rales et TNS comprend trois protections.
Une couverture maintien de revenus qui prĂ©voit le versement dâindemnitĂ©s journaliĂšres en cas arrĂȘt de travail. On retrouve aussi la garantie invaliditĂ© qui permet le versement dâune rente en cas dâinvaliditĂ©. Enfin, le capital dĂ©cĂšs prĂ©voit le versement dâune somme dâargent Ă votre famille si vous dĂ©cĂ©dez prĂ©maturĂ©ment.
En plus de ce socle, vous pouvez souscrire Ă des options comme la garantie rente Ă©ducation qui protĂšge vos enfants en leur versant une rente jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes ou encore la couverture du conjoint qui prĂ©voit une rente pour votre conjoint jusquâĂ sa retraite.
Si vous avez un cabinet qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option lâassurance frais gĂ©nĂ©raux qui prĂ©voit des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâincapacitĂ© professionnelle. Cette option est particuliĂšrement importante pour les libĂ©raux qui ont beaucoup de charges fixes.
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Les professions libérales comme les TNS cotisent à la CPAM pour tout ce qui concerne les remboursements de santé, de maternité ainsi que les indemnités journaliÚres maladie pour une durée maladie de moins de 90 jours.
Cependant, pour tout ce qui concerne la prévoyance (indemnité temporaire de plus de 90 jours, invalidité, décÚs) les professions libérales cotisent à des caisses de prévoyance spécifiques à leur corps de métiers. Les médecins cotisent par exemple à la CARMF, les auxiliaires médicaux (kinés, infirmiÚres, orthophonistes, podologues) à la CARPIMKO, les dentistes et les sages-femmes à la CARCDSF, les psychologues et les architectes à la CIPAV ou encore les avocats à la CBNF.
Les prestations varient dâune caisse Ă lâautre. Veillez donc Ă bien connaĂźtre les prestations de votre caisse professionnelle afin de pouvoir mieux lister vos besoins.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas dâincapacitĂ© temporaire de travail. Elle est gĂ©nĂ©ralement fixĂ©e par rapport Ă vos revenus professionnels imposables de lâannĂ©e prĂ©cĂ©dente. Une prĂ©voyance ne permettant pas lâenrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnitĂ©s versĂ©es par la SĂ©curitĂ© Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu Ă 100% mais pas davantage.
Sachez que vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
Attention si vous ĂȘtes crĂ©ateur alors vous nâĂȘtes pas forcĂ©ment Ă©ligible aux indemnitĂ©s de la SĂ©curitĂ© Sociale ou alors pour un montant trĂšs faible (car la SĂ©cu calcule vos revenus sur la moyenne des 3 derniĂšres annĂ©es). Faites preuve de vigilance car certains devis (surtout sâils sont forfaitaires considĂšrent que vous allez toucher une indemnitĂ© ce qui ne sera pas le cas).
Les contrats forfaitaires, dont les indemnités sont versées sans contrÎle des revenus professionnels et peu importe ce que la protection sociale (Sécu ou caisse) vous verse, sont trÚs populaires depuis quelques années (par rapport au contrat indemnitaire) mais ils sont leurs inconvénients car si par exemple la Sécu ne vous verse rien vous serez content que la prévoyance complémente.
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Lâune des garanties clĂ©s dâune prĂ©voyance câest le versement dâune rente jusquâĂ la retraite en cas dâinvaliditĂ© totale ou partielle.
Sur la partie invaliditĂ© ce qui est important câest de choisir un barĂšme qui correspond Ă votre mĂ©tier. Le barĂšme permet de calculer votre taux dâinvaliditĂ©. La rente est dĂ©terminĂ©e en fonction du degrĂ© d'invaliditĂ©.
Le barĂšme professionnel calcule le taux dâinvaliditĂ© en fonction de lâimpact de votre invaliditĂ© sur votre capacitĂ© Ă travailler. Le choix de ce barĂšme professionnel est capital pour tous les mĂ©tiers ayant une dimension physique comme de nombreuses professions mĂ©dicales. Avec ce barĂšme si vous avez un problĂšme Ă la main qui vous empĂȘche de pratiquer votre mĂ©tier, vous serez remboursĂ© Ă 100%.
Si vous pratiquez un mĂ©tier sans dimension physique particuliĂšre alors le barĂšme fonctionnel sera peut-ĂȘtre plus adaptĂ©. Le taux dâinvaliditĂ© est alors calculĂ© en fonction de votre capacitĂ© Ă rĂ©aliser certaines tĂąches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux dâinvaliditĂ© sera de 10% environ.
Pour les mĂ©tiers intellectuels le barĂšme le plus adaptĂ© est peut-ĂȘtre le barĂšme croisĂ© qui fait un croisement entre barĂšmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de dĂ©clenchement permet de dĂ©cider Ă partir de quel taux le versement de la rente dĂ©marre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de dĂ©clenchement Ă 16% ou 33%. Le seuil Ă 66% nâest pas assez protecteur car si vous avez une invaliditĂ© Ă moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
VĂ©rifiez enfin jusquâĂ quel Ăąge sera versĂ©e la rente invaliditĂ©, elle lâest gĂ©nĂ©ralement jusquâĂ un Ăąge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décÚs, vous aurez simplement à choisir le capital. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décÚs de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décÚs si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital dĂ©cĂšs, vous pouvez opter pour la garantie Ă©ducation qui prĂ©voit le versement dâune rente Ă vos enfants jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000⏠par mois.
Le principe est le mĂȘme pour la protection conjoint qui prĂ©voit une allocation pour votre conjoint jusquâĂ lâĂąge de la retraite.
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Le dĂ©lai de franchise correspond au dĂ©lai avant que les indemnitĂ©s commencent Ă ĂȘtre versĂ©es en cas dâarrĂȘt de travail. Ce dĂ©lai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais gĂ©nĂ©raux. Le dĂ©lai de franchise dĂ©pend de la cause de lâincapacitĂ© professionnelle. Il est gĂ©nĂ©ralement plus court en cas dâaccident ou dâhospitalisation (0 jour ou 3 jours) quâen cas de maladie (15 jours ou 30jours).
âNous vous recommandons simplement dâĂ©viter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup dâarrĂȘts).
Le but de la prĂ©voyance est de vous couvrir contre les maladies et accidents de la vie vous empĂȘchant de travailler pendant de longues semaines et pas pour vous couvrir sur les petites maladies du quotidien.
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Le dĂ©lai de carence c'est cette pĂ©riode aprĂšs que vous avez souscrit Ă une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bĂ©nĂ©ficier des avantages du contrat, mĂȘme en payant vos cotisations. Les dĂ©lais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (gĂ©nĂ©ralement au bout de 3 mois), la maternitĂ© (6 Ă 9 mois) ou les burnouts (6 mois Ă 1 an).
Par contre, il nây a gĂ©nĂ©ralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.Les dĂ©lais de carence ne sont pas problĂ©matiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs dâĂ©viter que des personnes souscrivent en sachant quâils sont malades. Il faudra simplement Ă©viter les franchises trĂšs longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises dâune prĂ©voyance proviennent souvent dâune mauvaise explication de conditions du contrat avant sa signature. Â
Câest dâailleurs pour cela que câest mieux de passer par un courtier qui connaĂźt les particularitĂ©s des produits et pourra vous aider Ă tout bien comprendre et Ă bien voir les petites lignes des conditions gĂ©nĂ©rales qui paraissent anodines mais ne le sont pas et peuvent avoir des consĂ©quences dramatiques sur votre vie.
Les points de vigilance le plus importants sont liĂ©s aux exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport Ă risque comme le kitesurf, les sports aĂ©riens (hors baptĂȘme) ou marins (plongĂ©e en autonomie).
Certains assureurs excluent certaines maladies dâorigine psychologique ou liĂ©es Ă un problĂšme de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnitĂ©s au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraĂźnĂ© une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent dâailleurs souvent une option permettant dâenlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chĂšrement.
Enfin si vous prĂ©voyez dâavoir des enfants sachez que certaines prĂ©voyances vous couvriront plus ou moins bien en cas de grossesse pathologique. Certains contrats vous couvriront sans condition tandis que dâautres mettent une liste de maladies liĂ©es Ă la grossesse pathologique pour lesquelles vous serez prises en charge, ce qui est selon notre analyse trĂšs restrictif.
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La prise en charge dâune activitĂ© Ă temps partiel diffĂšre en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâactivitĂ© partielle nâest possible que si vous avez dâabord Ă©tĂ© en arrĂȘt total pendant une certaine durĂ©e. Ceci peut ĂȘtre problĂ©matique pour certains professionnels notamment les professions mĂ©dicales qui Ă cause dâun problĂšme physique peuvent continuer Ă travailler mais ne peuvent pas faire des journĂ©es complĂštes. On pense par exemple Ă une profession libĂ©rale mĂ©dicale avec un problĂšme de dos lâempĂȘchant de travailler debout plus de 3h par jour.
Le deuxiĂšme point de vigilance est la durĂ©e dâindemnisation en cas dâactivitĂ© partielle. Certains assureurs limitent lâindemnisation Ă une durĂ©e faible par exemple 6 mois.
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En tant que libéral comme tous les TNS (travailleur non salarié), vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer les cotisations en charges et ainsi de diminuer le coût réel de votre prévoyance Madelin.
Cette loi fonctionne aussi pour les cotisations de la mutuelle.
Le plafond est de 3,75 % bĂ©nĂ©fice imposable majorĂ© de 7 % du Plafond annuel de la SĂ©curitĂ© Sociale (7% de 43 992⏠soit 3 080âŹ). Pour un bĂ©nĂ©fice de 50 000⏠par an cela donne : 1 875 + 3 080⏠= 4 955⏠par an.
En parlant d'avantage fiscal, pensez aussi à préparer votre retraite en ouvrant un PER pour les professions libérales.
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Une fois que vous avez trouvĂ© une offre qui correspond vraiment Ă vos besoins de profession libĂ©rale vous pouvez commencer Ă comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sĂ©lection puis de regarder le prix et pas lâinverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protĂšge mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limitĂ© une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleure offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre dâimportance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce nâest pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente Ă©ducation et le dĂ©clenchement de lâinvaliditĂ© Ă 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Chez Gus nous Ă©quipons le plus souvent nos clients libĂ©raux avec les produits Abeille Senseo, la prĂ©voyance SwissLife, Unim ou encore April PrĂ©voyance profession libĂ©rale. Ces contrats proposent Ă la fois le barĂšme pro, le seuil de dĂ©clenchement Ă partir de 15% ou 20% et un prix attractif. Il est aussi possible dâajouter en option une garantie frais gĂ©nĂ©raux afin de protĂ©ger votre cabinet.
Nous déconseillons par contre certains contrats comme la prévoyance la Médicale ou à la prévoyance de la MACSF. Le contrat Agipi qui est aussi un des leaders du marché a aussi de nombreux points faibles.
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Les assureurs sont drastiques sur la sĂ©lection mĂ©dicale. Si vous avez des antĂ©cĂ©dents câest-Ă -dire des arrĂȘts de travail de plus de 15 jours, que vous prenez des mĂ©dicaments de maniĂšre quotidienne ou que vous avez eu un problĂšme de santĂ© avec des risques de rĂ©cidive alors vous devrez le dĂ©clarer dans le questionnaire de santĂ©.
Lâassureur va alors vous demander des prĂ©cisions sur lâantĂ©cĂ©dent et vous devrez sĂ»rement vous rendre chez le mĂ©decin pour demander des papiers. Une fois le dossier mĂ©dical complet celui-ci sera analysĂ© par la cellule mĂ©dicale de lâassureur qui se prononcera sur votre cas. Lâassureur peut proposer une acceptation au tarif normal si votre antĂ©cĂ©dent ne lâinquiĂšte pas mais plus gĂ©nĂ©ralement il impose une augmentation de tarif, une exclusion et parfois mĂȘme refuse lâadhĂ©sion.
Pour toutes ces raisons câest mieux de souscrire une prĂ©voyance quand on est en bonne santĂ©.
De la mĂȘme maniĂšre si jamais vous avez un problĂšme de santĂ© il deviendra trĂšs compliquĂ© de changer de prĂ©voyance.
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Câest toujours difficile de rĂ©pondre Ă cette question du prix de la prĂ©voyance car les paramĂštres sont nombreux. Ceux qui ont le plus dâimpact sur la dĂ©termination du tarif sont le mĂ©tier, lâĂąge, les revenus assurĂ©s et les options choisies. Ce qui est certain câest que les prĂ©voyances sont moins coĂ»teuses pour les mĂ©decins, dentistes et avocats que pour les kinĂ©s et infirmiĂšres.
Si vous voulez avoir une idĂ©e du prix dâune prĂ©voyance, pas dâautres solutions que de demander des devis.
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La couverture de la SĂ©cu et de la CARMF et de la CARCDSF nâest pas suffisante en cas dâarrĂȘt de travail (50% de vos revenus max, pas dâindemnitĂ©s pendant les 3 premiers mois en phase de lancement) et dâinvaliditĂ© (la CARMF vous verse une rente faible et uniquement si vous ĂȘtes totalement invalide).
En tant que mĂ©decin libĂ©ral ou dentiste, il vous faut un contrat avec une bonne prise en charge des maladies de dos et psychologique (attention Ă la MACSF et la MĂ©dicale), une invaliditĂ© avec un barĂšme pro et une indemnitĂ© qui dĂ©marre Ă 16%. Lâoption frais pro est aussi importante notamment si vous avez un loyer.
La bonne nouvelle est que les prĂ©voyances sont relativement bon marchĂ© pour les mĂ©decins et dentistes par rapport Ă dâautres professions mĂ©dicales.
Les contrats qui sortent du lot pour les mĂ©decins et dentistes sont ceux de Swisslife (excellent rapport garanties prix avant 50 ans mais quelques dĂ©fauts) et surtout le contrat Senseo d'Abeille. En fonction de votre profil et de vos besoins, les contrats d'April, d'Unim et d'Alptis peuvent ĂȘtre des alternatives intĂ©ressantes. Attention vous devez Ă©viter les contrats de la MĂ©dicale, MACSF ou GPM.
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La couverture de la SĂ©cu et de la CARPIMKO nâest pas suffisante en cas dâarrĂȘt de travail (50% de vos revenus max, pas dâindemnitĂ©s pendant les 3 premiers mois en phase de lancement), en cas dâinvaliditĂ© (la CARPIMKO verse une rente faible et uniquement si vous ĂȘtes invalide Ă plus de 66%) et en cas de dĂ©cĂšs (37K⏠pour le conjoint majorĂ© de 18k⏠si vous avez des enfants).
En tant quâauxiliaire mĂ©dical libĂ©ral il vous faut un contrat qui vous couvre bien en cas de problĂšme de dos, avec une invaliditĂ© calculĂ©e sur un barĂšme pro (et idĂ©alement avec lâoption indemnisation dĂšs 16% mais câest coĂ»teux). Lâoption frais pro est aussi importante surtout si vous avez un loyer.
La plupart des assureurs ont appliqué des augmentations de tarifs pour les kinés et infirmiÚres ces 2 derniÚres années et les contrats qui sortent du lot en 2024 sont ceux d'Abeille et de Swisslife et d'UNIM. Ces contrats offrent un ensemble d'avantages, incluant une franchise de 15 jours pour les maladies, l'utilisation d'un barÚme professionnel pour l'évaluation de l'invalidité, une couverture efficace pour les troubles dorsaux, le tout à des tarifs compétitifs.
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Pour les psychologues, la couverture de la SĂ©cu et de la CIPAV nâest pas suffisante en cas dâarrĂȘt de travail (50% de vos revenus, durĂ©e max de 3 mois), en cas dâinvaliditĂ© (la CIPAV verse une rente faible et uniquement si vous ĂȘtes invalide Ă plus de 66%) et en cas de dĂ©cĂšs (entre 15K⏠et 80K⏠en fonction de votre classe de cotisation).
Le meilleur contrat pour les psychologues en 2024 est celui dâAbeille. Le rapport garanties prix est beaucoup plus intĂ©ressant.
Si vous exercez sous le régime de la micro-entreprise, vous ne pourrez pas bénéficier de la loi Madelin pour les TNS (car vous ne pouvez pas passer de charges).
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En tant quâostĂ©opathe vous ĂȘtes mal couvert par la CIPAV et la SĂ©cu qui vous verse au mieux 50% de vos revenus pendant 3 mois. En cas dâinvaliditĂ© la CIPAV verse une rente faible et uniquement en cas dâinvaliditĂ© importante (+66%). En cas de dĂ©cĂšs un montant faible est versĂ© Ă votre famille.
En tant quâostĂ©opathe il vous faut un contrat qui vous couvre bien en cas de problĂšme de dos, avec une invaliditĂ© calculĂ©e sur un barĂšme pro (et idĂ©alement avec lâoption indemnisation dĂšs 16% mais câest coĂ»teux). Lâoption frais pro est aussi importante surtout si vous avez un loyer.
Pour les ostéopathes, c'est le contrat de Swisslife qui sort du lot. Il propose une franchise maladie à 15 ou 30 jours, un barÚme pro et un seuil de déclenchement à 16%, le tout à un prix attractif.
Si vous exercez sous le régime de la micro-entreprise, vous ne pourrez pas bénéficier de la loi Madelin pour les TNS (car vous ne pouvez pas passer de charges).
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Il existe 10 caisses diffĂ©rentes en 2024. Chacune de ces caisses est en charge de la retraite des professions associĂ©es et dans une moindre mesure de la prĂ©voyance mĂȘme si ce nâest pas leur rĂŽle premier. Par exemple, il est Ă©crit sur le site de la CARMF âLa CARMF nâest pas une Caisse Maladie, mais une Caisse de Retraiteâ
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Pour une profession libĂ©rale, choisir sa prĂ©voyance est aussi souvent lâoccasion de changer de mutuelle santĂ©. De nombreux assureurs spĂ©cialistes de lâassurance des indĂ©pendants proposent des rĂ©ductions aux professions libĂ©rales en cas de souscription Ă une mutuelle et une prĂ©voyance. La rĂ©duction qui est autour de 10% des cotisations nâest pas nĂ©gligeable
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des libéraux conçoivent généralement de bonnes mutuelles pour les professions libérales.