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Les indépendants, travailleurs non salariés (TNS) et professions libérales ne bénéficient pas de la même protection sociale que les salariés sauf pour tout ce qui concerne le remboursement des frais de santé par la Sécurité Sociale. Mais la Sécurité Sociale ne rembourse qu’une partie des frais et c’est le rôle de la complémentaire santé de venir en complément.
Les salariés sont obligatoirement couverts par la mutuelle de leur entreprise. Au contraire les indépendants tout comme les retraités doivent souscrire une complémentaire santé par eux-mêmes.
Et ce n’est pas évident de s’y retrouver dans la jungle des offres surtout que le jargon utilisé n’est pas simple à comprendre.
Pas d’inquiétude ! Gus Assurance votre un courtier mutuelle spécialiste de l’assurance pour les indépendants est là pour vous aider. Vous pouvez démarrer en lisant notre liste de conseils spécifiquement rédigée pour les indépendants avec le statut TNS et si vous voulez gagner du temps vous pouvez nous contacter pour nous demander un comparatif.
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Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Vous pouvez commencer par identifier vos besoins en répondant aux cinq questions suivantes : 1) Si je porte des lunettes, est-ce que j'ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ? 2) Ai-je des traitements dentaires importants prévus cette année ? 3) Est-ce que j'ai des besoins en médecine douce tels que l'ostéopathie ou l'acupuncture ? 4) Est-ce que je consulte fréquemment des médecins spécialistes ou des médecins qui facturent des honoraires supplémentaires ? 5) Suis-je une jeune maman ou existe-t-il une possibilité que je le devienne prochainement ?
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Le but est de trouver la mutuelle la plus rentable pour vous, en tenant compte de ces besoins spécifiques. Une mutuelle efficace peut être comparée à un placement financier judicieux, car elle repose sur le principe du retour sur investissement. Ce qui est intéressant avec les besoins liés à la santé, c'est qu'une grande partie d'entre eux peuvent être anticipés permettant ainsi de déterminer quelle mutuelle offrira le meilleur rendement sur votre investissement. Soit dit en passant le plus simple pour effectuer ce travail est de passer par un courtier spécialiste du sujet qui a des outils pour vérifier l’adéquation d’un devis à vos besoins.
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Le gouvernement a mis en place le dispositif 100% santé qui garantit une prise en charge complète pour tout ce qui concerne les soins dentaires, les lunettes et verres et les aides auditives. La quasi-totalité des mutuelles Madelin sont aussi éligibles au 100% santé
Si vous voulez du haut de gamme notamment sur l’optique (montures, verres spéciaux) il faut vérifier que la mutuelle propose des prestations en plus que le pack basique mais correct du 100% santé.
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La garantie hospitalisation prend en charge tout ce qui n’est pas remboursé par la Sécurité Sociale en cas de séjour à l’hôpital. Cette garantie est l’une des rares qui peut difficilement être prévue au moment de la souscription et elle peut être coûteuse si vous voulez avoir accès à un minimum de confort avec une chambre particulière. Celle est facturée environ 75€ par nuit et cela peut faire un gros montant si le séjour à l’hôpital est long.
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Les garanties hospitalisation mais aussi les prestations liées à la maternité ou plus rarement les consultations chez un spécialiste peuvent être concernées par le délai de carence. Il s’agit de la période après la souscription pendant laquelle les soins ne sont pas encore remboursés. Les délais de carence peuvent être de 3 ou 6 mois.
Vérifiez bien les informations sur les délais de carence qui se trouvent généralement dans les conditions générales des contrats.
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Pour les indépendantes, congé maternité rime souvent avec baisse de revenus même s’il est vrai que la protection de la Sécurité Sociale est très correcte.
Pendant la grossesse les frais de santé sont importants avec les consultations prénatales, les échographies, les examens médicaux et analyse, les soins postanaux. Ces soins ne sont pas totalement remboursés par la Sécurité Sociale. Si vous pensez devenir maman dans les années à venir, vous devriez vérifier les garanties proposées sur ce poste. N’attendez pas le dernier moment car avec les délais de carence vous risquez de ne pas pouvoir profiter des garanties spécifiquement conçues pour les jeunes mamans.
Les frais de santé pendant la grossesse s’accumulent et comme la maternité s’accompagne
Sachez aussi que certaines mutuelles proposent une prime de naissance, qui est versée sous forme de forfait à la naissance de l'enfant.
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La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la mutuelle en charges professionnelles grâce à la loi Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre assurance santé.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une mutuelle d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de l’avantage fiscal Madelin. Vous devrez donc payer directement votre mutuelle, elle sera donc plus coûteuse.
Les exploitants agricoles ne peuvent pas non plus déduire leurs cotisations versées au titre d’un contrat de santé Madelin.
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Si vous avez le statut de travailleur non salarié (TNS) ou de profession libérale vous pouvez d’une déduction fiscale grâce à la loi Madelin. Vous pouvez déduire les cotisations de votre revenu imposable. Ceci vous permet de réduire le montant de votre impôt et donc le coût réel de votre mutuelle est moindre.
Cependant il existe un plafond qui est commun avec la prévoyance.
Le plafond est de 3,75 % bénéfice imposable majoré de 7 % du PASS (Plafond annuel de la Sécurité Sociale) soit 7% de 43 992€ soit 3 080€. Pour un bénéfice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
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De nombreux assureurs proposent aux indépendants des réductions intéressantes de l’ordre de 10% s’ils souscrivent à une prévoyance Madelin et à une mutuelle Madelin au même moment.
Si vous n’êtes pas déjà couvert, posez-vous la question de prendre une en même temps que votre mutuelle. Celle-ci permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail, prévoit le versement d’une rente en cas d’invalidité et d’un capital à votre famille en cas de décès.
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Pendant mes 10 ans dans le monde des complémentaires santé, j'ai constaté que les assureurs ne plaçaient pas toujours l'intérêt du client au premier plan. Gus propose une alternative plus éthique et transparente.
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Je sélectionne les meilleures mutuelles pour les indépendants du marché pour vous proposer un choix limité et éclairé d’offres adaptées à votre situation de TNS, votre besoin et votre budget.
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Ne jamais vous conseiller une mutuelle que je ne recommanderais pas à 100% à un ami. On peut faire de l’assurance différemment.
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Parler avec simplicité et pédagogie du fonctionnement des mutuelles.
Remplissez un formulaire nous permettant d’en savoir plus sur votre situation, vos besoins et vos contraintes. Avec ces informations nous lancerons une étude pour trouver des assurances adaptées.
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Si une des offres vous convient, vous pouvez souscrire en ligne en signant de manière électronique.
Envoi d’une synthèse avec vos principales garanties, les points de vigilance et les outils à votre disposition pour contacter le service client et suivre vos remboursements. Un expert reste disponible si vous avez besoin d’aide.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
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