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Auto-entrepreneurs : comment bien choisir votre prévoyance ?

En tant qu’auto-entrepreneur souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.

Nos conseils pour trouver une prévoyance Je souhaite me faire accompagner d’un expert

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Conseils prévoyance pour les auto-entrepreneurs

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Quelle protection pour un auto-entrepreneur sans prévoyance ?

En cas d’arrêt de travail, les auto-entrepreneurs bénéficient à partir du 4éme jour d’incapacité d’une indemnité égale à environ 50% de votre salaire dans la limite de 60€ par jour. Pour pouvoir recevoir les indemnités, vous devez être affilié à la Sécurité Sociale depuis au moins 12 mois.

Par contre au contraire de la plupart des professions libérales, les auto-entrepreneurs sont très mal couverts en cas d’invalidité ou de décès.

En cas d’invalidité, vous recevrez une rente mensuelle de 1 099€ en cas d’invalidité de plus de 66% et de 1833€ en cas d’invalidité qui vous empêche totalement de travailler.

Si vous malheureusement vous décédez prématurément, votre famille n’est pas couverte.

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Quelles sont les garanties d’une prévoyance ?

Une prévoyance micro-entrepreneur prévoit

Le maintien à 100% de vos revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité à de plus de 66%
Le versement d’une rente partielle en cas d’invalidité de plus de 33%
Un capital décès pour votre famille correspondant à 3x vos revenus annuels
Des options rentes éducation ou conjoint pour mieux protéger votre famille

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Comment déterminer le revenu à assurer d’un auto-entrepreneur ?

Les garanties d’une prévoyance sont calibrées par rapport à vos revenus.

Si vous avez une micro-entreprise avec l’option de versement libératoire cela peut vite devenir un casse-tête de déterminer ce montant.

Pour cela vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement. Cela correspond à ce que vous touchez sur votre compte.

L’abattement dépend du type de prestations que vous réalisez.

Prestation de service BNC (profession libérale) : 34%
Prestation de service BIC (artisan, commerçant) : 50%
Achat revente BIC (artisan, commerçant) : 71%

Si vous démarrez votre micro-entreprise, pour déterminer le revenu à assurer, vous devez estimer votre CA pour une année complète et enlever l’abattement. Pas besoin d'être excessivement optimiste, car le contrat peut être ajusté l'année suivante en fonction de la réalité de vos revenus.

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Comment choisir votre garantie maintien de salaire ?

Cette protection permet de maintenir vos revenus en cas d’incapacité temporaire de travail. Elle est calibrée par rapport à vos revenus.

La prévoyance comptabilise les indemnités versées par la Sécurité Sociale et vient en complément de celles-ci afin de maintenir vos revenus. Les indemnités maintien de salaire sont versées pendant une durée de 3 ans maximum. Ensuite la garantie invalidité prend le relais.

En cas d'arrêt de travail, les assureurs procéder à des vérifications pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat est toujours cohérent avec les revenus réels de votre activité de micro-entrepreneur. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de votre revenu réel (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur). Il faut mettre régulièrement à jour votre contrat afin qu’il reflète vos revenus réels. Si vous changez de situation et arrêtez le statut d’auto-entrepreneur il faut aussi prévenir votre assureur.

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À partir de quand sont versées les indemnités de la prévoyance ?

Le délai de franchise est la période d'attente avant que les indemnités ne commencent à être versées en cas d'arrêt de travail. La durée dépend de la nature de l'incapacité. Elle est plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) que pour une maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours). Le cas le plus classique étant la franchise 30/3/3 (maladie/accident/hospitalisation).

Les options de franchises courtes entraînent une augmentation significative du coût du contrat (environ 10%).

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Quels sont les points importants sur l’invalidité ?

La protection de l’auto-entrepreneur est vraiment très faible en cas d’invalidité et cette garantie est selon moi la plus importante d’une prévoyance pour les indépendants.

Elle prévoit le versement d’une rente en cas d’invalidité totale ou partielle.

Sur la partie invalidité ce qui est important si vous avez une micro-entreprise c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. La rente est déterminée en fonction du degré d'invalidité.

Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler tandis qu’avec le barème fonctionnel le taux d’invalidité est calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne.

Pour les auto-entrepreneurs, les assureurs proposent généralement un barème croisé qui intègre à la fois le barème professionnel et le barème fonctionnel.

Le barème fonctionnel est à éviter mais au final il est rarement proposé.

Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Si le taux d'invalidité se situe entre 33 % et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 33% vous ne touchez rien.

La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.

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Quel capital décès pour votre famille ?

Cette garantie permet de protéger votre famille si malheureusement vous décédez prématurément. Elle est importante pour les micro-entrepreneurs car contrairement à certaines professions libérales votre famille n’est pas du tout protégée.

Les assureurs déterminent le capital décès en se basant sur votre revenu annuel, généralement en offrant un montant équivalent à 3 à 5 fois vos revenus. Certaines compagnies exigent un minimum de capital décès (comme 3 fois les revenus), tandis que d'autres autorisent à le réduire ou à le supprimer entièrement. Dans tous les cas, il est envisageable d'augmenter ce montant selon vos besoins.

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Est-ce qu'il y a des délais d'attente ?

Le délai de carence, parfois appelé délai d'attente, correspond à la période qui suit la souscription de votre contrat, au cours de laquelle votre couverture n'est pas encore active. En règle générale, ce délai d'attente s'étend à 3 mois pour les problèmes de santé liés aux maladies. Pour les accidents et les hospitalisations, il n'y a généralement pas de délai de carence.

Certains assureurs peuvent appliquer des délais de carence plus longs pour les affections liées au dos et aux troubles psychologiques mais il est possible de les contourner en souscrivant une option supplémentaire.

Attention aux délais d’attente si vous comptez tomber enceinte prochainement car ils peuvent osciller entre 3 et 9 mois.

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Le cas des maladies psychologiques et de dos

Certains assureurs écartent certaines maladies d'origine psychologique ou associées à des troubles dorsaux. Plus exactement, ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie psychologique ou le problème dorso-lombaire entraîne une hospitalisation de 24 à 48 heures, ce qui est relativement rare.

Toutefois, la plupart des assureurs proposent une option, même si elle est souvent onéreuse, permettant de lever cette condition. L’option est assez coûteuse autour de 10% du prix du contrat.

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Attention aux mauvaises surprises

Les mauvaises surprises en matière de prévoyance surviennent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. C'est pourquoi il est recommandé de faire appel à un courtier, car il connaît les subtilités des prévoyances et peut vous aider à bien comprendre les détails des conditions générales, même ceux qui peuvent sembler mineurs, mais qui peuvent avoir un impact considérable sur votre couverture.

Les mauvaises surprises les plus courantes sont liées à la pratique d’un sport exclu.

Les sports de combat, aérien, nautique ou de montagne sont parfois exclus ou alors l’indemnisation est limitée. Voir notre article sur les exclusions dans les contrats de prévoyance.

Si vous pratiquez un sport qui sort un peu de l’ordinaire ou qui n’est pas représenté par une Fédération française, pensez à en parler à votre courtier.

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Quelle différence entre forfaitaire et indemnitaire ?

Pourquoi certains assureurs proposent-ils une distinction entre les options indemnitaire et forfaitaire ?

Avec l'option indemnitaire, en cas de sinistre, l'assureur va se baser sur votre revenu réel de l’année précédente pour calculer votre indemnisation. Si votre revenu est inférieur au montant du contrat, vous recevrez une indemnisation moindre que ce qui est écrit dans votre contrat initial.

En revanche, avec l'option forfaitaire, l'assureur ne vérifie pas systématiquement votre revenu réel et verse l'indemnisation prévue dans le contrat. Cependant, étant donné que la loi interdit l'enrichissement en cas d'arrêt de travail, l'assureur peut tout de même procéder à des vérifications. Si vos revenus réels sont significativement inférieurs (+30%) l'assureur peut ajuster l'indemnisation pour se conformer à la loi.

L’option forfaitaire étant plus coûteuse que l’option indemnitaire, si vous pensez que vos revenus vont plutôt avoir tendance à augmenter, nous vous recommandons l’option indemnitaire.

Cependant, pour les micro-entrepreneurs l’option indemnitaire n’est pas toujours possible.

🩺

Comment fonctionne la sélection médicale ?

Les assureurs deviennent tatillons dès qu'il y a le moindre problème de santé ou des antécédents médicaux.

Et en cas de problème de santé grave, il est presque impossible de souscrire une assurance ou alors avec des exclusions.

Même pour des problèmes de santé mineurs, il faut s'attendre à des augmentations de tarifs.

Vous devez souscrire une prévoyance tant que vous êtes en bonne santé et ne pas attendre l’arrivée d’un problème car vous ne pourrez alors plus souscrire.

A contrario, si vous êtes en bonne santé et que vous répondez "non" à toutes les questions du questionnaire médical, vous pouvez obtenir une couverture en quelques minutes.

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Les auto-entrepreneurs peuvent-ils bénéficier de la loi Madelin ?

La réponse est non. En tant qu’auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin. Celle-ci permet aux TNS de passer les cotisations en charges et de diminuer ainsi le coût réel de leur prévoyance. Mais malheureusement, le régime d’auto-entrepreneur ne permet pas de passer de charges

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Quel est le coût d’une prévoyance pour un auto-entrepreneur ?

Le coût d’une prévoyance dépend de nombreux facteurs dont les principaux sont vos revenus, votre âge, votre profession, votre état de santé, les garanties et les options ainsi que les franchises.

Mais pour vous donner des exemples pour un auto-entrepreneur de 30 ans consultant dans le digital le prix va varier en fonction du revenu à assurer.

Pour 30 000€ par an le prix va être autour de 35-40€ par mois, pour 50 000€ plutôt 80€ et pour 70 000€ plus de 100€. Ces prix sont indicatifs mais si vous avez des devis qui sont très éloignés de ces prix c’est peut-être qu’il y a anguille sous roche.

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Pourquoi passer par un courtier pour votre prévoyance ?

Le rôle d'un courtier est de vous expliquer comment fonctionnent les prévoyances. L’objectif final est de vous aider à trouver le contrant qui convient le mieux à vos besoins tout en obtenant le meilleur rapport qualité prix.

Cependant, le rôle du courtier ne se cantonne pas à cette première étape. Chaque année, le courtier procède à une analyse de votre situation pour tenir compte des fluctuations de vos revenus et ajuster en conséquence votre contrat. Vos besoins peuvent évoluer avec le temps, ces vérifications régulières permettent de vous protéger de manière optimale dans la durée.

Enfin en cas de sinistre, le courtier peut défendre les intérêts du client face à l’assureur.

🏥

Et votre mutuelle santé ?

Pour un auto-entrepreneur, choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. De nombreux proposent des réductions de l’ordre de 10% aux micro-entrepreneurs en cas de souscription à une mutuelle et une prévoyance.

Chez Gus Assurance nous sommes avant tout des spécialistes de la prévoyance mais nous avons aussi de bonnes mutuelles pour les auto-entrepreneurs.

👨 Un expert Gus est là pour vous aider.

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Vos questions, nos réponses

Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Quel revenu declarer en micro entreprise à une prévoyance ?

Vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement. Cela correspond à ce que vous touchez sur votre compte. Si vous démarrez votre micro-entreprise, pour déterminer le revenu à assurer, vous devez estimer votre CA pour une année complète et enlever l’abattement. Pas besoin d'être excessivement optimiste, car le contrat peut être ajusté l'année suivante en fonction de la réalité de vos revenus.

Quelle est la meilleure santé prévoyance pour les auto entrepreneur ?

Selon nous les meilleures prévoyances pour auto-entrepreneurs sont celles d'Abeille et April. Attention aux sites qui proposent des prévoyances 100% digital car même si les contrats ne sont pas fondamentalement mauvais il manque la notion de conseil pour trouver un produit adapté à vos besoins.

Faut-il déclarer les versement de la prévoyance auto entrepreneur

Non les indemnités versées par la prévoyance à un auto-entrepreneur ne sont pas imposables. Ceci n'est pas vrai pour un indépendant TNS qui bénéficie de la loi Madelin. L'idée est générale est assez simple, quand on bénéficie d'une avantage fiscal à la base pour sa prévoyance on est impos. Quand ce n'est pas le cas comme pour un auto-entrepreneur on est pas imposé.

Quelles sont les meilleures prévoyances pour les indépendants ?

Selon le classement établi par Gus Assurance les meilleures prévoyances sont celles de SwissLife, d'Abeille Assurance et d'April.

Comment calculer mon RAAM en tant qu'autoentrepreneur ?

Le calcul du RAAM dépend du taux d'abattement correspondant à votre type de prestation. Il existe 3 catégories : service BNC (34%), service BIC (50%) et achat revente BIC (71%). Le RAAM est obtenu en soustrayant l'abattement du chiffre d'affaires encaissé. Si le RAAM est inférieur à 4093€, il n'y a pas d'indemnité journalière.

Quelles sont les principales garanties d'une prévoyance ?

Les principales garanties d'une prévoyance incluent le maintien de salaire en cas d'incapacité temporaire de travail, l'indemnisation en cas d'invalidité permanente, le versement d'un capital et d'une rente pour les enfants et le conjoint en cas de décès.

Pourquoi est-il important pour un freelance d'avoir une prévoyance ?

La prévoyance est essentielle pour les freelances, car leur revenu dépend directement de leur capacité à travailler. Une prévoyance garantit un revenu en cas d'incapacité, d'invalidité ou de décès, assurant ainsi la sécurité financière du freelance et de sa famille.

Quelle est la proposition de valeur de Gus ?

En tant qu'expert indépendant, je vous guide pour trouver le contrat qui vous convient le mieux. Vous pouvez consulter les articles et guides que j'ai rédigés avec beaucoup d'effort, ou demander un accompagnement personnalisé. Je vous suggère des offres sur mesure parmi une sélection des meilleurs produits disponibles sur le marché. Je m'engage à ne jamais vous recommander un produit que je ne conseillerais pas entièrement à ma propre grand-mère. Ensemble, nous pouvons repenser l'assurance.

Quelle est l'histoire de Gus ?

Titulaire d'un diplôme de l'ESSEC et ayant travaillé chez Google, j'ai également occupé le poste de directeur marketing pendant 10 ans chez l'un des plus importants courtiers en ligne en France. Cependant, j'ai choisi de prendre mon indépendance début 2023 pour fonder Gus Assurance. Au fil de mon expérience dans le secteur des assurances, j'ai remarqué que les intérêts des clients n'étaient pas toujours la priorité des compagnies d'assurance. Cela m'a motivé à créer une solution plus éthique et transparente.

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Qui sont les partenaires de Gus ?

Nous avons signé des partenariats avec les principaux courtiers grossistes, assureurs et mutuelles qui acceptent de travailler avec des courtiers. Les principaux partenaires sont April, SwissLife, Abeille Assurance, Unim, Entoria, Generali et Malakoff

Quel est le cahier des charges de Gus pour sélectionner ses partenaires ?

Pour sélectionner nos partenaires qui peuvent être des assureurs, des courtiers grossistes ou des groupes mutualiste nous vérifions leur bonne réputation, la qualité de leur service client, ainsi que leur capacité à proposer un processus de souscription à distance qualitatif. Nous privilégions aussi les assureurs connus pour pratiquer chaque année des hausses tarifaires modérées. Bien entendu nous vérifions aussi que les assurances proposées ont globalement un bon rapport garanties prix.

Comment Gus choisit les meilleures assurances ?

Pour chaque type d’assurance, nous effectuons une comparaison des contrats proposés par les partenaires triés sur le volet avec lesquels nous travaillons. Nous en faisons une sélection réduite mais complète. L’idée est d’avoir un bon produit pour chaque profil client. Cette étude de marché doit être remise à jour régulièrement car de nouveaux produits sortent et les prix sont souvent ajustés. Le rôle du Gus est de faire ce travail de présélection afin d’éviter de vous noyer dans la profusion d’offres.

Comment Gus est-il rémunéré ?

Pour chaque contrat, nous touchons un pourcentage (souvent autour de 10%) des primes que vous payez. Ce pourcentage peut varier en fonction des partenaires mais nous nous engageons à ne pas prendre en compte le niveau de rémunération dans la sélection des produits, nous voulons rester indépendants.

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