Notre test de la prévoyance Stello

La prévoyance de Stello est un contrat populaire chez les auto-entrepreneurs, chef d’entreprise et freelance opérant dans le domaine du digital.

Il ne fait aucun doute que Stello est une marque sympathique et bienveillante, que les outils proposés sont bien faits et que l’expérience utilisateur au global est bonne mais en tant que spécialiste de la prévoyance nous nous intéressons aujourd’hui à ce qu’il y a réellement dans le contrat prévoyance de Stello.

Nous avons analysé les conditions générales du contrat pour vous. Vous remarquerez que certains points nécessitent votre attention.

Vous pouvez retrouver nos guides en fonction de votre régime :

• la prévoyance pour les auto-entrepreneurs
• la prévoyance pour les chefs d’entreprise
• la prévoyance pour les freelances

Notre avis global sur la prévoyance de Stello

La prévoyance de Stello est un bon contrat qui propose des tarifs attractifs et une bonne expérience utilisateur. Par ailleurs, les garanties proposées sont tout ce qu’il y a de plus classique.

Cependant, certaines clauses sont problématiques et avant de souscrire le contrat il faut vraiment que vous ayez en tête les points notamment :

• Les restrictions sur tout ce qui concerne la prise en charge des maladies de dos et maladies psychologiques.
• L’invalidité qui prend en compte les conditions normales d’exercice et les possibilités restantes d’exercice de cette profession.
• le contrôle des revenus avec une flexibilité faible d’à peine 10% par rapport au réel en cas d’arrêt pendant les 2 premières années.

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Pourquoi il faut faire attention aux insurtechs pour sa prévoyance ?

Il faut savoir que toutes les assurtechs et les courtiers grossistes en général sont dépendants de l’assureur avec lequel elles ont conçu le produit. Si jamais les arrêts de travail et/ou invalidité sont trop nombreux chez les clients alors cela peut mettre en péril la sinistralité du portefeuille et l’assureur peut imposer des augmentations dites non contractuelles au courtier (ici Stello). Ces augmentations peuvent être de 30% ou 50%.

Le courtier grossiste Entoria était leader de la prévoyance des indépendants depuis 10 ans quand en 2019 il a dû augmenter le portefeuille de 50% ou plus suite à des mauvais résultats techniques.

La plupart des clients des néo courtiers comme Stello sont des personnes jeunes et en bonne santé et il n’y aura donc pas de problème dans les 5 ans à venir. C’est aussi ce qui permet à Stello de proposer des prix très attractifs.

Mais que se passera-t-il quand tous les jeunes clients de Stello prendront de l’âge et auront plus d’arrêts de travail ou d’invalidité ? Il est fort probable que Stello doive augmenter les tarifs de manière drastique. Or une prévoyance ce n’est pas une mutuelle et il est difficile d’en changer passé un certain âge à cause de la sélection médicale. Vous pouvez donc vous retrouver avec un contrat très cher que vous ne pouvez pas changer.

Si vous envisagez de rester indépendant pendant de longues années et donc de garder votre prévoyance évitez les assurtechs. Par contre si vous prévoyez de reprendre le salariat dans un futur proche vous pouvez profiter des tarifs attractifs et de la bonne expérience utilisateur proposée par Stello.

Les garanties de la prévoyance Stello

En tant qu’indépendant, souscrire une prévoyance est indispensable car au contraire des salariés vous n’êtes pas bien couvert en cas de pépin de santé. La solution de maintien de revenus de Stello vous permet de bénéficier de la même protection qu’un salarié.

Les garanties proposées par Stello sont les protections classiques d’une assurance prévoyance.

• Arrêt de travail : Cette garantie vous verse des indemnités journalières pour compenser la perte de revenus pendant la période d'arrêt. Ces indemnités s’ajoutent aux indemnités que vous percevez par votre régime obligatoire (Sécu)
• Invalidité : En cas d'invalidité totale, Stello prévoit le versement d'une rente. Cette rente vise à compenser la baisse de revenus liée à votre incapacité à exercer votre activité professionnelle dans son intégralité.
• Décès : Cette garantie prévoit le versement d'un capital ou d'une rente à vos bénéficiaires désignés, en cas de décès prématuré. Cela permet de soutenir financièrement votre famille ou vos proches après votre disparition. En option il est possible d’ajouter une rente éducation pour financer les études de vos enfants.

Le contrat Stello comprend toutes les garanties importantes d’une prévoyance pour les indépendants

Quels sont les points d’attention ?

Calcul de la rente invalidité

• Le barème utilisé pour calculer l’invalidité est un barème croisé qui prend en compte l’impact de l’invalidité sur votre vie professionnelle et sur votre vie fonctionnelle. Ceci est très classique et n’est pas problématique. Cependant une clause précise que l’invalidité professionnelle sera chiffrée “en tenant compte de la façon dont la profession était exercée antérieurement à la Maladie ou à l’Accident, des conditions normales d’exercice de sa profession et des possibilités restantes d’exercice de cette profession”. Mais que signifie vraiment pratiquer son métier dans des conditions normales ?

La clause qui précise que l’invalidité professionnelle sera calculée en fonction des conditions normales d’exercice de sa profession est problématique.

Les exclusions

• Toutes les affections psychiatriques sont exclues du contrat sauf en cas d’hospitalisation de plus de 8 jours.. Cette clause n’est pas du tout une norme sur le marché. La plupart des contrats mettent une condition d’hospitalisation mais qui oscille entre 1 et 3 jours et qu’il est possible de lever en prenant une option.

🚨La mauvaise couverte des problèmes psychologiques est une lacune significative du contrat

• En cas de problème de dos vous êtes couvert sous condition d’hospitalisation (24h min). Cette clause est pour le coup plus classique même si la plupart des contrats proposent des options pour lever la condition d’hospitalisation.
• La prise en charge de la grossesse pathologique est limitée puisque selon la définition de Stello, “une grossesse est dite pathologique lorsqu’au cours de son évolution survient un phénomène pathologique médicalement constaté et traité”.

Si votre médecin vous fait un arrêt de travail car pendant votre grossesse vous êtes trop fatiguée alors vous ne serez pas couverte. Sachez que plusieurs contrats prennent en charge la grossesse pathologique sans condition.

• Le temps partiel thérapeutique n’est couvert que si vous avez préalablement été en arrêt de travail total pendant une durée de minimum 90 jours. Par ailleurs, l’indemnité sera versée pendant une durée de maximum 90 jours.

La prise en charge limitée du temps partiel thérapeutique est un point faible du contrat Stello

• En cas de rechute dans une période de 2 mois, c’est-à-dire lorsqu’une même maladie ou accident entraîne un second arrêt de travail il n’est pas fait application à nouveau de la franchise.

Dans la plupart des bons contrats, le délai de franchise n’est pas appliqué si la rechute a lieu dans une période de 12 mois après le premier arrêt.

• Dès lors qu'un sinistre survient durant les 2 premières années d'adhésion, un contrôle du montant garanti souscrit sera effectué. En cas de différence de plus de 10% entre le montant souscrit garanti et vos revenus alors la prestation sera limite à vos revenus.

Si vous êtes créateur soyez vigilant et veillez à mettre à votre contrat à la fin de la première année d’exercice pour qu’il soit au plus proche de vos revenus réels.

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Les exclusions liées au sport

Pour le coup les exclusions liées au sport sont assez classiques dans le contrat Stello.

Les délais d’attente

Les délais d’attente (appelés aussi délais de carence) sont de 3 mois pour les maladies et il n’y en a pas pour les accidents. Ceci est tout à fait classique.

Par contre attention le délai de carence est de 365 jours pour les maladies psychologiques et pour les maladies de dos.

Les délais d’attente pour les maladies de dos et psychologiques sont particulièrement longs

Comment résilier votre prévoyance ?

Voici notre article qui vous explique comment résilier : résiliation contrat prévoyance

Quelles sont les alternatives à Stello

La prévoyance Wemind est un concurrent direct de Stello pour la prévoyance mais aussi pour d’autres assurances professionnelles comme la responsabilité civile ou la mutuelle. Nous avons écrit un autre article sur la prévoyance Wemind, vous verrez que ce contrat a aussi pas mal de défauts.

Chez Gus Assurance nous recommandons les contrats de Swisslife et Abeille et dans une moindre mesure celui d’April. Ces acteurs sont des spécialistes de la prévoyance et ils opèrent sur ce marché depuis des décennies.

En 2024, les meilleures alternatives à Stello sont la prévoyance d'Abeille et la prévoyance de Swisslife

Une prévoyance n’est pas un contrat que l’on peut changer régulièrement comme la mutuelle. Avec la sélection médicale, si vous avez un pépin de santé il sera impossible de changer d’assureur et vous devrez donc rester avec le même contrat pendant de longues années.

S’assurer chez un assureur historique paraît plus judicieux et moins risqué que de s’assurer chez une start-up.