Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Bien choisir sa prévoyance lorsque l'on est freelance est une question essentielle pour garantir sa sécurité financière et celle de ses proches en cas d'accident, de maladie ou d’invalidité. En tant qu'indépendant, vous n'avez pas accès aux mêmes avantages sociaux que les salariés et il est donc primordial de mettre en place une protection adaptée.
À noter qu'au contraire de la RC Pro, la prévoyance n'est pas obligatoire même si elle est fortement conseillée.
Découvrez aussi notre test de la prévoyance Wemind et de la prévoyance Stello qui sont des contrats populaires chez les freelances.
Proposition pour un consultant en management de 39 ans, avec un statut de travailleur non salarié (TNS) et un revenu annuel de 120 000€ en BNC.
Il s'agit d'un devis de la prévoyance de Swisslife.
Bien que son revenu mensuel soit de 10 000€, la couverture a été limitée à 6 000€ par mois dans le devis pour diminuer le coût. Par ailleurs, avec une couverture jusqu'à 6 000€, Swisslife propose des versements forfaitaires, éliminant le besoin de soumettre des justificatifs de revenus.
Le contrat, incluant des options standards et un capital décès de 150 000€, est proposé à 92€ par mois.
Les garanties proposées sont les suivantes :
Le prix d'une prévoyance varie en fonction de l'âge, du métier, des revenus assurés et des options.
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Cette garantie permet au freelance de percevoir des indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire de travail due à une maladie ou un accident. Elle compense la perte de revenus pendant la période d'arrêt et permet de maintenir un niveau de vie stable. Le montant des indemnités et la durée de versement dépendent du contrat souscrit et des options choisies.
Pour cette garantie il faut faire bien attention aux points suivants :
La garantie invalidité protège les freelances en cas d'invalidité permanente due à une maladie ou un accident (survenant aussi bien dans le cadre professionnel que dans la vie privée). Elle prévoit le versement d'une rente, dont le montant dépend du contrat et du taux d'invalidité. La rente est versée jusqu'à la retraite ou la guérison de l'assuré.
L'invalidité est classée en catégories selon le taux d'invalidité : partielle (33% à 66%), totale (supérieure à 66%) et absolue. Les contrats de prévoyance varient dans leur couverture de ces catégories. Les critères d'évaluation de l'invalidité diffèrent également entre les contrats, se basant sur la capacité professionnelle, l'invalidité fonctionnelle ou un barème croisé.
Les cotisations dépendent de l'âge, de la profession et de la rente souhaitée, et des exclusions peuvent être présentes dans les contrats.
En cas de décès de l'assuré, cette garantie prévoit le versement d'un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat (conjoint, enfants, etc.). Elle permet de protéger financièrement les proches et de subvenir à leurs besoins en cas de disparition prématurée de l'assuré. Le montant du capital versé peut monter jusqu’à 500K€ voire plus. Nous vous conseillons de souscrire au minimum des capitaux décès équivalent à 3 années de revenus professionnels.
Cette garantie vise à assurer la prise en charge des frais de scolarité des enfants en cas de décès ou d'invalidité de l'assuré. Elle prévoit le versement d'une rente annuelle jusqu'à la fin des études des enfants, dans la limite d'un âge déterminé (généralement entre 18 et 25 ans).
La garantie conjoint, aussi appelée garantie survie, prévoit le versement d'une rente au conjoint survivant en cas de décès de l'assuré. Cette rente permet au conjoint de maintenir son niveau de vie et de faire face aux dépenses du quotidien. Dans certaines offres le versement est prévu jusqu’aux 65 ans du conjoint et dans d’autres jusqu’au décès.
Les freelances et auto-entrepreneurs peuvent percevoir des indemnités journalières de la Sécurité Sociale. Le montant des indemnités est calculé de la façon suivante : il est égal à 1/730 fois le revenu d'activité annuel moyen des 3 dernières années, avec un maximum de 60€ par jour. Le délai de carence est de 3 jours, ce qui signifie que les indemnités ne sont versées qu'à partir du 4ème jour d'arrêt de travail.
Pour être éligible à ces indemnités, le travailleur indépendant doit :
La durée maximale de versement des indemnités journalières est de 360 jours sur une période glissante de 3 ans pour une ou plusieurs maladies. Dans le cas des affections longue durée (ALD), les indemnités journalières maladie sont versées pendant une durée maximale de 3 ans.
La couverture en cas de dépendance pour les freelances et auto-entrepreneurs par la Sécurité sociale est limitée.
Le capital versé aux bénéficiaires en cas de décès d'un freelance ou auto-entrepreneur cotisant est de 8 798€ en 2023 (plus 2 200€ par enfant de moins de 16 ans).
Le conjoint survivant d'un freelance ou auto-entrepreneur décédé peut toucher à partir de 55 ans environ une pension de réversion égale à 54% de la retraite du travailleur indépendant, sous certaines conditions liées au mariage et aux ressources.
La sélection médicale est une étape obligatoire pour souscrire un contrat de prévoyance. Elle permet à l'assureur d'évaluer les risques liés à l'état de santé de l'assuré potentiel et d'ajuster le prix des cotisations en conséquence.
Le processus de sélection médicale peut varier d'un assureur à l'autre, mais il commence généralement par un questionnaire médical qui aborde des sujets tels que :
En fonction des informations fournies dans le questionnaire médical l'assureur peut demander à l'assuré de se soumettre à un examen médical. Cet examen peut inclure :
L'assureur détermine alors le niveau de risque associé à l'assuré. Il peut décider d'appliquer un tarif supérieur au tarif normal ou, dans des cas extrêmes, refuser de couvrir l'assuré.
Le terme freelance englobe une variété de statuts importante. Le statut aura un impact sur le choix de la prévoyance et surtout sur sa fiscalité.
Voici une liste des différents statuts dans lesquels peut se trouver un freelance :
En fonction de votre statut vous pouvez consulter les articles dédiés ci-dessous :
Le statut du freelance a un impact important sur la fiscalité de sa prévoyance :
Les mêmes règles s'appliquent pour la mutuelle des freelances.
Pour bien choisir son assurance prévoyance en tant que freelance ou auto-entrepreneur, suivez ces étapes :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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