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Les professions libérales ne bénéficient pas de la même protection sociale que les salariés sauf pour tout ce qui concerne le remboursement des frais de santé par la Sécurité Sociale. Mais la Sécurité Sociale ne rembourse qu’une partie des frais et c’est le rôle de la complémentaire santé de venir en complément.
Les salariés sont obligatoirement couverts par la mutuelle de leur entreprise. Au contraire les professions libérales, comme tous les indépendants ou les retraités doivent souscrire une complémentaire santé par eux-mêmes.
Et ce n’est pas si simple de s’y retrouver dans l’offre pléthorique de mutuelle surtout que le vocabulaire utilisé n’est pas si simple à comprendre (si vous êtes une profession médicale vous le vivez sûrement au quotidien avec vos patients).
Ne vous inquiétez pas ! Gus Assurance qui est un courtier mutuelle spécialiste de l’assurance pour les indépendants est là pour vous aider. Vous pouvez démarrer en lisant notre liste de conseils spécifiquement rédigée pour les libéraux et si vous voulez gagner du temps vous pouvez nous contacter.
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Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Il faut démarrer par lister vos besoins en vous posant les 5 questions suivantes. Est-ce que je porte des lunettes et si oui est-ce que j’ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ? Est-ce que j’ai de gros soins prévus chez le dentiste cette année ? Est-ce que j’ai des besoins en médecine douce ? (Ostéopathie, acupuncture, etc.) Est-ce que je vais souvent chez des médecins spécialistes ? Ou chez des médecins qui pratiquent des dépassements d’honoraires ? Suis-je une jeune maman ou est-il possible que je le devienne prochainement ?
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L’objectif est de trouver le contrat le plus rentable pour vous par rapport à ces besoins. Une bonne mutuelle c’est un peu comme un bon placement financier, cela dépend du retour sur investissement. Mais l’avantage avec les besoins de santé c’est que l’on peut en prévoir une grande partie et donc modéliser avant de souscrire quelle mutuelle aura le meilleur retour sur investissement.
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Le gouvernement a mis en place le dispositif 100% santé qui garantit une prise en charge complète pour tout ce qui concerne les soins dentaires, l’optique et les audioprothèses. Pour en bénéficier il faut choisir une mutuelle éligible avec ce dispositif. Les offres comprises dans le 100% santé sont très correctes mais ne comprennent pas le haut de gamme.
Si vous voulez du haut de gamme notamment sur l’optique (montures, verres spéciaux) il faut vérifier que la mutuelle propose plus que le 100% santé.
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La garantie hospitalisation prend en charge tout ce qui n’est pas remboursé par la Sécurité Sociale en cas de séjour à l’hôpital. Cette garantie est importante car une hospitalisation peut être coûteuse si vous voulez avoir accès à un minimum de confort comme une chambre particulière. Sans mutuelle la chambre particulière est facturée autour de 75€ par nuit ce qui peut faire un gros montant si le séjour se prolonge.
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Le délai de carence est la durée après la souscription pendant laquelle les soins ne sont pas remboursés. Les garanties appliquant de tels délais (entre 3 et 6 mois) sont généralement l’hospitalisation, tout ce qui concerne la maternité, les consultations de médecins spécialistes ou de psychologues. Attention les informations sur les délais de carence se retrouvent souvent dans les petits alinéas tout en bas des conditions générales.
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Les frais de santé pendant la grossesse s’accumulent et comme la maternité s’accompagne d’une baisse de revenus pour les professions libérales, il est important que la mutuelle rembourse bien ces frais. Les consultations prénatales, les échographies, les examens médicaux et analyse, les soins postanaux sont plus ou moins bien remboursés par les mutuelles.
Sachez aussi que certaines mutuelles proposent une prime de naissance, qui est versée sous forme de forfait à la naissance de l'enfant.
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En tant que profession libérale, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer les cotisations en charges et ainsi de diminuer le coût réel de votre mutuelle.
Cette loi fonctionne aussi pour les cotisations de la prévoyance.
Le plafond est de 3,75 % bénéfice imposable majoré de 7 % du Plafond annuel de la Sécurité Sociale (7% de 43 992€ soit 3 080€). Pour un bénéfice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
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De nombreux assureurs spécialistes de l’assurance des indépendants proposent des réductions aux professions libérales en cas de souscription à une mutuelle et une prévoyance. La réduction qui est autour de 10% des cotisations n’est pas négligeable. Si vous n’êtes pas déjà couvert, posez-vous la question de prendre une prévoyance pour les professions libérales en même temps que votre mutuelle. Celle-ci est très importante pour les indépendants et vous protège en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
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Prendre rendez-vous“Trouver une assurance est un vrai défi. Il faut traverser la jungle des offres et trouver celle qui est faite pour vous.”
Mes engagements :
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Pendant mes 10 ans dans le monde des complémentaires santé, j'ai constaté que les assureurs ne plaçaient pas toujours l'intérêt du client au premier plan. Gus propose une alternative plus éthique et transparente.
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Je sélectionne les meilleures mutuelles pour les professions libérales du marché pour vous proposer un choix limité et éclairé d’offres adaptées à votre situation de libéral, votre besoin et votre budget.
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Ne jamais vous conseiller une mutuelle que je ne recommanderais pas à 100% à un ami. On peut faire de l’assurance différemment.
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Parler avec simplicité et pédagogie du fonctionnement des mutuelles.
Remplissez un formulaire nous permettant d’en savoir plus sur votre situation, vos besoins et vos contraintes. Avec ces informations nous lancerons une étude pour trouver des assurances adaptées.
Envoi d’un récapitulatif des offres que nous vous conseillons. Un expert est disponible pour vous les présenter de vive voix
Si une des offres vous convient, vous pouvez souscrire en ligne en signant de manière électronique.
Envoi d’une synthèse avec vos principales garanties, les points de vigilance et les outils à votre disposition pour contacter le service client et suivre vos remboursements. Un expert reste disponible si vous avez besoin d’aide.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Nous avons signé des partenariats avec les principaux courtiers grossistes, assureurs et mutuelles qui acceptent de travailler avec des courtiers. Les principaux partenaires sont April, SwissLife, Abeille Assurance, Unim, Entoria, Generali et Malakoff