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Protection en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès
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En tant que kiné une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO en cas d’aléas de la vie. La prévoyance pour les professions libérales comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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Même sans prévoyance, vous bénéficiez d’une protection de la Sécu et de votre régime obligatoire Carpimko en cas de problème de santé. Cette protection est certes limitée mais elle a le mérite d’exister.
Les montants versés par la Carpimko évoluent chaque année, vous pouvez retrouver les données à jour ici.
Votre couverture en cas d’arrêt de travail se décompose en 2 phases distinctes. Pendant les 90 premiers jours vous êtes couvert par le Sécurité Sociale qui vous verse des indemnités qui correspondent à 50% de vos revenus (moyenne des 3 dernières années) avec une limite d’environ 5 500€ par mois.
Ensuite c’est la CARPIMKO qui prend le relais et vous verse une allocation de 55€ en 2023 (avec des augmentations si vous avez des enfants).
En cas d'invalidité, la CARPIMKO propose différentes protections. Pour une invalidité totale, une rente annuelle de 20 160€ est accordée, avec un complément pour le conjoint et chaque enfant à charge. Si l'invalidité est partielle (plus de 66%), la rente annuelle est de 10 080€.
En cas de décès, plusieurs garanties sont prévues. Un capital décès de 36 288€ est versé au conjoint survivant. Ce montant est majoré de 18 144€ par enfant à charge. De plus, une rente annuelle de 10 180€ peut être versée au conjoint survivant jusqu'à l'âge de 65 ans, et une rente éducation de 7 650€ par an est attribuée à chaque enfant à charge, jusqu'à l'âge de 18 ans, ou jusqu'à 25 ans s'ils sont étudiants.
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La protection sociale du régime obligatoire des kinésithérapeutes libéraux est insuffisante. Si vous avez un problème de santé qui entraîne un long arrêt de travail ou pire une invalidité, vous pouvez vous retrouver dans une situation financière délicate.
La prévoyance du kiné libéral permet de compenser les lacunes de la couverture de la Sécurité Sociale et de la Carpimko.
Elle prévoit notamment le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail, d’une rente en cas d’invalidité professionnelle et d’un capital à votre famille en cas de décès prématuré.
Dans les faits rares sont les kinés qui se passent de cette assurance professionnelle qui n’est pourtant pas obligatoire.
Pour résumer, la prévoyance permet d’envisager l’avenir plus sereinement en compensant la perte de revenus.
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La garantie maintien de revenus qui est aussi appelée maintien de salaire ou incapacité prévoit le versement d’indemnités complémentaires à celles prévues par le régime obligatoire (Sécu et Carpimko). Ce mécanisme permet de compenser votre perte de revenus.
Les indemnités sont versées pendant une durée maximale de 3 ans.
L’indemnisation début après une période de franchise dont la durée dépend de la cause de l’arrêt de travail. La franchise est courte (de 0 à 3 jours) lorsque l’incapacité est due à un accident ou à une hospitalisation mais plus longue lorsqu’elle est due à une maladie (15 jours ou 30 jours).
Choisissez une franchise courte pour les accidents ou les hospitalisations, car ces événements sont ceux qui entraînent le plus souvent et pour une longue période l'immobilisation des kinés.
L'hospitalisation en ambulatoire gagne en popularité rendant les séjours à l'hôpital de moins en moins courants. Favorisez les contrats offrant une couverture pour les hospitalisations en ambulatoire.
En toute logique le choix d’une franchise courte fait augmenter le prix du contrat, l’impact est d’environ 10%.
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Si vous démarrez vous pouvez partir sur une estimation de vos revenus (après les charges) pour l’année à venir pour fixer le revenu assuré. Vous pourrez mettre à jour en fonction du réel dès la deuxième année.
Soyez vigilant car de nombreux devis considèrent que vous allez toucher des indemnités de la Sécu pendant les 3 premiers mois. Mais faites attention car pour bénéficier de ces aides il faut avoir cotisé un an et l’allocation versée dépend de la moyenne des revenus des 3 dernières années (si vous exercez depuis 2 ans il faudra diviser par 3 ces revenus pour avoir la moyenne).
La prévoyance doit vous couvrir en tant que créateur sur la totalité de vos revenus pendant les 3 premiers mois.
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Cette garantie prévoit le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail pour couvrir les frais fixes de votre entreprise.
Les frais fixes sont les cotisations de l’URSAFF de la Carpimko mais aussi le loyer de votre cabinet si vous en avez un.
L’indemnisation démarre après une période de franchise de 15 ou 30 jours (avec parfois des franchises plus courte en cas d’accident ou d’hospitalisaiton) et la durée d’indemnisation est d’un ou deux ans.
Pour la plupart des kinésithérapeutes cette option est indispensable.
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La rente invalidité est une garantie clé de la prévoyance : si suite à un accident ou à une maladie vous ne pouvez plus travailler (de manière totale ou partielle) alors vous recevez une allocation jusqu’à la retraite.
Les kinés libéraux doivent opter pour un barème professionnel pour le calcul de l’invalidité. Cela signifie que le taux d’invalidité va être calculé uniquement par rapport à votre capacité à exercer votre profession. Si vous perdez l’usage d’une main et que vous ne pouvez plus travailler, alors vous serez considéré comme invalide à 100%. C’est beaucoup plus protecteur que le barème croisé qui prend en compte l’invalidité professionnelle mais aussi l’invalidité fonctionnelle pour déterminer le taux.
Si vous êtes invalide à plus de 66%, vous toucherez 100% de la rente prévue au contrat tandis que si votre taux se situe entre 33% et 66% vous toucherez une rente partielle. Le calcul de la rente partielle dépend des contrats. Sachez qu’il est possible d’abaisser le seuil de déclenchement de la rente partielle à 16%.
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En cas de décès prématuré, votre famille touche un capital dont le montant est fixé au moment de l’adhésion au contrat. Le montant est généralement compris entre 3 et 5x vos revenus annuels.
Il n’est pas possible de supprimer le capital décès d’un contrat car les assureurs l’imposent mais il est possible de le limiter à 2x vos revenus annuels.
En option, vous pouvez ajouter une rente pour votre conjoint ou pour vos enfants.
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Les kinésithérapeutes sont plus exposés que d’autres professionnels aux problèmes de dos.
Or, dans certaines assurances prévoyances il y a des restrictions sur la prise en charge des maladies de dos. Certains contrats comme GPM prévoyance ne couvrent que les affections dorso-lombaires qui sont médicalement prouvées par un examen. D’autres contrats mettent en plus des restrictions, c’est-à-dire qu’ils ne prennent en charge les arrêts de travail liés à un problème de dos que si vous êtes hospitalisé. Dans les faits cette clause fait que la plupart des arrêts ne sont pas indemnisés.
Cependant, il est généralement possible de lever ces restrictions en prenant l’option dos qui permet une prise en charge des problèmes de dos sans condition.
Choisir cette option pour un kinésithérapeute libéral me paraît indispensable.
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Les kinés sont généralement très sportifs et vous pratiquez peut-être l’alpinisme, des sports aériens ou des sports de combat. Certains contrats excluent certains sports à risque, cela signifie que si vous avez un arrêt de travail ou pire une invalidité suite à un accident lors de la pratique du sport en question alors vous ne serez pas du tout couvert. Certains contrats, comme la prévoyance Swisslife, mettent des limitations de garanties c’est-à-dire que si l’invalidité est due à l’un des sports à risque concerné alors le total des sommes versées par l’assureur ne pourra excéder 1M€ sur toute la durée de vie du contrat.
En résumé, si vous pratiquez un sport risqué alors vérifiez bien les conditions générales du contrat.
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Le délai de carence ou délai d’attente est la période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat alors que vous payez déjà les cotisations.
Les délais de carence sont généralement de 3 mois pour les maladies et sont absents pour les accidents et les hospitalisations. Pour la grossesse pathologique ils peuvent varier entre 3 mois et un an. Dans certains contrats les délais pour la prise en charge des maladies psychologiques et burn-out sont très longs de l’ordre d’un an.
Ces délais permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils vont tomber malades prochainement.
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Choisir entre un contrat indemnitaire ou forfaitaire car chaque solution a ses avantages et ses inconvénients.
Avec l'option indemnitaire, en cas de sinistre, l'assureur va se baser sur votre revenu réel de l’année précédente pour calculer votre indemnisation. Si votre revenu est inférieur au montant du contrat, vous recevrez une indemnisation moindre que ce qui est écrit dans votre contrat initial.
En revanche, avec l'option forfaitaire, l'assureur ne vérifie pas systématiquement votre revenu réel et verse l'indemnisation prévue dans le contrat. Cependant, étant donné que la loi interdit l'enrichissement en cas d'arrêt de travail, l'assureur peut tout de même procéder à des vérifications même si c’est très rare.
Les contrats forfaitaires, dont les indemnités sont versées sans contrôle des revenus professionnels et peu importe ce que la protection sociale (Sécu ou caisse) vous verse, sont très populaires depuis quelques années (par rapport au contrat indemnitaire) mais ils sont leurs inconvénients car si par exemple la Sécu ne vous verse rien vous serez content que la prévoyance complémente.
L’option forfaitaire étant plus coûteuse que l’option indemnitaire, si vous pensez que vos revenus vont plutôt avoir tendance à augmenter, nous vous recommandons l’option indemnitaire.
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La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée.
Ceci est problématique pour les kinés libéraux qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais ne peuvent pas faire des journées complètes. On pense par exemple à un client kinésithérapeute qui a un problème de dos l’empêchant de travailler debout plus de 3h par jour.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
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La prévoyance vous couvre uniquement en cas de grossesse pathologique.
Pendant le congé légal de maternité vous êtes couvertes par la Sécurité sociale qui vous verse des indemnités journalières de l’ordre de 60€ par jour ainsi qu’une prime de naissance d’environ 3 600€.
Soyez vigilante sur la prise en charge de la grossesse pathologique par les prévoyances car certains contrats ne couvrent que certaines maladies. Optez pour un contrat qui couvre la grossesse pathologique sans condition comme Abeille Senseo.
Attention aussi aux délais d’attente. Dans certaines assurances vous ne serez couverte que si vous adhérente depuis 6 ou 12 mois.
Enfin sur une note plus positive, certaines prévoyances offrent une prime de naissance aux assurées avec suffisamment d’ancienneté.
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Depuis quelques années le prix des contrats a fortement augmenté pour les kinésithérapeutes libéraux.
Certains contrats sortent du lot en 2024 comme Abeille Senseo et SwissLife. Leurs offres contiennent tout ce qu’il faut pour un kinésithérapeute notamment une bonne prise en charge en cas de maladie de dos et un barème professionnel dès 16% pour le calcul de l’invalidité.
Nous déconseillons par contre les offres de la Medicale, la MACSF et GPM ainsi qu’Agipi.
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Sachez que les assureurs sont très tatillons dès qu’il s’agit de sélection médicale. Au moindre antécédent médical ceux-ci imposent des augmentations de tarifs, des exclusions et parfois même refusent d’assurer. Par antécédent médical j’entends arrêt de travail de plus de 15 jours, prise quotidienne de médicament ou accident ayant eu des conséquences.
Au moment de souscrire vous allez remplir un questionnaire de santé, si vous n’avez pas d’antécédent et que vous répondez non à toutes les questions je pourrai vous assurer immédiatement. Si par contre vous répondez oui à certaines questions alors la cellule médicale de l’assureur analysera votre dossier et vous demandera des informations complémentaires. Cela implique généralement de prendre rdv chez votre médecin pour lui faire remplir un papier. Cela rallonge le process d’adhésion de 15 jours à 2 mois en fonction de votre réactivité et de celle de l’assureur.
L’expérience m’a montré qu’il ne faut pas attendre de miracles des assureurs qui sont par nature prudents. S’il y a des risques de récidive liés à votre antécédent alors l’assureur mettra une exclusion. Si votre problème de santé est grave il faut s’attendre à un refus.
C’est pour cela que c’est important de prendre sa prévoyance en bonne santé et de bien la choisir car si vous avez le moindre problème de santé vous ne pourrez plus en changer.
Enfin sachez que les assureurs peuvent vous exclure pendant les 2 premières années si vous avez trop d’arrêts de travail. Une fois ce délai passé ils seront dans l’obligation de continuer à vous protéger.
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Les variables, qui ont un impact sur le prix d’une prévoyance pour un kiné libéral sont nombreuses. Les éléments qui ont de plus d’impact sur le prix sont votre âge, les revenus à couvrir, les options (franchises courtes, option dos et option psy, frais généraux).
Vous trouverez ci-dessous sous quelques exemples de proposition que nous avons réalisée pour des kinés
💡 À noter : Le coût d'une prévoyance tend à augmenter significativement avec l'âge, à un rythme d'environ 3% par an avant 40 ans, puis de 4% entre 40 et 50 ans, et de 5% après 50 ans.
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En tant que kiné libéral, vous pouvez bénéficier de l’avantage fiscal Madelin. Avec la loi Madelin vous pouvez passer en frais une grosse partie des cotisations de la prévoyance ce qui permet de réduire le coût réel de celle-ci. Ce dispositif fonctionne aussi pour votre complémentaire santé.
Si votre régime est celui de la micro-entreprise alors vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin.
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Si vous avez lu tous les conseils précédents vous commencez peut-être à vous dire que ce n’est pas si simple de trouver une prévoyance qui correspond à vos besoins à un bon prix.
Passer par un courtier prévoyance comme Gus Assurance est une solution.
Notre objectif est tout d’abord de bien comprendre vos besoins afin de vous proposer des devis adaptés. Nous prenons aussi le temps de vous expliquer le fonctionnement des prévoyances pour éviter les déconvenues. Enfin nous faisons des points régulièrement afin de vérifier que le contrat est toujours adapté à votre situation. Et tout cela est gratuit car nous sommes rémunérés par les assureurs. Ils nous payent tous de la même manière donc nous n’avons pas intérêt à proposer un contrat plutôt qu’un autre.
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Le meilleur contrat pour une femme enceinte en kiné libéral est celui d'Abeille Senseo car il n'y a pas d'exclusion et le délai d'attente est de 3 mois. Par contre attention si vous êtes déjà enceinte vous ne pourrez pas être couverte. Enfin sachez que la prévoyance ne vous couvre que en cas de grossesse pathologique et pas pendant la durée légale du congé maternité.
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