Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est un des meilleurs produits sur le marché de la prévoyance pour les travailleurs indépendants. Il offre une couverture complète en termes de maintien de salaire, d'invalidité et de capital décès, avec une certaine flexibilité en matière de choix des franchises et des montants d'indemnisation. Il est particulièrement adapté aux TNS non médicaux et aux auto-entrepreneurs. Pour les professions médicales et les artisans, Abeille a developpé un autre produit qui s'appelle Abeille Senseo.
Les points forts du contrat sont sa simplicité et son côté packagé ainsi que la prise en charge de la grossesse pathologie, des maladies de dos et des maladies psychiatriques sans trop de restrictions (avec l'option sérénité). Surtout le produit est très compétitif niveau prix pour la plupart des profils.
Enfin Abeille est un assureur sérieux, spécialiste de la prévoyance des indépendants depuis de longues années et qui ne fait pas n'importe quoi niveau prix pour attirer des clients.
Par contre ce produit n’est pas vraiment adapté aux très hauts revenus en raison de sa limitation à 160 000€ par an. Impossible aussi de prévoir le versement d’un capital très élevé en cas de décès. La force du produit vient de son côté packagé mais c'est aussi sa faiblesse car il n'est pas modulable à l'infini. Un autre point faible est que le contrat est uniquement vendu en âge atteint ce qui implique une augmentation des prix en fonction de l'âge.
Les produits d'Abeille sont ceux que nous vendons le plus chez Gus-Assurance.
Retrouver notre classement des meilleures prévoyances.
🐝 Nous distribuons le contrat Abeille Solution Prévoyance pro
🏥 Nous avons déjà couvert des dizaines d'indépendants
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Nous avons étudié les conditions générales afin de vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.
Le montant de votre garantie « Incapacité » correspond à 100% de votre revenu.
Cette garantie ne doit pas vous permettre de percevoir un revenu supérieur à votre revenu professionnel imposable, en tenant compte des prestations de même nature prévues par d'autres régimes de prévoyance.
Le revenu est limité à 160 000€ par an. Ce contrat n'est donc pas adapté aux très hauts revenus.
Le mode d'indemnisation est indemnitaire.
En cas d’incapacité, les prestations versées doivent permettre de reconstituer en intégralité votre revenu, déduction faite des prestations servies par les régimes obligatoires, complémentaires et/ou facultatifs.
Les franchises (délai avant que l’indemnisation démarre) de base sur votre contrat d'Abeille sont de 30 jours pour la maladie et de 3 jours pour l'accident.
En cas d'hospitalisation, votre franchise est de 0 jour dès lors qu'il y a une nuitée d'hospitalisation ou un acte de chirurgie ambulatoire. Sinon, c'est la franchise de 30 jours qui est appliquée.
Option sérénité : Avec cette option, vous bénéficiez d'une couverture sans condition d'hospitalisation en cas d'affection du psychisme ou de pathologie disco-vertébrale.
Chez Gus, nous incluons souvent l'option Sérénité qui permet de bien protéger nos assurés.
Vos indemnités de maintien de salaire sont versées au maximum pendant une durée de 3 ans. C'est la durée classique de toutes les prévoyances.
En cas d’incapacité temporaire partielle de travail, vous percevez 50% de votre revenu
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 66%, la rente est versée en totalité.
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33%, vous percevez une rente partielle. Vous percevez alors une rente partielle (T/66). Par exemple, si votre taux d'invalidité est de 40%, vous toucherez 40%/66% = 60% de la rente prévue.
Ces conditions sont assez classiques par rapport à ce qu’il se fait sur le marché.
Le montant de la rente est calculé par rapport à votre revenu. En cas d’incapacité supérieure à 66% vous toucherez la totalité de la rente.
Le barème utilisé est un barème croisé qui prend en compte à la fois l’incapacité professionnelle et l’incapacité fonctionnelle. Le taux « T » d’invalidité est déterminé en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle.
Ce produit n’est pas adapté aux professions médicales car il ne prend pas assez en compte le barème professionnel. Abeille a développé un autre produit spécifiquement pour les professions médicales (Senseo)
Le taux d'invalidité vous concernant est déterminé par le biais d'une expertise médicale, réalisée par un médecin expert indépendant désigné par l'assureur.
Non, le versement d'un capital n'est pas prévu pour l'invalidité dans le contrat Abeille. Toutefois, en cas de perte totale et irréversible d'autonomie, le capital décès vous sera versé par anticipation, en plus de la rente invalidité.
Ces conditions sont conformes avec ce qu’il se fait sur le marché
Si votre état d'invalidité persiste, la rente vous sera servie jusqu'à la date de votre départ à la retraite, quelle qu'en soit la cause, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteindrez votre 67ème anniversaire.
Le versement jusqu'au 67éme anniversaire est un point fort du contrat. De nombreuses prévoyances s'arrêtent à 65 ans.
Le montant du capital décès versé en cas de décès est exprimé en pourcentage de votre revenu. Trois niveaux de capital décès sont disponibles :
Chez Abeille, il n’est pas possible de prendre un gros capital décès comme cela peut être le cas chez SwissLife (1,6M€) ou chez April (1M€). S’il s’agit d’un critère important pour vous, ce contrat n’est pas fait pour vous.
Vous avez la possibilité de souscrire une option rente éducation. Le montant annuel de la rente dépend de l'âge de l'enfant et est exprimé en pourcentage de votre revenu. Par exemple, pour un revenu de 75 000 € par an, cela donne :
Cependant, aucune rente spécifique n'est prévue pour votre conjoint.
Le fait qu’aucune rente ne soit prévue pour le conjoint est selon nous une faiblesse du contrat Abeille. Le système de couverture des enfants basé en pourcentage de votre revenu fait que vos enfants seront mal protégés si votre revenu est faible. La plupart des produits concurrents proposent des rentes éducation basées sur un montant fixe.
Si votre conjoint décède dans l'année suivant votre décès alors le capital versé aux bénéficiaires est doublé.
Ce doublement en cas de décès conjoint est très classique
Oui le contrat prévoit en option des indemnités pour couvrir vos frais généraux d'entreprise. En cas d'incapacité totale à exercer votre activité professionnelle à la suite d'une maladie ou d'un accident, vous recevrez une indemnité journalière destinée à couvrir les frais professionnels encourus.
Parmi les critères spécifiques pour l'application de votre garantie des frais généraux, on retrouve :
La durée d’indemnisation d’un an est assez faible par rapport à ce qu’il se fait sur le marché.
Dans le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro, la prise en charge des affections psychiatriques démarre après le délai de franchise maladie.
Deux modalités de prise en charge sont possibles pour les affections disco-vertébrales dans le contrat Prévoyance d'Abeille Assurances. Dans les deux cas la franchise maladie est appliquée.
La prise en charge des grossesses pathologiques est sans condition dans le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro.
La prise en charge de la grossesse pathologique sans condition est l’un des forts de ce contrat. Abeille se différencie ici de ses concurrents.
Les sports de voltige comme le wingsuit, le base jump ou le saut à l’élastique sont exclus ainsi que certains sports équestres comme le polo, la chasse à courre.
De plus, les pratiques sportives générant un revenu pour vous en tant qu'assuré, ou celles non représentées par une fédération, sont également exclues.
Une franchise de 90 jours est appliquée en cas d’incapacité liée à la pratique de certains sports de combat.
Le prix d'une prévoyance dépend de très nombreux paramètres mais nous pouvons vous donner des exemples de prix payé par des assurés Gus Assurance :
Oui, le contrat Abeille Solution Prévoyance Pro est éligible à la loi Madelin. Cependant la partie, capital décès du contrat n'est pas éligible. Au moment de souscrire, Abeille vous donnera le montant éligible et celui qui ne l'est pas.
Les conditions de territorialité du contrat s'appliquent au monde entier. Cependant, en cas de d’incapacité ou d’invalidité résultant d'un sinistre survenu en dehors de la France, il est nécessaire de faire établir un constat médical en France. L'indemnisation ou la prise en charge des cotisations ne pourra commencer qu'à partir de ce moment-là.
Vous pouvez souscrire au contrat Abeille jusqu’à l’âge de 64 ans.
Oui durant les deux premières années d'adhésion, Abeille peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.
Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :
Les contrats à éviter :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Le barème croisé combine le taux d'invalidité professionnelle (basé sur le métier exercé) et le barème fonctionnel. Il est utilisé dans certains contrats de prévoyance pour établir le taux d'invalidité.
Le barème fonctionnel est un barème contractuel préétabli dans la notice d'information du contrat de prévoyance. Chaque handicap est associé à un taux d'invalidité prédéfini. Ce barème est fixe et ne peut être contesté une fois le contrat signé.
Le barème professionnel est basé sur les conséquences de l'invalidité sur le métier déclaré au contrat. Il existe deux méthodes pour le calculer : en fonction d'une expertise médicale ou en fonction du contrat, avec un barème inclus dans les conditions générales.
Les assureurs peuvent accepter de couvrir ces personnes, mais cela dépend des conditions spécifiques de chaque assureur et contrat. Les affections préexistantes peuvent être exclues ou couvertes avec des restrictions ou primes plus élevées.
La franchise en assurance prévoyance désigne le nombre de jours restant à la charge de l'assuré en cas d'arrêt de travail. Plus le délai de franchise est court, plus rapide sera l'indemnisation en cas d'accident ou de maladie entraînant un arrêt de travail.
Le barème professionnel est un système de classement des niveaux d'incapacité ou d'invalidité spécifique à une profession. Il permet d'évaluer les conséquences d'un accident ou d'une maladie sur la capacité d'une personne à exercer son métier et d'établir une indemnisation appropriée.
Un délai de carence est une période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives. Les mutuelles appliquent ces délais pour éviter les abus et l'antisélection.
Souscrire à une assurance maintien de salaire permet de protéger financièrement l'assuré et sa famille en cas d'incapacité de travail temporaire. Cette assurance assure un niveau de revenus stable et évite les difficultés financières liées à la perte de salaire. Elle est particulièrement importante pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la prévoyance de leur entreprise.
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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Le socle de base d’une prévoyance pour les indépendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire (arrêt de travail). On trouve aussi une protection invalidité qui permet le versement d’une rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital décès qui prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire à des options qui complètent le capital décès comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
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Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. Le montant de la rente est basé sur le niveau d’invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinés. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la garantie conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
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Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’arrêt. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours). Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
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Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. Souvent l’assuré avait mal compris les garanties. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
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La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais moins longtemps.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
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La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grâce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prévoyance d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prévoyance, elle sera donc plus coûteuse.
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Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. En effet, la plupart des assureurs spécialistes de la prévoyance proposent des réductions si vous procédez en même temps à la souscription d’une mutuelle. Ces réductions peuvent aller jusqu’à 10% sur les deux contrats ce qui n’est pas négligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de manière générale.