Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
AG2R est un acteur de référence dans le monde de l’assurance mais notre analyse montre que le contrat d’AG2R à destination des indépendants présente de nombreuses faiblesses parmi lesquelles :
Malgré ces faiblesses il faut noter que le prix du contrat AG2R est compétitif.
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En cas d’incapacité temporaire, vous êtes couverts par le versement d'indemnités journalières d'un montant égal à 1/365e du montant garanti.
Le montant garanti correspond au pourcentage retenu appliqué sur le revenu de référence, il est indiqué au certificat d’adhésion.
Si votre revenu de référence est de 75 000€ et que vous choisissez un pourcentage de couverture de 50% alors le montant garanti est de 37 500€.
Dans ce cas-là, le montant de l’indemnité est de 103€ par jour soit 3 082€ par mois.
L'objectif de la garantie incapacité n'est pas de vous procurer un enrichissement financier. L’indemnité versée prendra en compte les montants reçus d'autres régimes de prévoyance, qu'ils soient obligatoires ou facultatifs. Le total des prestations perçues ne devra pas dépasser votre revenu de référence.
En ce qui concerne les franchises (délai avant que l’indemnisation démarre) vous avez le choix entre plusieurs options :
Option hospitalisation : suppression de la franchise en cas de maladie ou d’accident ayant entraîné une incapacité temporaire de minimum 7 jours incluant une hospitalisation faisant l’objet d’une facturation par un hôpital.
La franchise pour les maladies psychiatriques est de 60 jours une fois le délai de carence d’un an passé.
La franchise pour les affections de la colonne vertébrale est de 30 jours une fois le délai de carence d’un an passé.
Les délais de franchise du contrat d’AG2R sont particulièrement longs. Il s’agit là du gros point faible de ce contrat.
Attention aussi au délai de carence de 3 mois pour les maladies. Si vous tombez malade pendant les 3 premiers mois suite à la souscription, vous ne serez pas couvert.
Avec le contrat AG2R Prévoyance TNS, la durée de versements des indemnités est personnalisable de 1 à 3 ans.
La durée classique pour la garantie maintien de salaire d’une prévoyance est de 3 ans.
Dans le cas où vous reprenez votre activité professionnelle avec un temps partiel thérapeutique, l'assureur versera une prestation équivalente à 50 % du montant garanti.
Le versement de cette indemnité réduite est limité à 60 jours pour un seul et même sinistre.
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33%, vous percevez une rente partielle. Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 66%, la rente est versée en totalité.
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33% et inférieur à 66%, vous percevez une rente partielle.
La méthode de calcul est le (3N/2) (appelée aussi T/66%)
Par exemple, si votre taux d'invalidité est de 40%, vous toucherez 3*40%/2 = 60% de la rente prévue.
Ces conditions sont assez classiques par rapport à ce qu’il se fait sur le marché. A noter qu’il n’y a pas d’option pour être couvert en cas d’invalidité de moins de 33% ce que beaucoup d’autres assureurs proposent.
Le montant de la rente est personnalisable et il est déterminé au moment de la souscription.
Le barème utilisé est un barème croisé qui prend en compte à la fois l’incapacité professionnelle et l’incapacité fonctionnelle.Le taux « T » d’invalidité est déterminé en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle conformément au tableau ci-après :
Pour calculer le taux d'invalidité pondéré N en utilisant la formule N=3√(a^2 x b), avec a = 33% et b = 66%, procédez comme suit:
Le taux d'invalidité pondéré N est d'environ 41,61%.
Le contrat AG2R propose une option invalidité professionnelle pour mieux couvrir les professions médicales.
Le barème utilisé est alors uniquement le barème professionnel.
À noter que dans ce cas-là la méthode de calcul de la rente est légèrement différente :
Si le taux d'invalidité professionnelle est supérieur ou égal à 66%, l'assureur garantit :
Si le taux d'invalidité professionnelle est compris entre 33% et 66%, l'assureur garantit le versement de 50% de la rente totale.
Oui, en cas d’invalidité de plus de 66%, l’assureur vous verse un capital dont le montant est déterminé au moment de la souscription du contrat.
Si votre état d'invalidité persiste, la rente vous sera servie jusqu'à la date de votre départ à la retraite, quelle qu'en soit la cause, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteindrez votre 67ème anniversaire.
Le montant du capital décès versé en cas de décès est égal au pourcentage appliqué au revenu de référence indiqué au moment de la souscription.
Si vous optez pour un pourcentage de 90% et que votre revenu de référence est de 75 000€ alors votre famille touchera 90% de 75 000€ = 67 500€.
Le montant du capital décès proposé par AG2R est très faible par rapport à ce qui est proposé par les concurrents.
Une rente est versée au conjoint survivant jusqu’à l’âge de 60 ou 65 selon votre choix.
Le calcul de la rente prend en compte le pourcentage du revenu de référence, l'âge du bénéficiaire, des frais de 3% sur chaque versement, les tables de mortalité et le taux technique en vigueur. Ces facteurs combinés permettent à l'assureur de déterminer le montant de la rente à verser.
La méthode de calcul de la rente est très opaque, difficile d’y voir clair au moment de la souscription.
Une rente éducation est prévue, cette rente varie en fonction de l’âge de l’enfant qui est couvert jusqu’à l’âge de 25 ans.
Le cumul des rentes versées à une même famille, ne peut excéder le revenu de référence à la date du sinistre.
Si votre conjoint décède dans l'année suivant votre décès alors le capital versé aux bénéficiaires est doublé.
Cette garantie souvent appelée “double effet” est très souvent présente dans les contrats de prévoyance.
Par ailleurs en cas d’accident entraînant le décès ou une invalidité absolue, l’assureur versera un capital supplémentaire dont le montant est indiqué sur le certificat d’adhésion.
Non, aucune option n’est proposée par AG2R pour les frais généraux.
AG2R impose un délai de carence de 3 mois en cas de maladie. Cela signifie que si vous tombez malade pendant les 3 premiers mois suite à la souscription, vous ne serez pas couvert.
Ce délai de carence est assez problématique car vous pouvez très bien tomber malade pendant les 3 premiers mois de la souscription.
Par ailleurs, en cas de récidive pendant les 2 premières années d’une maladie antérieure à la date de souscription du contrat, vous ne serez pas couvert.
Si vous avez souffert d’une maladie dans le passé et que vous risquez une récidive faites très attention à cette clause.
Le délai de carence (période pendant laquelle certains risques ne sont pas couverts) est de 12 mois pour les affections neurologiques et psychiatriques.
Le délai de carence est de 12 mois pour les affections disco-vertébrale.
La prise en charge des grossesses pathologiques est sans condition dans le contrat AG2R Prévoyance TNS.
La prise en charge de la grossesse pathologique sans condition est l’un des forts de ce contrat. AG2R se différencie ici de ses concurrents.
La liste des exclusions liées au sport d’AG2R est particulièrement longue et précise.
Oui, le contrat AG2R Peévoyance Pro est éligible à la loi Madelin
Vous êtes couvert en France métropolitaine. En cas de sinistre lors de voyages ou séjours en Europe, vous devez fournir des certificats médicaux délivrés par des médecins reconnus par l'Ambassade de France. Pour les sinistres survenant hors de ces zones, les prestations seront versées si vous êtes rapatrié en France dans les 6 mois suivant le sinistre.
Vous pouvez souscrire au contrat AG2R jusqu’à l’âge de 65 ans.
Par ailleurs, vous êtes couvert jusqu’à l’âge de 70 ans. Passé cet âge vous pouvez faire une demande à AG2R qui peut prolonger votre contrat jusqu’à 75 ans (uniquement si vous êtes toujours en activité).
La couverture jusqu’à 75 ans est un point fort du contrat. Chez les concurrents, l’âge limite se situe généralement autour de 65 ans.
Oui durant les deux premières années d'adhésion, AG2R peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.
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Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Le barème croisé combine le taux d'invalidité professionnelle (basé sur le métier exercé) et le barème fonctionnel. Il est utilisé dans certains contrats de prévoyance pour établir le taux d'invalidité.
Le barème fonctionnel est un barème contractuel préétabli dans la notice d'information du contrat de prévoyance. Chaque handicap est associé à un taux d'invalidité prédéfini. Ce barème est fixe et ne peut être contesté une fois le contrat signé.
Les assureurs peuvent accepter de couvrir ces personnes, mais cela dépend des conditions spécifiques de chaque assureur et contrat. Les affections préexistantes peuvent être exclues ou couvertes avec des restrictions ou primes plus élevées.
La franchise en assurance prévoyance désigne le nombre de jours restant à la charge de l'assuré en cas d'arrêt de travail. Plus le délai de franchise est court, plus rapide sera l'indemnisation en cas d'accident ou de maladie entraînant un arrêt de travail.
Le barème professionnel est un système de classement des niveaux d'incapacité ou d'invalidité spécifique à une profession. Il permet d'évaluer les conséquences d'un accident ou d'une maladie sur la capacité d'une personne à exercer son métier et d'établir une indemnisation appropriée.
Un délai de carence est une période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives. Les mutuelles appliquent ces délais pour éviter les abus et l'antisélection.
Souscrire à une assurance maintien de salaire permet de protéger financièrement l'assuré et sa famille en cas d'incapacité de travail temporaire. Cette assurance assure un niveau de revenus stable et évite les difficultés financières liées à la perte de salaire. Elle est particulièrement importante pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la prévoyance de leur entreprise.
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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Le socle de base d’une prévoyance pour les indépendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire (arrêt de travail). On trouve aussi une protection invalidité qui permet le versement d’une rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital décès qui prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire à des options qui complètent le capital décès comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
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Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. Le montant de la rente est basé sur le niveau d’invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinés. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la garantie conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
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Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’arrêt. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours). Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
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Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. Souvent l’assuré avait mal compris les garanties. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
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La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais moins longtemps.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
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La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grâce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prévoyance d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prévoyance, elle sera donc plus coûteuse.
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Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. En effet, la plupart des assureurs spécialistes de la prévoyance proposent des réductions si vous procédez en même temps à la souscription d’une mutuelle. Ces réductions peuvent aller jusqu’à 10% sur les deux contrats ce qui n’est pas négligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de manière générale.