Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
AG2R est un acteur de référence dans le monde de l’assurance mais notre analyse montre que le contrat d’AG2R à destination des indépendants présente de nombreuses faiblesses parmi lesquelles :
Malgré ces faiblesses il faut noter que le prix du contrat AG2R est compétitif.
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En cas d’incapacité temporaire, vous êtes couverts par le versement d'indemnités journalières d'un montant égal à 1/365e du montant garanti.
Le montant garanti correspond au pourcentage retenu appliqué sur le revenu de référence, il est indiqué au certificat d’adhésion.
Si votre revenu de référence est de 75 000€ et que vous choisissez un pourcentage de couverture de 50% alors le montant garanti est de 37 500€.
Dans ce cas-là, le montant de l’indemnité est de 103€ par jour soit 3 082€ par mois.
L'objectif de la garantie incapacité n'est pas de vous procurer un enrichissement financier. L’indemnité versée prendra en compte les montants reçus d'autres régimes de prévoyance, qu'ils soient obligatoires ou facultatifs. Le total des prestations perçues ne devra pas dépasser votre revenu de référence.
En ce qui concerne les franchises (délai avant que l’indemnisation démarre) vous avez le choix entre plusieurs options :
Option hospitalisation : suppression de la franchise en cas de maladie ou d’accident ayant entraîné une incapacité temporaire de minimum 7 jours incluant une hospitalisation faisant l’objet d’une facturation par un hôpital.
La franchise pour les maladies psychiatriques est de 60 jours une fois le délai de carence d’un an passé.
La franchise pour les affections de la colonne vertébrale est de 30 jours une fois le délai de carence d’un an passé.
Les délais de franchise du contrat d’AG2R sont particulièrement longs. Il s’agit là du gros point faible de ce contrat.
Attention aussi au délai de carence de 3 mois pour les maladies. Si vous tombez malade pendant les 3 premiers mois suite à la souscription, vous ne serez pas couvert.
Avec le contrat AG2R Prévoyance TNS, la durée de versements des indemnités est personnalisable de 1 à 3 ans.
La durée classique pour la garantie maintien de salaire d’une prévoyance est de 3 ans.
Dans le cas où vous reprenez votre activité professionnelle avec un temps partiel thérapeutique, l'assureur versera une prestation équivalente à 50 % du montant garanti.
Le versement de cette indemnité réduite est limité à 60 jours pour un seul et même sinistre.
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33%, vous percevez une rente partielle. Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 66%, la rente est versée en totalité.
Si votre taux d'invalidité permanente est supérieur ou égal à 33% et inférieur à 66%, vous percevez une rente partielle.
La méthode de calcul est le (3N/2) (appelée aussi T/66%)
Par exemple, si votre taux d'invalidité est de 40%, vous toucherez 3*40%/2 = 60% de la rente prévue.
Ces conditions sont assez classiques par rapport à ce qu’il se fait sur le marché. A noter qu’il n’y a pas d’option pour être couvert en cas d’invalidité de moins de 33% ce que beaucoup d’autres assureurs proposent.
Le montant de la rente est personnalisable et il est déterminé au moment de la souscription.
Le barème utilisé est un barème croisé qui prend en compte à la fois l’incapacité professionnelle et l’incapacité fonctionnelle.Le taux « T » d’invalidité est déterminé en fonction du taux d’incapacité fonctionnelle et du taux d’incapacité professionnelle conformément au tableau ci-après :
Pour calculer le taux d'invalidité pondéré N en utilisant la formule N=3√(a^2 x b), avec a = 33% et b = 66%, procédez comme suit:
Le taux d'invalidité pondéré N est d'environ 41,61%.
Le contrat AG2R propose une option invalidité professionnelle pour mieux couvrir les professions médicales.
Le barème utilisé est alors uniquement le barème professionnel.
À noter que dans ce cas-là la méthode de calcul de la rente est légèrement différente :
Si le taux d'invalidité professionnelle est supérieur ou égal à 66%, l'assureur garantit :
Si le taux d'invalidité professionnelle est compris entre 33% et 66%, l'assureur garantit le versement de 50% de la rente totale.
Oui, en cas d’invalidité de plus de 66%, l’assureur vous verse un capital dont le montant est déterminé au moment de la souscription du contrat.
Si votre état d'invalidité persiste, la rente vous sera servie jusqu'à la date de votre départ à la retraite, quelle qu'en soit la cause, et au plus tard à la fin de l'année d'assurance au cours de laquelle vous atteindrez votre 67ème anniversaire.
Le montant du capital décès versé en cas de décès est égal au pourcentage appliqué au revenu de référence indiqué au moment de la souscription.
Si vous optez pour un pourcentage de 90% et que votre revenu de référence est de 75 000€ alors votre famille touchera 90% de 75 000€ = 67 500€.
Le montant du capital décès proposé par AG2R est très faible par rapport à ce qui est proposé par les concurrents.
Une rente est versée au conjoint survivant jusqu’à l’âge de 60 ou 65 selon votre choix.
Le calcul de la rente prend en compte le pourcentage du revenu de référence, l'âge du bénéficiaire, des frais de 3% sur chaque versement, les tables de mortalité et le taux technique en vigueur. Ces facteurs combinés permettent à l'assureur de déterminer le montant de la rente à verser.
La méthode de calcul de la rente est très opaque, difficile d’y voir clair au moment de la souscription.
Une rente éducation est prévue, cette rente varie en fonction de l’âge de l’enfant qui est couvert jusqu’à l’âge de 25 ans.
Le cumul des rentes versées à une même famille, ne peut excéder le revenu de référence à la date du sinistre.
Si votre conjoint décède dans l'année suivant votre décès alors le capital versé aux bénéficiaires est doublé.
Cette garantie souvent appelée “double effet” est très souvent présente dans les contrats de prévoyance.
Par ailleurs en cas d’accident entraînant le décès ou une invalidité absolue, l’assureur versera un capital supplémentaire dont le montant est indiqué sur le certificat d’adhésion.
Non, aucune option n’est proposée par AG2R pour les frais généraux.
AG2R impose un délai de carence de 3 mois en cas de maladie. Cela signifie que si vous tombez malade pendant les 3 premiers mois suite à la souscription, vous ne serez pas couvert.
Ce délai de carence est assez problématique car vous pouvez très bien tomber malade pendant les 3 premiers mois de la souscription.
Par ailleurs, en cas de récidive pendant les 2 premières années d’une maladie antérieure à la date de souscription du contrat, vous ne serez pas couvert.
Si vous avez souffert d’une maladie dans le passé et que vous risquez une récidive faites très attention à cette clause.
Le délai de carence (période pendant laquelle certains risques ne sont pas couverts) est de 12 mois pour les affections neurologiques et psychiatriques.
Le délai de carence est de 12 mois pour les affections disco-vertébrale.
La prise en charge des grossesses pathologiques est sans condition dans le contrat AG2R Prévoyance TNS.
La prise en charge de la grossesse pathologique sans condition est l’un des forts de ce contrat. AG2R se différencie ici de ses concurrents.
La liste des exclusions liées au sport d’AG2R est particulièrement longue et précise.
Oui, le contrat AG2R Peévoyance Pro est éligible à la loi Madelin
Vous êtes couvert en France métropolitaine. En cas de sinistre lors de voyages ou séjours en Europe, vous devez fournir des certificats médicaux délivrés par des médecins reconnus par l'Ambassade de France. Pour les sinistres survenant hors de ces zones, les prestations seront versées si vous êtes rapatrié en France dans les 6 mois suivant le sinistre.
Vous pouvez souscrire au contrat AG2R jusqu’à l’âge de 65 ans.
Par ailleurs, vous êtes couvert jusqu’à l’âge de 70 ans. Passé cet âge vous pouvez faire une demande à AG2R qui peut prolonger votre contrat jusqu’à 75 ans (uniquement si vous êtes toujours en activité).
La couverture jusqu’à 75 ans est un point fort du contrat. Chez les concurrents, l’âge limite se situe généralement autour de 65 ans.
Oui durant les deux premières années d'adhésion, AG2R peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.
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Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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