Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La prévoyance de la MACSF est l’un des contrats les plus souscrits par les professions libérales et notamment les médecins. Pourtant ce contrat comporte de nombreuses faiblesses. Dans cet article je vous parle en toute objectivité du contrat de la MACSF, vous verrez toutefois que selon moi (et cela n’engage que moi) ce contrat ne fait pas partie des meilleures prévoyances pour les professions libérales du marché.
Le maintien de salaire prévoit le versement d’une indemnité en complément de ce qui est versé par la Sécurité Sociale ou votre caisse de prévoyance afin de vous permettre de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail temporaire.
Le contrat de la MACSF propose cette protection mais avec quelques conditions spécifiques qu’il est plus sage de connaître avant de souscrire.
En cas de maladie d’ordre psychologique vous n’êtes pas très bien couvert par la MACSF qui vous protège mais partiellement :
La fibromyalgie est les syndromes de fatigue chronique ou asthénie sont exclus de toutes les garanties.
Cette prise en charge limitée est problématique car une grosse partie des arrêts des professions médicales sont liées à des problèmes psychologiques (source CARMF).
📖 Pour rédiger cet article, nous avons étudié le détail des conditions générales
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Je vous rappelle que les prévoyances ne versent jamais d’indemnités pendant le congé légal de maternité. Par contre elles vous protègent en cas de grossesse pathologique. Voir notre article dédié : prévoyance grossesse profession libérale.
La prise en charge de la grossesse pathologique par la MACSF est très limitée.
La MACSF ne vous protège que dans les cas où la grossesse pathologique est liée aux maladies suivantes :
Dans tous les autres cas vous n’êtes pas couverte. Si vous souhaitez avoir des enfants dans les années à venir, la MACSF n’est pas faite pour vous.
La MACSF propose un forfait maternité à ses adhérentes.
Les conditions sont les suivantes :
Le délai d’attente appelé aussi délai de carence est de 12 mois pour la prise en charge de la grossesse pathologique contre 3 mois dans d’autres contrats.
Comme c’est le cas dans le contrat prévoyance de la Médicale, la manière de calculer l’invalidité est très problématique à la MACSF.
En effet, l’invalidité est déterminée en tenant compte de la capacité restante de l’assuré(e) à exercer une autre profession et des possibilités éventuelles de reclassement professionnel.
Cela crée un fort degré d’incertitude pour l’assuré car la notion de reclassement professionnel est très floue.
Je trouve cette condition assez scandaleuse.
Par ailleurs, la formule utilisée pour l’invalidité en cas de rente partielle qui est T/100% est moins avantageuse que la formule classiquement utilisée par les prévoyances (T/66%). Voir notre article calcul taux invalidité.
Par ailleurs, la MACSF ne propose pas l’invalidité à partir de 16% comme c’est le cas dans les produits Senseo d’Abeille ou dans la prévoyance SwissLife.
Enfin, en cas d’invalidité permanente totale, si l’assuré exerce une autre activité professionnelle l’indemnité n’est pas réduite.
La MACSF ne vous protège pas en cas d’invalidité liée à un problème psychologique.
Ce point est particulièrement problématique.
J’ai eu récemment des retours d’un prospect qui souhaitait quitter la MACSF car un de ses collègues lui avait fait part d’une rupture du secret médical entre les branches mutuelles et prévoyance de la MACSF.
En effet, dans le cas de l’invalidité d’un médecin, la MACSF a fouillé les remboursements de la mutuelle pour trouver des arguments pour prouver que le médecin n’avait pas été 100% exhaustif dans sa déclaration au moment de la souscription du contrat.
Il est évident qu’il est important de répondre sans mentir aux questionnaires de santé mais on peut oublier certaines choses et on n’a pas forcément envie que le contrat de prévoyance vienne fouiller dans les remboursements de la mutuelle.
J’ai été assez choqué par ce cas et c’est pour cela que j’en parle ici.
Je pense donc qu’il est plus sage de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier et de prendre sa mutuelle et sa prévoyance chez des assureurs différents.
Je conseille le plus souvent à mes clients les professions pour professions libérales suivantes :
Nos autres tests produits
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que profession libérale souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance.
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