Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La prévoyance de la Médicale est l’un des contrats les plus souscrits par les professions libérales et notamment les médecins. Pourtant ce contrat comporte de nombreuses faiblesses mais aussi quelques points forts. Dans cet article je vous parle en toute objectivité du contrat de la Médicale, vous verrez toutefois que selon moi (et cela n’engage que moi) ce contrat ne fait pas partie des meilleures prévoyances pour les professions libérales du marché. Voir aussi notre article dédié à la prévoyance des médecins.
Vous envisagez de choisir la prévoyance de la Médicale ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs comme Abeille ou Swisslife proposent car la prévoyance de la Médicale ne fait pas partie des meilleurs contrats du marché pour les professions libérales. Vous pouvez demander gratuitement des devis sur notre site.
En janvier 2024, La Médicale a été rachetée par Generali. Au cours de l’année 2025, le contrat a été entièrement remanié. Nous travaillons actuellement sur une nouvelle version du décryptage du contrat Mediprat de La Médicale
La prévoyance La Médicale comprend les 3 garanties classiques d'une prévoyance.
Le contrat de prévoyance La Médicale comprend les 3 garanties classiques suivantes :
Ces garanties peuvent être renforcées par des options comme :
Selon vos besoins, vous pouvez ajuster les montants, les délais de franchise ou le seuil de déclenchement de l’invalidité.
Le contrat Médiprat de la Médicale est une alternative intéressante sur le marché de la prévoyance des professions libérales.
Les principales faiblesses sont le prix pour certaines professions comme les paramédicaux et surtout les conditions d'évaluation de l'invalidité (voir dans la suite de l'article).
En cours de vérification pour savoir si la clause est toujours présente dans la nouvelle version du contrat. Si vous avez les conditions générales, pouvez-vous me les envoyer sur clement@gus-assurance.fr
Le contrat de la Médicale présente une forte incertitude à propos des conditions d’indemnisation des affections du psychisme.
Ces exclusions sont extrêmement problématiques car 46% des affections des médecins en invalidité sont liées à des troubles mentaux et du comportement (source CARMF).
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La Médicale couvre ses assurés en cas d’arrêt de travail temporaire lié à un problème psychologique mais les limitations sont importantes.
La fibromyalgie est exclue dans le contrat prévoyance de la Médicale.
La fibromyalgie est une maladie qui associe douleurs musculaires ou articulaires permanentes. Même s’il ne s’agit pas d’une maladie grave ou mortelle, la fibromyalgie peut être à l’origine d’un handicap sérieux qui limite les activités quotidiennes et professionnelles.
La Médicale vous couvre pendant la totalité de l'arrêt de travail sans avoir été en arrêt de travail au préalable.
Voici ce qui écrit dans les conditions générales (version 2025).
«Le Taux d’invalidité est apprécié de 0 % à 100 %, en tenant compte de la répercussion réelle de l’Accident ou de la Maladie sur l’activité professionnelle de l’Assuré déclarée au contrat et d’après le taux et la nature de l’incapacité par rapport à la profession exercée au moment du sinistre, en tenant compte de la façon dont elle était exercée antérieurement à l’Accident ou à la Maladie, des conditions normales d’exercice de la profession de l’Assuré et des possibilités d’exercice qui restent. Il sera toujours tenu compte des possibilités de rééducation ou d’appareillage »
Risque de subjectivité : l’appréciation des « conditions normales d’exercice » peut varier selon l’expert.
Chez la Médicale vous pouvez choisir le mode de calcul de la rente invalidité : T/100 ou T/66, selon le niveau de protection que vous souhaitez (MAJ 2025)
Option T/100 : si votre taux d’invalidité permanente est compris entre 15 % et 65 % (ou 26 % et 65 % selon le seuil choisi), la rente est versée au prorata du taux d’invalidité selon la formule T/100. Dès que le taux atteint 66 % ou plus, la rente est versée en totalité selon la formule T/66.
Option T/66 : dans ce cas, la rente est calculée selon la formule T/66 dès que votre taux d’invalidité dépasse le seuil défini (15 % ou 26 % selon l’option retenue). À partir de 66 % d’invalidité, vous percevez la rente à 100 %.
Vous hésitez à choisir la prévoyance de la Médicale ? Une profession libérale garde en moyenne sa prévoyance plus de 10 ans alors prenez le temps de comparer. Vous verrez rapidement que ce contrat est loin d’être le meilleur du marché. Demandez votre étude personnalisée en remplissant le formulaire dédié.
Dans le contrat prévoyance de la Médicale, la rente invalidité est versée jusqu’à 65 ans contre 67 ans dans d’autres contrats comme celui d’Abeille Senseo.
Au cours des deux premières années de l’adhésion, la Médicale dispose d’une faculté de résiliation.
Cette clause est commune chez la plupart des assureurs.
La Médicale vous couvre en cas de grossesse pathologique sans restriction particulière (hormis les délais d'attente). Si vous avez un arrêt de travail lié à la grossesse pathologique alors vous serez indemnisée après le délai de franchise maladie ou hospitalisation.
Les prévoyances ne versent jamais d’indemnités pendant le congé légal de maternité. Par contre elles vous protègent en cas de grossesse pathologique. Voir notre article dédié : prévoyance grossesse profession libérale.
Vous êtes profession libérale et vous cherchez une prévoyance qui couvre bien la grossesse pathologique ? N’hésitez pas à faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons uniquement des devis (Abeille, Unim, April) avec une bonne couverture en cas de grossesse : pas d’exclusion, des délais de carence court et potentiellement une prime de naissance.
La Médicale est pour le coup l’une des rares prévoyances qui propose un forfait maternité à ses adhérentes.
Les conditions sont les suivantes :
Si l’accouchement intervient dans la 2e et 3e année de l’adhésion alors la prestation est plafonnée à 1 500 €. Après la 3e année, la prestation est plafonnée à 3 000 €.La prestation est versée sous déduction des indemnités versées en cas de grossesse pathologique.
Le délai d’attente appelé aussi délai de carence est de 9 mois pour la prise en charge de la grossesse pathologique contre 3 mois dans d’autres contrats.
Je conseille le plus souvent à mes clients les professions pour professions libérales suivantes :
Par contre le contrat de la MACSF qui est pourtant plébiscité par les professions libérales est selon moi une très mauvaise alternative, voir notre article MACSF prévoyance
Nos autres tests produits
Vous envisagez de choisir la prévoyance de la Médicale ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs comme Abeille ou Swisslife proposent car la prévoyance de la Médicale ne fait pas partie des meilleurs contrats du marché pour les professions libérales. Vous pouvez demander gratuitement des devis sur notre site.
Vous pouvez résilier votre contrat par lettre recommandée, par envoi recommandé électronique ou par déclaration faite contre récépissé auprès de votre Agent La Médicale.
La résiliation peut se faire sans pénalité dans les cas suivants :
Voici notre article qui vous explique comment résilier : résiliation contrat prévoyance
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Vous êtes profession libérale ? Souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. Au contraire des salariés votre protection sociale est limitée. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance et ainsi vous protéger en cas d’accident de la vie.
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