Notre test de la prévoyance GPM

Groupe Pasteur Mutualité est avec la MACSF et la Médicale l’un des principaux assureurs des professions médicales.

En tant que professionnel de santé, vous avez probablement entendu parler du Groupe Pasteur Mutualité pendant vos études. Cet assureur est actif dans les universités et a développé une stratégie marketing efficace, amenant de nombreux professionnels médicaux à choisir GPM pour l'ensemble de leurs assurances.

Ce parcours débute souvent par la responsabilité civile professionnelle, suivi de la mutuelle, l'assurance auto, et finalement, la prévoyance. Gérer tous ses contrats avec un seul assureur est indéniablement plus pratique.

Toutefois, vous êtes-vous déjà interrogé sur la réelle qualité de la prévoyance proposée par le Groupe Pasteur mutualité ?

Notre avis global sur la prévoyance GPM

Notre analyse de contrat montre qu’il s’agit d’un contrat sérieux et qui nous semble plus protecteur et mieux conçu que ceux de la Médicale et la MACSF. Cependant, la prévoyance de Swisslife et surtout le contrat Senseo d’Abeille nous semblent être de meilleures alternatives.

Abeille est selon notre analyse le meilleur contrat actuel pour les professions médicales. Swisslife est par contre plus compétitif pour les paramédicaux

Les points forts du contrat sont les suivants :

• les franchises courtes en cas d’arrêt maladie
• la prise en charge de la grossesse (prime de naissance, bonne prise en charge de la grossesse pathologique et allocation paternité prévue pour le père)
• bonne prise en charge des risques psychologiques (il y a souvent des restrictions à ce sujet chez les concurrents).

Les ponts faibles :

• contrat globalement plus cher que ceux de la concurrence
• aucune prise en charge des maladies de dos si impossible de prouver précisément l’origine du problème.
• calcul de l’invalidité partielle peu protecteur pour les paramédicaux
• invalidité est déterminée en tenant compte de la capacité restante de l’assuré à exercer une autre profession et des conditions normales d’activité.

C’est le gros point faible de contrat car très difficile de déterminer ce que sont des conditions normales d’activité.

• en cas d’invalidité de plus de 66% et si vous pouvez continuer à travailler, les montants perçus sont déduits de la rente versée

Vous envisagez de choisir la prévoyance de GPM ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs comme Abeille ou Swisslife proposent car la prévoyance de GPM ne fait pas partie des meilleurs contrats du marché pour les professions libérales. Vous pouvez demander gratuitement des devis sur notre site.

À qui s’adresse la prévoyance GPM ?

Le contrat GPM s’adresse à tous professionnels de santé exerçant à titre libéral, il s’appelle « GPM Sérénité Revenus ». Par contre les conditions générales sont différentes en fonction de si vous exercez une profession médicale ou paramédicale.

Chez GPM, on entend par « professions médicales » : les professions de médecins,chirurgiens-dentistes, pharmaciens, vétérinaires et sages-femmes.

Vous pouvez aussi consulter nos articles dédiés en fonction de votre profession :

• article générique sur la prévoyance des professions libérales
• prévoyance médecin
• prévoyance dentiste
• prévoyance kiné

GPM propose aussi un contrat pour les internes, docteurs juniors et chef de clinique assistant (CCA) ainsi que pour les médecins hospitaliers. Mais cet article se concentre sur le contrat dédié aux professions libérales

Les garanties en cas d’arrêt de travail (incapacité)

En cas d’arrêt de travail, vous êtes couvert pendant les 3 premiers mois par la Sécurite Sociale qui vous verse une indemnité qui correspond à 50% de vos revenus (calculé sur la moyenne des 3 dernières années) dans la limite de 190€ par jour en 2024. Source ici.

Ensuite c’est votre caisse prévoyance (CARMF pour les médecins, CARCDSF pour les dentistes, CARPIMKO pour les kinés et infirmières qui prend le relais).

La prévoyance vient en complément de ce qui est prévu par la protection sociale pour vous permettre de maintenir vos revenus.

Comment est déterminé le montant assuré par la garantie maintien de salaire ou incapacité ?

Les indemnités versées dépendent des montants choisis pour les 2 garanties ci-dessous.

• Indemnités journalières de courte durée : pour une période allant de 0 à 90 jours.
• Indemnités journalières relais : pour les arrêts de plus de 90 jours et jusqu’à 3 ans.

Il y a 2 garanties car la protection sociale est différente pendant ls 90 premiers jours (Sécu) et ensuite (caisse prévoyance). Cela permet d’ajuster les montants versés à chaque période pour être au plus près de vos revenus réels.

Si vous lancez votre activité libérale, ayez bien en tête que vous ne serez pas couvert correctement par la Sécu pendant les premières années car ils calculent vos revenus sur la moyenne des 3 dernières années. Les indemnités journalières de courte durée doivent donc être ajustées en conséquence.

Chez GPM une notion de crédit d’indemnisation est utilisée.

Ce crédit, qui correspond à la durée de l’indemnisation contractuelle, peut être épuisé en un ou plusieurs arrêts de travail mais si l’assuré a repris le travail pendant au moins un an continu alors la durée d’indemnisation contractuelle est reconstitué.

Vérifiez la durée la durée de l’indemnisation contractuelle de votre contrat.

Quel est le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ?

Chez GPM il est possible de choisir entre les 2 modes d’indemnisation :

• En indemnitaire : en cas de sinistre, le montant souscrit est versé déduction faite des prestations en espèces versées par les régimes d’assurance obligatoire et/ou par tout autre régime de prévoyance facultatif
• En forfaitaire : en cas de sinistre, le montant versé est égal au montant souscrit

Chaque mode a ses avantages et ses inconvénients. Le mode forfaitaire est plus coûteux.

La définition du principe indemnitaire chez GPM.

Quelles sont les franchises en fonction de la cause de l’incapacité (maladie, accident, hospitalisation) ?

La franchise est le délai avant que démarre l’indemnisation.

Il est possible de choisir entre plusieurs franchises : 4, 8, 15 ou 31.

Les professions paramédicales ne peuvent pas choisir la franchise de 4 jours.

En cas d’accident l’indemnisation début dès le 2e et en cas d’hospitalisation la franchise est réduite à 3 jours.

Le fait de proposer des franchises très courtes est un des gros points forts du contrat. Mais attention le fait de choisir des franchises courtes est très coûteux.

Quelle est la durée maximum de versement des indemnités ?

Les indemnités incapacité sont versées pendant une période maximale de 3 ans.

Est-ce qu’il possible d’inclure une garantie frais généraux (appelée aussi garantie frais pros) ?

Oui il est possible d’ajouter en option l’indemnité journalière frais professionnels qui couvre vos frais fixes (loyer, charges sociales ursaff et caisse prévoyance etc..)

Comment est pris en charge le mi-temps thérapeutique ?

Oui une indemnisation est prévue en cas de mi-temps thérapeutique mais aux conditions suivantes.

• Versement pendant une durée maximale de 365 jours
• Uniquement si vous avez été préalablement en incapacité totale

Comment sont prises en charge les rechutes ?

En cas de rechute moins d’un an après la reprise du travail il n’y a pas de franchise.

Comment sont prises en charge les maladies psychologiques et burnout ?

Le délai d’attente est de 12 mois en ce qui concerne les troubles psychopathologiques. À part cela rien de particulier sur les maladies psys dans le contrat GPM.

Comment sont couvertes les maladies de dos (affections disco-vertébrales) ?

Les arrêts de travail liés à un problème de dos (lombalgie) sans support organique ne sont pas couverts.

La souffrance dorsale qu’aucune cause physique (lésion, microlésion, usure... )constatable médicalement par tout moyen (radio, IRM, scanner...) ni aucune pathologie, ne peut expliquer n’est pas couverte par le contrat GPM.

🚨Les restrictions mentionnées peuvent significativement compliquer la prise en charge des maladies de dos, comparativement à d'autres contrats qui peuvent offrir une couverture plus étendue pour ce type d'affections.

Quelle prise en charge de la grossesse et de la maternité ?

Le contrat GPM a la particularité de proposer une allocation maternité et paternité ce qui est une exception sur le marché des prévoyances.

La grossesse pathologique, la prime de naissance (allocation maternité) et l’allocation paternité sont garanties dès lors que la prise d’effet de l’adhésion précède de 4 mois au moins la date présumée de la conception.

Le délai de carence pour la prise en charge de la grossesse est de 4 mois avant la date de conception. Il faut donc que vous soyez adhérent depuis 13 mois au moment de la naissance de votre enfant.

Est-ce qu’il y a une prime de naissance ?

Une prime de 3 000€ vous est versée si vous êtes adhérente depuis au moins 13 mois au moment de la naissance de votre enfant (5 000€ en cas de grossesse multiple).

La prise en charge du congé paternité

Une prime de 1 300€ est versée uniquement si vous cessez totalement votre activité et que vous êtes donc aussi éligible à l’indemnité versée par le Régime Obligatoire.

Comment la grossesse pathologique est-elle couverte ?

Vous êtes profession libérale et vous cherchez une prévoyance qui couvre bien la grossesse pathologique ? N’hésitez pas à faire une demande de devis en remplissant le formulaire sur notre site. Nous vous proposerons uniquement des devis (Abeille, Unim, April) avec une bonne couverture en cas de grossesse : pas d’exclusion, des délais de carence court et potentiellement une prime de naissance.

La grossesse pathologique est prise en charge sans condition particulière avec le délai de franchise maladie que vous avez choisi.

Les arrêts de travail 4 semaines avant et après l’accouchement ne sont pas pris en charge (pendant cette période vous êtes couvert par la Sécu).

Globalement la prise en charge de la grossesse est un point fort du contrat GPM

Les garanties en cas d’invalidité

Déjà plus de 200 professions libérales (médecin, dentiste, kiné, infirmières) ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prévoyance vraiment adaptée à leur situation. N’hésitez pas à demander votre étude gratuite sur notre site.

Si vous êtes victime d’un accident ou d’une hospitalisation qui vous empêchent de pratiquer votre métier alors vous toucher une rente versée par la prévoyance. Les bonnes questions à se poser pour analyser une telle garantie sont celles présentées ci-dessous.

À partir de quel taux d’invalidité pouvez-vous être couvert ? (15%, 33%) ?

Vous pouvez choisir un déclenchement du versement de la rente de 15% ou de 33%.

Quel est le barème utilisé (professionnel ou fonctionnel ou croisé) ?

En fonction de votre métier vous pouvez opter pour un barème croisé (mix entre barème fonctionnel et barème pro) ou un barème pro seul.

Comment est calculé le montant de la rente versée ?

Si vous êtes invalide à 66% ou plus et que vous ne pouvez plus exercer d’activité professionnelle quelconque, alors vous touchez 100% du montant de base de la rente.

Si vous êtes invalide à 66% ou plus et que vous pouvez continuer à exercer une activité professionnelle quelconque alors les paramédicaux touchent 66% de la rente et les médicaux 100% de la rente sous déduction des revenus perçus pendant la période de référence dans la limite maximum de 1/3 de la rente de base.

Il s’agit là d’un point de vigilance car Groupe Pasteur Mutualité est l’un des seuls contrats à mettre de telles restrictions pour calculer le montant de la rentre versée

Si vous êtes invalide entre 33% (ou 16%) et 66% alors le montant de la rente verse est égal à Taux invalidité / 66% sauf pour les paramédicaux pour lesquels la rente est réduite à 50%.

🚨Si vous êtes kiné ou infirmière cette clause est problématique et n’est pas une pratique de marché.

Si votre contrat est indemnitaire ou forfaitaire le montant de base de la rente ne sera pas le même.

Quel est le type d’expertise utilisé ?

L’incapacité fonctionnelle est appréciée d’après le barème indicatif Rousseau Concours Médical. L’incapacité professionnelle est appréciée de 0 à 100%, conformément au barème Chanu-Masson qui tient compte de la façon dont la profession était exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident, des conditions normales d’exercice de celle-ci et des possibilités d’exercice restantes.

Comme c’est le cas dans le contrat prévoyance de la Médicale et la MACSF, la manière de calculer l’invalidité est très problématique chez GPM

En effet, l’invalidité est déterminée en tenant compte de la capacité restante de l’assuré(e) à exercer une autre profession et des conditions normales d’activité.

🚨Que veut dire conditions normales d’exercice ? Cette clause très ambiguë est problématique.

Jusqu’à quel âge les versements de la rente invalidité sont-ils prévus ?

La rente invalidité est versée jusqu’à l’âge de départ à la retraite et maximum à 67 ans.

Les garanties en cas de décès

Les garanties en cas de décès du contrat GPM sont assez classiques.

Il est possible de fixer le montant du capital décès et d’ajouter en option une rente éducation ou une rente conjoint.

Les restrictions et exclusions

Les maladies de dos (affections disco-vertébrales) ?

Les lombalgies sans support organique ne sont pas prises en charge.

Quels sont les délais de carence ?

Le délai de carence est de 3 mois pour les maladies et de 12 mois pour tout ce qui concerne les troubles psychopathologiques.

Est-ce que certains sports sont exclus ?

Dans le contrat GPM certains sports sont exclus (sauf baptême) mais il est possible de faire lever les exclusions en faisant une demande spécifique à l’assureur (qui se prononcera ensuite sur l’acceptation ou non).

• la pratique de l’alpinisme en haute montagne au-delà de 3 000 mètres d’altitude
• la plongée subaquatique au-delà de 40 mètres
• la spéléologie
• la pratique des sports ariens (ULM, deltaplane, parachutisme, parapente, saut à l’élastique, voltige)
• sport nécessitant l’utilisation d’un engin à moteur

Comment résilier le contrat ?

Vous pouvez résilier chaque année avant le 31 octobre pour une prise d’effet au 31 décembre suivant. La dénonciation peut s’opérer au choix soit par lettre adressée au siège social de l’organisme assureur, par mail à l’adresse gestion.des.contrats@gpm.fr ou tout autre support durable.

Voici notre article qui vous explique comment résilier : résiliation contrat prévoyance

Présentation du groupe Pasteur mutualité

Le Groupe Pasteur Mutualité est un groupe mutualiste français dédié aux professionnels de santé.

Le groupe offre une large gamme de services d'assurance et de prévoyance adaptés aux besoins spécifiques des acteurs du secteur médical.

Fondée il y a plus de 150 ans, elle compte aujourd'hui environ 900 000 membres. Le groupe offre une variété de services, notamment en matière d'assurance responsabilité civile professionnelle, de prévoyance, de santé, et d'épargne, spécifiquement conçus pour répondre aux besoins du secteur médical. Son approche est basée sur des valeurs mutualistes, mettant l'accent sur le soutien et la protection des professionnels de santé.