Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Dans cet article, Gus votre courtier spécialiste de la prévoyance des indépendants vous propose une analyse du contrat de prévoyance d’April.
April assurance est un courtier grossiste qui commercialise des assurances moto, santé, international, prêt immobilier, prévoyance et habitation.
L’objectif est de vous présenter les principales garanties et particularités du contrat.
Nous vous précisons que le contrat de prévoyance d’April est distribué par Gus Assurance.
Vous trouverez ci-dessous la méthodologie d’analyse proposée par Gus Assurance. Nous utilisons la même grille pour analyse chaque contrat afin de pouvoir les comparer entre eux.
Retrouver notre classement des meilleures prévoyances.
Les garanties proposées par les contrats de prévoyance sont souvent les mêmes.
Certaines protections sont toujours proposées comme :
D’autres le sont parfois :
Pour le maintien de salaire, il faut regarder le délai de franchise qui correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées. Celui-ci peut parfois être un peu long par exemple 90 jours. Il faut aussi vérifier le nombre de jours pendant lequel l’indemnité sera versée (généralement entre 1 et 3 ans)
Pour la garantie invalidité il faut regarder à partir de quel taux d’invalidité démarre le versement des indemnités ainsi que le type de barème qui est utilisé fonctionnel ou professionnel. Le choix d’un barème professionnel est par exemple très important pour les professions libérales.
Pour le capital décès, il n’y a pas vraiment de points sur lequel il faut être vigilant mais il faut savoir que le montant est parfois doublé en cas d’accident.
Pour l’assurance frais généraux, il faut vérifier le délai de franchise ainsi que la durée de couverture (généralement entre 1 et 2 ans).
Certains points de vigilance sont communs à toutes les garanties par exemple :
Il est important de bien mettre le montant des indemnités, rente et capital proposés par chaque contrat en face des paramètres d’activation de chaque garantie.
Par exemple, une garantie maintien de salaire d’un montant très élevé mais qui se déclenche au bout de 90 jours peut être moins intéressante qu’une autre ayant un montant plus faible mais démarrant au bout de 7 jours.
Le prix du contrat de prévoyance est aussi un élément très important mais chez Gus notre méthodologie démarre par l’analyse des besoins, afin de faire une sélection des contrats adaptés à la situation puis de comparer les prix parmi cette sélection. Nous évitons de démarrer par une comparaison des prix parmi tous les contrats car cela risque d’aboutir sur le choix d’un contrat pas adapté.
🐝 Nous distribuons le contrat April Prévoyance Pro Premium
🏥 Nous avons déjà couvert des dizaines de libéraux avec ce produit
💵 Conseils 100% gratuit. Obtenez des prix préférentiels
🤝 Demandez des devis. Faites-vous accompagner par nos experts
Le contrat Prévoyance Pro April est dédié à tous les TNS, travailleurs indépendants, professions libérales, artisans, commerçants, chefs d’entreprise y compris dirigeants de SAS ou Sasu.
Le maintien de salaire :
La personnalisation des durées de franchise est un point fort du contrat.
La garantie invalidité :
La possibilité de personnaliser le taux d’invalidité est un point fort du contrat. Le démarrage à 15% sur un barème pro peut être particulièrement intéressant pour les dentistes et médecins.
Le capital décès :
La rente au conjoint survivant ou aux enfants
L’assurance frais généraux n’est pas incluse dans le contrat April Prévoyance Pro. April propose un contrat dédié à la couverture des frais généraux.
Autres garanties :
Les exclusions : Le contrat prévoyance d’April la particularité de ne pas exclure les pathologies liées au dos, le temps partiel thérapeutique ni les pathologies psychiatriques (en option). Le temps partiel n’est pas exclu. La pratique de toute activité sportive non représentée par une fédération sportive française est exclue. Pour le reste les exclusions sont classiques.
Le délai de carence : Le contrat prévoyance pro premium d’April comporte un délai de carence de 90 jours pour les maladies, grossesse pathologique et d’affections du dos. Ce délai passe à 365 jours en cas de maladie psychiatrique.
Éligibilité Madelin : le contrat d’April est éligible à la loi Madelin.
Le contrat April Prévoyance Pro Premium est l'un des produits phares sur le marché. Il inclut toutes les garanties habituelles et offre de la flexibilité sur certains aspects cruciaux tels que le calcul du taux d'invalidité et les franchises pour le maintien du salaire.
Ce contrat présente un barème professionnel pour déterminer l'invalidité à partir de 15% pour les dentistes et médecins, ce qui constitue un avantage majeur pour ces professions.
La garantie capital du contrat peut atteindre 1,6 million d'euros, ce qui est attrayant pour les travailleurs indépendants à revenu élevé souhaitant protéger leur famille avec des montants importants.
Cependant, le délai de carence de 90 jours en cas de maladie mérite une attention particulière.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Le barème croisé combine le taux d'invalidité professionnelle (basé sur le métier exercé) et le barème fonctionnel. Il est utilisé dans certains contrats de prévoyance pour établir le taux d'invalidité.
Le barème fonctionnel est un barème contractuel préétabli dans la notice d'information du contrat de prévoyance. Chaque handicap est associé à un taux d'invalidité prédéfini. Ce barème est fixe et ne peut être contesté une fois le contrat signé.
Le barème professionnel est basé sur les conséquences de l'invalidité sur le métier déclaré au contrat. Il existe deux méthodes pour le calculer : en fonction d'une expertise médicale ou en fonction du contrat, avec un barème inclus dans les conditions générales.
Les assureurs peuvent accepter de couvrir ces personnes, mais cela dépend des conditions spécifiques de chaque assureur et contrat. Les affections préexistantes peuvent être exclues ou couvertes avec des restrictions ou primes plus élevées.
La franchise en assurance prévoyance désigne le nombre de jours restant à la charge de l'assuré en cas d'arrêt de travail. Plus le délai de franchise est court, plus rapide sera l'indemnisation en cas d'accident ou de maladie entraînant un arrêt de travail.
Le contrat April Prévoyance Pro Premium est considéré comme l'un des produits phares sur le marché, offrant de la flexibilité sur des aspects cruciaux tels que le calcul du taux d'invalidité et les franchises pour le maintien du salaire. Cependant, le délai de carence de 90 jours en cas de maladie mérite une attention particulière.
Le contrat propose un maintien de salaire jusqu'à 100% des revenus en combinant avec les indemnités de la Sécurité Sociale, une personnalisation des durées de franchise, et des options de franchise courtes et longues.
Le contrat April Prévoyance Pro Premium est destiné aux travailleurs non salariés (TNS), travailleurs indépendants, professions libérales, artisans, commerçants, chefs d'entreprise, y compris dirigeants de SAS.
Le barème professionnel est un système de classement des niveaux d'incapacité ou d'invalidité spécifique à une profession. Il permet d'évaluer les conséquences d'un accident ou d'une maladie sur la capacité d'une personne à exercer son métier et d'établir une indemnisation appropriée.
Un délai de carence est une période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives. Les mutuelles appliquent ces délais pour éviter les abus et l'antisélection.
Souscrire à une assurance maintien de salaire permet de protéger financièrement l'assuré et sa famille en cas d'incapacité de travail temporaire. Cette assurance assure un niveau de revenus stable et évite les difficultés financières liées à la perte de salaire. Elle est particulièrement importante pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la prévoyance de leur entreprise.
En tant qu'expert indépendant, je vous guide pour trouver le contrat qui vous convient le mieux. Vous pouvez consulter les articles et guides que j'ai rédigés avec beaucoup d'effort, ou demander un accompagnement personnalisé. Je vous suggère des offres sur mesure parmi une sélection des meilleurs produits disponibles sur le marché. Je m'engage à ne jamais vous recommander un produit que je ne conseillerais pas entièrement à ma propre grand-mère. Ensemble, nous pouvons repenser l'assurance.
Pour sélectionner nos partenaires qui peuvent être des assureurs, des courtiers grossistes ou des groupes mutualiste nous vérifions leur bonne réputation, la qualité de leur service client, ainsi que leur capacité à proposer un processus de souscription à distance qualitatif. Nous privilégions aussi les assureurs connus pour pratiquer chaque année des hausses tarifaires modérées. Bien entendu nous vérifions aussi que les assurances proposées ont globalement un bon rapport garanties prix.
Pour chaque contrat, nous touchons un pourcentage (souvent autour de 10%) des primes que vous payez. Ce pourcentage peut varier en fonction des partenaires mais nous nous engageons à ne pas prendre en compte le niveau de rémunération dans la sélection des produits, nous voulons rester indépendants.
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
🛡️
Le socle de base d’une prévoyance pour les indépendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire (arrêt de travail). On trouve aussi une protection invalidité qui permet le versement d’une rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital décès qui prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire à des options qui complètent le capital décès comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
💶
Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
🦽
Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. Le montant de la rente est basé sur le niveau d’invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinés. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
🕊️
En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la garantie conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
⏳
Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’arrêt. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours). Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
⌛
Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
😱
Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. Souvent l’assuré avait mal compris les garanties. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
📅
La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais moins longtemps.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
📚
La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grâce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prévoyance d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prévoyance, elle sera donc plus coûteuse.
💰
Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
🏥
Choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. En effet, la plupart des assureurs spécialistes de la prévoyance proposent des réductions si vous procédez en même temps à la souscription d’une mutuelle. Ces réductions peuvent aller jusqu’à 10% sur les deux contrats ce qui n’est pas négligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de manière générale.