Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Dans cet article, Gus, votre courtier expert en prévoyance, vous présente la protection prévoyance offerte par la CARMF, la caisse autonome des médecins français et vous explique pourquoi souscrire une prévoyance médecin est indispensable.
Comme c’est précisé sur le site de la CARMF, celle-ci n’est pas une caisse maladie mais une caisse de retraite, il est écrit sur le site de la CARMF. La CARMF encourage fortement à souscrire une prévoyance pour médecin libéral.
Nous ne pouvons à la CARMF que constater votre imprévoyance conduisant à des situations souvent dramatiques. Vous ne connaissez pas votre couverture en cas de maladie et vous vous croyez invincibles, “la maladie c’est pour les autres” .
La CARMF n’est pas une Caisse Maladie, mais une Caisse de Retraite ! Si face à cette imprévoyance, nous avons dû mettre en place une couverture maladie, elle reste très insuffisante, et ne peut en raison de la législation, intervenir avant le 91e jour, souvent plus car vous ne déclarez jamais dans les délais et perdez des droits.
La CARMF a mis en place des prestations prévoyance mais ce n'est pas du tout son but premier.
Voir tous les détails dans cet article sur le site de la CARMF
Le montant des cotisations annuelles de la CARMF dépend de vos revenus et de votre secteur 1 ou 2.
Voici quelques exemples :
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Durant les 90 premiers jours d’arrêt, la Sécurité sociale assure votre indemnisation.
Dès le 4ᵉ jour, la CPAM verse une indemnité journalière égale à 50 % de la moyenne de vos revenus annuels des trois dernières années, dans la limite de 5 800 € par mois (plafond 2025, révisé chaque année). Cette prestation peut être versée jusqu’à 87 jours consécutifs, ou 360 jours sur trois ans.
Au-delà de 90 jours d’arrêt, c’est la CARMF qui prend le relais.
L’indemnité versée dépend de vos revenus non salariés de l’avant-dernière année :
Vous êtes médecin libéral et vous cherchez une prévoyance adaptée à vos besoins ? Vous pouvez faire une demande de devis sur notre site nous vous enverrons des devis des meilleurs assureurs du marché pour les médecins avec entre autres Abeille, Swisslife et Unim.
L’invalidité totale et définitive est reconnue lorsqu’un médecin est jugé incapable d’exercer sa profession à la suite d’une maladie ou d’un accident. La décision est prise par la commission médicale de la CARMF, sur la base d’un dossier et d’un avis de médecin-conseil.
En cas d’invalidité totale et définitive avant 62 ans, la CARMF vous verse une pension annuelle, calculée à partir de votre meilleur revenu des trois dernières années d’activité.
Pour 2025 :
Des majorations peuvent s’ajouter :
Ces majorations sont cumulables.
Une allocation supplémentaire de 8 616 € par an et par enfant à charge est également versée, jusqu’à 18 ans (ou 25 ans en cas d’études).
Au contraire, les assurances prévoyance peuvent vous indemniser dès lors que votre taux d'invalidité atteint 10 %.
Par ailleurs, ces assurances prévoyance offrent plusieurs options pour évaluer votre taux d'invalidité, en considérant non seulement l'invalidité professionnelle, mais également l'invalidité fonctionnelle. Dans certains cas, il peut être plus avantageux de se baser uniquement sur cette dernière, en particulier pour les médecins dont l'activité professionnelle ne nécessite pas de compétence physique spécifique (psychiatres, médecins généralistes, etc.).
En cas de décès, la famille du médecin est protégée par la CARMF de la manière suivante :
Vous êtes aussi couvert par versement d’un capital de maximum 10 000€ de la Sécurité Sociale
Les médecins peuvent bénéficier des aides suivantes au bout de 10 mois d’affiliation (à la date prévue de l’accouchement) sous réserve de cesser toute activité professionnelle pendant la période de perception et au moins pendant 8 semaines dont 6 après l’accouchement.
Les médecins peuvent bénéficier d’une indemnité à l’occasion de la naissance d’un enfant s’ils interrompent totalement leur activité.
L’indemnité est d’un montant maximum de 56€ par jour et elle est versée pendant 25 jours consécutifs.
Certes, la CARMF vous protège en cas d’invalidité, de décès ou d’arrêt de travail supérieur à 90 jours, mais cette couverture ne répond pas à l’ensemble de vos besoins financiers en cas de pépin de santé. Une prévoyance pour médecin libéral permet de compléter le régime de la CARMF et de compenser ses limites.
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Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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