Prestations prévoyance de la CARMF

La CARMF est la caisse de retraite des médecins libéraux, installés ou remplaçants. Elle gère aussi un régime invalidité-décès et verse des indemnités journalières dès le quatrième mois d'arrêt. Ce qu'il faut retenir : parmi les caisses des professions libérales, elle figure dans le haut du panier, mais elle ne remplace que la moitié de votre revenu, dans la limite de 6 008 € par mois, et sa pension d'invalidité suppose d'avoir dû renoncer complètement à la médecine. Je détaille ici chacune de ses prestations, avec les montants 2026, et ce qu'une prévoyance médecin doit couvrir en plus.

Pour les conseils propres à votre exercice, lisez aussi nos guides par spécialité : généraliste, pédiatre, psychiatre, dermatologue, gynécologue, ophtalmologue, cardiologue, radiologue, anesthésiste, chirurgien et urgentiste.

Qui cotise à la CARMF ?

Tous les médecins qui exercent en libéral, en secteur 1 comme en secteur 2, y compris les remplaçants. Un médecin hospitalier qui a une activité libérale à côté cotise aussi sur ces revenus. En revanche, un médecin qui touche sa retraite tout en continuant d'exercer (cumul emploi-retraite) n'est plus couvert par la caisse en cas d'arrêt, d'invalidité ou de décès.

Que signifie CARMF ?

CARMF signifie Caisse autonome de retraite des médecins de France. Elle le rappelle elle-même : elle est d'abord une caisse de retraite, pas une caisse maladie, et invite les médecins à ne pas compter sur elle seule pour se protéger.

Quelle protection sociale pour les médecins libéraux ?

L'Assurance maladie (CPAM) rembourse vos soins, vous indemnise du 4^e au 90^e jour d'arrêt et verse les prestations maternité et paternité. La CARMF prend le relais à partir du 91^e jour, puis verse une pension en cas d'invalidité totale, et un capital et des rentes à votre famille en cas de décès. Sa cotisation invalidité-décès va de 626 € à 1 010 € par an en 2026 selon votre revenu.

La protection en cas d'arrêt de travail

Du 4^e au 90^e jour : l'Assurance maladie

Une fois passés trois jours de carence, l'Assurance maladie vous paie 1/730^e du revenu moyen des trois dernières années, soit la moitié de votre revenu, au maximum 197,51 € par jour en 2026. Il faut au moins un an d'affiliation : un médecin qui vient de s'installer ne touche rien de la CPAM pendant sa première année.

À partir du 91^e jour : la CARMF, pendant trois ans au plus

La caisse paie à son tour 50 % du revenu, mais d'une année précise, celle d'il y a deux ans : vos revenus 2024 pour un arrêt en 2026. Le montant journalier est compris entre un plancher de 65,84 € (revenus inférieurs à 48 060 €) et un plafond de 197,51 € (revenus d'au moins 144 180 €), et il est versé jusqu'à la fin du 36^e mois d'arrêt.

Trois précisions qui changent souvent la donne :

• Le décalage de deux ans : si votre revenu a fortement progressé depuis, la CARMF vous indemnise sur l'ancien. Les jeunes installés en font les frais : indemnisés sur l'année de leurs remplacements ou de leur internat, ils plafonnent souvent au plancher de 2 003 € par mois.
• Après 62 ans, l'indemnité baisse : versée en entier la première année, elle passe à 75 % la deuxième et à 50 % la troisième. À partir de 70 ans, elle est réduite de moitié et limitée à 12 à 24 mois.
• L'impôt : elles sont imposables depuis 2025, au titre de votre BNC, et supportent la CSG-CRDS.

Comment percevoir les indemnités de la CARMF ?

La CPAM ne transmet pas votre arrêt à la CARMF : c'est à vous de le lui déclarer, dans les deux mois, sur votre espace eCARMF ou par courrier confidentiel adressé à son médecin-conseil, avec un certificat qui précise la date, la durée prévue et la nature de la maladie. Passé ce délai, la caisse ne vous indemnise qu'un mois après avoir reçu votre déclaration. Déclarez-le même si vous comptez reprendre avant trois mois : en cas de rechute, les arrêts s'additionnent.

Ajoutez l'avis d'impôt sur les revenus de N-2 : sans lui, vous êtes payé au plancher jusqu'à régularisation. Puis, mois après mois, il faut lui adresser une attestation sur l'honneur et un certificat médical ; un médecin contrôleur peut vous convoquer. Vos cotisations doivent être à jour : sinon, l'indemnisation ne démarre qu'au 31^e jour après leur paiement complet.

Rechute, ancienneté et grossesse

• Si la maladie revient dans l'année qui suit votre retour au cabinet, la caisse paie à partir du 15^e jour, à condition d'être prévenue dans ce délai ; si vous avez retravaillé plus d'un an, on recompte 90 jours.
• Une maladie antérieure à votre affiliation n'est pas indemnisée pendant les deux premières années, puis l'est partiellement (deux tiers de moins, puis un tiers) jusqu'à six ans d'affiliation.
• Une grossesse sans complication n'ouvre pas droit aux indemnités de la caisse, seule la grossesse pathologique est prise en charge ; pour le congé maternité, voyez avec la CPAM.

La protection en cas d'invalidité

Une pension seulement en cas d'invalidité totale

Pour la CARMF, l'invalidité doit être totale et définitive : sa commission doit constater que la médecine vous est désormais impossible et que votre état est consolidé. La caisse ne connaît pas l'invalidité partielle. Prenez un chirurgien privé de bloc opératoire qui garde ses consultations, ou une pédiatre réduite à trois jours par semaine : ni l'un ni l'autre n'obtient de pension, et après trois ans d'arrêt les indemnités journalières s'arrêtent elles aussi.

Le montant dépend du meilleur de vos revenus des trois dernières années :

Montants 2026 (23 662 à 31 549 € par an). Trois majorations peuvent s'y ajouter : +35 % pour un conjoint épousé il y a deux ans ou plus et dont les revenus ne dépassent pas 31 252 € par an, +35 % lorsque l'aide d'une tierce personne est nécessaire, +10 % pour les parents de trois enfants ou plus. Pour chaque enfant à charge, la caisse ajoute 8 788,52 € par an (jusqu'à 21 ans, ou 25 ans en cas d'études).

Ce que la pension implique

• Elle prend fin à 62 ans (au premier jour du trimestre suivant), date à laquelle votre retraite est liquidée ; entre-temps, des points de retraite vous sont attribués sans cotisation.
• Vous devez cesser toute activité médicale : céder ou fermer votre cabinet, et ne plus exercer, même ponctuellement, en expertise ou en enseignement. Une question écrite à l'Assemblée nationale a demandé en 2026 d'assouplir cette règle.
• Pour une maladie connue avant l'installation, il faut deux ans d'affiliation avant toute pension, puis elle est amputée d'un tiers jusqu'à la quatrième année.

D'après les chiffres 2023 de la caisse, burn-out, dépressions et autres troubles psychiques pèsent 29 % des arrêts qu'elle indemnise, et 49 % des pensions d'invalidité. Pour contester un refus, vous disposez de deux mois pour écrire à la commission de recours amiable ; ensuite, c'est le pôle social du tribunal judiciaire qui tranche.

Une prévoyance, elle, peut verser une rente dès 10 à 16 % d'invalidité, appréciée au regard de votre spécialité. C'est la garantie qui manque le plus aux médecins qui ne comptent que sur la CARMF.

Pour comprendre le calcul d'une rente, lisez comment calculer une rente d'invalidité.

La protection en cas de décès

Le bénéficiaire prioritaire du capital est l'époux ou l'épouse (après deux ans de mariage) ; viennent ensuite les enfants de moins de 21 ans, puis les parents qui dépendaient de vous. Le montant de la rente de réversion varie selon vos années de cotisation et l'âge de votre veuf ou veuve, avec 10 % de plus pour trois enfants élevés ensemble. Un orphelin de père et de mère perçoit 17 114 € par an. S'y ajoute un capital décès de l'Assurance maladie, au plus 12 015 € en 2026.

Pacs et union libre : la caisse ne prévoit rien pour votre compagnon ou compagne. Une assurance décès ou le volet décès d'une prévoyance comble ce manque. Et quelle que soit votre situation, les versements ne partent qu'à la demande de vos proches.

La prise en charge des congés maternité et paternité par la CPAM

Le congé maternité

Une médecin libérale est indemnisée par l'Assurance maladie si elle a six mois d'affiliation à la date prévue de l'accouchement et cesse toute activité pendant au moins huit semaines, dont six après la naissance :

• une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € en 2026 ;
• des indemnités journalières de 1/730^e de son revenu annuel moyen, au plus 65,84 € par jour.

Voir notre guide sur la grossesse et la prévoyance des libérales.

Le congé paternité

Le père, ou le second parent, perçoit jusqu'à 65,84 € par jour pendant 25 jours s'il interrompt totalement son activité.

Les cotisations pendant un arrêt

Pendant l'arrêt, une partie seulement des cotisations disparaît :

• retraite de base : vous en êtes dispensé à partir de six mois d'arrêt sur l'année civile ;
• retraite complémentaire : dispense d'un semestre au-delà de 90 jours consécutifs, de l'année entière au-delà de six mois ;
• allocation supplémentaire vieillesse (ASV) et invalidité-décès : toujours dues ;
• Urssaf : calculée sur votre revenu d'activité, elle baisse fortement pendant l'arrêt, mais seulement si vous demandez à recalculer vos acomptes. Les indemnités d'une prévoyance Madelin, elles, sont soumises à cotisations.

À ces cotisations s'ajoutent le loyer ou la part de SCM, le secrétariat, les logiciels et les remboursements d'emprunt. C'est le rôle de la garantie frais généraux.

Pourquoi une prévoyance quand on est à la CARMF ?

Prenons un cardiologue qui gagne 150 000 € par an, soit 12 500 € par mois, et paie 4 000 € de charges de cabinet par mois. En arrêt, la CPAM puis la CARMF lui versent au plus 6 008 € par mois. Une fois ses charges payées, il lui reste environ 2 000 € pour vivre, avant impôt et CSG. Et s'il ne peut plus exercer que partiellement, la caisse ne lui verse aucune pension.

Une prévoyance de médecin prévoit donc :

• des indemnités qui portent votre revenu d'arrêt au niveau de ce que vous gagnez vraiment, bien au-dessus des 6 008 € mensuels ;
• une garantie frais généraux pour les charges du cabinet et les cotisations qui continuent ;
• une rente d'invalidité à partir d'un taux bas, mesurée sur votre spécialité ;
• un capital décès dimensionné sur vos crédits et vos enfants, indispensable pour un couple non marié.

Ce que je conseille aux médecins libéraux

• Assurez votre revenu réel, pas le complément : l'assureur déduit lui-même ce que versent la CPAM et la CARMF. Un contrat calé sur 2 000 ou 2 500 € par mois n'apporte presque rien au-delà de la caisse.
• Choisissez un barème professionnel, qui juge votre invalidité au regard de votre spécialité, avec une rente dès 16 % d'invalidité (10 % chez Unim).
• Couvrez le psychique et le dos sans hospitalisation : chez les médecins, ce sont eux qui provoquent la plupart des arrêts longs.
• Une franchise de 30 jours convient dans la plupart des cas, 15 jours en cas de projet de grossesse.

Je compare le plus souvent Abeille Senséo, SwissLife et Unim. Les prix et les contrats choisis par nos clients sont détaillés dans le guide de chaque spécialité.

Nos guides pour les médecins relevant de la CARMF

• Prévoyance médecin : les garanties communes à tous les médecins libéraux
• Prévoyance médecin généraliste
• Prévoyance pédiatre
• Prévoyance psychiatre
• Prévoyance dermatologue
• Prévoyance gynécologue
• Prévoyance ophtalmologue
• Prévoyance cardiologue
• Prévoyance radiologue
• Prévoyance anesthésiste
• Prévoyance chirurgien
• Prévoyance médecin urgentiste
• Prévoyance neurologue
• Prévoyance praticien hospitalier