Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Le contrat Entoria Prévoyance TNS est un produit solide sur le marché de la prévoyance pour les indépendants (prévoyance TNS, prévoyance profession libérale, prévoyance auto-entrepreneur)
L’offre Prévoyance TNS d’Entoria est modulable avec un large choix d’options, pour répondre aux besoins de tous les entrepreneurs.
Entoria est un courtier grossiste qui a pendant longtemps été l’un des leaders sur ce marché pendant des années mais a connu de grosses difficultés en 2019 et 2020 (voir ici un article de l’Argus de l’Assurance sur le sujet). En effet, l’entreprise avait sous-évalué le prix de ses offres prévoyance ce qui a provoqué des pertes abyssales pour les assureurs partenaires d’Entoria. En conséquence, Entoria a dû très fortement augmenter ses tarifs pour redresser la barre et leur contrat est aujourd’hui moins intéressant qu’il l’a été à une époque.
Nous avons un partenariat avec Entoria ce qui nous permet de tarifer une proposition adaptée à votre situation. Nous pouvons aussi vous envoyer des devis d’autres assureurs proposant des offres similaires.
Retrouvez aussi notre classement des meilleures prévoyances.
📖 Pour rédiger cet article, nous avons étudié le détail des conditions générales
🔍 Uniquement des assureurs triés sur le volet
🤝 Demandez des devis. Faites-vous accompagner par notre expert
Nous avons examiné les conditions générales pour vous faire gagner du temps. Si vous souhaitez économiser davantage, n'hésitez pas à demander un devis chez Gus Assurance.
Le montant de votre garantie « incapacité » est égal à 100% de votre revenu.
Cette garantie ne doit pas vous permettre de percevoir un revenu supérieur à votre revenu professionnel imposable, en prenant en compte les prestations de même nature prévues par d'autres régimes de prévoyance.
Vous pouvez également opter pour une incapacité forfaitaire : sélection d'indemnités forfaitaires, exprimées en euros sur la base d'un choix entre 25% ou 50% du revenu réel au moment de l’adhésion.
Vous pouvez choisir entre plusieurs options pour les franchises (pour rappel il s’agit du délai avant que l’indemnisation démarre).
Le choix par défaut est de 30 jours pour les maladies, les accidents et en cas d’hospitalisation. Il est aussi possible de choisir l’un des choix suivant :
Vous bénéficiez d’un gain d’un jour de franchise par année complète d’adhésion sans sinistre (dans la limite de 7 jours).
Entoria propose une modularité intéressante en ce qui concerne les franchises.
Vos indemnités de maintien de salaire sont versées au maximum pendant une durée de 3 ans.
La durée classique pour la garantie maintien de salaire d’une prévoyance est de 3 ans.
Un capital de 1500€ vous est versé en cas de congé légal de maternité à partir de 4 ans d’adhésion.
Ce capital de 1500€ est un point fort du contrat car les concurrents directs comme April ou SwissLife ne le proposent pas.
En cas d’incapacité temporaire partielle de travail, vous percevez 50% de votre revenu
Si votre taux d'invalidité permanente est d'au moins 15% (avec option 33% sinon), vous recevez une rente partielle. Si votre taux d'invalidité permanente atteint ou dépasse 66%, la rente est versée intégralement.
Si votre taux d'invalidité permanente est d'au moins 66%, le taux d'indemnisation est de 100% et la rente est versée en totalité.
Si votre taux d'invalidité permanente est d'au moins 15% mais inférieur à 66%, vous recevez une rente partielle (T/66). Par exemple, si votre taux d'invalidité est de 40%, vous percevrez 40/66, soit 60% de la rente prévue.
L’option qui permet le déclenchement de la rente dès 15% d’invalidité est un point fort du contrat.
Vous pouvez choisir le montant de la rente en cas d'invalidité à 100%, basé sur vos revenus réels au moment de la souscription, avec trois options disponibles : 100%, 80% ou 50% de votre revenu réel.
Les professions médicales peuvent opter pour le barème professionnel ou le barème croisé tandis que les autres professions libérales ne peuvent opter que pour le barème croisé.
Un capital de 10 000€ vous est versé en cas d’invalidité permanente à partir de 4 ans d’adhésion.
Le capital décès versé en cas de décès est exprimé en pourcentage de votre revenu.
Par défaut, le montant est de 300% (options disponibles : 100%, 200%, et 400%) de votre revenu, avec une augmentation de 100% par enfant (jusqu'à un maximum de 3 enfants).
Chez Entoria, il n’est pas possible de prendre un gros capital décès comme cela peut être le cas chez SwissLife (1,6M€) ou chez April (1M€). S’il s’agit d’un critère important pour vous, ce contrat n’est pas fait pour vous.
Une allocation ayant droit : une rente répartie en parts égales entre les bénéficiaires, avec des options de 500 €, 1000 €, 2000 € ou 3000 € par mois.
Une rente éducation (en option) : Le montant annuel de la rente dépend de l'âge de l'enfant et est exprimé en pourcentage de votre revenu entre 8% et 25% (entre 6000€ et 18 750€ par an pour un salaire de 75 000€ par an).
Le versement de la rente éducation se poursuit jusqu’à l’âge de 18 ans ou de 26 ans en cas de poursuite d’études.
Une rente conjoint survivant : 15% du montant de vos revenus pour votre conjoint. Soit 11 250€ pour un revenu de 75 000€ par an.
Le contrat d’Entoria est assez complet en ce qui concerne la rente pour les enfants et le conjoint survivant si on le compare aux autres contrats du marché.
Si votre conjoint décède dans l'année suivant votre décès alors le capital versé aux bénéficiaires est doublé.
Ce doublement en cas de décès conjoint est très classique dans les contrats de prévoyance
Le contrat Entoria prend en charge vos frais d’obsèques dans la limite de 7000€
Oui le contrat d’Entoria prévoit en option des indemnités pour couvrir vos frais généraux d'entreprise. En cas d'incapacité totale à exercer votre activité professionnelle à la suite d'une maladie ou d'un accident, vous recevrez une indemnité journalière destinée à couvrir les frais professionnels encourus.
La franchise de 30 jours avec une option à 3 jours en cas d’hospitalisation et le montant couvert est de maximum 15 000€ par an.
La liste des exclusions du contrat d’Entoria est particulièrement longue et précise. Parmi les exclusions qui sortent un peu de l’ordinaire on retrouve :
Pour le décès et l’invalidité :
Soyez très vigilant avec cette liste. Si vous pratiquez l’une de ces activités, ne souscrivez pas le contrat d’Entoria.
En ce qui concerne l’incapacité, les indemnités journalières ne sont pas versées si l’arrêt est du à l’une des raisons suivantes :
Oui, le contrat Entoria Prévoyance TNS est éligible à la loi Madelin pour les indépendants. Les assimilés salariés qui eux ne bénéficient pas de loi Madelin peuvent aussi souscrire.
Les conditions de territorialité du contrat s'appliquent au monde entier. Cependant, en cas de d’incapacité ou d’invalidité résultant d'un sinistre survenu en dehors de la France, il est nécessaire de faire établir un constat médical en France. L'indemnisation ou la prise en charge des cotisations ne pourra commencer qu'à partir de ce moment-là.
Entoria propose des réductions spéciales pour les entrepreneurs de moins de 31 ans, avec une réduction de 30% la première année, 20% la deuxième année et 10% la troisième année.
Cette offre spéciale rend le contrat d’Entoria assez attractif pour les moins de 30 ans.
Vous êtes éligible aux garanties du contrat si vous résidez fiscalement en France métropolitaine ou dans un pays frontalier. Les garanties sont valables à l'étranger, pour des séjours de moins de trois mois
Vous êtes couvert jusqu’à l’âge de 70 ans pour la garantie décès et 67 ans pour les garanties invalidité et incapacité.
Oui durant les deux premières années d'adhésion, Entoria peut résilier le contrat à l'échéance anniversaire avec un préavis de 2 mois.
Tous les contrats de prévoyance contiennent cette clause
Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :
Nos test produits
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Le barème croisé combine le taux d'invalidité professionnelle (basé sur le métier exercé) et le barème fonctionnel. Il est utilisé dans certains contrats de prévoyance pour établir le taux d'invalidité.
Le barème fonctionnel est un barème contractuel préétabli dans la notice d'information du contrat de prévoyance. Chaque handicap est associé à un taux d'invalidité prédéfini. Ce barème est fixe et ne peut être contesté une fois le contrat signé.
Les assureurs peuvent accepter de couvrir ces personnes, mais cela dépend des conditions spécifiques de chaque assureur et contrat. Les affections préexistantes peuvent être exclues ou couvertes avec des restrictions ou primes plus élevées.
La franchise en assurance prévoyance désigne le nombre de jours restant à la charge de l'assuré en cas d'arrêt de travail. Plus le délai de franchise est court, plus rapide sera l'indemnisation en cas d'accident ou de maladie entraînant un arrêt de travail.
Le barème professionnel est un système de classement des niveaux d'incapacité ou d'invalidité spécifique à une profession. Il permet d'évaluer les conséquences d'un accident ou d'une maladie sur la capacité d'une personne à exercer son métier et d'établir une indemnisation appropriée.
Un délai de carence est une période durant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives. Les mutuelles appliquent ces délais pour éviter les abus et l'antisélection.
Souscrire à une assurance maintien de salaire permet de protéger financièrement l'assuré et sa famille en cas d'incapacité de travail temporaire. Cette assurance assure un niveau de revenus stable et évite les difficultés financières liées à la perte de salaire. Elle est particulièrement importante pour les indépendants qui ne sont pas couverts par la prévoyance de leur entreprise.
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
🛡️
Le socle de base d’une prévoyance pour les indépendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire (arrêt de travail). On trouve aussi une protection invalidité qui permet le versement d’une rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital décès qui prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire à des options qui complètent le capital décès comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
💶
Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
🦽
Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. Le montant de la rente est basé sur le niveau d’invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinés. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
🕊️
En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la garantie conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
⏳
Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’arrêt. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours). Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
⌛
Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
😱
Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. Souvent l’assuré avait mal compris les garanties. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
📅
La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais moins longtemps.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
📚
La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grâce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prévoyance d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prévoyance, elle sera donc plus coûteuse.
💰
Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
🏥
Choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. En effet, la plupart des assureurs spécialistes de la prévoyance proposent des réductions si vous procédez en même temps à la souscription d’une mutuelle. Ces réductions peuvent aller jusqu’à 10% sur les deux contrats ce qui n’est pas négligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de manière générale.