Rente conjoint et assurance prévoyance

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Par

Clément Janicot

CEO de Gus Assurance

Publié le

4/4/2023

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Si vous recherchez une assurance prévoyance pour les indépendants, alors il est primordial que vous compreniez bien le fonctionnement de garantie conjoint qui est importante pour protéger votre famille en cas d’aléas de la vie.

Qu’est-ce que la rente conjoint ?

C’est une des garanties d’un contrat de prévoyance qui prévoit le versement d’une rente à votre conjoint si malheureusement vous décédez prématurément. Chez certains assureurs, le versement de l’allocation se déclenche aussi si vous vous retrouvez en situation de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

Cette protection peut être complétée avec une rente éducation permettant ainsi à votre famille de maintenir son niveau de vie.

Pourtant parfois proposée en option, cette garantie nous paraît être indispensable pour minimiser l’impact financier de votre disparition sur la vie de votre conjoint.

Quel est le montant de la rente conjoint ?

Vous pouvez choisir le montant de la rente au moment de la souscription du contrat prévoyance.

Ce montant s’exprime parfois en euros, parfois en nombre de PASS ou encore en pourcentage de vos revenus.

Le montant de l’allocation est souvent limité par les assureurs, souvent autour de 5 000€ par mois.

Si vous êtes marié, cette allocation vient en complément de la pension de réversion.

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Qu’est-ce que la pension de réversion ?

Si vous êtes marié et que vous décédez, votre conjoint touchera une pension de réversion à partir de 55 ans.

Si vous avez été marié plusieurs fois dans votre vie, la pension réversion sera partagée au prorata de la durée de mariage. Le PACS ne donne pas droit à la pension de réversion

La pension de réversion correspond à une partie (entre 50% et 54%) de la retraite dont aurait pu bénéficier l'assuré décédé. Les caisses de retraite font un calcul fictif, plutôt avantageux d’ailleurs, car elles attribuent d’office un taux plein. **Voir tous les détails sur le lien du gouvernement.

Dans tous les cas, la pension de réversion sera versée au conjoint qu’à partir de 55 ans, la rente conjoint permet de protéger votre conjoint avant cet âge.

Qui peut recevoir la rente ?

Il y a des différences selon les assureurs, dans certains cas, seul le conjoint marié peut bénéficier de cette garantie tandis que dans d’autres cas c’est possible pour le concubin pacsé ou le simple concubin (généralement uniquement lorsqu’il est possible de justifier d’un certain nombre d’années de concubinage ou alors il faut simplement que le nom de votre conjoint soit inscrit sur le bulletin d’adhésion).

Si vous n’êtes pas marié avec votre conjoint mais que vous êtes pacsé ou que vous vivez en concubinage, vérifiez bien les conditions générales du contrat car les subtilités sont nombreuses.

Jusqu’à quand la rente est-elle versée ?

La durée de versement de la rente conjoint dépend des assureurs. Les différents cas de figure sont les suivants :

  • Toute la vie de votre conjoint, on parle de rente viagère
  • Temporaire (de 10 à 20 ans)
  • Jusqu’à un certain âge par exemple 60 ans
  • Jusqu’à l’ouverture des droits à la retraite du conjoint

Fiscalité de la rente conjoint

La règle est la même que pour la rente éducation.

  • Si le contrat est souscrit dans le cadre professionnel (contrat de prévoyance décès d’entreprise obligatoire ou Madelin) la rente est imposable car les cotisations payées pour la prévoyance sont déductibles.
  • Si le contrat de prévoyance est souscrit dans le cadre privé la rente éducation est exonérée d’impôts
Concrètement il y a de grandes chances pour que la rente soit soumise aux impôts car la plupart des contrats prévoyance sont souscrits dans le cadre professionnel (prévoyance d’entreprise ou prévoyance Madelin).

La rente éducation en complément

La rente conjoint est souvent associée à la rente éducation. La combinaison de ces deux garanties permet de protéger de manière optimale votre famille.

Si vous avez besoin d'un devis pour votre prévoyance, n'hésitez pas à faire une demande sur Gus Assurance. Nous sommes un courtier spécialiste des prévoyances et pouvons vous aider à comparer les prévoyances pour vous aider à trouver un contrat adapté à votre situation.

Vos questions, nos réponses

Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.

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