Rente éducation et prévoyance

Si vous recherchez une assurance prévoyance pour les indépendants, alors il est essentiel que vous compreniez bien la notion de rente éducation. Il s’agit d’une garantie fondamentale qui permet d’assurer l’avenir de vos enfants en cas de décès prématuré.

Qu’est-ce que la rente éducation ?

C’est une garantie prévoyance qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants si vous décédez prématurément.

Cette protection permet à vos enfants de disposer des moyens pour financer leurs études et plus généralement maintenir leur niveau de vie.

Pourtant souvent proposée en option, cette garantie nous paraît être indispensable pour minimiser l’impact financier de votre disparition sur la vie de vos enfants.

Quel est le montant prévu par la rente éducation ?

Vous pouvez choisir au moment de la souscription le montant de la rente éducation.

Cependant, le fonctionnement dépend des assureurs.

• Certains ont des limites maximales, par exemple chez Met Life il y a une limite de 2 000€ par mois et par enfant.
• D’autres expriment le montant en pourcentage de vos revenus, d’autres en nombre de PASS.
• Pour certains assureurs le montant est fixe tandis que pour d’autres il varie en fonction de l’âge de votre enfant (par exemple 70% du montant de la rente jusqu’à 11 ans puis 80% jusqu’à 18 ans et enfin 100% à partir de 18 ans si poursuite d’études).
• La rente peut aussi être limitée en fonction du niveau choisi sur les autres garanties par exemple le capital décès ou la rente invalidité.

Si vous êtes profession libérale alors votre caisse prévoit une rente éducation pour vos enfants. Par exemple, les enfants d’un médecin décédé reçoivent une allocation de 8 000€ par an.

Combien coûte la scolarité d’un enfant ?

Pour bien choisir le montant de la rente éducation qui sera versée à chacun de vos enfants en cas de décès prématuré, c’est mieux d’avoir en tête le coût moyen de la scolarité en France.

Jusqu’au lycée le coût de la scolarité est relativement faible, autour de 1 000€ par an principalement pour payer les fournitures scolaires et la cantine.

Le coût augmente fortement pour les études supérieures. En effet, en 2020 selon un rapport de Fédération des Associations Générales Etudiantes la rentrée scolaire a coûté en moyenne 2 361€ par étudiant. Une fois la rentrée passée le coût mensuel moyen de la vie étudiante et de 1 200€ pour payer le logement, la vie courante, les transports, les abonnements téléphoniques et internet.

Le montant peut même exploser si votre enfant s’oriente vers une école privée. Les écoles de commerce comme l’ESCP ou l’ESSEC coûtent près de 15 000€ par an (sachant que dans ce cas-là votre enfant pourra souscrire un prêt).

Notre conseil est de prévoir une allocation d’environ 1500€ par mois pour chacun de vos enfants.

Jusqu’à quel âge la rente éducation est-elle versée ?

La rente est versée jusqu’à 18 ans sans condition puis le versement se poursuit si votre enfant fait des études.

Cette règle est commune à tous les assureurs. Un effet bénéfique de cette clause est que cela pourrait motiver vos enfants à faire des études s’ils hésitent.

S’ils font des études vos enfants recevront la rente jusqu’à un âge compris entre 25 et 27 ans.

L’âge limite de versement varie légèrement en fonction des assureurs mais il est toujours compris entre 25 et 27 ans.

À noter que si votre enfant est handicapé, alors la rente sera versée plus longtemps et parfois même à vie.

Si vous êtes concerné, ce point est à vérifier dans les conditions générales.

Dans quel cas la rente éducation est-elle versée ?

La rente éducation est versée si malheureusement vous décéder prématurément mais chez certains assureurs aussi dans le cas où vous devenez totalement invalide et êtes en situation de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).

À qui est versée la rente ?

La règle est simple : l’allocation est versée au tuteur légal si l’enfant est mineur ou directement à l’enfant si celui-ci est majeur.

La rente éducation est-elle soumise aux impôts ?

Cette régle est un peu compliquée est pas très logique.

• Si le contrat est souscrit dans le cadre professionnel (contrat de prévoyance décès d’entreprise obligatoire ou Madelin) la rente est imposable car les cotisations payées pour la prévoyance sont déductibles.
• Si le contrat de prévoyance est souscrit dans le cadre privé la rente éducation est exonérée d’impôts

Concrètement il y a de grandes chances pour que la rente soit soumise aux impôts car la plupart des contrats prévoyance sont souscrits dans le cadre professionnel (prévoyance d’entreprise ou prévoyance Madelin).

La rente conjoint est un complément intéressant de la rente éducation

La rente conjoint est souvent associée à la rente éducation. Elle vous permet d’assurer une protection optimale à votre famille.

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