Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Si vous êtes gérant majoritaire d’une EURL ou d’une SARL, la Sécurité sociale des indépendants vous couvre mal : en arrêt de travail, elle vous verse au maximum 65,84 € par jour, soit environ 2 000 € par mois, quel que soit votre revenu ; en invalidité, sa pension reste sous 1 201,50 € mensuels tant que vous pouvez encore exercer une activité, et sous 2 002,50 € lorsque tout travail vous est devenu impossible (montants 2026). Une prévoyance comble cet écart.
Une prévoyance pour un gérant majoritaire comprend trois garanties obligatoires : le maintien de vos revenus en cas d’arrêt de travail, une rente en cas d’invalidité et un capital décès pour vos proches.
Je suis Clément, courtier et fondateur de Gus Assurance. Les gérants d’EURL et de SARL sont le cœur de notre clientèle : nous assurons 329 dirigeants TNS de SARL, d’EURL et d’EIRL (septembre 2026). Tous les contrats se ressemblent à première vue, mais il y a des pièges à éviter : c’est ce que je vous explique ici.
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Une prévoyance pour un chef d'entreprise comprend trois garanties obligatoires permettant de vous couvrir en cas de pépin de santé.
La Sécurité sociale vous protège de manière partielle : elle calcule la moyenne de vos revenus des trois dernières années et vous verse 50 % de cette somme, dans la limite de 65,84 € par jour. Au-delà d’environ 48 000 € de revenu annuel, vous touchez donc moins de la moitié de votre revenu. Ces indemnités sont versées pendant 360 jours au maximum sur trois ans, et seulement après 12 mois d’affiliation : si vous venez de créer votre société, la Sécu ne vous verse rien la première année.
La prévoyance complète ce que verse la Sécu jusqu’au revenu que vous avez choisi d’assurer (le revenu assuré), pendant trois ans d’arrêt au maximum. Ce revenu doit être cohérent avec votre rémunération nette de gérance ou une estimation de celle-ci.
La seconde garantie d’une prévoyance est le versement d’une rente jusqu’à la retraite en cas d’invalidité totale ou partielle. Le montant de cette rente dépend de votre taux d'invalidité, calculé selon un barème croisé ou professionnel (voir plus bas). Le barème croisé prend en compte à la fois l'impact de votre invalidité sur votre capacité à exercer votre profession et sur votre capacité à réaliser des tâches quotidiennes.
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Cette garantie est imposée par les assureurs.
La garantie capital décès d’une prévoyance prévoit le versement d’une somme d'argent à vos bénéficiaires en cas de décès prématuré. Cette somme vise à assurer la sécurité financière de votre famille et à compenser la perte de revenus liée à votre disparition.
Le montant du capital décès varie selon les contrats : le minimum est en général de deux fois le revenu annuel assuré, trois fois sur demande.
En plus du capital décès de base, plusieurs options peuvent être ajoutées pour une meilleure protection :
Mon conseil : plutôt qu’une petite rente de conjoint, prenez un capital décès plus élevé. C’est plus simple, et un capital décès n’est pas fiscalisé.
Attention : un gérant minoritaire ou égalitaire de SARL est assimilé salarié ; il ne peut pas souscrire une prévoyance Madelin.
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Le revenu assuré doit correspondre à votre revenu réel ou à une estimation réaliste de celui-ci. Pour un gérant majoritaire, c’est votre rémunération nette de gérance qui compte, pas le chiffre d’affaires de la société. Que le système d’indemnisation soit indemnitaire ou forfaitaire, le revenu assuré ne doit pas dépasser le revenu réel. En revanche, un revenu assuré inférieur au revenu réel ne pose pas de problème.
Les franchises classiques en cas de maladie sont de 15 ou 30 jours. L’écart de prix dépend de l’assureur : pour un gérant de 40 ans qui assure 3 000 € par mois, passer de 30 à 15 jours coûte environ 4 € de plus par mois chez SwissLife, mais 15 € chez Hodeva (septembre 2026). Chez Abeille, la franchise maladie est de 30 jours, sans autre choix. April propose encore 7 jours pour certains métiers.
La plupart des gérants majoritaires choisissent la franchise 30 jours.
Si vos revenus sont stables, le système indemnitaire est plus intéressant.
L'indemnisation forfaitaire implique un montant fixe déterminé lors de la signature du contrat, sans vérification des revenus en cas de sinistre. Ce système est plus simple mais souvent plus coûteux. L'indemnisation indemnitaire, quant à elle, couvre la perte réelle de revenus après déduction des prestations sociales. Ce système est plus flexible et moins coûteux, mais l'assureur peut vérifier les revenus pour ajuster les indemnités. Chaque méthode a ses avantages et inconvénients selon la stabilité des revenus et les besoins de l'assuré.
Pour un gérant majoritaire, l’indemnitaire est la règle : Abeille, April et SwissLife fonctionnent sous déduction de la Sécu, et Hodeva propose un forfaitaire pur en option, limité à environ 4 000 € par mois. Si vous venez de créer votre société, l’indemnitaire vous protège mieux : tant que la Sécu ne vous verse rien, c’est l’assureur qui verse tout.
Voir notre article détaillé sur la différence entre forfaitaire et indemnitaire.
Il ne faut pas sous-estimer l’importance de ces options, qui sont à l'origine de la plupart des incompréhensions liées aux prévoyances.
Dans la plupart des contrats, il y a une condition d’hospitalisation pour la prise en charge des maladies de dos et des maladies psychologiques. Cela signifie que si vous avez un arrêt de travail lié à un problème de dos ou un problème psychologique et que vous n’êtes pas hospitalisé, il n’y aura pas d’indemnisation.
Il y a des options pour enlever cette condition d’hospitalisation. L’option pour le dos est parfois incluse dans le contrat et, quand elle ne l’est pas, elle coûte environ 5 % du prix du contrat.
L’option pour les maladies psychologiques n’est jamais incluse et elle est plus coûteuse, environ 10 % du prix du contrat.
Ce qui change d’un assureur à l’autre : April et SwissLife couvrent le dos sans condition ; chez Abeille, dos et psy se prennent ensemble avec l’option Sérénité ; chez Hodeva, les options DOS+ et PSY+ sont indissociables (sans elles, le dos est couvert en arrêt de travail mais limité à un an). Le psy ne se prend jamais sans le dos, et aucune de ces options ne s’ajoute en cours de contrat.
Attention : chez SwissLife, les maladies psychologiques restent soumises à une hospitalisation, même avec l’option de rachat (elle maintient seulement la moitié des indemnités sans hospitalisation). Chez Agipi, le dos et le psy font aussi l’objet de restrictions.
Pendant le congé légal de maternité, la Sécurité sociale vous couvre en vous versant des indemnités journalières et une allocation forfaitaire de repos maternel. La prévoyance intervient uniquement en cas de grossesse pathologique, mais certains contrats excluent une majorité de pathologies (par exemple SwissLife, la MACSF) ou ne vous couvrent qu'en cas d'hospitalisation (Agipi).
Les contrats à éviter si vous prévoyez d'avoir des enfants sont SwissLife et Agipi.
Consultez notre article sur la prise en charge par la prévoyance de la grossesse pathologique pour plus de détails.
La loi Madelin permet aux gérants majoritaires de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance. Le capital décès est un cas à part : Abeille, April et Hodeva le laissent hors Madelin pour qu’il soit versé à votre famille en capital non imposé ; SwissLife l’inclut dans la part déductible et le verse aussi en capital.
Le plafond de déduction fiscale pour la prévoyance est commun avec celui de la mutuelle. En 2026, ce plafond est de 3,75 % du revenu professionnel, auxquels s'ajoutent 7 % du plafond assuré de la Sécurité sociale (3 364 €), dans la limite de 11 534 €.
La loi Madelin présente toutefois des inconvénients, car les indemnités versées en cas d'arrêt de travail sont alors soumises aux charges sociales et à l’impôt. Sans déduction Madelin, elles vous sont versées sans charges ni impôt : le Madelin n’est donc pas toujours intéressant.
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Il est possible d'ajouter en option le versement d'indemnités pour couvrir vos frais professionnels, tels que le paiement d'un loyer ou des charges sociales.
Ces indemnités sont versées pendant une durée d'un ou deux ans selon les contrats, mais en général, un an est suffisant.
Le versement commence après la même franchise que vos indemnités journalières.
Attention : Abeille ne propose pas les frais généraux aux gérants majoritaires. Chez April, c’est un contrat séparé, souscrit par votre société. Chez Hodeva et SwissLife, c’est une option du même contrat : à 40 ans, 1 000 € par mois de frais généraux coûtent environ 12 € de plus par mois chez Hodeva et 9 € chez SwissLife (septembre 2026).
Les frais généraux sont souvent utiles, car vos charges sociales continuent de courir pendant l’arrêt : ce sont elles, plus que le loyer, qu’il faut couvrir.
Le barème croisé est bien adapté pour la plupart des gérants majoritaires. Chez Abeille, c’est d’ailleurs le seul proposé.
Le taux d'invalidité peut être calculé avec un barème croisé ou un barème professionnel.
Voir notre article sur le calcul de la rente invalidité.
Les assureurs sont très stricts en matière de sélection médicale. Si vous avez des antécédents médicaux, le processus de souscription peut devenir complexe et entraîner des refus d'adhésion, des exclusions ou des majorations de tarif.
Antécédents médicaux
Vous devez déclarer dans le questionnaire de santé les arrêts de travail de plus de trois semaines, les médicaments pris quotidiennement ou tout problème de santé avec des risques de récidive. Les assureurs imposent souvent des exclusions basées sur ces antécédents. Si l'antécédent est grave, un refus d'adhésion est probable.
Procédure
L'assureur demandera des précisions sur vos antécédents et pourrait vous demander de fournir des documents médicaux. Le dossier complet sera analysé par la cellule médicale de l'assureur. Celui-ci peut accepter votre dossier au tarif normal si l'antécédent n'est pas jugé préoccupant, mais imposera généralement une augmentation de tarif (rare), des exclusions (le plus fréquent) ou, dans certains cas, un refus d'adhésion.
Pour plus de détails, consultez notre article sur la prévoyance et la sélection médicale.
Chaque année, les cotisations de votre prévoyance vont augmenter. Mais la méthode de calcul est différente en fonction des assureurs. En fonction de votre âge, choisir un contrat en âge atteint ou âge à l’adhésion sera plus ou moins avantageux.
Contrats en fonction de l'âge
Certains assureurs, comme SwissLife (et April par défaut), recalculent la cotisation chaque année selon votre âge. Comptez environ 3 % de hausse par an jusqu’à 35 ans, 5 % de 35 à 50 ans et plus de 6 % au-delà.
Contrats en fonction de l'âge à l'adhésion
D'autres assureurs, comme Abeille et Hodeva (et April en option), fixent la cotisation selon votre âge à l’adhésion : elle n’augmente plus avec l’âge. Elle suit en revanche le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), environ 3 % par an, et vos garanties sont revalorisées d’autant.
Impact de la sinistralité
Les assureurs peuvent augmenter les cotisations en fonction de la sinistralité du portefeuille, indépendamment de l’option de tarification choisie. Ces augmentations peuvent s'appliquer uniformément à tous les clients ou cibler certaines professions spécifiques.
Le délai de carence est la période après la souscription à une assurance pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus courants concernent :
En revanche, il n’y a généralement pas de carence pour les accidents et les hospitalisations. Les délais de carence ne posent pas de problème en soi, car ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu'elles sont déjà malades.
Si vous pratiquez un sport à risque, soyez vigilant : il peut y avoir des restrictions sur certains sports (combat, aérien, nautique, montagne). April n’en a aucune, hors sportifs professionnels, et SwissLife est l’assureur le plus souple sur ce point.
Signalez votre sport au moment du devis : je vous dirai quels contrats le couvrent.
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Nos 329 clients dirigeants TNS de SARL, d’EURL et d’EIRL se répartissent entre quatre assureurs (septembre 2026) : Abeille (126 assurés), April (122), SwissLife (40) et Hodeva (39). Voici ce que je retiens de chacun.
Abeille est l’un des principaux assureurs de la prévoyance des indépendants.
Le contrat d’Abeille pour les TNS (Solution Prévoyance Pro) est choisi par 116 de nos clients en SARL, EURL ou EIRL, soit 35 % (septembre 2026).
Les avantages de la prévoyance d’Abeille incluent des cotisations qui n’augmentent pas avec l'âge, et une couverture de la grossesse pathologique, des maladies du dos et des troubles psychologiques avec l’option Sérénité. De plus, il n’y a pas de contrôle des revenus pour un revenu assuré inférieur à 40 000 € par an.
Cependant, certains inconvénients sont à noter : la franchise maladie est de 30 jours uniquement, les frais généraux ne sont pas proposés aux gérants majoritaires et le barème d’invalidité est croisé uniquement. En revanche, sa sélection médicale est plutôt souple : c’est souvent chez Abeille que je retente un dossier refusé ailleurs.
Consultez notre test complet de la prévoyance d’Abeille pour les gérants majoritaires.
Le contrat d’April est choisi par 122 de nos clients en SARL, EURL ou EIRL, soit 37 % (septembre 2026).
April est un des leaders du marché, avec un bon rapport garanties/prix pour les gérants jeunes ; ses prix montent nettement à partir de 45 ans.
Les avantages de la prévoyance d’April incluent la possibilité de choisir entre le tarif en fonction de l’âge atteint ou celui en fonction de l’âge à l’adhésion, ainsi que des franchises maladie flexibles de 7 (selon le métier), 15 ou 30 jours. La couverture comprend également les maladies du dos sans restriction, la grossesse pathologique et les maladies psychologiques avec l’option psychologique. Les revenus ne sont pas contrôlés au sinistre jusqu’à 120 € par jour d’indemnités les deux premières années, puis 400 € par jour. Les frais généraux passent par un contrat séparé, souscrit par votre société.
Voir notre test de la prévoyance d’April.
40 de nos clients en SARL, EURL ou EIRL ont choisi SwissLife, soit 12 % (septembre 2026).
SwissLife est un des leaders historiques de la prévoyance des indépendants.
Le principal atout de ce contrat est son prix pour les gérants d’EURL ou de SARL jeunes : dans nos simulations, c’est le moins cher des trois assureurs chiffrés, à 30 comme à 50 ans (voir plus bas).
Cependant, la tarification en fonction de l’âge implique une augmentation des prix chaque année. De plus, des restrictions s'appliquent à la prise en charge des maladies psychologiques et de la grossesse pathologique.
Par ailleurs, si vous avez un antécédent même mineur, il faut éviter le contrat de SwissLife, car le processus de sélection médicale traîne vraiment en longueur chez SwissLife.
Voir notre test de la prévoyance de SwissLife.
39 de nos clients en SARL, EURL ou EIRL ont choisi Hodeva, soit 12 % (septembre 2026).
Hodeva propose une réduction de 30 % la première année pour les créateurs (revenu assuré alors limité à environ 4 000 € par mois). Les cotisations sont fixées en fonction de l'âge à l'adhésion : elles n’augmentent pas avec l’âge, mais sont indexées chaque 1er janvier. Vous avez la possibilité de choisir entre une franchise maladie de 15 ou 30 jours, et il n’y a aucun délai de carence en maladie.
La couverture inclut la grossesse pathologique sans restriction. Le dos et le psy sont couverts sans condition avec les options DOS+ et PSY+, qui se prennent ensemble (environ 23 % du prix à 40 ans). Enfin, les revenus ne sont pas contrôlés au sinistre pour un revenu assuré inférieur à environ 4 000 € par mois.
Voir notre test de la prévoyance d’Hodeva.
Le prix d’une prévoyance pour un gérant majoritaire dépend de l’âge et du revenu assuré ainsi que des options choisies.
Cotisation médiane de première année de nos clients dirigeants TNS de SARL, d’EURL et d’EIRL, selon leur âge à la souscription (septembre 2026, options comprises) :
Profil : gérant majoritaire consultant, non fumeur, à Paris ; franchise 30 jours en maladie, 3 jours en accident et hospitalisation ; invalidité dès 33 % ; capital décès minimum de chaque assureur ; sans option. Tarifs mensuels indicatifs, calculés en septembre 2026.
SwissLife est moins cher à la souscription, mais son tarif augmente chaque année avec l’âge ; ceux d’Abeille et d’Hodeva, non. À 40 ans et 3 000 € assurés, ajouter le dos et le psy coûte environ 6 € de plus par mois chez Abeille et SwissLife, 13 € chez Hodeva ; un créateur paie 39 € chez Hodeva la première année. April n’apparaît pas dans ce comparatif : nous le chiffrons sur devis.
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Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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