Quelles sont les meilleures mutuelles pour les TNS en 2024 ?

Les travailleurs non-salariés n’étant par définition pas des salariés ne bénéficient pas de la mutuelle de leur entreprise. Ils doivent s’occuper de leur protection sociale en souscrivant une mutuelle adaptée ainsi qu’une prévoyance TNS. La mutuelle Madelin est destinée au TNS, elle n’est pas obligatoire mais reste indispensable, nous vous expliquons pourquoi.

Qu’est-ce qu’une bonne mutuelle pour un TNS ?

Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Il faut démarrer par lister vos besoins en vous posant les 5 questions suivantes.

• Est-ce que je porte des lunettes et si oui est-ce que j’ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ?
• Est-ce que j’ai de gros soins prévus chez le dentiste cette année ?
• Est-ce que j’ai des besoins en médecine douce ? (Ostéopathie, acupuncture, etc..)
• Est-ce que je vais souvent chez des médecins spécialistes ? Ou chez des médecins qui pratiquent des dépassements d’honoraires ?
• Suis-je une jeune maman ou est-il possible que je le devienne prochainement ?
• Quelles protections est-ce que je souhaite en cas d’hospitalisation ? (indemnités journalières, chambre particulière)

L’objectif est de trouver le contrat le plus rentable pour vous par rapport à ces besoins. Une bonne mutuelle c’est un peu comme un bon placement financier, cela dépend du retour sur investissement.

L’avantage avec les besoins de santé c’est que l’on peut en prévoir une grande partie et donc modéliser avant de souscrire quelle mutuelle aura le meilleur retour sur investissement.

Un TNS bénéficie de la loi Madelin ce qui lui permet de passer les cotisations de sa mutuelle en charges et ainsi de payer 2 fois moins. Comme les remboursements de la mutuelle ne sont pas imposables, prendre une mutuelle avec de bonnes garanties est très vite rentable pour un TNS.

Quelles sont les meilleures mutuelles pour les TNS ?

Gus Assurance est un courtier expert de la prévoyance et de la mutuelle. Lorsque nos clients prévoyance nous demandent de les aider pour leur mutuelle, voilà les offres éligibles à la loi Madelin que nous leur proposons.

La mutuelle Swisslife pour les TNS

En 2024, les offres de Swisslife sont les plus intéressantes en ce qui concerne le rapport garanties prix.

Swisslife propose 9 niveaux de garanties.

Voici les prix des différentes formules pour un assuré TNS de 40 qui vit dans le 59.

Par ordre croissant de formules : F1 : 39€, F2 : 49€, F3 : 54€, F4 : 59€, F5 : 68€, F6 : 78€, F7:95, F8: 124€, F9:192€.

La plupart de TNS optent pour la formule 6 ou 7 et payent donc 78€ ou 95€ par mois (pour une personne de 40 ans qui vit à Lille).

La formule 7 de Swisslife est particulièrement compétitive sur le dentaire.

Le point faible de Swisslife c’est le service client qui n’est pas facile à joindre. Voir notre avis sur la mutuelle de Swisslife.

Avec Swisslife, vous bénéficiez de 10% de réduction sur votre prévoyance si vous souscrivez la mutuelle.

La mutuelle April

April est l’un des leaders sur le marché de la mutuelle TNS. April propose 4 produits éligibles à la loi Madelin. Voir notre avis sur les mutuelles d'April

Chaque produit propose entre 4 et 6 niveaux de gammes ce qui signifie. Au final April propose plus de 20 mutuelles différentes.

April a plutôt bonne réputation pour tout ce qui concerne le service client et la gestion.

Chez Gus Assurance, nous proposons le plus souvent l’offre Santé Pro qui est la plus “efficace”, ce qui dans le langage des assureurs veut dire bon rapport garanties-prix.

Le niveau 3 du contrat Santé Pro April correspond au niveau 5 ou 6 de Swisslife et coûte 71,43€.

Le niveau 4 du contrat Santé Pro April correspond au niveau 7 de Swisslige et coûte 98,5€ par mois.

Le point fort de cette offre c’est l’enveloppe de 120€ par an pour les médecines douces. L’enveloppe allouée aux médecines douces est souvent assez faible dans les mutuelles du marché.

Comment calculer le ROI de sa mutuelle : exemple de la médecine douce :

Si vous optez pour ce contrat en tant que Travailleur Non Salarié (TNS), vous verserez 1 182€ par an. Toutefois, grâce à la loi Madelin, le montant effectivement déboursé de votre poche ne sera que de 591€ par an. Si vous consommez la poche de 120€ pour les médecines douces chaque année, vous avez déjà 120€/590€=20% de votre mutuelle qui est rentabilisée et il ne vous restera plus que 470€ par an à consommer pour que votre mutuelle ait un ROI positif.

La mutuelle Alan

Alan propose une assurance santé spécialement conçue pour les travailleurs indépendants, offrant une expérience entièrement digitale pour simplifier la gestion de votre assurance.

Le gros point fort d’Alan c’est l’expérience utilisateur. Si le plus important pour vous c’est d’avoir une expérience fluide pour demander vos remboursements alors Alan est fait pour vous.

Alan propose 3 niveaux de gamme de son produit. Si on reprend notre exemple précédent pour une personne de 40 ans les prix sont les suivants :

• 49€ : Alan Rubis
• 64€ : Alan Emeraude : le forfait médecine douce de cette offre est très intéressant.
• 87€ : Alan Saphir. Ce contrat est un mix entre l’offre 6 et 8 de Swisslife (garanties de l’offre 8 pour tous les postes sauf sur le dentaire).

L’offre Alan Saphir est vraiment une très bonne alternative sauf si vous avez des soins dentaires prévus. Sur le dentaire les prestations d’Alan sont très en dessous d’April et Swisslife.

Voir notre avis complet sur la mutuelle d'Alan

La mutuelle d’Apivia

Apivia fait partie du groupe Macif et a une vraie expertise sur l’assurance santé pour les TNS.

Les offres proposées sont compétitives.

Si on reprend notre exemple de TNS de 40 ans voilà ce que ça donne. L’offre Vitalité 4 est intéressante avec comme pour Alan des remboursements faibles sur le dentaire.

Un point fort de la formule Vitalité 4 est le forfait médecine douce de 160€ par an.

Quelles sont les recommandations de Gus Assurance ?

En tant que TNS, grâce à la loi Madelin, vous ne payez en réalité que 50% de votre mutuelle et donc vous avez beaucoup plus intérêt que d’autres à prendre une mutuelle avec de bonnes garanties (au contraire par exemple des auto-entrepreneurs qui ne peuvent pas passer les cotisations en charges). Au final voilà les contrats que nous recommandons le plus souvent à nos clients TNS (moins de 100€ pour une personne de 40 ans).

• la formule 7 de Swisslife
• la formule Santé Pro April niveau 4
• l’offre Alan Saphir
• l’offre Vitalité A4 d’Apivia

Et les mutuelles TNS haut de gamme ?

Si vous cherchez une mutuelle haut de gamme dans le sens ou vous souhaitez avoir une expérience client au top pour tout ce qui concerne vos remboursements et la gestion de votre contrat alors Alan est la solution faites pour vous.

Pour tout ce qui concerne l’expérience utilisateur, il n’y a pas de doutes à avoir, Alan est au top.

Si par haut de gamme vous entendez plutôt des offres avec les meilleures garanties possibles alors Alan n’est pas la meilleure alternative et il faut plutôt vous tourner vers les offres suivantes :

• Offres 8 ou 9 de Swisslife : 124€ et 192€ pour une personne de 40 ans.
• Niveau 6 de Santé Pro April à 172€ par mois
• Niveau 4 de Santé Pro Premium de Gan (disponible chez April) pour 182€ par mois.
• La formule Vitalité 5 d’Apivia
• Entoria un courtier grossiste spécialiste de la protection sociale du TNS propose aussi des mutuelles haut de gamme qui peuvent être intéressantes si vous prensez aussi la prévoyance chez eux car vous bénéficierez alors d'une réduction de 12% sur votre mutuelle Entoria.

Quelles sont les garanties les plus importantes ?

• Soins courants : Ce sont les dépenses habituelles comme les consultations médicales, les examens médicaux, et les frais en pharmacie. Un bon niveau de remboursement pour ces soins est crucial car ils représentent la majorité des dépenses de santé au quotidien.
• Hospitalisation : Cette garantie couvre les frais liés à une hospitalisation (chambre particulière, frais de séjour, interventions chirurgicales).

Les frais liés à cette garantie ne peuvent pas vraiment être prévus à l’avance.

• Optique : Les dépenses pour les lunettes et les lentilles sont peu remboursées par la Sécurité sociale. Une garantie optique adéquate est donc importante pour ceux qui ont des besoins visuels.

Si vous portez des lunettes, l’optique est un poste à regarder de très près si vous voulez optimiser la rentabilité de votre complémentaire.

• Dentaire : Les soins dentaires, y compris les prothèses peuvent coûter cher. Une mutuelle offrant une bonne prise en charge pour ces soins est essentielle pour limiter les frais restant à votre charge.

Le poste de dentaire est avec l’optique celui qui a le plus d’impact sur le retour sur investissement de votre assurance santé

• Médecines douces : De plus en plus de personnes ont recours à des médecines alternatives telles que l'ostéopathie, l'acupuncture ou la chiropraxie.

Si vous êtes jeune et n’avez pas de besoins particuliers en optique ou en dentaire, vous pouvez essayer d’optimiser le ROI de votre mutuelle en choisissant un devis avec un niveau élevé de remboursement sur ce poste.

• Audioprothèses : Avec l'âge, le besoin d'aides auditives peut devenir nécessaire. Une bonne garantie pour couvrir ces équipements est donc cruciale pour les seniors.

Pourquoi passer par un courtier spécialiste des mutuelles TNS ?

Faire appel à un courtier spécialiste de la mutuelle peut être un bon réflexe pour trouver une complémentaire santé qui correspond à vos besoins.

Gus Assurance est un courtier expert des mutuelles. N’hésitez pas à faire une demande de devis

Expertise et conseil personnalisé : Les courtiers sont des experts en assurance qui comprennent les spécificités et les besoins des travailleurs indépendants. Ils peuvent fournir des conseils personnalisés pour choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation professionnelle et personnelle.

Gain de temps : Rechercher la meilleure offre de mutuelle peut être chronophage. Un courtier effectue cette recherche pour vous, en comparant les différentes offres du marché. Cela vous permet de gagner du temps tout en bénéficiant d'une couverture optimale.

Accès à une large gamme d'offres : Les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d'assurances et peuvent donc vous proposer une gamme étendue d'options. Cela augmente vos chances de trouver une mutuelle qui répond précisément à vos besoins et à votre budget.

Un bon courtier ne travaille pas avec tous les assureurs du marché. Son rôle n’est pas d’être exhaustif mais de vous proposer une sélection de ce qui se fait de mieux en termes de garanties, prix et qualité de l’expérience utilisateur.

Indépendance et impartialité : Les courtiers sont indépendants et ne sont liés à assureur. Ils agissent dans votre intérêt pour trouver la meilleure offre disponible, sans préférence pour un assureur spécifique.

Le devoir de conseil d'un courtier est une obligation légale qui lui impose de fournir des informations et des recommandations personnalisées, en fonction des besoins et de la situation de son client. Le courtier doit notamment vous envoyer au moins 3 devis.

Assistance et suivi : Outre le conseil pour la souscription, les courtiers offrent également un suivi et une assistance en cas de besoin, par exemple pour des questions liées à la couverture ou en cas de sinistre. Ils peuvent agir comme médiateurs entre vous et l'assureur.

Le prix des mutuelles augmente avec l’âge et il y a parfois des effets de seuils qui fait qu’en atteignant un certain âge le contrat X qui était très compétitif ne l’est plus du tout. Le rôle du courtier est alors de vous aider à trouver un nouveau contrat.

Service gratuit : Le service de courtage est gratuit pour le client ; les courtiers sont rémunérés par les assurances. Cela signifie que vous bénéficiez de leur expertise sans frais supplémentaires.

Un courtier sérieux ne prend pas de frais de dossier.

Voir notre article : courtier mutuelle TNS

Est-ce que certaines mutuelles sont conçues spécifiquement pour les TNS ?

Si vous êtes TNS il faut simplement vérifier que la mutuelle est éligible à la loi Madelin

En réalité, il n’y a pas de mutuelles conçues spécifiquement pour les TNS car les besoins de ceux-ci dépendent de leur situation personnelle (composition familiale, âge).

Par exemple, une part importante des Français qui souscrivent une mutuelle à titre individuel sont des seniors (car les actifs ont un contrat collectif par le biais de leur entreprise) et les TNS qui ne sont pas seniors doivent éviter les mutuelles conçues spécifiquement pour les seniors.

En fonction de sa situation, le TNS peut s’orienter vers une mutuelle famille ou bien vers une mutuelle célibataire.

Les questions à se poser pour bien choisir sa mutuelle lorsqu’on est TNS sont les mêmes que dans le cas général.

Toutefois les offres TNS de certains acteurs sortent du lot c’est notamment le cas de Swisslife, April, Apivia et Alan.

Comment fonctionne le dispositif Madelin lorsqu’un TNS veut souscrire une mutuelle ?

Les TNS peuvent bénéficier d'un avantage fiscal leur permettant de déduire les cotisations de la mutuelle de leur revenu imposable. La loi Madelin a été mise en place pour réduire les inégalités de protection sociale entre salariés et TNS.

Les auto-entrepreneurs et les assimilés salariés ne sont pas éligibles à la loi Madlin

Quel plafond de déduction Madelin pour une mutuelle santé ?

Les cotisations liées à la mutuelle mais aussi tout ce qui concerne la prévoyance (capital décès, assurance maintien de salaire, assurance dépendance) peuvent être déduites du résultat professionnel imposable dans les limites suivantes :

• 3,75 % bénéfice imposable majoré de 7 % du Plafond annuel de la Sécurité Sociale (7% de 43 992€ soit 3 080€). Pour un bénéfice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
• Quels que soient vos revenus, vous ne pourrez pas déduire plus de 10 500€ en 2023 (8 fois le PASS)

Si votre contrat couvre aussi votre conjoint et que celui-ci n’est pas un TNS alors sa part ne sera pas déductible.

Les plafonds ne sont pas cumulables : par exemple si votre bénéfice est de 50 000€ et que vous avez une mutuelle mais aussi plusieurs assurances prévoyance, vous ne pouvez pas dépasser  4 955€ de charges par an.

En fonction de votre taux d’imposition de votre entreprise et de votre tranche d’imposition, le dispositif Madelin revient à vous faire bénéficier d’une réduction de 50% du prix de votre mutuelle. Le calcul est le même que pour n’importe quelle charge.

Que se passe-t-il pour la mutuelle d’un TNS au moment du départ à la retraite ?

En tant qu’indépendant le départ à la retraite ne change rien, les garanties et le prix resteront les mêmes (modulo l’augmentation de prix liée à l’avancement de l’âge).

Par contre, n’ayant plus d’activité vous ne serez plus en mesure de passer les cotisations en charges et ainsi bénéficier de la loi Madelin.

Dans les faits, la plupart des TNS qui partent à la retraite changent de mutuelle car comme ils ne bénéficient plus de la loi Madelin ils cherchent à baisser les cotisations.