Quelles sont les meilleures mutuelles pour les TNS en 2024 ?

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Par

Clément Janicot

CEO de Gus Assurance

Publié le

13/3/2024

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Les travailleurs non-salariĂ©s n’étant par dĂ©finition pas des salariĂ©s ne bĂ©nĂ©ficient pas de la mutuelle de leur entreprise. Ils doivent s’occuper de leur protection sociale en souscrivant une mutuelle adaptĂ©e ainsi qu’une prĂ©voyance TNS. La mutuelle Madelin est destinĂ©e au TNS, elle n’est pas obligatoire mais reste indispensable, nous vous expliquons pourquoi.

Qu’est-ce qu’une bonne mutuelle pour un TNS ?

Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond Ă  vos besoins. Il faut dĂ©marrer par lister vos besoins en vous posant les 5 questions suivantes.

  • Est-ce que je porte des lunettes et si oui est-ce que j’ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ?
  • Est-ce que j’ai de gros soins prĂ©vus chez le dentiste cette annĂ©e ?
  • Est-ce que j’ai des besoins en mĂ©decine douce ? (OstĂ©opathie, acupuncture, etc..)
  • Est-ce que je vais souvent chez des mĂ©decins spĂ©cialistes ? Ou chez des mĂ©decins qui pratiquent des dĂ©passements d’honoraires ?
  • Suis-je une jeune maman ou est-il possible que je le devienne prochainement ?
  • Quelles protections est-ce que je souhaite en cas d’hospitalisation ? (indemnitĂ©s journaliĂšres, chambre particuliĂšre)
L’objectif est de trouver le contrat le plus rentable pour vous par rapport Ă  ces besoins. Une bonne mutuelle c’est un peu comme un bon placement financier, cela dĂ©pend du retour sur investissement.

L’avantage avec les besoins de santĂ© c’est que l’on peut en prĂ©voir une grande partie et donc modĂ©liser avant de souscrire quelle mutuelle aura le meilleur retour sur investissement.

Un TNS bénéficie de la loi Madelin ce qui lui permet de passer les cotisations de sa mutuelle en charges et ainsi de payer 2 fois moins. Comme les remboursements de la mutuelle ne sont pas imposables, prendre une mutuelle avec de bonnes garanties est trÚs vite rentable pour un TNS.

Gus est un courtier expert des mutuelles pour les TNS

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Quelles sont les meilleures mutuelles pour les TNS ?

Gus Assurance est un courtier expert de la prévoyance et de la mutuelle. Lorsque nos clients prévoyance nous demandent de les aider pour leur mutuelle, voilà les offres éligibles à la loi Madelin que nous leur proposons.

La mutuelle Swisslife pour les TNS

En 2024, les offres de Swisslife sont les plus intéressantes en ce qui concerne le rapport garanties prix.

Swisslife propose 9 niveaux de garanties.

Voici les prix des différentes formules pour un assuré TNS de 40 qui vit dans le 59.

Par ordre croissant de formules : F1 : 39€, F2 : 49€, F3 : 54€, F4 : 59€, F5 : 68€, F6 : 78€, F7:95, F8: 124€, F9:192€.

La plupart de TNS optent pour la formule 6 ou 7 et payent donc 78€ ou 95€ par mois (pour une personne de 40 ans qui vit à Lille).

La formule 7 de Swisslife est particuliÚrement compétitive sur le dentaire.

Le point faible de Swisslife c’est le service client qui n’est pas facile à joindre. Voir notre avis sur la mutuelle de Swisslife.

Avec Swisslife, vous bénéficiez de 10% de réduction sur votre prévoyance si vous souscrivez la mutuelle.

La mutuelle April

April est l’un des leaders sur le marchĂ© de la mutuelle TNS. April propose 4 produits Ă©ligibles Ă  la loi Madelin. Voir notre avis sur les mutuelles d'April

Chaque produit propose entre 4 et 6 niveaux de gammes ce qui signifie. Au final April propose plus de 20 mutuelles différentes.

April a plutÎt bonne réputation pour tout ce qui concerne le service client et la gestion.

Chez Gus Assurance, nous proposons le plus souvent l’offre SantĂ© Pro qui est la plus “efficace”, ce qui dans le langage des assureurs veut dire bon rapport garanties-prix.

Le niveau 3 du contrat SantĂ© Pro April correspond au niveau 5 ou 6 de Swisslife et coĂ»te 71,43€.

Le niveau 4 du contrat SantĂ© Pro April correspond au niveau 7 de Swisslige et coĂ»te 98,5€ par mois.

Le point fort de cette offre c’est l’enveloppe de 120€ par an pour les mĂ©decines douces. L’enveloppe allouĂ©e aux mĂ©decines douces est souvent assez faible dans les mutuelles du marchĂ©.

Comment calculer le ROI de sa mutuelle : exemple de la médecine douce :

Si vous optez pour ce contrat en tant que Travailleur Non SalariĂ© (TNS), vous verserez 1 182€ par an. Toutefois, grĂące Ă  la loi Madelin, le montant effectivement dĂ©boursĂ© de votre poche ne sera que de 591€ par an. Si vous consommez la poche de 120€ pour les mĂ©decines douces chaque annĂ©e, vous avez dĂ©jĂ  120€/590€=20% de votre mutuelle qui est rentabilisĂ©e et il ne vous restera plus que 470€ par an Ă  consommer pour que votre mutuelle ait un ROI positif.

La mutuelle Alan

Alan propose une assurance santé spécialement conçue pour les travailleurs indépendants, offrant une expérience entiÚrement digitale pour simplifier la gestion de votre assurance.

Le gros point fort d’Alan c’est l’expĂ©rience utilisateur. Si le plus important pour vous c’est d’avoir une expĂ©rience fluide pour demander vos remboursements alors Alan est fait pour vous.

Alan propose 3 niveaux de gamme de son produit. Si on reprend notre exemple précédent pour une personne de 40 ans les prix sont les suivants :

  • 49€ : Alan Rubis
  • 64€ : Alan Emeraude : le forfait mĂ©decine douce de cette offre est trĂšs intĂ©ressant.
  • 87€ : Alan Saphir. Ce contrat est un mix entre l’offre 6 et 8 de Swisslife (garanties de l’offre 8 pour tous les postes sauf sur le dentaire).
L’offre Alan Saphir est vraiment une trĂšs bonne alternative sauf si vous avez des soins dentaires prĂ©vus. Sur le dentaire les prestations d’Alan sont trĂšs en dessous d’April et Swisslife.

Voir notre avis complet sur la mutuelle d'Alan

La mutuelle d’Apivia

Apivia fait partie du groupe Macif et a une vraie expertise sur l’assurance santĂ© pour les TNS.

Les offres proposées sont compétitives.

Si on reprend notre exemple de TNS de 40 ans voilĂ  ce que ça donne. L’offre VitalitĂ© 4 est intĂ©ressante avec comme pour Alan des remboursements faibles sur le dentaire.

Un point fort de la formule VitalitĂ© 4 est le forfait mĂ©decine douce de 160€ par an.

Quelles sont les recommandations de Gus Assurance ?

En tant que TNS, grĂące Ă  la loi Madelin, vous ne payez en rĂ©alitĂ© que 50% de votre mutuelle et donc vous avez beaucoup plus intĂ©rĂȘt que d’autres Ă  prendre une mutuelle avec de bonnes garanties (au contraire par exemple des auto-entrepreneurs qui ne peuvent pas passer les cotisations en charges). Au final voilĂ  les contrats que nous recommandons le plus souvent Ă  nos clients TNS (moins de 100€ pour une personne de 40 ans).

  • la formule 7 de Swisslife
  • la formule SantĂ© Pro April niveau 4
  • l’offre Alan Saphir
  • l’offre VitalitĂ© A4 d’Apivia

Et les mutuelles TNS haut de gamme ?

Si vous cherchez une mutuelle haut de gamme dans le sens ou vous souhaitez avoir une expérience client au top pour tout ce qui concerne vos remboursements et la gestion de votre contrat alors Alan est la solution faites pour vous.

Pour tout ce qui concerne l’expĂ©rience utilisateur, il n’y a pas de doutes Ă  avoir, Alan est au top.

Si par haut de gamme vous entendez plutît des offres avec les meilleures garanties possibles alors Alan n’est pas la meilleure alternative et il faut plutît vous tourner vers les offres suivantes :

  • Offres 8 ou 9 de Swisslife : 124€ et 192€ pour une personne de 40 ans.
  • Niveau 6 de SantĂ© Pro April Ă  172€ par mois
  • Niveau 4 de SantĂ© Pro Premium de Gan (disponible chez April) pour 182€ par mois.
  • La formule VitalitĂ© 5 d’Apivia
  • Entoria un courtier grossiste spĂ©cialiste de la protection sociale du TNS propose aussi des mutuelles haut de gamme qui peuvent ĂȘtre intĂ©ressantes si vous prensez aussi la prĂ©voyance chez eux car vous bĂ©nĂ©ficierez alors d'une rĂ©duction de 12% sur votre mutuelle Entoria.

Quelles sont les garanties les plus importantes ?

  • Soins courants : Ce sont les dĂ©penses habituelles comme les consultations mĂ©dicales, les examens mĂ©dicaux, et les frais en pharmacie. Un bon niveau de remboursement pour ces soins est crucial car ils reprĂ©sentent la majoritĂ© des dĂ©penses de santĂ© au quotidien.
  • Hospitalisation : Cette garantie couvre les frais liĂ©s Ă  une hospitalisation (chambre particuliĂšre, frais de sĂ©jour, interventions chirurgicales).
Les frais liĂ©s Ă  cette garantie ne peuvent pas vraiment ĂȘtre prĂ©vus Ă  l’avance.
  • Optique : Les dĂ©penses pour les lunettes et les lentilles sont peu remboursĂ©es par la SĂ©curitĂ© sociale. Une garantie optique adĂ©quate est donc importante pour ceux qui ont des besoins visuels.
Si vous portez des lunettes, l’optique est un poste Ă  regarder de trĂšs prĂšs si vous voulez optimiser la rentabilitĂ© de votre complĂ©mentaire.
  • Dentaire : Les soins dentaires, y compris les prothĂšses peuvent coĂ»ter cher. Une mutuelle offrant une bonne prise en charge pour ces soins est essentielle pour limiter les frais restant Ă  votre charge.
Le poste de dentaire est avec l’optique celui qui a le plus d’impact sur le retour sur investissement de votre assurance santĂ©
  • MĂ©decines douces : De plus en plus de personnes ont recours Ă  des mĂ©decines alternatives telles que l'ostĂ©opathie, l'acupuncture ou la chiropraxie.
Si vous ĂȘtes jeune et n’avez pas de besoins particuliers en optique ou en dentaire, vous pouvez essayer d’optimiser le ROI de votre mutuelle en choisissant un devis avec un niveau Ă©levĂ© de remboursement sur ce poste.
  • AudioprothĂšses : Avec l'Ăąge, le besoin d'aides auditives peut devenir nĂ©cessaire. Une bonne garantie pour couvrir ces Ă©quipements est donc cruciale pour les seniors.

Pourquoi passer par un courtier spécialiste des mutuelles TNS ?

Faire appel Ă  un courtier spĂ©cialiste de la mutuelle peut ĂȘtre un bon rĂ©flexe pour trouver une complĂ©mentaire santĂ© qui correspond Ă  vos besoins.

Gus Assurance est un courtier expert des mutuelles. N’hĂ©sitez pas Ă  faire une demande de devis

Expertise et conseil personnalisé : Les courtiers sont des experts en assurance qui comprennent les spécificités et les besoins des travailleurs indépendants. Ils peuvent fournir des conseils personnalisés pour choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation professionnelle et personnelle.

Gain de temps : Rechercher la meilleure offre de mutuelle peut ĂȘtre chronophage. Un courtier effectue cette recherche pour vous, en comparant les diffĂ©rentes offres du marchĂ©. Cela vous permet de gagner du temps tout en bĂ©nĂ©ficiant d'une couverture optimale.

AccÚs à une large gamme d'offres : Les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d'assurances et peuvent donc vous proposer une gamme étendue d'options. Cela augmente vos chances de trouver une mutuelle qui répond précisément à vos besoins et à votre budget.

Un bon courtier ne travaille pas avec tous les assureurs du marchĂ©. Son rĂŽle n’est pas d’ĂȘtre exhaustif mais de vous proposer une sĂ©lection de ce qui se fait de mieux en termes de garanties, prix et qualitĂ© de l’expĂ©rience utilisateur.

IndĂ©pendance et impartialitĂ© : Les courtiers sont indĂ©pendants et ne sont liĂ©s Ă  assureur. Ils agissent dans votre intĂ©rĂȘt pour trouver la meilleure offre disponible, sans prĂ©fĂ©rence pour un assureur spĂ©cifique.

Le devoir de conseil d'un courtier est une obligation légale qui lui impose de fournir des informations et des recommandations personnalisées, en fonction des besoins et de la situation de son client. Le courtier doit notamment vous envoyer au moins 3 devis.

Assistance et suivi : Outre le conseil pour la souscription, les courtiers offrent également un suivi et une assistance en cas de besoin, par exemple pour des questions liées à la couverture ou en cas de sinistre. Ils peuvent agir comme médiateurs entre vous et l'assureur.

Le prix des mutuelles augmente avec l’ñge et il y a parfois des effets de seuils qui fait qu’en atteignant un certain Ăąge le contrat X qui Ă©tait trĂšs compĂ©titif ne l’est plus du tout. Le rĂŽle du courtier est alors de vous aider Ă  trouver un nouveau contrat.

Service gratuit : Le service de courtage est gratuit pour le client ; les courtiers sont rémunérés par les assurances. Cela signifie que vous bénéficiez de leur expertise sans frais supplémentaires.

Un courtier sérieux ne prend pas de frais de dossier.

Voir notre article : courtier mutuelle TNS

Est-ce que certaines mutuelles sont conçues spécifiquement pour les TNS ?

Si vous ĂȘtes TNS il faut simplement vĂ©rifier que la mutuelle est Ă©ligible Ă  la loi Madelin

En rĂ©alitĂ©, il n’y a pas de mutuelles conçues spĂ©cifiquement pour les TNS car les besoins de ceux-ci dĂ©pendent de leur situation personnelle (composition familiale, Ăąge).

Par exemple, une part importante des Français qui souscrivent une mutuelle à titre individuel sont des seniors (car les actifs ont un contrat collectif par le biais de leur entreprise) et les TNS qui ne sont pas seniors doivent éviter les mutuelles conçues spécifiquement pour les seniors.

En fonction de sa situation, le TNS peut s’orienter vers une mutuelle famille ou bien vers une mutuelle cĂ©libataire.

Les questions Ă  se poser pour bien choisir sa mutuelle lorsqu’on est TNS sont les mĂȘmes que dans le cas gĂ©nĂ©ral.

Toutefois les offres TNS de certains acteurs sortent du lot c’est notamment le cas de Swisslife, April, Apivia et Alan.

Comment fonctionne le dispositif Madelin lorsqu’un TNS veut souscrire une mutuelle ?

Les TNS peuvent bénéficier d'un avantage fiscal leur permettant de déduire les cotisations de la mutuelle de leur revenu imposable. La loi Madelin a été mise en place pour réduire les inégalités de protection sociale entre salariés et TNS.

Les auto-entrepreneurs et les assimilés salariés ne sont pas éligibles à la loi Madlin

Quel plafond de déduction Madelin pour une mutuelle santé ?

Les cotisations liĂ©es Ă  la mutuelle mais aussi tout ce qui concerne la prĂ©voyance (capital dĂ©cĂšs, assurance maintien de salaire, assurance dĂ©pendance) peuvent ĂȘtre dĂ©duites du rĂ©sultat professionnel imposable dans les limites suivantes :

  • 3,75 % bĂ©nĂ©fice imposable majorĂ© de 7 % du Plafond annuel de la SĂ©curitĂ© Sociale (7% de 43 992€ soit 3 080€). Pour un bĂ©nĂ©fice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
  • Quels que soient vos revenus, vous ne pourrez pas dĂ©duire plus de 10 500€ en 2023 (8 fois le PASS)

Si votre contrat couvre aussi votre conjoint et que celui-ci n’est pas un TNS alors sa part ne sera pas dĂ©ductible.

Les plafonds ne sont pas cumulables : par exemple si votre bĂ©nĂ©fice est de 50 000€ et que vous avez une mutuelle mais aussi plusieurs assurances prĂ©voyance, vous ne pouvez pas dĂ©passer  4 955€ de charges par an.

En fonction de votre taux d’imposition de votre entreprise et de votre tranche d’imposition, le dispositif Madelin revient Ă  vous faire bĂ©nĂ©ficier d’une rĂ©duction de 50% du prix de votre mutuelle. Le calcul est le mĂȘme que pour n’importe quelle charge.

Que se passe-t-il pour la mutuelle d’un TNS au moment du dĂ©part Ă  la retraite ?

En tant qu’indĂ©pendant le dĂ©part Ă  la retraite ne change rien, les garanties et le prix resteront les mĂȘmes (modulo l’augmentation de prix liĂ©e Ă  l’avancement de l’ñge).

Par contre, n’ayant plus d’activitĂ© vous ne serez plus en mesure de passer les cotisations en charges et ainsi bĂ©nĂ©ficier de la loi Madelin.

Dans les faits, la plupart des TNS qui partent à la retraite changent de mutuelle car comme ils ne bénéficient plus de la loi Madelin ils cherchent à baisser les cotisations.

Vos questions, nos réponses

Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Comment bien choisir sa mutuelle Madelin ?

Les indĂ©pendants, travailleurs non salariĂ©s (TNS) et professions libĂ©rales ne bĂ©nĂ©ficient pas de la mĂȘme protection sociale que les salariĂ©s sauf pour tout ce qui concerne le remboursement des frais de santĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale. Mais la SĂ©curitĂ© Sociale ne rembourse qu’une partie des frais et c’est le rĂŽle de la complĂ©mentaire santĂ© de venir en complĂ©ment.

Les salariĂ©s sont obligatoirement couverts par la mutuelle de leur entreprise. Au contraire les indĂ©pendants tout comme les retraitĂ©s doivent souscrire une complĂ©mentaire santĂ© par eux-mĂȘmes.

Et ce n’est pas Ă©vident de s’y retrouver dans la jungle des offres surtout que le jargon utilisĂ© n’est pas simple Ă  comprendre.

Pas d’inquiĂ©tude ! Gus Assurance votre un courtier mutuelle spĂ©cialiste de l’assurance pour les indĂ©pendants est lĂ  pour vous aider. Vous pouvez dĂ©marrer en lisant notre liste de conseils spĂ©cifiquement rĂ©digĂ©e pour les indĂ©pendants avec le statut TNS et si vous voulez gagner du temps vous pouvez nous contacter pour nous demander un comparatif.

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