Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Les travailleurs non-salariĂ©s nâĂ©tant par dĂ©finition pas des salariĂ©s ne bĂ©nĂ©ficient pas de la mutuelle de leur entreprise. Ils doivent sâoccuper de leur protection sociale en souscrivant une mutuelle adaptĂ©e ainsi quâune prĂ©voyance TNS. La mutuelle Madelin est destinĂ©e au TNS, elle nâest pas obligatoire mais reste indispensable, nous vous expliquons pourquoi.
Il nây a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important câest de trouver un contrat qui correspond Ă vos besoins. Il faut dĂ©marrer par lister vos besoins en vous posant les 5 questions suivantes.
Lâobjectif est de trouver le contrat le plus rentable pour vous par rapport Ă ces besoins. Une bonne mutuelle câest un peu comme un bon placement financier, cela dĂ©pend du retour sur investissement.
Lâavantage avec les besoins de santĂ© câest que lâon peut en prĂ©voir une grande partie et donc modĂ©liser avant de souscrire quelle mutuelle aura le meilleur retour sur investissement.
Un TNS bénéficie de la loi Madelin ce qui lui permet de passer les cotisations de sa mutuelle en charges et ainsi de payer 2 fois moins. Comme les remboursements de la mutuelle ne sont pas imposables, prendre une mutuelle avec de bonnes garanties est trÚs vite rentable pour un TNS.
đ DĂ©couvrez nos conseils pour trouver une mutuelle Madelin
đ SĂ©lection des meilleurs mutuelles Madelin
đŹ Demandez votre Ă©tude personnalisĂ©e et gratuite
Gus Assurance est un courtier expert de la prévoyance et de la mutuelle. Lorsque nos clients prévoyance nous demandent de les aider pour leur mutuelle, voilà les offres éligibles à la loi Madelin que nous leur proposons.
En 2024, les offres de Swisslife sont les plus intéressantes en ce qui concerne le rapport garanties prix.
Swisslife propose 9 niveaux de garanties.
Voici les prix des différentes formules pour un assuré TNS de 40 qui vit dans le 59.
Par ordre croissant de formules : F1 : 39âŹ, F2 : 49âŹ, F3 : 54âŹ, F4 : 59âŹ, F5 : 68âŹ, F6 : 78âŹ, F7:95, F8: 124âŹ, F9:192âŹ.
La plupart de TNS optent pour la formule 6 ou 7 et payent donc 78⏠ou 95⏠par mois (pour une personne de 40 ans qui vit à Lille).
La formule 7 de Swisslife est particuliÚrement compétitive sur le dentaire.
Le point faible de Swisslife câest le service client qui nâest pas facile Ă joindre. Voir notre avis sur la mutuelle de Swisslife.
Avec Swisslife, vous bénéficiez de 10% de réduction sur votre prévoyance si vous souscrivez la mutuelle.
April est lâun des leaders sur le marchĂ© de la mutuelle TNS. April propose 4 produits Ă©ligibles Ă la loi Madelin. Voir notre avis sur les mutuelles d'April
Chaque produit propose entre 4 et 6 niveaux de gammes ce qui signifie. Au final April propose plus de 20 mutuelles différentes.
April a plutÎt bonne réputation pour tout ce qui concerne le service client et la gestion.
Chez Gus Assurance, nous proposons le plus souvent lâoffre SantĂ© Pro qui est la plus âefficaceâ, ce qui dans le langage des assureurs veut dire bon rapport garanties-prix.
Le niveau 3 du contrat SantĂ© Pro April correspond au niveau 5 ou 6 de Swisslife et coĂ»te 71,43âŹ.
Le niveau 4 du contrat Santé Pro April correspond au niveau 7 de Swisslige et coûte 98,5⏠par mois.
Le point fort de cette offre câest lâenveloppe de 120⏠par an pour les mĂ©decines douces. Lâenveloppe allouĂ©e aux mĂ©decines douces est souvent assez faible dans les mutuelles du marchĂ©.
Comment calculer le ROI de sa mutuelle : exemple de la médecine douce :
Si vous optez pour ce contrat en tant que Travailleur Non SalariĂ© (TNS), vous verserez 1 182⏠par an. Toutefois, grĂące Ă la loi Madelin, le montant effectivement dĂ©boursĂ© de votre poche ne sera que de 591⏠par an. Si vous consommez la poche de 120⏠pour les mĂ©decines douces chaque annĂ©e, vous avez dĂ©jĂ 120âŹ/590âŹ=20% de votre mutuelle qui est rentabilisĂ©e et il ne vous restera plus que 470⏠par an Ă consommer pour que votre mutuelle ait un ROI positif.
Alan propose une assurance santé spécialement conçue pour les travailleurs indépendants, offrant une expérience entiÚrement digitale pour simplifier la gestion de votre assurance.
Le gros point fort dâAlan câest lâexpĂ©rience utilisateur. Si le plus important pour vous câest dâavoir une expĂ©rience fluide pour demander vos remboursements alors Alan est fait pour vous.
Alan propose 3 niveaux de gamme de son produit. Si on reprend notre exemple précédent pour une personne de 40 ans les prix sont les suivants :
Lâoffre Alan Saphir est vraiment une trĂšs bonne alternative sauf si vous avez des soins dentaires prĂ©vus. Sur le dentaire les prestations dâAlan sont trĂšs en dessous dâApril et Swisslife.
Voir notre avis complet sur la mutuelle d'Alan
Apivia fait partie du groupe Macif et a une vraie expertise sur lâassurance santĂ© pour les TNS.
Les offres proposées sont compétitives.
Si on reprend notre exemple de TNS de 40 ans voilĂ ce que ça donne. Lâoffre VitalitĂ© 4 est intĂ©ressante avec comme pour Alan des remboursements faibles sur le dentaire.
Un point fort de la formule Vitalité 4 est le forfait médecine douce de 160⏠par an.
En tant que TNS, grĂące Ă la loi Madelin, vous ne payez en rĂ©alitĂ© que 50% de votre mutuelle et donc vous avez beaucoup plus intĂ©rĂȘt que dâautres Ă prendre une mutuelle avec de bonnes garanties (au contraire par exemple des auto-entrepreneurs qui ne peuvent pas passer les cotisations en charges). Au final voilĂ les contrats que nous recommandons le plus souvent Ă nos clients TNS (moins de 100⏠pour une personne de 40 ans).
Si vous cherchez une mutuelle haut de gamme dans le sens ou vous souhaitez avoir une expérience client au top pour tout ce qui concerne vos remboursements et la gestion de votre contrat alors Alan est la solution faites pour vous.
Pour tout ce qui concerne lâexpĂ©rience utilisateur, il nây a pas de doutes Ă avoir, Alan est au top.
Si par haut de gamme vous entendez plutĂŽt des offres avec les meilleures garanties possibles alors Alan nâest pas la meilleure alternative et il faut plutĂŽt vous tourner vers les offres suivantes :
Les frais liĂ©s Ă cette garantie ne peuvent pas vraiment ĂȘtre prĂ©vus Ă lâavance.
Si vous portez des lunettes, lâoptique est un poste Ă regarder de trĂšs prĂšs si vous voulez optimiser la rentabilitĂ© de votre complĂ©mentaire.
Le poste de dentaire est avec lâoptique celui qui a le plus dâimpact sur le retour sur investissement de votre assurance santĂ©
Si vous ĂȘtes jeune et nâavez pas de besoins particuliers en optique ou en dentaire, vous pouvez essayer dâoptimiser le ROI de votre mutuelle en choisissant un devis avec un niveau Ă©levĂ© de remboursement sur ce poste.
Faire appel Ă un courtier spĂ©cialiste de la mutuelle peut ĂȘtre un bon rĂ©flexe pour trouver une complĂ©mentaire santĂ© qui correspond Ă vos besoins.
Gus Assurance est un courtier expert des mutuelles. NâhĂ©sitez pas Ă faire une demande de devis
Expertise et conseil personnalisé : Les courtiers sont des experts en assurance qui comprennent les spécificités et les besoins des travailleurs indépendants. Ils peuvent fournir des conseils personnalisés pour choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation professionnelle et personnelle.
Gain de temps : Rechercher la meilleure offre de mutuelle peut ĂȘtre chronophage. Un courtier effectue cette recherche pour vous, en comparant les diffĂ©rentes offres du marchĂ©. Cela vous permet de gagner du temps tout en bĂ©nĂ©ficiant d'une couverture optimale.
AccÚs à une large gamme d'offres : Les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d'assurances et peuvent donc vous proposer une gamme étendue d'options. Cela augmente vos chances de trouver une mutuelle qui répond précisément à vos besoins et à votre budget.
Un bon courtier ne travaille pas avec tous les assureurs du marchĂ©. Son rĂŽle nâest pas dâĂȘtre exhaustif mais de vous proposer une sĂ©lection de ce qui se fait de mieux en termes de garanties, prix et qualitĂ© de lâexpĂ©rience utilisateur.
IndĂ©pendance et impartialitĂ© : Les courtiers sont indĂ©pendants et ne sont liĂ©s Ă assureur. Ils agissent dans votre intĂ©rĂȘt pour trouver la meilleure offre disponible, sans prĂ©fĂ©rence pour un assureur spĂ©cifique.
Le devoir de conseil d'un courtier est une obligation légale qui lui impose de fournir des informations et des recommandations personnalisées, en fonction des besoins et de la situation de son client. Le courtier doit notamment vous envoyer au moins 3 devis.
Assistance et suivi : Outre le conseil pour la souscription, les courtiers offrent également un suivi et une assistance en cas de besoin, par exemple pour des questions liées à la couverture ou en cas de sinistre. Ils peuvent agir comme médiateurs entre vous et l'assureur.
Le prix des mutuelles augmente avec lâĂąge et il y a parfois des effets de seuils qui fait quâen atteignant un certain Ăąge le contrat X qui Ă©tait trĂšs compĂ©titif ne lâest plus du tout. Le rĂŽle du courtier est alors de vous aider Ă trouver un nouveau contrat.
Service gratuit : Le service de courtage est gratuit pour le client ; les courtiers sont rémunérés par les assurances. Cela signifie que vous bénéficiez de leur expertise sans frais supplémentaires.
Un courtier sérieux ne prend pas de frais de dossier.
Voir notre article : courtier mutuelle TNS
Si vous ĂȘtes TNS il faut simplement vĂ©rifier que la mutuelle est Ă©ligible Ă la loi Madelin
En rĂ©alitĂ©, il nây a pas de mutuelles conçues spĂ©cifiquement pour les TNS car les besoins de ceux-ci dĂ©pendent de leur situation personnelle (composition familiale, Ăąge).
Par exemple, une part importante des Français qui souscrivent une mutuelle à titre individuel sont des seniors (car les actifs ont un contrat collectif par le biais de leur entreprise) et les TNS qui ne sont pas seniors doivent éviter les mutuelles conçues spécifiquement pour les seniors.
En fonction de sa situation, le TNS peut sâorienter vers une mutuelle famille ou bien vers une mutuelle cĂ©libataire.
Les questions Ă se poser pour bien choisir sa mutuelle lorsquâon est TNS sont les mĂȘmes que dans le cas gĂ©nĂ©ral.
Toutefois les offres TNS de certains acteurs sortent du lot câest notamment le cas de Swisslife, April, Apivia et Alan.
Les TNS peuvent bénéficier d'un avantage fiscal leur permettant de déduire les cotisations de la mutuelle de leur revenu imposable. La loi Madelin a été mise en place pour réduire les inégalités de protection sociale entre salariés et TNS.
Les auto-entrepreneurs et les assimilés salariés ne sont pas éligibles à la loi Madlin
Les cotisations liĂ©es Ă la mutuelle mais aussi tout ce qui concerne la prĂ©voyance (capital dĂ©cĂšs, assurance maintien de salaire, assurance dĂ©pendance) peuvent ĂȘtre dĂ©duites du rĂ©sultat professionnel imposable dans les limites suivantes :
Si votre contrat couvre aussi votre conjoint et que celui-ci nâest pas un TNS alors sa part ne sera pas dĂ©ductible.
Les plafonds ne sont pas cumulables : par exemple si votre bénéfice est de 50 000⏠et que vous avez une mutuelle mais aussi plusieurs assurances prévoyance, vous ne pouvez pas dépasser  4 955⏠de charges par an.
En fonction de votre taux dâimposition de votre entreprise et de votre tranche dâimposition, le dispositif Madelin revient Ă vous faire bĂ©nĂ©ficier dâune rĂ©duction de 50% du prix de votre mutuelle. Le calcul est le mĂȘme que pour nâimporte quelle charge.
En tant quâindĂ©pendant le dĂ©part Ă la retraite ne change rien, les garanties et le prix resteront les mĂȘmes (modulo lâaugmentation de prix liĂ©e Ă lâavancement de lâĂąge).
Par contre, nâayant plus dâactivitĂ© vous ne serez plus en mesure de passer les cotisations en charges et ainsi bĂ©nĂ©ficier de la loi Madelin.
Dans les faits, la plupart des TNS qui partent à la retraite changent de mutuelle car comme ils ne bénéficient plus de la loi Madelin ils cherchent à baisser les cotisations.
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Si vous cherchez une mutuelle haut de gamme pour les TNS, nous vous recommandons l'offre 8 ou 9 de Swisslife, le niveau 6 de l'offre Santé Pro d'April ou encore l'offre Saphir d'Alan
Les indĂ©pendants, travailleurs non salariĂ©s (TNS) et professions libĂ©rales ne bĂ©nĂ©ficient pas de la mĂȘme protection sociale que les salariĂ©s sauf pour tout ce qui concerne le remboursement des frais de santĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale. Mais la SĂ©curitĂ© Sociale ne rembourse quâune partie des frais et câest le rĂŽle de la complĂ©mentaire santĂ© de venir en complĂ©ment.
Les salariĂ©s sont obligatoirement couverts par la mutuelle de leur entreprise. Au contraire les indĂ©pendants tout comme les retraitĂ©s doivent souscrire une complĂ©mentaire santĂ© par eux-mĂȘmes.
Et ce nâest pas Ă©vident de sây retrouver dans la jungle des offres surtout que le jargon utilisĂ© nâest pas simple Ă comprendre.
Pas dâinquiĂ©tude ! Gus Assurance votre un courtier mutuelle spĂ©cialiste de lâassurance pour les indĂ©pendants est lĂ pour vous aider. Vous pouvez dĂ©marrer en lisant notre liste de conseils spĂ©cifiquement rĂ©digĂ©e pour les indĂ©pendants avec le statut TNS et si vous voulez gagner du temps vous pouvez nous contacter pour nous demander un comparatif.
đ
Il nây a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important câest de trouver un contrat qui correspond Ă vos besoins. Vous pouvez commencer par identifier vos besoins en rĂ©pondant aux cinq questions suivantes : 1) Si je porte des lunettes, est-ce que j'ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ? 2) Ai-je des traitements dentaires importants prĂ©vus cette annĂ©e ? 3) Est-ce que j'ai des besoins en mĂ©decine douce tels que l'ostĂ©opathie ou l'acupuncture ? 4) Est-ce que je consulte frĂ©quemment des mĂ©decins spĂ©cialistes ou des mĂ©decins qui facturent des honoraires supplĂ©mentaires ? 5) Suis-je une jeune maman ou existe-t-il une possibilitĂ© que je le devienne prochainement ?
đ°
Le but est de trouver la mutuelle la plus rentable pour vous, en tenant compte de ces besoins spĂ©cifiques. Une mutuelle efficace peut ĂȘtre comparĂ©e Ă un placement financier judicieux, car elle repose sur le principe du retour sur investissement. Ce qui est intĂ©ressant avec les besoins liĂ©s Ă la santĂ©, c'est qu'une grande partie d'entre eux peuvent ĂȘtre anticipĂ©s permettant ainsi de dĂ©terminer quelle mutuelle offrira le meilleur rendement sur votre investissement. Soit dit en passant le plus simple pour effectuer ce travail est de passer par un courtier spĂ©cialiste du sujet qui a des outils pour vĂ©rifier lâadĂ©quation dâun devis Ă vos besoins.
đ
Le gouvernement a mis en place le dispositif 100% santé qui garantit une prise en charge complÚte pour tout ce qui concerne les soins dentaires, les lunettes et verres et les aides auditives. La quasi-totalité des mutuelles Madelin sont aussi éligibles au 100% santé
Si vous voulez du haut de gamme notamment sur lâoptique (montures, verres spĂ©ciaux) il faut vĂ©rifier que la mutuelle propose des prestations en plus que le pack basique mais correct du 100% santĂ©.
â
đ„
La garantie hospitalisation prend en charge tout ce qui nâest pas remboursĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas de sĂ©jour Ă lâhĂŽpital. Cette garantie est lâune des rares qui peut difficilement ĂȘtre prĂ©vue au moment de la souscription et elle peut ĂȘtre coĂ»teuse si vous voulez avoir accĂšs Ă un minimum de confort avec une chambre particuliĂšre. Celle est facturĂ©e environ 75⏠par nuit et cela peut faire un gros montant si le sĂ©jour Ă lâhĂŽpital est long.
â ïž
Les garanties hospitalisation mais aussi les prestations liĂ©es Ă la maternitĂ© ou plus rarement les consultations chez un spĂ©cialiste peuvent ĂȘtre concernĂ©es par le dĂ©lai de carence. Il sâagit de la pĂ©riode aprĂšs la souscription pendant laquelle les soins ne sont pas encore remboursĂ©s. Les dĂ©lais de carence peuvent ĂȘtre de 3 ou 6 mois.
Vérifiez bien les informations sur les délais de carence qui se trouvent généralement dans les conditions générales des contrats.
â
đ€°
Pour les indĂ©pendantes, congĂ© maternitĂ© rime souvent avec baisse de revenus mĂȘme sâil est vrai que la protection de la SĂ©curitĂ© Sociale est trĂšs correcte.
Pendant la grossesse les frais de santĂ© sont importants avec les consultations prĂ©natales, les Ă©chographies, les examens mĂ©dicaux et analyse, les soins postanaux. Ces soins ne sont pas totalement remboursĂ©s par la SĂ©curitĂ© Sociale. Si vous pensez devenir maman dans les annĂ©es Ă venir, vous devriez vĂ©rifier les garanties proposĂ©es sur ce poste. Nâattendez pas le dernier moment car avec les dĂ©lais de carence vous risquez de ne pas pouvoir profiter des garanties spĂ©cifiquement conçues pour les jeunes mamans.
Les frais de santĂ© pendant la grossesse sâaccumulent et comme la maternitĂ© sâaccompagne
Sachez aussi que certaines mutuelles proposent une prime de naissance, qui est versée sous forme de forfait à la naissance de l'enfant.
đ
La notion dâindĂ©pendant regroupe en rĂ©alitĂ© des statuts et diffĂ©rents. Vous pouvez en effet ĂȘtre TNS (Travailleur Non SalariĂ©), professionnels libĂ©raux (rĂ©glementĂ©e ou non), assimilĂ© salariĂ© (si vous dirigez une sociĂ©tĂ© anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la mutuelle en charges professionnelles grùce à la loi Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre assurance santé.
Si votre rĂ©gime est celui dâassimilĂ© salariĂ© et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une mutuelle dâentreprise (pour une seule personne si vous nâavez pas de salariĂ©s) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariĂ©s cadres vous serez dans lâobligation de les couvrir avec cette mĂȘme prĂ©voyance. Vous pouvez prendre une prĂ©voyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous ĂȘtes autoentrepreneur, vous ne pouvez pas bĂ©nĂ©ficier de lâavantage fiscal Madelin. Vous devrez donc payer directement votre mutuelle, elle sera donc plus coĂ»teuse.
Les exploitants agricoles ne peuvent pas non plus dĂ©duire leurs cotisations versĂ©es au titre dâun contrat de santĂ© Madelin.
đ
Si vous avez le statut de travailleur non salariĂ© (TNS) ou de profession libĂ©rale vous pouvez dâune dĂ©duction fiscale grĂące Ă la loi Madelin. Vous pouvez dĂ©duire les cotisations de votre revenu imposable. Ceci vous permet de rĂ©duire le montant de votre impĂŽt et donc le coĂ»t rĂ©el de votre mutuelle est moindre.
Cependant il existe un plafond qui est commun avec la prévoyance.
Le plafond est de 3,75 % bĂ©nĂ©fice imposable majorĂ© de 7 % du PASS (Plafond annuel de la SĂ©curitĂ© Sociale) soit 7% de 43 992⏠soit 3 080âŹ. Pour un bĂ©nĂ©fice de 50 000⏠par an cela donne : 1 875 + 3 080⏠= 4 955⏠par an.
đ
De nombreux assureurs proposent aux indĂ©pendants des rĂ©ductions intĂ©ressantes de lâordre de 10% sâils souscrivent Ă une prĂ©voyance Madelin et Ă une mutuelle Madelin au mĂȘme moment.
Si vous nâĂȘtes pas dĂ©jĂ couvert, posez-vous la question de prendre une en mĂȘme temps que votre mutuelle. Celle-ci permet de maintenir vos revenus en cas dâarrĂȘt de travail, prĂ©voit le versement dâune rente en cas dâinvaliditĂ© et dâun capital Ă votre famille en cas de dĂ©cĂšs.