Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Un anesthésiste-réanimateur libéral exerce presque toujours en clinique, souvent au sein d'une société avec ses confrères, et déclare l'un des revenus les plus élevés de la médecine libérale. C'est justement ce niveau de revenu qui rend la prévoyance délicate : la CPAM et la caisse de retraite des médecins ne suivent pas, et tous les assureurs n'acceptent pas les mêmes montants.
Depuis 2023, 16 anesthésistes-réanimateurs, libéraux, hospitaliers ou internes, ont demandé à Gus Assurance d'étudier leur prévoyance. J'ai chiffré huit dossiers, et deux anesthésistes nous ont confié leur contrat. Cet article reprend ce que j'ai appris sur ces dossiers. Pour les règles qui valent pour tous les médecins libéraux, voyez notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes anesthésiste ? Remplissez notre formulaire : je fais chiffrer Abeille, SwissLife et Unim sur les mêmes garanties, je vérifie jusqu'où chacun peut vous assurer, et je vous donne mon avis.
Pour un anesthésiste, le problème n'est pas l'absence de protection obligatoire, mais son écart avec le revenu réel. Trois points reviennent dans tous mes dossiers :
Beaucoup d'anesthésistes partagent aussi leur temps entre l'hôpital et la clinique, ou s'installent après plusieurs années de clinicat. Chaque situation change ce qu'il faut assurer.
Indemnités journalières : elles complètent la CPAM puis la CARMF jusqu'au revenu choisi. Dans nos dossiers d'anesthésistes libéraux, le revenu assuré va de 8 000 à 13 000 € par mois.
Frais généraux : ils financent vos charges fixes pendant l'arrêt, y compris votre part des frais de la société.
Rente d'invalidité : versée jusqu'à la retraite dès 16 % d'invalidité (10 % chez Unim), au regard de votre capacité à exercer l'anesthésie-réanimation.
Capital décès : pour votre famille, souvent relevé pour couvrir un rachat de parts ou un emprunt.
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Prenez votre BNC entier comme point de départ : c'est le revenu que vous voulez retrouver pendant un arrêt. L'assureur retranche lui-même ce que versent la CPAM puis la CARMF. Méfiez-vous des propositions qui affichent seulement le complément : un de mes prospects avait reçu une offre ailleurs qui annonçait 9 825 € par mois « en plus » des régimes obligatoires, quand nos premiers devis exprimaient un revenu total. Les deux chiffres ne parlaient pas de la même chose, et les prix non plus.
Au-delà de 13 000 à 15 000 € par mois, les assureurs fixent des limites : demandez toujours le montant maximal accepté avant de comparer des prix.
Oui, dès que vous avez une quote-part à payer dans une société d'exercice ou un cabinet de groupe. La garantie frais généraux sert à couvrir ces charges fixes : votre part des frais communs, le remplaçant que l'association doit payer, vos cotisations sociales. Dans nos dossiers, les montants vont de quelques milliers d'euros à plus de 12 000 € par mois pour un associé de clinique. Lisez aussi les statuts de votre société : certains prévoient que l'associé arrêté continue de payer sa part pendant plusieurs mois.
Les anesthésistes sont parmi les rares médecins à me demander des franchises très longues : trois mois, voire six. Avec une trésorerie solide, c'est un vrai levier sur le prix. Dans nos devis, SwissLife est monté à trois mois et Unim à six ; Abeille, lui, s'arrête à 15 ou 30 jours pour les indemnités. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Retenez un barème professionnel, qui mesure votre invalidité par rapport à votre métier d'anesthésiste-réanimateur, avec un seuil à 16 % (10 % chez Unim). Vérifiez surtout le montant maximal de rente que chaque assureur accepte : c'est sur ce point que les contrats s'écartent le plus quand le revenu est élevé. Voir notre article pour calculer sa rente d'invalidité.
Partez du minimum de l'assureur, en général deux fois le revenu annuel, puis ajoutez les dettes que votre famille devrait rembourser : rachat de parts de la société, emprunt immobilier. Dans nos dossiers, les capitaux demandés vont de 300 000 à près de 500 000 €.
Avec des montants élevés, le questionnaire de santé ne suffit souvent pas : l'assureur demande des examens, parfois un bilan cardiologique. Comptez quelques semaines et ne résiliez rien avant d'avoir reçu l'accord écrit du nouvel assureur.
Retenez aussi que cette sélection vaut pour les montants assurés au départ. Si vous relevez plus tard vos indemnités, vos frais généraux ou votre capital, l'assureur vous fait remplir un nouveau questionnaire pour la part ajoutée. Un problème de santé apparu entre-temps peut alors être exclu de cette part, sans toucher à vos garanties d'origine. Mieux vaut assurer d'emblée le revenu visé à l'installation. Voir notre article sur la sélection médicale.
En BNC, vos cotisations se déduisent grâce à la loi Madelin ; en contrepartie, les indemnités perçues sont imposables. Si vous exercez en SELARL, vous restez l'adhérent du contrat, même si la société règle la cotisation. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Gardes de nuit, journées longues, charge émotionnelle de la réanimation : l'épuisement professionnel touche une part importante des anesthésistes. Vérifiez comment il est indemnisé. Abeille couvre un médecin pour le psychique sans exiger d'hospitalisation, après douze mois d'attente. SwissLife exige au moins une nuit à l'hôpital, à moins de prendre l'option qui paie la moitié des indemnités sans hospitalisation. Chez Unim, le renfort psy, à prendre dès l'adhésion, lève la limite d'un an d'arrêt sur la durée du contrat. Pour le dos, Abeille et SwissLife couvrent sans condition ; Unim propose un renfort.
Si vous avez un projet d'enfant, assurez-vous avant d'être enceinte et choisissez un contrat qui prend en charge la grossesse pathologique sans liste fermée de complications. Le congé maternité légal n'est jamais indemnisé par la prévoyance. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Avec un revenu élevé et parfois variable d'une année à l'autre, préférez un contrat forfaitaire : il verse le montant prévu sans recalcul sur vos revenus de l'année de l'arrêt. C'est le cas d'Abeille et d'Unim pour les médecins. SwissLife ne contrôle pas les revenus jusqu'à 6 000 € par mois garantis ; au-delà, la part qui dépasse peut être ajustée. Voir notre article sur la différence entre forfaitaire et indemnitaire.
Chez Abeille et SwissLife, une maladie déclarée dans les trois mois qui suivent l'adhésion n'est pas indemnisée (douze mois pour le psychique). Unim n'applique aucun délai d'attente. Voir notre article sur le délai de carence en prévoyance.
Déclarez tous vos sports avant le devis. Un de nos clients montait à cheval en compétition : Abeille excluait ce sport de ses garanties arrêt et invalidité, alors que SwissLife le couvrait. Le ski hors-piste est traité différemment par chaque assureur, et SwissLife plafonne ses garanties pour les sports de sa liste. Vérifiez enfin l'indemnisation d'une reprise à temps partiel après un arrêt long. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Pendant les 90 premiers jours d'arrêt, vous dépendez de la Sécurité sociale ; ensuite, la CARMF prend le relais pour les arrêts longs, l'invalidité et le décès.
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € par jour. À partir du 91e jour, et pendant trois ans au maximum, la CARMF verse 1/730e de votre revenu de l'avant-dernière année, entre 65,84 € et 197,51 € par jour. Le plafond est atteint dès 144 180 € de revenu annuel : au-delà, l'indemnité ne bouge plus.
| Revenu annuel | CPAM puis CARMF | Part du revenu remplacée |
|---|---|---|
| 120 000 € | Environ 5 000 € par mois | 50 % |
| 190 000 € | Environ 6 000 € par mois | 38 % |
| 250 000 € | Environ 6 000 € par mois | 29 % |
Un anesthésiste qui sort de l'hôpital ne touche rien de la CPAM pendant sa première année d'affiliation, et la CARMF calcule son indemnité sur des revenus libéraux encore faibles.
La CARMF ne verse une pension qu'en cas d'invalidité totale et définitive, reconnue avant 62 ans : entre 23 662 et 31 549 € par an selon vos revenus. Pour un revenu de 190 000 €, la pension maximale en représente moins d'un cinquième. S'y ajoutent 8 788,52 € par an pour chaque enfant à charge et des majorations possibles (conjoint, tierce personne, trois enfants). Rien n'est prévu en cas d'invalidité partielle.
Votre famille reçoit de la CARMF un capital de 71 500 €. Votre conjoint marié depuis plus de deux ans, ou avec qui vous avez un enfant, perçoit une rente de 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à ses 62 ans, et chaque enfant 10 078 € par an. Un partenaire de PACS ou un concubin ne reçoit rien de la caisse.
Avec deux clients et huit dossiers chiffrés, je ne calcule pas de moyenne : les écarts de situation sont trop grands. Les prix vont d'une quarantaine d'euros par mois pour un interne à plus de 450 € pour un associé de clinique qui assure à la fois un revenu élevé et de gros frais généraux. Pour un anesthésiste libéral installé, la plupart de nos devis se situent entre 250 et 350 € par mois.
Le prix augmente avec l'âge : chaque année chez Abeille et SwissLife, par tranches chez Unim. Une franchise de 90 ou 180 jours le fait nettement baisser.
Nos deux clients anesthésistes ont choisi l'un Abeille, l'autre SwissLife. Pour ce métier, je compare toujours les trois contrats, parce que le bon choix dépend surtout du montant à assurer, de la franchise et des sports.
Parmi les trois, c'est celui que je propose en premier à la majorité des médecins. Pour un anesthésiste, il indemnise l'épuisement sans hospitalisation, couvre le dos sans condition, et verse les indemnités en forfaitaire. En contrepartie, ses formalités médicales sont exigeantes et ses franchises ne vont pas au-delà de 30 jours. Voir notre test d'Abeille Senséo.
SwissLife accepte souvent les montants de rente les plus élevés et propose une franchise de 90 jours, ce qui en fait un contrat très compétitif pour un anesthésiste à forte trésorerie. Ses limites : le psychique sans hospitalisation n'est indemnisé qu'à moitié avec option, et la grossesse pathologique est limitée à une liste de complications. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim n'applique aucun délai d'attente, déclenche la rente dès 10 % d'invalidité et autorise une franchise de six mois. Ses plafonds de rente sont plus bas, et les renforts dos et psy doivent être pris à l'adhésion. Voir notre test d'Unim.
Un anesthésiste peut souscrire directement auprès d'un assureur des professions de santé, ou confier son dossier à un courtier qui interroge plusieurs assureurs. À garanties identiques, le tarif est le même ; ce qui change, c'est le nombre de contrats comparés et la façon dont on vous aide à régler les montants.
La MACSF, la GPM et La Médicale accompagnent les médecins depuis l'internat, souvent pour leur responsabilité civile professionnelle. Elles ne travaillent pas avec les courtiers : vous traitez avec leurs conseillers, qui présentent leur propre contrat. Plusieurs anesthésistes nous ont contactés avec un contrat souscrit à cette période et jamais revu depuis l'installation : faites-le mettre à jour sur votre revenu de clinique. Pour comparer, demandez le tableau des garanties et regardez la rente maximale, le barème, la franchise et la couverture du psychique. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Le courtier fait chiffrer le même cahier des charges par plusieurs assureurs et vérifie leurs limites de montants. Il ne vous coûte rien : sa rémunération est incluse dans le tarif de l'assureur. Certains courtiers se sont spécialisés dans les médecins du bloc opératoire ; si vous recevez plusieurs propositions, vérifiez qu'elles parlent du même revenu, en plus ou y compris la CPAM et la CARMF.
L'étude est gratuite et sans engagement. Plus de détails dans notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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