Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Un cardiologue libéral gagne en général bien plus que ce que la Sécurité sociale et la CARMF savent remplacer. Passé un certain revenu, leurs indemnités plafonnent à environ 6 000 € par mois, et la caisse ne verse rien si vous pouvez encore exercer en partie. Votre prévoyance doit donc porter l'essentiel de votre revenu, ainsi que les charges de votre cabinet.
Depuis 2024, 18 cardiologues ont demandé à Gus Assurance d'étudier leur prévoyance. Nous avons chiffré 14 dossiers, et 6 cardiologues nous ont confié leur prévoyance. Cet article reprend ce que j'ai appris en montant ces devis : les montants assurés, les prix réels, les questions qui reviennent. Les règles communes à tous les médecins libéraux sont détaillées dans notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes cardiologue ? Remplissez notre formulaire : je compare pour vous Abeille, SwissLife et Unim sur les mêmes garanties, et je vous dis lequel je retiendrais à votre place.
La CARMF est l'une des caisses de libéraux les plus protectrices, mais elle est pensée pour un revenu moyen de médecin. Pour un cardiologue, elle laisse trois manques :
Beaucoup de nos clients cardiologues viennent aussi de quitter l'hôpital ou le CHU. La première année d'exercice libéral, la Sécurité sociale ne verse aucune indemnité, et la CARMF calcule la sienne sur des revenus libéraux qui n'existent pas encore.
Indemnités journalières : elles prennent le relais de votre revenu pendant un arrêt, en plus de la CPAM puis de la CARMF. Dans nos devis de cardiologues, le revenu mensuel assuré tourne autour de 6 000 €, et va jusqu'à 10 000 €.
Frais généraux : ils règlent vos charges fixes tant que vous ne travaillez pas. Neuf cardiologues sur quatorze les ont demandés.
Rente d'invalidité : payée jusqu'à votre retraite à partir de 16 % d'invalidité (10 % chez Unim), selon ce que vous pouvez encore faire en cardiologie.
Capital décès : pour vos proches. La plupart de nos clients prennent le minimum de l'assureur ; les parents de jeunes enfants montent souvent jusqu'à 300 000 €.
🫀 6 cardiologues assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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Partez de votre BNC complet, celui que vous voulez continuer à percevoir pendant un arrêt, et non de l'écart avec la caisse. C'est l'assureur qui déduit ce que versent la CPAM puis la CARMF. La question que l'on me pose le plus souvent est : « comment j'arrive à 7 000 € avec des indemnités de 115 € par jour ? » Réponse : 115 € par jour de votre contrat, plus autant de la Sécurité sociale puis de la CARMF, cela fait bien environ 7 000 € par mois.
Au-delà de 144 180 € de revenu, le relais de la caisse ne bouge plus : chaque euro de revenu supplémentaire repose entièrement sur votre contrat. Si votre bénéfice progresse fortement après l'installation, revoyez les montants chaque année.
La garantie frais généraux sert à couvrir vos charges fixes : loyer ou quote-part de SCM, salaires du secrétariat, crédits de matériel. Dans nos dossiers, les montants vont de 1 600 € par mois pour un cardiologue seul à 10 000 € pour un cabinet avec plusieurs salariés.
En association, assurez votre quote-part réelle, celle qui continue d'être appelée quand vous êtes arrêté, et mettez-la à jour à chaque changement : achat des murs, arrivée d'un associé, embauche. Une de nos clientes, associée en SCM, est passée de 3 000 à 7 000 € de frais assurés à son installation définitive : sa cotisation est passée de 200 à 302 € par mois.
Par défaut, je propose 30 jours en maladie, 3 jours en accident ou hospitalisation. Pour un cardiologue qui a une trésorerie confortable, 90 jours suffisent souvent : chez un client de 33 ans qui assurait 10 000 € par mois, la cotisation passait de 135 € à 111 € par mois. Il a choisi les 90 jours. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Prenez un barème professionnel avec un seuil de déclenchement à 16 % (10 % chez Unim) : c'est ce que je mets dans tous mes devis de cardiologues. Décrivez précisément votre activité à la souscription, consultation, échographie, épreuves d'effort ou interventionnel : c'est sur cette base que l'expert jugera, plus tard, ce que vous ne pouvez plus faire.
Le minimum de l'assureur, deux fois le revenu annuel en général, suffit si vous n'avez ni enfant à charge ni emprunt. Avec de jeunes enfants ou le crédit du cabinet, montez-le : plusieurs de nos clients ont choisi 300 000 €.
C'est l'inquiétude numéro un des cardiologues qui nous écrivent : un genou opéré, une fracture, une lombalgie, un traitement ancien. Le plus souvent, l'assureur accepte en excluant la seule zone ou la seule pathologie concernée. Je vous l'annonce avant de signer, pour que vous ne découvriez pas l'exclusion sur la proposition.
Avec des montants élevés, l'assureur peut aussi demander des examens : bilan sanguin, électrocardiogramme, parfois une journée de tests dans un centre agréé. Ils sont pris en charge par l'assureur.
Et la sélection ne vaut que pour les montants que vous assurez au départ. Chaque hausse de garanties (indemnités, frais généraux, capital) passe par un nouveau questionnaire de santé, et la part ajoutée repart avec un délai d'attente de 3 mois en maladie. Ce qui est apparu entre-temps peut être exclu de cette part, sans toucher au reste du contrat. Mieux vaut donc assurer tout de suite le revenu que vous visez dans les deux ans. Voir notre article sur la sélection médicale.
En BNC, les cotisations se déduisent de votre bénéfice grâce à la loi Madelin, en contrepartie les indemnités perçues sont imposables. En SELARL, c'est vous qui êtes l'adhérent du contrat, même si la cotisation est prélevée sur le compte de la société. Un contrat souscrit hors Madelin peut y passer plus tard : c'est une démarche administrative. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Deux sujets qui créent le plus de litiges sur les arrêts longs. Abeille indemnise un cardiologue pour le dos comme pour le psychique sans exiger d'hospitalisation ; le psychique supporte un délai d'attente d'un an. Unim propose deux renforts, dos et psy, qu'il faut cocher au moment de l'adhésion. SwissLife prend en charge le dos, mais réserve le psychique aux arrêts avec hospitalisation, sauf option qui en verse la moitié sans.
Trois de nos dossiers de cardiologues concernaient des femmes de moins de 35 ans avec un projet d'enfant. La règle : être assurée avant d'être enceinte, et choisir un contrat qui couvre la grossesse pathologique sans liste fermée de complications. Le congé maternité légal, lui, n'est jamais pris en charge par la prévoyance. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Avec des revenus élevés, c'est un point clé. Un contrat forfaitaire paie l'indemnité inscrite au contrat, même si votre revenu a baissé l'année de l'arrêt : c'est le cas d'Abeille et d'Unim pour les médecins. SwissLife garantit le montant sans justificatif jusqu'à 6 000 € par mois ; ce qui dépasse peut être recalculé sur votre revenu réel. À l'adhésion, attendez-vous à fournir un justificatif de revenu quand les montants sont importants.
Abeille et SwissLife n'indemnisent pas une maladie survenue pendant les 3 mois qui suivent l'adhésion (un an pour le psychique), alors qu'un accident est couvert d'emblée. Unim n'applique pas de délai d'attente. Si vous changez d'assureur, gardez l'ancien contrat tant que le nouveau n'a pas rendu sa décision médicale.
Déclarez vos sports avant le devis : un de nos prospects pratiquait le wingfoil, et les assureurs n'ont pas tous la même liste d'exclusions. Regardez enfin ce que prévoit le contrat si vous reprenez à mi-temps après un arrêt long, et sur quelle durée. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Les 90 premiers jours d'arrêt relèvent de la Sécurité sociale ; ensuite, la CARMF prend en charge les arrêts longs, l'invalidité et le décès.
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années, plafonné à 197,51 € par jour. Du 91e jour jusqu'à trois ans d'arrêt, la CARMF verse 1/730e de votre revenu libéral de l'avant-dernière année, entre 65,84 € et 197,51 € par jour. Ce plafond s'applique dès 144 180 € de revenu par an, si bien que deux cardiologues à 150 000 et 250 000 € reçoivent la même indemnité.
| Votre situation | CPAM puis CARMF | Part du revenu |
|---|---|---|
| Première année de libéral, après l'hôpital | Rien jusqu'au 90e jour, puis environ 2 000 € par mois | — |
| Installé, 100 000 € de revenu par an | Environ 4 170 € par mois | 50 % |
| Installé, 200 000 € de revenu par an | Environ 6 010 € par mois | 36 % |
Pour toucher une pension de la CARMF, l'invalidité doit être totale, définitive et reconnue avant 62 ans. Son montant 2026 est compris entre 23 662 € par an (revenus jusqu'à 48 060 €) et 31 549 € par an (revenus de 144 180 € et plus). Pour un cardiologue qui gagne 200 000 €, cela représente moins d'un sixième de son revenu. La caisse ajoute 8 788,52 € par an pour chaque enfant à charge, et peut majorer la pension (conjoint, tierce personne, trois enfants ou plus). En invalidité partielle, elle ne verse rien.
Vos proches reçoivent de la CARMF un capital de 71 500 €. Le conjoint perçoit entre 8 557 et 17 114 € par an jusqu'à 62 ans, à condition d'être marié avec vous depuis plus de deux ans ou d'avoir un enfant avec vous ; chaque enfant reçoit 10 078 € par an. Pacsé ou en concubinage, votre compagnon ne reçoit rien de la caisse.
Nos 6 clients cardiologues paient entre 85 et 346 € par mois la première année, et quatre d'entre eux entre 111 et 168 €. Ils avaient de 30 à 49 ans à la signature. L'échantillon est petit : prenez ces chiffres comme un repère, pas comme un tarif.
Dans nos 14 devis, un cardiologue de 30 à 40 ans qui protège 5 000 à 7 000 € de revenu, avec des frais de cabinet modérés, se voit proposer environ 100 à 150 € par mois. Comptez plutôt 200 à 300 € au-delà de 45 ans ou avec des frais de cabinet très lourds.
Ces prix augmentent avec l'âge : chaque année chez Abeille et SwissLife, par tranches chez Unim, qui reste stable entre 35 et 49 ans. Regardez l'évolution du tableau de cotisations, pas seulement la première mensualité.
Nos 6 cardiologues assurés (octobre 2026) ont tous choisi Abeille, y compris quand SwissLife était moins cher dans le comparatif. Abeille figurait dans 13 de nos 14 devis, Unim et SwissLife dans 7 chacun.
C'est l'assureur que je trouve le plus sérieux pour un médecin. Pour un cardiologue, il couvre le dos et le psychique sans hospitalisation, verse les indemnités en forfaitaire, et accepte les frais généraux élevés d'un cabinet de groupe. Il examine les dossiers médicaux de près : prévoyez des examens si vous assurez de gros montants. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Pour un cardiologue d'une trentaine d'années, SwissLife sort parfois nettement sous les autres. En contrepartie, un arrêt psychique sans hospitalisation n'est payé qu'à moitié, avec option, et seules certaines complications de grossesse sont prises en charge : si vous envisagez un enfant, je vous oriente vers un autre contrat. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim applique le même tarif à toutes les spécialités et sur tout le territoire, et son prix ne bouge pas entre 35 et 49 ans. Il n'a pas de délai d'attente et déclenche la rente dès 10 % d'invalidité. Les options dos et psy sont à prendre à la signature, car elles ne s'ajoutent pas ensuite. Voir notre test d'Unim.
Pour souscrire, un cardiologue peut soit contacter lui-même un assureur des professions de santé, soit confier la recherche à un courtier qui met plusieurs contrats en concurrence. À garanties égales, la cotisation ne change pas d'une voie à l'autre ; la différence tient au choix proposé et à l'accompagnement.
Trois assureurs historiques des médecins, la MACSF, la GPM et La Médicale, les accompagnent depuis longtemps, souvent dès l'internat ou le clinicat, et assurent fréquemment leur responsabilité civile professionnelle. Ils ne passent pas par des courtiers : vous traitez avec leurs conseillers ou leurs agences, qui présentent le contrat maison.
C'est pratique si vous souhaitez tout regrouper au même endroit. Plusieurs de nos prospects avaient souscrit un contrat chez l'un de ces assureurs pendant leurs études, calé sur un revenu d'interne : à l'installation, faites-le mettre à jour sur votre revenu réel. Avant de comparer avec une autre offre, faites-vous remettre le tableau de garanties et vérifiez l'invalidité (barème, seuil), les frais généraux, ainsi que la prise en charge du psychique, du dos et de la grossesse. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Le courtier fait chiffrer le même cahier des charges par plusieurs assureurs et vous accompagne dans le questionnaire de santé. Vous ne le payez pas : il touche une commission de l'assureur, déjà comprise dans le tarif. Interrogez-le sur le nombre de cardiologues qu'il assure, les assureurs qu'il consulte, et la façon dont il traite les antécédents.
Un courtier peut aussi vous conseiller de ne rien changer : il m'est arrivé de recommander à un cardiologue de garder son contrat actuel, parce qu'à garanties identiques le nouveau ne lui apportait rien.
L'étude est gratuite et ne vous engage à rien. Plus d'informations dans notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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