Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Chirurgien libéral en clinique, en cabinet ou en société d'exercice, vous dépendez de vos mains, de votre dos et de votre capacité à tenir de longues heures au bloc. Un arrêt de quelques mois suffit à faire décrocher votre revenu, alors que vos charges continuent de tomber. La CARMF et la Sécurité sociale versent des indemnités plafonnées, bien loin du revenu d'un chirurgien installé.
Chez Gus Assurance, nous accompagnons des médecins libéraux toute l'année. Depuis 2024, 22 chirurgiens nous ont contactés : nous avons chiffré 14 dossiers, et 5 chirurgiens sont aujourd'hui assurés chez nous. Ce que j'écris ici vient de ces dossiers : les montants qu'ils protègent, les questions qu'ils m'ont posées et les contrats qu'ils ont retenus. Pour le socle commun à tous les médecins, lisez aussi notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes chirurgien ? Remplissez notre formulaire : je vous adresse les propositions d'Abeille, de SwissLife et d'Unim sur des garanties identiques, avec ma recommandation.
Trois raisons reviennent dans presque tous mes échanges avec des chirurgiens :
Indemnités journalières : elles prennent le relais de votre revenu pendant l'arrêt, en plus de ce que versent la Sécurité sociale et la CARMF.
Frais généraux : ils financent les charges fixes du cabinet et de l'activité opératoire tant que vous ne travaillez pas.
Rente d'invalidité : elle vous est servie jusqu'à la retraite, même pour une invalidité partielle, avec un taux apprécié par rapport à la chirurgie.
Capital décès : versé à vos proches. Chez nos chirurgiens, il se situe le plus souvent entre 250 000 et 600 000 €.
🩺 5 chirurgiens assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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⭐ Noté 4,9/5 sur Trustpilot · 307 avis (septembre 2026)
Assurez votre BNC en entier, c'est-à-dire le revenu que vous voulez continuer à percevoir. Inutile de calculer vous-même l'écart avec la CARMF : c'est l'assureur qui déduit ce que versent la Sécurité sociale et la caisse. Pour un chirurgien dont les honoraires varient d'une année à l'autre, je pars de la moyenne des deux dernières années, ou du revenu visé à deux ans si vous venez de vous installer.
Au-delà de 15 000 € par mois, regardez les plafonds de chaque assureur : ils ne sont pas les mêmes, et le montant demandé conditionne aussi les examens médicaux.
La garantie frais généraux paie vos charges fixes pendant que vous ne travaillez pas : loyer, secrétariat, redevance de clinique, salaires, et vos cotisations sociales. Dans nos dossiers, les montants demandés vont de quelques milliers d'euros à plus de 20 000 € par mois. Chaque assureur a un plafond mensuel et une durée maximale, de 12 à 24 mois. Pour une chirurgienne de la main dont les charges dépassaient largement le plafond d'un seul assureur, nous avons réparti la garantie entre deux contrats, sur 24 mois.
Faites la liste de ce qui continuera réellement à être prélevé si vous vous arrêtez trois mois, et assurez ce montant-là, pas votre chiffre d'affaires.
Je propose 30 jours en maladie par défaut, avec 3 jours en accident ou en hospitalisation. Passer à 15 jours renchérit la cotisation d'environ 15 % dans nos devis de chirurgiens ; c'est utile si votre trésorerie est courte ou si vous avez un projet de grossesse. Un point souvent mal connu : si vous êtes vous-même opéré, la franchise hospitalisation s'applique dès que l'intervention entre dans la définition du contrat, souvent une nuit à l'hôpital ou une chirurgie ambulatoire en établissement. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
C'est la question que les chirurgiens me posent le plus : « mes mains sont-elles assurées ? ». La réponse tient au barème. Avec un barème professionnel, l'expert apprécie votre invalidité par rapport à votre métier de chirurgien : la perte d'un index ou un blocage de l'épaule peut alors justifier un taux très élevé, alors qu'il pèserait peu sur un barème fonctionnel. Demandez toujours un barème professionnel, un déclenchement de la rente à 16 % d'invalidité, et contrôlez le montant versé à 66 %.
Autre cas à examiner : l'incapacité d'opérer alors que la consultation reste possible : les contrats ne le règlent pas de la même façon, et certains réservent la rente totale à ceux qui cessent toute activité médicale. Enfin, ne sous-estimez pas la rente : j'ai déjà relevé celle d'un chirurgien ORL de 30 000 à 60 000 € par an, car le premier montant ne correspondait pas à son niveau de vie. Plus de détails sur le calcul de la rente d'invalidité.
Le capital de nos chirurgiens est nettement plus élevé que celui des autres médecins : souvent 250 000 à 600 000 €, parfois davantage avec un emprunt immobilier ou des parts de société à rembourser. La CARMF verse déjà une rente à votre conjoint marié et à vos enfants : je préfère augmenter le capital plutôt que d'ajouter une rente de conjoint, qui coûte cher.
Plus les montants sont élevés, plus l'assureur demande de justificatifs : bilan sanguin, visite chez un médecin, parfois un avis de cardiologue. Les chirurgiens y sont presque toujours soumis à cause de leur niveau de revenu. Ces examens prennent du temps : chez Abeille, on peut lancer l'adhésion jusqu'à six mois avant la date d'effet. Avec un antécédent, l'assureur exclut en général la seule affection concernée et vous couvre pour le reste.
Gardez en tête que cette étape revient à chaque fois que vous augmentez vos garanties : relever vos indemnités après une hausse d'activité, ajouter des frais généraux pour un nouveau cabinet ou augmenter le capital décès déclenche un nouveau questionnaire de santé sur la partie ajoutée. Ce qui était couvert reste couvert, mais un problème apparu entre-temps peut être exclu de la hausse. Mieux vaut donc fixer dès le départ des montants qui tiendront plusieurs années. Voir notre article sur la sélection médicale.
En BNC, les cotisations d'indemnités, de frais généraux et d'invalidité se déduisent de votre bénéfice. Avec une tranche marginale de 41 ou 45 %, l'économie d'impôt et de charges sociales est importante. Le capital décès, lui, reste en dehors du Madelin chez la plupart de nos clients, pour être versé à votre famille sans impôt. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Les heures debout au bloc pèsent sur le dos et les cervicales, et l'épuisement n'épargne pas les chirurgiens. Chez Abeille, un médecin est couvert pour le dos et pour les affections psychiques sans hospitalisation (le psychique après un délai d'un an). SwissLife prend en charge le dos ; pour un arrêt psychique sans nuit à l'hôpital, il ne verse que 50 % des indemnités, et seulement avec l'option prévue. Chez Unim, les options Renfort Dos et Renfort Psy se prennent dès l'adhésion, jamais après.
À haut revenu, ce sont souvent les plafonds qui font la différence. Comparez le montant maximal de frais généraux, leur durée de versement et le plafond de la rente d'invalidité. Un neurochirurgien a préféré garder son contrat actuel parce qu'il lui garantissait une rente plus élevée que ce que nous pouvions proposer : à ce niveau, c'est un critère légitime.
Les honoraires d'un chirurgien peuvent baisser une année : moins de vacations, changement de clinique, congé. En formule forfaitaire, vous touchez la somme inscrite au contrat, sans que l'assureur recalcule votre revenu au moment de l'arrêt. Abeille et Unim fonctionnent ainsi pour les médecins ; SwissLife ne vérifie pas vos revenus tant que vous assurez moins de 6 000 € par mois. Au-delà, l'assureur peut ajuster la part qui dépasse.
Plusieurs chirurgiennes m'ont interrogé sur une grossesse ou une PMA à venir. La grossesse pathologique est couverte comme une maladie si vous n'êtes pas enceinte à la signature ; le congé maternité légal, lui, n'est jamais pris en charge par la prévoyance. Chez SwissLife, seules certaines complications listées au contrat sont prises en charge : si un enfant est prévu, je l'écarte. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Déclarez vos sports avant le devis. Un chirurgien orthopédiste pratiquait le wing foil et le ski de randonnée au-delà de 3 000 m : un seul des trois assureurs les couvrait sans exclusion. C'est souvent ce genre de détail qui décide du contrat.
Abeille et SwissLife n'indemnisent pas une maladie survenue pendant les trois mois qui suivent la signature (un an pour le psychique) ; Unim, lui, couvre dès le premier jour. En cas de changement d'assureur, faites reprendre vos garanties en cours sans période d'attente, et gardez l'ancien contrat jusqu'à l'acceptation du nouveau. Voir notre article sur le délai de carence.
Montants 2026. Un chirurgien libéral est indemnisé par la Sécurité sociale pendant les trois premiers mois d'arrêt ; la CARMF intervient ensuite pour les arrêts longs, l'invalidité et le décès. Les deux appliquent le même plafond, que la plupart des chirurgiens installés dépassent.
Après 3 jours de carence et jusqu'au 90e jour, la CPAM verse 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années, sans dépasser 197,51 € par jour. Du 91e jour jusqu'à trois ans d'arrêt, la CARMF calcule son indemnité sur votre revenu de l'avant-dernière année, avec le même plafond, atteint dès 144 180 € de revenu annuel. La part de vos honoraires qui dépasse ce seuil n'est pas indemnisée.
| Revenu annuel | Revenu mensuel | CPAM puis CARMF, par mois | Part du revenu remplacée |
|---|---|---|---|
| 96 000 € | 8 000 € | Environ 4 000 € | 50 % |
| 144 180 € | 12 015 € | Environ 6 008 € | 50 % |
| 240 000 € | 20 000 € | Environ 6 008 € | 30 % |
Aucun de ces deux organismes ne prend en charge vos frais généraux.
La caisse n'attribue une pension d'invalidité qu'en cas d'invalidité totale et définitive, reconnue avant 62 ans. Son montant : 23 662 € par an pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 €, à 31 549 € par an à partir de 144 180 €. Pour un chirurgien qui gagne 240 000 € par an, la pension maximale représente donc environ 13 % de son revenu. S'y ajoutent 8 788,52 € par an et par enfant à charge, et des majorations (conjoint, tierce personne, trois enfants). Une invalidité partielle, comme celle qui empêche d'opérer, ne donne droit à rien.
La CARMF verse 71 500 € de capital. Votre conjoint perçoit chaque année entre 8 557 et 17 114 €, jusqu'à 62 ans, à condition d'être marié avec vous depuis deux ans ou d'avoir un enfant avec vous ; rien n'est prévu pour un partenaire pacsé ou un concubin. Une allocation de 10 078 € par an est versée pour chaque enfant. La Sécurité sociale complète par un capital décès compris entre 480,60 et 12 015 €, en fonction de vos revenus.
Nos 5 chirurgiens assurés paient entre 101 et 277 € par mois la première année, pour des revenus protégés de 7 000 à 10 000 € par mois. Le nombre de dossiers est trop faible pour publier une moyenne fiable : voici plutôt les fourchettes de nos 14 devis, pour des chirurgiens libéraux non fumeurs, options dos et psy comprises.
| Revenu protégé par mois | Frais généraux | Devis reçus, par mois |
|---|---|---|
| 6 000 € | Aucun ou faibles | 72 à 155 € |
| 7 000 à 10 000 € | 1 500 à 8 000 € | 110 à 330 € |
| 16 600 € | Oui | 240 à 350 € |
| 20 000 € et plus | 12 000 à 15 000 € | 450 à 520 € |
L'âge, la franchise, le montant de la rente d'invalidité et le capital décès expliquent l'essentiel des écarts à l'intérieur de chaque ligne.
Ne comparez pas seulement la cotisation de départ. Les tarifs augmentent avec l'âge chez tous les assureurs, mais pas au même rythme : tous les ans chez Abeille et SwissLife, à chaque changement de tranche d'âge chez Unim. Le coût réel est aussi plus bas qu'il n'y paraît : en Madelin, avec une tranche à 41 ou 45 %, il approche la moitié de la cotisation.
Sur nos 5 chirurgiens assurés (octobre 2026), 4 ont choisi Abeille et 1 SwissLife. Je mets les trois en concurrence pour chaque dossier. Voici ce qui compte pour un chirurgien.
C'est le contrat que je recommande le plus souvent aux chirurgiens. Le dos et le psychique sont couverts sans hospitalisation, les frais généraux sont versés jusqu'à 24 mois, la grossesse pathologique est prise en charge sans liste fermée, et la cotisation progresse régulièrement avec l'âge plutôt que par à-coups. Abeille a aussi couvert, dans un de nos dossiers, des sports que les autres excluaient. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Dans tous les dossiers de chirurgiens où nous l'avons chiffré, SwissLife était le moins cher, parfois de moitié. Il propose aussi, en option, un barème qui fixe des taux minimums pour les lésions de la main d'un chirurgien. En contrepartie, il verse la moitié seulement des indemnités pour un arrêt psychique sans hospitalisation, ne couvre qu'une liste fermée de complications de grossesse, et les formalités médicales sont longues quand les montants sont élevés. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim couvre bien les médecins installés outre-mer et propose une franchise de 7 jours, sans délai d'attente. Son barème prévoit, pour un chirurgien dont l'activité opératoire est prépondérante, de ne pas réduire le taux quand la main touchée n'est pas la main dominante. Les options dos et psy doivent être prises à la signature, et la rente totale suppose d'arrêter toute activité médicale. Voir notre test d'Unim.
Deux chemins existent : vous adresser directement à un assureur des professions de santé, ou confier la comparaison à un courtier. Le tarif d'un contrat ne change pas selon le chemin choisi ; ce qui change, c'est le nombre d'offres comparées et l'accompagnement pendant les formalités médicales, souvent lourdes pour un chirurgien.
La GPM, La Médicale et la MACSF assurent des médecins depuis longtemps, et beaucoup de chirurgiens y ont souscrit leur responsabilité civile ou un premier contrat pendant l'internat. Ces assureurs ne travaillent pas avec les courtiers : vous traitez avec leurs conseillers, qui vous présentent leur propre offre. Si vous y êtes déjà assuré, faites le point à l'installation : un contrat calé sur un salaire d'interne couvre rarement un revenu de chirurgien installé. Pour comparer, demandez le tableau de garanties et vérifiez le barème, le seuil d'invalidité, les plafonds de frais généraux et le traitement du dos et du psychique. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Un courtier interroge plusieurs assureurs sur des garanties identiques et vous accompagne jusqu'à l'acceptation du dossier. Il est rémunéré par l'assureur retenu, sans frais pour vous, et le prix est le même qu'en direct. Avant de choisir, demandez-lui combien de chirurgiens il a déjà assurés, quels assureurs il compare et comment il gère les examens médicaux demandés pour les gros montants.
Le conseil est gratuit et ne vous engage à rien. Pour aller plus loin : notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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