Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La plupart des gynécologues qui me contactent sont des femmes entre 35 et 45 ans. Elles cherchent leur prévoyance à un moment précis : une installation en cabinet, un projet d'enfant, ou un contrat signé à l'internat qu'elles n'ont jamais revu. Dans les trois cas, la question est la même : que se passe-t-il pour mon revenu et mon cabinet si je dois m'arrêter ?
Depuis 2024, 14 gynécologues ont sollicité Gus Assurance pour leur prévoyance. J'ai chiffré 7 dossiers, et 5 gynécologues nous ont confié leur contrat. Cet article s'appuie sur ces échanges : les montants qu'elles assurent, ce qu'elles paient, les points qui les ont fait hésiter. Ce qui vaut pour tous les médecins libéraux est développé dans notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes gynécologue ? Décrivez votre situation dans notre formulaire : vous recevez trois propositions, Abeille, SwissLife et Unim, calées sur les mêmes garanties, et mon choix argumenté.
Pendant un arrêt, l'Assurance maladie puis la CARMF remplacent à peu près un revenu sur deux, mieux que pour la plupart des libéraux. Mais trois situations restent mal couvertes, et elles concernent directement les gynécologues :
Indemnités journalières : votre contrat comble l'écart entre les versements des régimes obligatoires et le revenu choisi. Chez nos clientes gynécologues, ce revenu protégé se situe entre 5 500 et 11 000 € par mois.
Frais généraux : une somme mensuelle pour payer ce que le cabinet coûte même fermé. Une remplaçante sans local peut s'en passer.
Rente d'invalidité : un revenu jusqu'à la retraite si une partie de votre activité devient impossible, à partir de 16 % d'invalidité, 10 % chez Unim, évaluée sur la gynécologie que vous pratiquez.
Capital décès : pour votre famille. Nos clientes ont choisi entre 130 000 et 600 000 €, selon les enfants et les engagements du cabinet.
🩺 5 gynécologues assurées par Gus Assurance (octobre 2026)
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Prenez votre BNC dans sa totalité, gardes et astreintes comprises, et pas seulement la part que la caisse ne verse pas. L'assureur fait lui-même le calcul : il retranche ce que paient la CPAM puis la CARMF et verse le reste. Si vous travaillez aussi à l'hôpital ou dans un centre comme salariée, n'assurez que votre revenu libéral : votre salaire relève de votre employeur.
Cette garantie sert à payer les charges fixes du cabinet pendant votre absence : loyer ou quote-part de SCM, secrétaire, crédit ou location de l'échographe, cotisations sociales. Additionnez ce qui sort chaque mois du compte du cabinet, en retirant ce qui s'arrête avec votre activité, comme les consommables.
Je recommande en général 30 jours en maladie. Une de mes clientes de 35 ans a préféré 15 jours, en pensant à une future grossesse : une complication de grossesse dure souvent quelques semaines, et une franchise courte permet d'être indemnisée plus tôt. Elle paie 79 € par mois pour 6 666 € de revenu protégé. Pour aller plus loin : notre guide sur le délai de franchise.
Exigez un barème professionnel : le taux d'invalidité y dépend de votre capacité à exercer la gynécologie, pas un autre métier, avec un seuil à 16 % (10 % chez Unim). Précisez votre activité réelle à la souscription : consultation, échographie, chirurgie, accouchements. C'est sur cette description que l'expert s'appuiera en cas de sinistre.
Sans enfant ni emprunt, le minimum imposé par l'assureur suffit souvent. Avec des enfants qui feront des études longues, ou des engagements envers vos associés, montez-le. Une cliente de 45 ans est passée de 450 000 à 600 000 € de capital lors de son installation : sa cotisation Abeille est passée de 329 à 368 € par mois.
Le questionnaire de santé est la vraie étape de sélection. Une hypertension traitée et stabilisée n'a pas empêché l'une de mes clientes d'être acceptée ; une entorse ancienne a conduit, chez une autre, à exclure la seule cheville concernée. Les gros montants de rente ou de capital déclenchent des examens : bilan sanguin, électrocardiogramme.
Retenez aussi que cette sélection n'est pas définitive. Dès que vous voulez relever une garantie (indemnités, frais généraux, rente, capital), l'assureur vous redemande un questionnaire pour la part supplémentaire. Un problème de santé survenu depuis la signature peut être exclu sur cette part, tandis que vos garanties d'origine restent intactes. Mieux vaut donc fixer d'emblée les montants dont vous aurez besoin dans deux ou trois ans. Le détail dans notre guide sur la sélection médicale en prévoyance.
En BNC au réel, la loi Madelin rend vos cotisations déductibles ; en échange, ce que le contrat vous verse pendant un arrêt s'ajoute à votre revenu imposable. Pour le capital décès, je recommande souvent de le sortir du cadre Madelin, afin que vos proches le touchent en une fois et sans impôt. Plus de détails : fiscalité de la prévoyance Madelin.
C'est le point qui distingue le plus les contrats pour une gynécologue. Tous excluent une grossesse déjà en cours à la signature, et aucun ne paie pendant le congé maternité légal. Ensuite :
À lire aussi : prévoyance et grossesse des libérales.
Gardes de nuit, bloc et échographies répétées pèsent sur le moral comme sur le dos et les épaules. Abeille couvre les deux pour une gynécologue sans exiger d'hospitalisation, avec un an d'attente pour le psychique. Unim ne les prend en charge qu'avec ses deux renforts, dos et psy, qui se décident le jour de l'adhésion. SwissLife indemnise le dos ; le psychique, lui, n'est couvert qu'après au moins une nuit à l'hôpital, sauf option qui en paie la moitié sans hospitalisation.
Une année de congé maternité ou de temps partiel fait baisser votre revenu déclaré. Avec un contrat forfaitaire, comme Abeille et Unim pour les médecins, l'indemnité prévue reste due même si votre revenu de l'année est plus bas. Chez SwissLife, aucun justificatif de revenu n'est demandé lors d'un arrêt jusqu'à 6 000 € garantis par mois. Pour comprendre la distinction : forfaitaire ou indemnitaire.
Abeille et SwissLife appliquent un délai : une maladie survenue au cours des 3 premiers mois ne donne lieu à aucune indemnité (12 mois pour le psychique), alors qu'un accident est pris en charge tout de suite. Unim n'impose aucune attente. Si vous quittez un autre assureur, attendez l'acceptation du nouveau contrat pour envoyer la résiliation de l'ancien. Plus d'informations : délai de carence.
Mentionnez vos sports dès la demande de devis : la plongée, par exemple, donne lieu à un questionnaire spécifique. Vérifiez aussi l'indemnisation d'une reprise à temps partiel après un arrêt long, et sa durée. À lire : mi-temps thérapeutique et prévoyance.
Chiffres en vigueur en 2026. Deux organismes se succèdent : l'Assurance maladie jusqu'au 90e jour d'arrêt, puis votre caisse de retraite, la CARMF, qui assure aussi la pension d'invalidité et les prestations décès.
Passé un délai de carence de 3 jours, l'Assurance maladie vous verse chaque jour 1/730e de la moyenne de vos revenus des trois années passées, plafonnée à 197,51 €. À partir du 91e jour, pour trois ans au plus, la CARMF calcule son indemnité sur votre revenu libéral de l'année N-2, avec un plancher de 65,84 € et un plafond de 197,51 € par jour. Le congé maternité, lui, reste à la charge de l'Assurance maladie.
| Revenu libéral annuel | Indemnités des régimes obligatoires | Part du revenu |
|---|---|---|
| 70 000 € | Environ 2 920 € par mois | 50 % |
| 120 000 € | Environ 5 000 € par mois | 50 % |
| 180 000 € | Environ 6 010 € par mois | 40 % |
Pas de pension CARMF tant qu'il vous reste une capacité d'exercice : il faut une incapacité totale, reconnue avant 62 ans. La pension annuelle va alors de 23 662 € (revenus inférieurs ou égaux à 48 060 €) à 31 549 € (revenus de 144 180 € et plus). Chaque enfant à charge ouvre droit à 8 788,52 € de plus par an, et des majorations existent pour un conjoint aux faibles ressources, le recours à une tierce personne ou une famille de trois enfants. Une invalidité partielle reste sans indemnisation.
Vos proches perçoivent de la CARMF 71 500 € en capital. Votre époux ou épouse, si le mariage date de plus de deux ans ou si un enfant est né de votre union, touche ensuite de 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à 62 ans ; vos enfants reçoivent chacun 10 078 € par an. Partenaire de PACS ou concubin : la caisse ne prévoit rien, d'où l'intérêt du capital décès de votre contrat.
Nos 5 clientes gynécologues paient de 79 à 368 € par mois la première année, pour 5 500 à 11 000 € de revenu protégé. Elles avaient de 35 à 45 ans à la signature. Avec si peu de contrats, je ne calcule pas de moyenne : voici plutôt trois situations réelles.
Avec l'âge, le prix monte : chaque année chez Abeille et SwissLife ; chez Unim, il reste fixe de 35 à 49 ans puis fait un bond à 50 ans. Comparez donc les tableaux d'évolution, pas seulement le premier mois. Être obstétricienne plutôt que gynécologue médicale ne change pas le tarif chez ces trois assureurs.
Nos 5 gynécologues assurées (octobre 2026) ont toutes choisi Abeille. Je compare pourtant les trois contrats dans chaque dossier, car le bon choix dépend de votre âge et de vos projets.
Pour une gynécologue, Abeille réunit les trois points qui comptent le plus : une grossesse pathologique couverte sans liste de complications, un arrêt psychique ou lié au dos indemnisé sans hospitalisation, et des indemnités forfaitaires qui ne dépendent pas du revenu de l'année. En contrepartie, la sélection médicale est minutieuse sur les gros montants, et les arrêts liés à un traitement de la stérilité sont exclus. Notre analyse complète : test d'Abeille Senséo.
Unim garde le même tarif de 35 à 49 ans et ne prévoit aucun délai d'attente, avec une allocation de naissance pour les libérales exclusives. Il peut donc sortir moins cher qu'Abeille vers 45 ans, avant une hausse marquée à 50 ans. Pensez aux options dos et psy, qui ne s'ajoutent qu'à la signature. Notre analyse complète : test d'Unim.
SwissLife sort souvent bien placé en prix, même s'il classe les gynécologues un peu plus haut que les autres médecins. Mais il n'indemnise que les complications de grossesse qu'il énumère, après 3 mois d'attente : je le garde pour les gynécologues qui n'envisagent pas d'enfant. Notre analyse complète : avis sur SwissLife.
Une gynécologue peut souscrire de deux manières : en s'adressant elle-même à un assureur des soignants, ou en demandant à un courtier de mettre plusieurs contrats en concurrence. Pour des garanties données, la cotisation est identique dans les deux cas. La différence porte sur le nombre de propositions comparées et sur l'accompagnement.
Trois noms reviennent chez les gynécologues : la MACSF, la GPM et La Médicale. On les rencontre souvent dès l'internat, en même temps que la responsabilité civile professionnelle. Ils vendent leurs contrats par leur propre réseau de conseillers et ne passent pas par les courtiers ; chacun présente donc son offre maison. C'est pratique si vous tenez à un interlocuteur unique pour toutes vos assurances. Avant de signer ou de comparer, demandez le tableau de garanties complet, et lisez d'abord le traitement d'une grossesse compliquée, la façon de mesurer l'invalidité et la couverture du psychique. Nos avis détaillés : GPM, La Médicale, MACSF.
Le courtier transmet le même cahier des charges à plusieurs compagnies, puis vous aide à remplir le questionnaire médical. Vous ne lui versez rien : sa commission est payée par l'assureur et déjà incluse dans le tarif public. Une bonne question pour le tester : comment chaque contrat indemnise-t-il une menace d'accouchement prématuré ? S'il répond sans hésiter, il connaît votre métier.
Gratuite, l'étude ne vous oblige à rien. Pour approfondir, consultez le guide courtier en prévoyance ainsi que la marche à suivre pour résilier un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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