Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Médecin généraliste remplaçant, collaborateur ou installé, vous cotisez à la CARMF et à la Sécurité sociale, mais elles ne remplacent qu'une partie de votre revenu en cas d'arrêt, et presque rien en cas d'invalidité partielle. C'est souvent en début d'exercice que l'on choisit sa prévoyance, et ce choix vous suivra toute votre carrière.
Chez Gus Assurance, la prévoyance des médecins libéraux est notre premier métier. Depuis 2024, plus de 230 médecins généralistes nous ont demandé un devis, et 82 nous ont confié leur prévoyance. Les conseils et les chiffres de cet article viennent de leurs dossiers. Pour aller plus loin sur les garanties communes à tous les médecins, consultez notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes généraliste ? Remplissez notre formulaire : je vous envoie les devis d'Abeille, de SwissLife et d'Unim, réglés sur les mêmes garanties, avec mon avis.
La CARMF protège mieux que la plupart des caisses de libéraux, mais elle laisse trois trous, et les généralistes y sont particulièrement exposés :
Indemnités journalières : elles complètent la Sécurité sociale puis la CARMF jusqu'au revenu choisi. Nos clients généralistes assurent 4 000 € par mois en médiane.
Frais généraux : ils paient vos charges fixes pendant l'arrêt. Un peu plus de la moitié de nos clients généralistes les prennent.
Rente d'invalidité : versée jusqu'à la retraite, y compris en invalidité partielle, sur un barème qui juge votre capacité à exercer la médecine générale.
Capital décès : versé à votre famille. Nos clients généralistes prennent en général le minimum de l'assureur ou trois fois leur revenu annuel.
🩺 82 médecins généralistes assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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Assurez votre BNC, en totalité : celui que vous voulez retrouver pendant un arrêt. Pas seulement le complément : l'assureur calcule lui-même ce que la Sécurité sociale puis la CARMF vous versent, et paie la différence. C'est la confusion que je rencontre le plus souvent chez les remplaçants.
Ne descendez pas trop bas. Un contrat calé sur 2 000 ou 2 500 € par mois n'ajoute presque rien à ce que versent déjà la CPAM et la CARMF. Votre revenu va augmenter vite, et relever les garanties plus tard oblige à remplir un nouveau questionnaire de santé : visez d'emblée le revenu que vous pensez atteindre une fois installé. Si le budget est serré, gardez un revenu réaliste et allongez plutôt la franchise.
La garantie frais généraux sert à payer vos charges fixes pendant l'arrêt : loyer ou part de SCM, secrétariat, logiciel, et vos cotisations sociales. Nos clients généralistes qui la prennent assurent 2 250 € par mois en médiane. Les remplaçants, sans cabinet, n'en ont en général pas besoin.
Ne mettez pas la totalité de vos cotisations actuelles. Pendant un arrêt, vous ne payez pas de cotisations sur les indemnités de la Sécurité sociale et de la CARMF : seules celles de votre prévoyance Madelin sont réintégrées dans vos recettes. Un de mes clients avait prévu 1 500 € de cabinet et 2 500 € de charges sociales : 3 000 € suffisaient.
Dans nos devis de généralistes, 30 jours en maladie est la franchise la plus demandée, devant 15 jours ; 7 et 90 jours restent rares. Je conseille 30 jours par défaut, et 15 jours en cas de projet de grossesse ou de trésorerie faible. Une remplaçante qui avait une épargne de précaution a choisi 90 jours : elle paie 40 € par mois au lieu de 49 € à 30 jours. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Choisissez un barème professionnel, qui juge votre invalidité au regard de la médecine générale, avec une rente dès 16 % d'invalidité (10 % chez Unim). Vérifiez que votre contrat mentionne bien « médecin généraliste » : un généraliste qui a aussi une activité esthétique, par exemple, doit le déclarer, et l'assureur peut retenir une autre profession.
Le capital médian de nos clients généralistes est d'environ 90 000 €. Si vous avez un emprunt pour le cabinet, un rachat de patientèle ou des enfants jeunes, augmentez-le : c'est la garantie la moins chère à votre âge.
Un généraliste de 30 ans sans antécédent est en général accepté sur simple questionnaire de santé. Avec un antécédent, l'assureur exclut le plus souvent la seule pathologie concernée : une rupture des ligaments croisés entraîne une exclusion du genou, une dépression une exclusion des affections psychiques. Vous restez couvert pour tout le reste. C'est la meilleure raison de souscrire tôt, avant qu'un épisode ne s'inscrive dans votre dossier.
Attention : la sélection médicale ne se fait pas qu'une fois. Si vous voulez augmenter vos garanties plus tard, par exemple relever vos indemnités à l'installation, ajouter des frais généraux ou augmenter votre capital décès, l'assureur vous demande un nouveau questionnaire de santé pour la part en plus. Un problème de santé apparu entre-temps peut alors être exclu ou entraîner une surprime sur cette nouvelle part, alors que vos garanties de départ restent couvertes comme avant. D'où l'intérêt de viser juste dès la souscription. Voir notre article sur la sélection médicale.
Beaucoup de remplaçants sont au régime micro. Dans ce cas, pas de déduction Madelin : la cotisation sort de votre poche, en contrepartie les indemnités ne s'ajoutent pas à votre bénéfice professionnel. Le jour où vous passez à la déclaration contrôlée, prévenez votre assureur : c'est une simple mise à jour. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Ce sont les deux premières causes d'arrêt long chez les médecins. Chez Abeille, ils sont couverts pour un généraliste sans condition d'hospitalisation (avec 12 mois d'attente pour le psychique). Chez Unim, il faut les options Renfort Psy et Renfort Dos, à prendre dès l'adhésion. Chez SwissLife, le dos est couvert, mais le psychique sans hospitalisation n'est indemnisé qu'à moitié, avec une option.
C'est l'une des premières questions de mes clientes. Les bons contrats couvrent la grossesse pathologique comme un arrêt maladie, à une condition : ne pas être enceinte à la date d'effet. Si vous changez de contrat en vue d'un enfant, n'attendez pas l'échéance de l'ancien : avancez la date d'effet du nouveau, quitte à payer deux contrats pendant quelques mois. Pendant le congé maternité légal, la prévoyance ne verse rien. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Un généraliste voit souvent son revenu changer : remplacements, installation, temps partiel, congé maternité. Un contrat forfaitaire verse le montant prévu sans vérifier vos revenus au moment de l'arrêt, ce qui évite les mauvaises surprises une année creuse. Abeille et Unim sont forfaitaires pour les médecins ; SwissLife ne contrôle pas vos revenus tant que le montant garanti reste sous 6 000 € par mois.
Chez Abeille et SwissLife, une maladie qui se déclare dans les 3 mois suivant la signature n'est pas couverte (12 mois pour le psychique). Unim n'a pas de délai d'attente. Si vous changez de contrat, demandez au nouvel assureur de supprimer ces délais à hauteur de vos garanties actuelles.
Signalez vos sports avant le devis : nos clients généralistes ont fait couvrir du kitesurf, du ski de randonnée, du trekking jusqu'à 5 000 m ou du triathlon, mais les exclusions varient d'un assureur à l'autre. Vérifiez aussi que votre contrat indemnise une reprise à temps partiel thérapeutique, et pendant combien de temps. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Comme tous les médecins libéraux, vous dépendez de la Sécurité sociale pour les 90 premiers jours d'arrêt, puis de la CARMF pour les arrêts longs, l'invalidité et le décès.
Du 4e au 90e jour, la CPAM verse la moitié de votre revenu moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € par jour. À partir du 91e jour et pendant trois ans au plus, la CARMF verse la moitié de votre revenu de l'avant-dernière année, avec un minimum de 65,84 € par jour. Pour un généraliste installé depuis plusieurs années qui gagne 60 000 € par an, cela fait environ 2 500 € par mois tout au long de l'arrêt, soit la moitié de son revenu.
Pour un remplaçant ou un jeune installé, c'est beaucoup moins :
| Votre situation | 4e au 90e jour | À partir du 91e jour |
|---|---|---|
| Moins d'un an d'affiliation | Rien | Le minimum de la CARMF, environ 2 000 € par mois |
| Installé depuis un ou deux ans | Réduit par vos années d'internat | Souvent le minimum, calculé sur vos revenus d'il y a deux ans |
| Installé, 60 000 € de revenu par an | Environ 2 500 € par mois | Environ 2 500 € par mois |
La CARMF ne verse une pension qu'en cas d'invalidité totale et définitive, reconnue avant 62 ans : de 23 662 € par an pour un revenu de 48 060 € ou moins, à 31 549 € à partir de 144 180 €. Il faut aussi deux ans d'affiliation ; jusqu'à quatre ans, la pension est réduite d'un tiers. Chaque enfant à charge ajoute 8 788,52 € par an, et la caisse prévoit des majorations pour conjoint, tierce personne ou trois enfants. Rien n'est prévu en cas d'invalidité partielle.
La CARMF verse un capital de 71 500 €. Votre conjoint reçoit une rente de 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à ses 62 ans, s'il est marié avec vous depuis deux ans au moins ou si vous avez un enfant ensemble. Chaque enfant reçoit 10 078 € par an. Un partenaire de PACS ou un concubin ne touche rien de la CARMF : seul votre contrat peut le protéger.
Le tableau ci-dessous donne ce que nos clients généralistes paient la première année, classés par âge au moment de la signature. Il porte sur leurs contrats en cours en octobre 2026, chez les trois assureurs. Les garanties varient d'un client à l'autre : prenez ces montants comme un ordre de grandeur, pas comme un tarif.
| Âge à la souscription | Cotisation médiane | La moitié paie entre | Revenu assuré médian |
|---|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 56 € par mois | 44 et 68 € | 4 000 € |
| 30 à 34 ans | 75 € par mois | 53 et 91 € | 4 000 € |
| 35 ans et plus | 160 € par mois | 140 et 191 € | 6 000 € |
Pour chaque tranche de 1 000 € de revenu protégé, comptez environ 15 € par mois avant 30 ans, 19 € entre 30 et 34 ans et 28 € à partir de 35 ans. Nos clients remplaçants paient 50 € par mois en médiane.
Le prix augmente avec l'âge chez tous les assureurs : chaque année chez Abeille et SwissLife, par paliers chez Unim. Si vous démarrez, ne regardez pas seulement la cotisation de la première année.
Sur nos 82 généralistes assurés (octobre 2026), 70 ont choisi Abeille, 7 SwissLife et 5 Unim. Je compare les trois dans chaque devis ; voici ce qui fait pencher la balance chez les généralistes.
Je le place en tête de la plupart de mes devis de généralistes. Pour eux, trois points comptent particulièrement : un arrêt lié au dos ou à un trouble psychique est indemnisé sans hospitalisation, toutes les complications de grossesse sont prises en charge, sans liste limitative, et le contrat se met à jour facilement, ce qui est précieux en début de carrière quand le revenu change chaque année. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Unim pratique le même tarif pour un généraliste et un spécialiste, et le même prix dans toute la France. Mes clients le choisissent surtout pour son allocation de naissance, pour une franchise de 7 jours, ou pour l'absence de délai d'attente. Les renforts dos et psy se choisissent à la signature : impossible de les ajouter ensuite. Voir notre test d'Unim.
Chez les jeunes généralistes, SwissLife est parfois le moins cher des trois. Mais le psychique n'y est indemnisé sans hospitalisation qu'à moitié, avec une option, et la grossesse pathologique est limitée à une liste de complications : je ne le propose pas en cas de projet de grossesse. Voir notre avis sur SwissLife.
Un généraliste a deux façons de souscrire sa prévoyance : s'adresser directement à un assureur spécialisé dans les professions de santé, ou passer par un courtier qui compare plusieurs assureurs pour lui. Le prix d'un contrat est le même dans les deux cas : ce qui change, c'est le nombre de contrats que vous voyez et le conseil que vous recevez.
La MACSF, la GPM et La Médicale sont des assureurs historiques des professionnels de santé. Beaucoup de généralistes les connaissent depuis la faculté ou l'internat, souvent par leur responsabilité civile professionnelle. Ils ne travaillent pas avec les courtiers : on les contacte directement, par un conseiller ou une agence, et ils ne présentent que leur propre contrat.
C'est une solution simple si vous voulez regrouper vos assurances chez un seul interlocuteur. Leurs offres de démarrage sont souvent attractives ; vérifiez combien de temps dure la remise et ce que deviendra la cotisation ensuite. Pour comparer, demandez le tableau des garanties et regardez les mêmes points que pour n'importe quel contrat : barème d'invalidité, seuil de déclenchement, couverture du psychique, du dos et de la grossesse. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Un courtier met côte à côte les offres de plusieurs compagnies, avec des garanties identiques, et vous aide à remplir le questionnaire de santé. Il ne vous coûte rien : sa rémunération est versée par la compagnie, et le tarif est le même qu'en direct. Avant de lui confier votre dossier, demandez-lui combien de généralistes il assure, quels assureurs il compare, et s'il aborde les arrêts psychiques, le dos et un éventuel projet d'enfant avant de parler de tarif.
Le conseil est gratuit et sans engagement. Pour en savoir plus, lisez notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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