Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La plupart des dermatologues qui nous écrivent ont entre 30 et 35 ans : ils terminent leurs remplacements, quittent l'hôpital ou s'installent pour la première fois. C'est le moment où le revenu change le plus vite, et celui où un contrat de prévoyance se signe le plus facilement, avant que le moindre antécédent ne vienne compliquer le questionnaire de santé.
Depuis 2024, 7 dermatologues nous ont sollicités pour leur prévoyance : 5 dossiers ont été chiffrés, et 2 sont aujourd'hui clientes de Gus Assurance. Cet article s'appuie sur ces dossiers. Ce qui vaut pour tous les médecins libéraux, CARMF comprise, est détaillé dans notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes dermatologue ? Laissez-nous vos informations dans le formulaire : vous aurez les devis Abeille, SwissLife et Unim sur des garanties identiques, et je vous dis lequel je prendrais à votre place.
Même avec une caisse plutôt généreuse comme la CARMF, un dermatologue reste exposé sur trois points :
Indemnités journalières : elles comblent l'écart entre l'indemnité de la Sécu ou de la caisse et le revenu choisi. Dans nos dossiers, les dermatologues protègent de 4 000 à 8 000 € par mois.
Frais généraux : ils prennent en charge vos charges fixes tant que vous êtes arrêtée. Inutiles pour une remplaçante, ils deviennent indispensables dès l'installation.
Rente d'invalidité : due jusqu'à la retraite, dès un taux de 16 % (10 % chez Unim), apprécié sur l'exercice de la dermatologie.
Capital décès : pour vos proches. Nos devis de dermatologues vont de 75 000 à 180 000 €, selon la famille et les emprunts.
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Prenez votre BNC entier, honoraires de secteur 2 et actes non remboursés compris : c'est ce revenu qu'il faut maintenir si vous êtes arrêtée. Vous n'avez pas à calculer l'écart avec la caisse, l'assureur déduit lui-même ce que versent la CPAM puis la CARMF.
Si vous remplacez encore, ne vous calez pas sur votre revenu actuel. Une de nos clientes a été assurée sur 4 500 € par mois en 2025 ; quelques mois après son installation, elle en déclarait 5 500. Augmenter le montant ensuite reste possible, au prix de nouvelles formalités (voir plus bas) : visez plutôt le revenu que vous attendez une fois installée.
Cette garantie paie ce qui continue de tomber quand le cabinet tourne sans vous : loyer ou redevance de clinique, secrétariat, logiciel, matériel en crédit ou en location, cotisations URSSAF et CARMF. Pour une dermatologue qui démarre, nos devis retiennent entre 1 500 et 2 500 € mensuels. Recalculez ce montant à chaque étape : achat d'un laser, embauche, passage d'un cabinet partagé à un cabinet en propre.
Dans la moitié de nos devis de dermatologues, la franchise maladie est de 15 jours plutôt que 30. Ce sont surtout les jeunes installées, peu de trésorerie ou un bébé en vue : une complication de grossesse se règle souvent en quelques semaines d'arrêt. Sinon, 30 jours suffisent et coûtent moins cher. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Exigez un barème professionnel : l'expert évalue alors votre incapacité à pratiquer la dermatologie, et non une simple atteinte du corps. Faites inscrire au contrat votre activité réelle, actes techniques et esthétiques compris : c'est sur cette description que votre invalidité sera évaluée. Dans nos dossiers, les rentes proposées vont de 36 000 à 49 000 € par an.
Sans enfant ni emprunt, le minimum de l'assureur suffit. Impossible de prendre une rente éducation avant d'avoir un enfant : on l'ajoute à la naissance, avec un nouveau questionnaire de santé à la clé.
Déclarez tout ce que le questionnaire demande, même ancien et guéri. Une de nos prospectes s'était fait opérer d'une fracture du poignet, côté main dominante, deux ans plus tôt, et n'en gardait rien : dans ce cas, le dossier passe en général, au pire en excluant seulement ce poignet. Ce qui pose problème, c'est l'oubli, découvert le jour d'un arrêt.
Méfiez-vous aussi des décisions automatiques : chez un de nos prospects, un arrêt ancien sans cause physique a déclenché une exclusion des troubles psychiques posée par l'outil de souscription. Nous avons demandé une étude par le médecin de l'assureur.
Enfin, la sélection médicale vaut pour les montants signés au départ. Augmenter le revenu, les frais généraux ou le capital oblige à remplir un nouveau questionnaire, et une pathologie survenue depuis peut être écartée de la part supplémentaire. Autant assurer tout de suite le bon niveau. Voir notre article sur la sélection médicale.
Au régime micro-BNC, fréquent chez les remplaçantes, les cotisations ne sont pas déductibles, et en contrepartie les indemnités ne sont pas imposées comme un revenu professionnel. À la déclaration contrôlée, la loi Madelin s'applique : prévenez votre assureur, qui l'enregistre sans autre formalité. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Six dermatologues sur sept qui nous ont contactés sont des femmes, et la question revient dans presque chaque dossier. Une grossesse pathologique est indemnisée comme une maladie si vous n'étiez pas enceinte à la signature. Abeille indemnise une femme médecin quelle que soit la complication, mais un arrêt pendant un parcours de PMA ou de traitement de la stérilité n'est pas indemnisé. Unim n'a pas de restriction propre à la grossesse. SwissLife s'en tient à une liste précise de complications. Le congé maternité, lui, reste indemnisé par l'Assurance maladie. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Pour un médecin, Abeille ne demande pas d'hospitalisation pour indemniser un arrêt de dos ou d'origine psychique (un an d'attente pour ce dernier). Unim les couvre à condition d'avoir coché ses deux renforts à l'adhésion. SwissLife prend le dos en charge ; sans hospitalisation, le psychique n'y est payé qu'à moitié, et seulement avec l'option.
Les premières années, les revenus d'une dermatologue changent souvent : remplacements, installation, congé maternité, montée en charge de l'activité esthétique. Avec un contrat forfaitaire, l'indemnité inscrite est payée telle quelle, sans examen de vos revenus au moment de l'arrêt. Abeille et Unim appliquent ce principe aux médecins ; chez SwissLife, aucun contrôle de revenus sous 6 000 € d'indemnité mensuelle.
Une maladie qui se déclare au cours du premier trimestre de contrat n'est pas indemnisée chez Abeille ni chez SwissLife, et le délai monte à un an pour le psychique. Rien de tel chez Unim. Pour un accident, les trois couvrent dès le premier jour.
Parlez de vos sports dès la demande de devis : nos prospects dermatologues pratiquaient la plongée, le kitesurf, la planche à voile ou le ski, et les exclusions diffèrent d'un contrat à l'autre. Regardez aussi la reprise à temps partiel, fréquente après une blessure de la main ou une épaule douloureuse : chez Abeille, une demi-indemnité, un an au plus ; chez Unim, jusqu'à 365 jours de reprise indemnisée. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Valeurs 2026. Pendant 90 jours, l'arrêt relève de la Sécurité sociale ; la suite, comme l'invalidité et le décès, de la CARMF.
La CPAM verse 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années, au plus 197,51 € par jour. La CARMF verse ensuite, pendant trois ans au plus, 1/730e de votre revenu libéral de l'avant-dernière année, avec un plancher de 65,84 € par jour. Les deux remplacent donc la moitié de votre revenu, jamais plus.
| Votre situation | 4e au 90e jour | Après le 90e jour |
|---|---|---|
| Remplaçante ou installée depuis moins d'un an | Rien | Le plancher CARMF, environ 2 000 € par mois |
| Installée, 70 000 € de revenu par an | Environ 2 920 € par mois | Environ 2 920 € par mois |
| Secteur 2, 130 000 € de revenu par an | Environ 5 420 € par mois | Environ 5 420 € par mois |
La CARMF ne paie une pension qu'en cas d'invalidité totale et définitive, reconnue avant 62 ans, après au moins deux ans d'affiliation. Son montant va de 23 662 € par an, pour un revenu jusqu'à 48 060 €, à 31 549 € à partir de 144 180 €. Chaque enfant à charge apporte 8 788,52 € par an, et la pension est majorée si votre conjoint a de faibles ressources, si vous avez besoin d'aide au quotidien ou si vous avez eu trois enfants. Une invalidité partielle ne donne droit à rien.
La CARMF verse 71 500 € à vos proches. S'y ajoute une rente de 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à 62 ans pour un époux ou une épouse, à condition de deux ans de mariage ou d'un enfant commun, et chaque enfant 10 078 € par an. Pacsé ou concubin, votre compagnon n'a droit à rien.
Nos deux clientes dermatologues avaient 31 et 32 ans à la signature. Elles paient 60 € et 74 € par mois la première année, pour 4 000 € et 4 500 € de revenu protégé. Avec deux contrats, ce ne sont que des repères : votre prix dépend de votre âge, du revenu protégé, des frais généraux et de la franchise.
SwissLife sort souvent le moins cher chez les jeunes spécialistes, mais son tarif progresse plus vite avec l'âge. Tous les tarifs montent avec l'âge : Abeille et SwissLife augmentent chaque année, Unim par paliers d'âge. Comparez donc l'évolution des cotisations, pas seulement le premier mois.
Nos deux clientes dermatologues ont choisi Abeille (octobre 2026), alors que SwissLife affichait un prix plus bas. Je chiffre les trois contrats dans chaque devis ; voici ce qui les distingue pour une dermatologue.
Pour une femme médecin, aucune complication de grossesse n'est écartée ; un arrêt de dos ou psychique est payé sans passage à l'hôpital, et les indemnités sont forfaitaires. Son service médical étudie les dossiers de près, ce qui permet parfois de lever une exclusion posée trop vite. Son point faible pour une dermatologue : l'exclusion des arrêts liés à une PMA. Voir notre test d'Abeille Senséo.
C'est souvent le moins cher à 30 ans, parfois de près de moitié. Revers de la médaille : seules certaines complications de grossesse, listées au contrat, sont indemnisées, et un arrêt psychique exige une hospitalisation, sauf option. Je l'écarte si un enfant est en projet. Voir notre avis sur SwissLife.
La notice d'Unim n'écarte pas la PMA, le contrat n'a aucun délai d'attente et il indemnise une reprise à temps partiel pendant un an. Il verse aussi une allocation de naissance si vous exercez exclusivement en libéral. Les renforts dos et psy ne s'ajoutent qu'au moment de l'adhésion. Voir notre test d'Unim.
Deux voies s'offrent à une dermatologue : s'adresser elle-même à un assureur du monde de la santé, ou laisser un courtier mettre plusieurs contrats en concurrence. Vous payez le même prix d'un côté comme de l'autre ; ce qui change, c'est l'éventail d'offres et l'aide pour régler les garanties.
Beaucoup de médecins connaissent la MACSF, la GPM ou La Médicale depuis l'internat, souvent parce qu'elles assurent déjà leur responsabilité civile. Elles n'acceptent pas les courtiers : on passe par leurs conseillers, qui proposent le contrat maison. Deux de nos prospects dermatologues ont ainsi choisi La Médicale pour son offre de démarrage. Avant de signer, demandez combien de temps dure l'offre et comparez le tableau des garanties point par point : invalidité (barème, seuil), frais du cabinet, grossesse, psychique, dos. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Le courtier soumet votre besoin à plusieurs compagnies, avec les mêmes garanties, et vous accompagne pendant les formalités médicales. Vous ne lui devez rien : il est payé par l'assureur, sur un tarif identique à celui pratiqué en direct. Demandez-lui combien de dermatologues ou de jeunes spécialistes il a déjà assurés, quels contrats il compare, et s'il vous parle de grossesse et d'antécédents avant de parler de prix.
Rien à payer, rien à signer pour obtenir les devis. Plus de détails dans notre guide courtier en prévoyance et dans notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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