Quelle prévoyance pour un praticien hospitalier ?

Beaucoup de praticiens hospitaliers pensent que leur statut les met à l'abri comme un fonctionnaire. C'est à peu près vrai le premier trimestre d'un arrêt maladie. Après, l'hôpital ne vous verse plus que la moitié de vos émoluments, vos gardes ne sont plus payées depuis le premier jour, et passé un an de maladie ordinaire votre établissement cesse tout versement. Pour un PH qui gagne environ 9 300 € brut par mois avec ses gardes, il manque plus de 6 000 € chaque mois à partir du quatrième.

Je vous explique ici ce que le statut vous garantit, titulaire ou contractuel, ce que vous perdez sur un exemple chiffré, comment construire une prévoyance qui suit ces étapes, et combien elle coûte. Pour la protection des médecins installés en ville, lisez notre guide prévoyance médecin.

Vous êtes praticien hospitalier ? Remplissez notre formulaire réservé aux PH : je vous envoie un devis calculé sur vos émoluments et vos gardes.

Ce que verse l'hôpital pendant un arrêt

Une réforme a changé la donne le 1^er mars 2025 : pendant les trois premiers mois d'un congé de maladie ordinaire, vos émoluments sont désormais réduits de 10 %. Les durées sont aujourd'hui identiques pour les titulaires et les contractuels :

Trois points complètent ce tableau :

• Vos gardes et astreintes ne sont jamais maintenues. Le statut indemnise vos émoluments, pas le temps de travail additionnel. Si vous enchaînez les nuits et les week-ends, une part importante de votre revenu disparaît dès le début de l'arrêt.
• Les primes et l'IESPE (1 010 € brut mensuels si vous avez signé l'engagement de service public exclusif) ne sont versées que les trois premiers mois de l'arrêt : réduites de 10 % en maladie ordinaire, entières dans les congés de longue durée ou de longue maladie. Passé ce délai, elles s'arrêtent, même si votre traitement reste entier.
• Un jour de carence, non payé, ouvre toujours en 2026 chaque congé de maladie ordinaire. Il n'y en a pas pour un congé de longue maladie ou de longue durée, un accident de service ou un arrêt lié à la grossesse.

Si vous exercez aussi en libéral, à l'hôpital ou en cabinet, ces revenus-là ne sont pas couverts par votre établissement : ils relèvent de la Sécurité sociale des libéraux et de la CARMF, comme pour un médecin de ville (voir les prestations de la CARMF).

Ce que perd un PH sur un arrêt d'un an

Imaginons un PH titulaire, à temps plein, classé au 8^e échelon (79 648 € brut par an, soit 6 637 € par mois). Il perçoit l'IESPE et fait quatre gardes par mois, payées 422,03 € chacune : son revenu tourne autour de 9 335 € brut par mois. S'il tombe malade, en congé de maladie ordinaire :

Quand ses droits à congé sont épuisés et qu'il n'est pas en état de revenir, il est mis en disponibilité d'office, sans traitement. Restent les indemnités journalières de l'Assurance maladie, plafonnées à environ 42 € par jour en 2026, et limitées à 360 jours sur trois ans hors affection de longue durée : dans bien des cas, il n'en reste plus après douze mois. Ensuite, il ne lui reste qu'une éventuelle pension d'invalidité.

Si vous ne pouvez plus exercer

Pour l'invalidité, le PH dépend du régime général, et l'Ircantec, qui gère sa retraite complémentaire, ne verse pas de pension d'invalidité. En 2026, la pension de la Sécurité sociale plafonne à 1 201,50 € par mois quand vous restez capable de travailler, et à 2 002,50 € quand vous ne l'êtes plus du tout. Pour notre PH, c'est un cinquième de son revenu dans le meilleur des cas. Et le médecin-conseil évalue votre capacité à travailler en général : un chirurgien qui ne peut plus opérer, mais pourrait faire autre chose, risque de ne rien toucher.

Ce que touche votre famille en cas de décès

• L'Assurance maladie verse à vos proches un forfait de 4 009 € (montant revalorisé en avril 2026), le même pour tous.
• L'Ircantec verse un capital si vous décédez en activité, à condition d'avoir cotisé au moins un an et de ne pas avoir atteint l'âge du taux plein. Son montant avoisine douze mois d'émoluments, dont on retire le capital de l'Assurance maladie, avec un plancher de trois quarts de ces émoluments. Pour notre PH du 8^e échelon, comptez autour de 75 600 €.
• La réversion Ircantec donne au conjoint la moitié de vos droits de retraite complémentaire, à partir de 50 ans, ou plus tôt s'il a deux enfants de moins de 21 ans à charge ; chaque orphelin reçoit 20 % jusqu'à 21 ans. En début de carrière, vous avez acquis peu de points : ces rentes restent faibles.

Comment construire sa prévoyance de praticien hospitalier

L'idée est simple : le contrat prend le relais là où le statut s'arrête, étape par étape. Les montants se fixent à la souscription, à partir de vos émoluments et de vos revenus de gardes :

Exemple : un PH qui déclare 80 000 € d'émoluments annuels et 20 000 € de revenus de gardes peut assurer 55 € par jour au titre des gardes (versés à partir du 16^e jour), 110 € par jour à partir du quatrième mois, et 219 € par jour une fois la première année passée. Ces indemnités sont forfaitaires : l'assureur vous paie le montant prévu, même pendant les mois où votre établissement vous verse encore une partie du traitement, sans vous demander de prouver votre manque à gagner (voir forfaitaire ou indemnitaire).

Ajoutez-y :

• une rente d'invalidité jugée sur votre spécialité, avec un barème professionnel et un déclenchement dès 16 % : c'est la seule façon d'être indemnisé si vous ne pouvez plus prendre de gardes ou entrer au bloc, alors que la Sécurité sociale vous considère encore apte (voir comment calculer une rente d'invalidité) ;
• un capital pour vos proches en plus de celui de l'Ircantec, voire une rente éducation tant que vos enfants sont petits ;
• une indemnisation du mal de dos et des troubles psychiques même sans hospitalisation : le burn-out est l'une des raisons les plus fréquentes des arrêts prolongés chez les hospitaliers, et il n'entraîne presque jamais d'hospitalisation.

Combien coûte une prévoyance de praticien hospitalier ?

J'ai fait chiffrer chez Abeille, sur son contrat Senséo, un anesthésiste-réanimateur praticien hospitalier à Paris, non-fumeur, avec 80 000 € d'émoluments et 20 000 € de gardes par an. Le devis comprend les trois étages d'indemnités décrits plus haut, une rente de 85 582 € par an déclenchée à 16 % d'invalidité, 200 000 € de capital pour la famille et la prise en charge des cotisations pendant un arrêt.

Les indemnités d'arrêt pèsent peu dans le prix, puisque votre statut couvre déjà les premiers mois. À 35 ans, la rente d'invalidité en représente la plus grosse part ; avec l'âge, c'est le capital décès qui prend le dessus. Si votre budget est serré, c'est donc lui qu'il faut ajuster en premier. Comptez aussi 15 € de frais d'adhésion la première année. Ces prix sont ceux d'un devis réel d'octobre 2026, pour ce profil précis : le vôtre dépend de votre âge, de vos revenus et de votre spécialité.

Le contrat que je propose aux praticiens hospitaliers

Pour les PH, je travaille avec Abeille Senséo Prévoyance Médical, un contrat destiné aux soignants qui comporte des garanties taillées pour les hospitaliers (lire notre analyse complète d'Abeille Senséo). Pourquoi il convient à un PH :

• deux indemnités pensées pour l'hôpital : la première remplace les gardes à partir du 16^e jour, pendant trois ans au plus ; la seconde compense le demi-traitement à partir du quatrième mois, puis le traitement entier passé un an, jusqu'au terme de la troisième année d'arrêt. Leur cumul est limité à 300 € par jour ;
• des montants versés en entier, quel que soit le traitement que l'hôpital vous maintient ;
• une rente évaluée sur votre spécialité, versée à partir de 16 % d'invalidité ;
• les lombalgies et la souffrance psychique indemnisées même sans séjour à l'hôpital, sans option payante ;
• les complications de grossesse indemnisées sans liste de pathologies, dès lors que vous étiez déjà assurée au début de la grossesse ;
• plus de cotisation à payer pendant que vous êtes arrêté, au plus tard dès le 61^e jour.

Je vous en signale aussi les limites : rien n'est versé pour un arrêt dû à un traitement contre l'infertilité, PMA incluse. Une maladie n'est indemnisée qu'au bout de 3 mois de contrat, un trouble psychique au bout de 12 ; un accident l'est tout de suite, et ces délais sont réduits si vous résiliez un contrat en cours pour venir chez Abeille. Enfin, l'assureur impose un capital décès plancher, qui dépend des autres montants choisis.

Les questions à poser sur les autres offres

On vous proposera sans doute d'autres contrats : ceux des assureurs du monde médical, ou un contrat de groupe proposé par la CME de votre hôpital ou par un syndicat de praticiens. Pour les mettre côte à côte, vérifiez :

• si vos gardes sont assurées, avec quel montant et pour quelle durée ;
• si le passage au demi-traitement, puis la fin de vos droits après un an, sont bien compensés, et jusqu'à quand ;
• si le contrat est forfaitaire, ou s'il déduit ce que l'hôpital maintient ;
• comment l'invalidité est mesurée : avec un barème croisé, ou une rente qui ne démarre qu'à 33 %, bien des séquelles ne donnent droit à rien ;
• si un arrêt pour épuisement exige une hospitalisation ;
• si un contrat collectif vous suit quand vous changez d'établissement.

Comment ça se passe avec Gus Assurance

Le formulaire général du site parle de chiffre d'affaires et de caisse libérale : il ne vous correspond pas. Utilisez plutôt celui que nous avons créé pour les PH. On y indique son statut, sa spécialité, ses émoluments et ses revenus de gardes, ainsi que les quelques éléments nécessaires au tarif. Je vous envoie ensuite votre devis par e-mail, sans rendez-vous obligatoire ; nous pouvons en parler au téléphone si vous le souhaitez. Le conseil est gratuit, et le prix est le même qu'en direct. Je vous accompagne pour le questionnaire de santé (voir notre article sur la sélection médicale) et je reste votre interlocuteur ensuite, notamment à la titularisation ou si vous ouvrez une activité libérale.

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