Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Pédiatre installée, collaboratrice ou remplaçante, vous dépendez de la CPAM puis de la CARMF si un arrêt de travail vous éloigne du cabinet. Elles versent environ la moitié de votre revenu, rien pour le loyer ou le secrétariat, et rien du tout si vous pouvez encore exercer un peu. Dans une spécialité où la plupart des praticiennes ont moins de 40 ans, la question de la grossesse arrive souvent en même temps que celle de la prévoyance.
La prévoyance des médecins libéraux est le cœur de notre activité chez Gus Assurance. Depuis 2024, 19 pédiatres nous ont contactés, 13 ont reçu des devis comparés et 5 nous ont confié leur contrat. Ce guide s'appuie sur leurs dossiers et sur les questions qu'elles nous ont posées. Les règles communes à tous les médecins sont détaillées dans notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes pédiatre ? Remplissez notre formulaire : vous recevez sous peu trois propositions, Abeille, SwissLife et Unim, chiffrées sur des garanties identiques, avec ma recommandation.
Les régimes obligatoires des médecins sont plus généreux que ceux de beaucoup d'indépendants, mais trois situations restent mal couvertes chez les pédiatres que nous accompagnons :
Les indemnités journalières s'ajoutent à la CPAM puis à la CARMF pour vous ramener au revenu choisi. Nos clientes pédiatres protègent de 4 000 à 13 000 € par mois.
Les frais généraux règlent les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt, de 12 à 18 mois selon l'assureur.
La rente d'invalidité est versée jusqu'à la retraite, dès une invalidité partielle, selon un barème qui apprécie votre capacité à exercer la pédiatrie.
Le capital décès revient à vos proches. Les pédiatres qui nous consultent choisissent 150 000 € en médiane, souvent avec une rente pour les enfants ou le conjoint.
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Garantissez la totalité de votre BNC, c'est-à-dire le revenu que vous voulez continuer à percevoir pendant l'arrêt, et non la seule part qui manque. Le contrat se charge de retirer ce que versent la CPAM puis la CARMF. Partez de votre dernière déclaration 2035 : une de nos clientes, qui avait annoncé 7 500 € par mois, a ramené sa garantie à 5 700 € une fois sa liasse fiscale relue, et a relevé ses frais généraux à la place.
Si votre activité est récente, visez le revenu que vous attendez dans deux ans plutôt que celui de votre première année : augmenter la garantie plus tard vous fera repasser un questionnaire de santé.
Cette garantie finance vos charges fixes quand vous ne consultez plus : salaire de la secrétaire, loyer ou part de SCM, logiciel, assurances, et les cotisations URSSAF et CARMF qui continuent d'arriver. Les pédiatres qui la demandent assurent de 1 500 à 7 000 € par mois, 2 450 € en médiane. Calez-la sur vos charges réelles : pour une cliente dont les charges atteignaient 71 000 € par an, nous sommes passés de 3 000 à 5 900 € par mois.
Retirez de vos cotisations sociales la part calculée sur votre revenu courant : pendant un arrêt, les indemnités de la CPAM et de la CARMF ne supportent pas de cotisations. Seules les indemnités d'un contrat Madelin entrent dans votre bénéfice.
Les pédiatres choisissent plus souvent 15 jours que les autres médecins que nous assurons : 6 dossiers sur 11, contre 5 à 30 jours. Passer de 30 à 15 jours augmente la cotisation de 12 à 18 % dans nos devis. Ce surcoût se justifie surtout si vous avez un projet de grossesse : une grossesse pathologique dure souvent quelques semaines. À l'inverse, avec une bonne épargne et des revenus élevés, une franchise de 90 jours fait baisser le prix : un client cardiopédiatre a économisé 18 %. Plus de détails sur le délai de franchise en prévoyance.
Demandez un barème professionnel : il mesure votre invalidité par rapport à l'exercice de la pédiatrie, et non par rapport à n'importe quel métier. La rente démarre à partir de 16 % d'invalidité chez Abeille et SwissLife, 10 % chez Unim. Vérifiez que la spécialité inscrite au contrat est la bonne, en particulier si vous exercez aussi une surspécialité comme la cardiopédiatrie.
Additionnez ce dont vos proches auraient besoin, emprunts et études des enfants, puis retirez ce que la CARMF leur verserait. Le complément peut prendre la forme d'un capital, d'une rente éducation qui augmente avec l'âge des enfants, ou d'une rente au conjoint. Pour une cliente pacsée, une rente de conjoint de 10 000 € par an a ajouté 51 € par mois à sa cotisation : c'est la seule protection de son partenaire, puisque la CARMF ne verse rien en cas de PACS.
Au-delà d'un certain niveau de garanties, l'assureur ajoute au questionnaire de santé une prise de sang, voire une visite médicale. C'est arrivé dans 4 dossiers de pédiatres. Prévoyez du temps : un dossier incomplet reste bloqué, et vous n'êtes couverte qu'une fois le contrat accepté. Déclarez tout, y compris un tabagisme récent : une omission oblige à refaire l'adhésion et peut faire tomber le contrat le jour d'un sinistre.
Ce contrôle revient à chaque fois que vous augmentez vos garanties : nouveau cabinet, revenu en hausse, frais généraux à relever. L'assureur interroge alors votre état de santé pour la part supplémentaire, et un problème apparu depuis la souscription peut entraîner une exclusion ou une surprime sur cette seule part. Mieux vaut donc fixer dès le départ des montants qui tiendront plusieurs années. Plus de détails sur la sélection médicale.
Au régime de la déclaration contrôlée, vous déduisez vos cotisations de votre bénéfice, et les indemnités perçues pendant un arrêt deviennent imposables. Le capital décès se garde en général hors Madelin, pour être versé à vos proches sans impôt. En micro-BNC, pas de déduction possible. Plus de détails sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
C'est le critère qui sépare le plus les contrats pour une pédiatre. Trois règles s'appliquent partout : le congé maternité légal n'est jamais indemnisé par la prévoyance, une grossesse en cours à la signature n'est pas couverte, et la franchise maladie s'applique à un arrêt pour grossesse pathologique (sauf hospitalisation). Ensuite, les contrats diffèrent :
| Assureur | Complications couvertes | Période exclue |
|---|---|---|
| Abeille | Toutes, sans liste pour les médecins | 6 semaines avant et 10 semaines après l'accouchement, sauf complication |
| Unim | Toutes, comme une maladie | Le seul congé légal |
| SwissLife | Une liste fermée de 8 complications | Hors liste, rien |
Une infection attrapée pendant la grossesse est une maladie de la mère : elle est indemnisée comme tout arrêt maladie. Si vous avez un projet d'enfant et que vous changez de contrat, faites démarrer le nouveau sans attendre l'échéance de l'ancien. Plus de détails sur la grossesse et la prévoyance.
Burn-out, dépression et lombalgies sont les causes d'arrêt long que les contrats encadrent le plus. Chez Abeille, un médecin est couvert sans hospitalisation, le psychique n'étant couvert qu'au bout d'un an. Unim les couvre si vous ajoutez dès l'adhésion ses options Renfort Psy et Renfort Dos. SwissLife couvre le dos, et le psychique sans hospitalisation à moitié seulement, en option. Un antécédent psychique, même ancien comme une dépression du post-partum, doit être déclaré : il peut entraîner une exclusion ou une surprime.
En forfaitaire, l'assureur verse ce qui est écrit au contrat sans contrôler vos revenus au moment de l'arrêt. C'est rassurant si votre activité varie d'une année à l'autre, par exemple après un congé maternité ou un passage à temps partiel. C'est le cas d'Abeille et d'Unim pour les médecins ; chez SwissLife, aucun contrôle des revenus tant que la garantie mensuelle reste sous 6 000 €.
Après la signature, Abeille et SwissLife ne couvrent pas une maladie qui apparaît dans les 3 premiers mois, et 12 mois pour le psychique ; un accident est couvert tout de suite. Unim n'applique aucun délai. Si vous quittez un autre contrat, obtenez du nouvel assureur la suppression de ces délais pour les garanties que vous aviez déjà.
Si votre cabinet emploie une secrétaire et loue de grands locaux, vérifiez le plafond : SwissLife limite les frais généraux à 5 000 € par mois. La durée de versement varie aussi : 12 mois chez Unim, 18 mois chez Abeille, 2 ans chez SwissLife pour les médecins.
Montants 2026. La Sécurité sociale vous indemnise pendant les trois premiers mois d'arrêt et pendant le congé maternité. La CARMF intervient ensuite pour les arrêts longs, l'invalidité et le décès.
Après 3 jours de carence et jusqu'au 90e jour, la CPAM vous verse 50 % de la moyenne de vos revenus sur trois ans, au maximum 197,51 € par jour. Vient ensuite la CARMF, pour trois ans au plus : 50 % du revenu de l'année N-2, jamais moins de 65,84 € par jour. Il faut 12 mois d'affiliation pour être indemnisé par la CPAM.
| Votre revenu annuel | 4e au 90e jour | 91e jour à 3 ans |
|---|---|---|
| 48 000 € (première installation) | Environ 2 000 € par mois | Le minimum, environ 2 000 € par mois |
| 66 000 € | Environ 2 750 € par mois | Environ 2 750 € par mois |
| 120 000 € | Environ 5 000 € par mois | Environ 5 000 € par mois |
Ces montants supposent un revenu stable sur trois ans. Une année creuse, un congé maternité ou une installation récente font baisser la moyenne retenue par la CPAM.
Une pédiatre libérale reçoit de l'Assurance maladie une allocation forfaitaire de repos maternel de 4 005 € et des indemnités journalières forfaitaires de 65,84 € par jour d'arrêt, quel que soit son revenu. La CARMF ne verse rien. Votre prévoyance n'intervient pas non plus pendant le congé légal, seulement en cas de grossesse pathologique.
La pension de la CARMF suppose une inaptitude totale et définitive à toute activité médicale, reconnue avant 62 ans. Elle va de 23 662 € par an jusqu'à 48 060 € de revenu, à 31 549 € à partir de 144 180 €. Il faut au moins deux ans d'affiliation, et le montant est réduit d'un tiers entre deux et quatre ans. Elle est complétée de 8 788,52 € par an et par enfant à charge, et de majorations pour le conjoint, l'aide d'une tierce personne ou trois enfants. Une invalidité partielle n'ouvre droit à rien.
Vos proches reçoivent de la CARMF un capital de 71 500 €. Le conjoint marié depuis plus de deux ans, ou avec qui vous avez eu un enfant, touche une rente de 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à 62 ans, et chaque enfant 10 078 € par an. Si vous êtes pacsée ou en concubinage, votre partenaire ne perçoit rien de la caisse.
Avec 5 clientes et 13 dossiers chiffrés, nous n'affichons pas de médiane : l'échantillon est trop petit. Voici plutôt les fourchettes de nos devis réels, pour une pédiatre non fumeuse, dos et psychique compris.
| Profil | Garanties | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|
| Remplaçante, 31 ans | 4 000 €, sans frais généraux | 40 à 68 € |
| Installée, 30 à 42 ans | 4 000 à 5 000 € + 1 500 à 2 500 € de frais | 90 à 130 € |
| Cabinet avec secrétariat, 33 à 41 ans | 5 700 à 7 500 € + 3 000 à 6 500 € de frais | 175 à 260 € |
| Installée, plus de 50 ans | 5 900 € + 2 400 € de frais | 181 à 214 € |
Comptez environ 10 % de plus si vous fumez. La cotisation progresse ensuite avec l'âge, chaque année chez Abeille et SwissLife, par tranches chez Unim.
Nos 5 clientes pédiatres (octobre 2026) ont choisi Abeille pour 4 d'entre elles, Unim pour la cinquième. Je mets Abeille, SwissLife et Unim en concurrence dans chaque dossier ; voici ce qui fait la différence pour une pédiatre.
C'est le contrat que je recommande le plus souvent aux pédiatres. Toutes les complications de grossesse sont couvertes pour les médecins, sans liste. Le dos et le psychique sont indemnisés sans hospitalisation. Le contrat est forfaitaire, et les frais du cabinet sont versés 18 mois. En contrepartie, les formalités médicales sont parmi les plus poussées. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Une de nos clientes l'a choisi après une forte surprime proposée par un autre assureur : la sélection a pris environ un mois de plus, mais sans surcoût. Chez Unim, pas de délai d'attente, une franchise possible dès 7 jours, et une grossesse pathologique indemnisée comme une maladie ordinaire. Les renforts dos et psy se prennent à l'adhésion uniquement. Voir notre test d'Unim.
Dans nos devis, SwissLife est souvent le moins cher pour les pédiatres de plus de 50 ans ou aux revenus élevés. Sa couverture de la grossesse se limite à une liste de complications, et ses frais généraux sont plafonnés à 5 000 € par mois : je ne le propose pas à une pédiatre qui envisage une grossesse. Voir notre avis sur SwissLife.
Pour souscrire sa prévoyance, une pédiatre peut soit contacter elle-même un assureur des professions de santé, soit confier la comparaison à un courtier. La cotisation ne change pas d'une voie à l'autre : c'est l'étendue du choix et l'accompagnement qui diffèrent.
La MACSF, la GPM (AGMF) et La Médicale assurent les professionnels de santé depuis longtemps, souvent dès l'internat ou à l'occasion d'une responsabilité civile professionnelle. Ils ne passent pas par les courtiers : vous traitez avec leur conseiller, qui présente leur seul contrat. Plusieurs pédiatres arrivent chez nous avec un tel contrat, souscrit pendant une période hospitalière ou mixte. Si vous passez en libéral exclusif, vérifiez qu'il suit votre nouvelle situation : revenu garanti, frais de cabinet, barème d'invalidité. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Un courtier interroge plusieurs assureurs pour les mêmes garanties, vous accompagne pour le questionnaire de santé et suit le dossier jusqu'à l'acceptation. Son conseil est gratuit : l'assureur le rémunère, et votre tarif est identique à celui d'une souscription directe. Avant de le choisir, demandez-lui combien de pédiatres ou de médecins il accompagne, quels contrats il compare et comment chacun traite la grossesse.
Nos conseils ne vous coûtent rien et ne vous engagent pas. Lire aussi notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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