Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Un ophtalmologue libéral gagne souvent bien plus que ce que la CPAM et la CARMF peuvent compenser. À cela s'ajoutent un cabinet coûteux, souvent des orthoptistes et une secrétaire, et un métier qui repose sur la vue et la précision du geste. Votre prévoyance doit donc couvrir votre revenu, vos charges, et une invalidité même partielle.
Depuis 2024, 19 ophtalmologues nous ont demandé d'étudier leur prévoyance, dont plus d'un tiers étaient déjà assurés et voulaient faire le point sur leur contrat. 14 ont reçu un devis chiffré, et 5 sont aujourd'hui assurés chez nous. Ce guide reprend ce que j'ai appris sur ces dossiers. Pour ce qui vaut pour tous les médecins libéraux, voyez notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes ophtalmologue ? Remplissez notre formulaire : je chiffre Abeille, SwissLife et Unim avec les mêmes garanties, et je vous explique ce qui les distingue pour votre situation.
Parmi les caisses de libéraux, la CARMF protège plutôt bien. Mais face aux revenus d'un ophtalmologue, elle laisse trois trous :
Indemnités journalières : versées en plus de ce que paient la Sécurité sociale puis la caisse, jusqu'au montant choisi. Dans nos dossiers d'ophtalmologues, le revenu mensuel à assurer est de 10 000 € en médiane.
Frais généraux : ils paient les charges fixes du cabinet pendant votre arrêt. C'est souvent la garantie la plus lourde dans un devis d'ophtalmologue.
Rente d'invalidité : un revenu de remplacement jusqu'à la retraite, déclenché dès 16 % d'invalidité (10 % chez Unim) selon l'impact sur votre exercice.
Capital décès : versé à votre famille. Avec des enfants jeunes, nos clients le fixent souvent à plusieurs centaines de milliers d'euros.
👁️ 5 ophtalmologues assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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Inscrivez votre BNC en entier, celui dont vous aurez besoin pendant l'arrêt. L'assureur déduit lui-même les versements des régimes obligatoires. Passé 144 180 € de revenu, la part de ces régimes reste fixe : tout ce que vous gagnez en plus repose sur votre contrat.
Pour un collaborateur, partez du revenu après redevance, et revoyez le montant à l'installation : c'est souvent à ce moment que le revenu fait un bond.
Cette garantie règle les charges fixes du cabinet pendant votre absence : salaires des orthoptistes et du secrétariat, loyer, crédit-bail des appareils, cotisations. Les ophtalmologues que nous avons conseillés ont demandé de 1 500 € à 15 000 € par mois. Au-delà de ce niveau, j'ai déjà atteint le plafond accepté par l'assureur.
Si vous exercez dans un centre avec plusieurs associés, demandez-vous qui paiera votre part si vous êtes arrêté. Un de nos clients, associé d'un institut, a découvert que ses associés ne prendraient rien en charge : nous avons ajouté des frais généraux à son contrat.
Ma proposition par défaut : 30 jours de franchise pour une maladie, 3 pour un accident ou une hospitalisation. Certains de nos clients choisissent 15 jours parce que les salaires du cabinet tombent dès le premier mois : c'est un vrai argument quand les frais généraux sont lourds. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Choisissez un barème professionnel et un seuil de déclenchement bas : 16 %, ou 10 % chez Unim. Pour un ophtalmologue, la question clé est la vue : aucun contrat ne considère la perte d'un œil comme une invalidité totale, car vous pourriez encore exercer une partie de votre métier. La rente versée dépend alors du taux retenu et de la formule de la rente partielle, qui diffère d'un assureur à l'autre. Voir notre article pour calculer une rente d'invalidité.
Le capital minimum proposé par l'assureur est souvent trop juste avec des enfants ou un emprunt pour le cabinet. Une de nos clientes l'a porté à 300 000 €, soit environ 100 000 € par enfant. Ajouter une rente éducation est possible, mais chaque enfant touche déjà une rente de la CARMF : je regarde les deux ensemble.
Avec de gros montants, l'assureur demande plus qu'un questionnaire : prise de sang, examen cardiaque, voire rapport de votre médecin. Pour une de nos clientes, nous avons réglé les garanties juste sous le seuil qui déclenchait ces examens, quitte à les relever plus tard. Une autre a pu présenter un bilan cardiologique fait deux mois plus tôt pour un autre assureur.
La sélection médicale se refait à chaque hausse de garanties. Quand une de nos clientes a relevé son capital décès, elle a dû remplir un nouveau questionnaire de santé ; son arrêt pendant une grossesse a été déclaré et accepté sans exclusion. Une pathologie survenue depuis la signature peut en revanche être exclue de la part ajoutée. Il vaut donc mieux viser juste dès le départ. Voir notre article sur la sélection médicale.
En BNC, la loi Madelin vous permet de déduire la cotisation, et les indemnités deviennent imposables en contrepartie. Si vous exercez en SELARL, le contrat reste à votre nom. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Les postures de consultation et de bloc sollicitent la nuque et le dos, et à la CARMF, les troubles psychiques sont la première cause d'invalidité. Chez Abeille, un ophtalmologue est indemnisé pour une pathologie du dos ou un trouble psychique même sans hospitalisation, avec un an d'attente pour le psychique. Chez Unim, il faut ajouter deux renforts, l'un pour le dos, l'autre pour le psychique, au moment où vous adhérez. SwissLife prend en charge le dos ; un arrêt psychique sans hospitalisation n'y est indemnisé qu'à 50 %, et uniquement si vous avez pris l'option.
Souscrivez avant d'être enceinte, et choisissez un assureur qui prend en charge toutes les complications de grossesse, pas une liste limitée. C'est pour cela qu'une cliente sans projet d'enfant a pu retenir SwissLife, moins cher pour elle, alors que je ne le conseille pas avec un projet de grossesse. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Avec Abeille et Unim, les médecins sont indemnisés en forfaitaire : le montant inscrit au contrat est versé, même si vous avez moins gagné l'année de l'arrêt. SwissLife ne demande pas de justificatif tant que la garantie reste sous 6 000 € par mois ; ce qui est au-dessus peut être recalculé sur vos revenus réels. Avec les revenus d'un ophtalmologue, ce point compte.
Abeille et SwissLife n'indemnisent pas une maladie apparue pendant les trois premiers mois du contrat (douze mois pour le psychique) ; chez Unim, la couverture démarre tout de suite. Si vous remplacez un contrat existant, demandez la suppression de ces délais : Abeille l'accepte quand l'ancien contrat couvrait les mêmes risques.
Déclarez vos activités sportives dès le devis : chaque assureur a sa propre liste d'exclusions. Regardez aussi ce que prévoit le contrat pour une reprise progressive après un arrêt long. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Les trois premiers mois d'arrêt sont à la charge de la Sécurité sociale ; ensuite, c'est la CARMF qui intervient, pour les arrêts longs comme pour l'invalidité et le décès.
La CPAM paie, du 4e au 90e jour, une indemnité égale à 1/730e de votre revenu moyen sur trois ans, plafonnée à 197,51 € par jour. Ensuite, et pendant trois ans au plus, la CARMF applique le même calcul à votre revenu d'il y a deux ans : 65,84 € par jour au minimum, 197,51 € au maximum.
| Votre situation | Indemnités des régimes obligatoires | Ce que cela remplace |
|---|---|---|
| Première année de libéral | Aucune indemnité avant le 91e jour, puis le minimum de la CARMF, près de 2 000 € par mois | — |
| 120 000 € de revenu par an | Près de 5 000 € par mois | 50 % |
| 180 000 € de revenu par an | Le plafond, soit près de 6 010 € par mois | 40 % |
| 300 000 € de revenu par an | Le même plafond | 24 % |
Pour la CARMF, seule une invalidité totale et définitive, reconnue avant 62 ans, ouvre droit à une pension : 23 662 € par an si votre revenu ne dépasse pas 48 060 €, jusqu'à 31 549 € par an dès 144 180 €. Pour un ophtalmologue qui gagne 180 000 €, cela fait moins d'un cinquième du revenu. La caisse ajoute 8 788,52 € par an et par enfant à charge, et des majorations dans certains cas : conjoint, assistance d'une tierce personne, famille de trois enfants. Une invalidité partielle ne donne droit à rien.
Vos proches reçoivent 71 500 € de la CARMF. Si vous étiez marié depuis plus de deux ans, ou si vous avez eu un enfant ensemble, votre conjoint perçoit en plus 8 557 à 17 114 € par an jusqu'à 62 ans, et chaque enfant 10 078 € par an. Pacsé ou concubin, votre partenaire n'a droit à rien de la caisse.
Trois de nos cinq clients ophtalmologues paient entre 98 et 118 € par mois : ils avaient de 31 à 34 ans à la signature et assurent 6 000 à 8 000 € de revenu. Les deux autres paient 321 et 466 € : ils ont souscrit à 35 et 46 ans, avec de gros montants de revenu et de frais. Avec cinq clients, ce sont des repères, pas des moyennes.
| Profil | Revenu et frais assurés par mois | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|
| Remplaçante | 4 000 € et 2 000 € | 94 € chez Abeille, 125 € chez Unim |
| Collaboratrice | 6 000 € et 1 500 € | 150 € chez Abeille |
| Installée, 34 ans | 8 000 € et 3 200 € | 110 € chez Abeille, 125 € chez SwissLife, 220 € chez Unim |
| Installé | 12 000 € et 4 000 € | 256 € chez Abeille |
Les cotisations montent avec l'âge : tous les ans chez Abeille et SwissLife, par paliers chez Unim, stable de 35 à 49 ans. Avant 35 ans, Unim est souvent le plus cher de nos devis.
Sur nos 5 ophtalmologues assurés (octobre 2026), 4 sont chez Abeille, 1 chez SwissLife. Dans chaque devis, je mets les trois contrats côte à côte.
Abeille juge l'invalidité par expertise sur votre métier, indemnise sans exiger d'hospitalisation pour le dos ou le psychique, paie en forfaitaire et accepte des frais généraux élevés, jusqu'à 15 000 € par mois dans nos devis. Le revers : ses demandes d'examens arrivent vite quand les montants augmentent. Voir notre test d'Abeille Senséo.
SwissLife verse les frais généraux pendant deux ans aux médecins, contre 18 mois chez Abeille et un an chez Unim, et coûte souvent moins cher que les autres avant 40 ans. Mais sans hospitalisation, un arrêt psychique n'y est indemnisé qu'à moitié, option comprise, et seules certaines complications de grossesse sont couvertes. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim verse une rente dès 10 % d'invalidité et fixe les taux dans un barème écrit au contrat : vous savez à l'avance ce que vaut la perte d'un œil. La couverture démarre sans délai d'attente. Les renforts dos et psy ne s'ajoutent qu'à l'adhésion, et son tarif, stable de 35 à 49 ans, le rend souvent plus cher pour un jeune ophtalmologue. Voir notre test d'Unim.
Deux voies s'offrent à vous : contacter vous-même un assureur spécialisé dans la santé, ou demander à un courtier de comparer plusieurs contrats. Pour des garanties identiques, la cotisation est la même ; la différence tient au choix d'offres et à l'aide pour les régler.
La MACSF, la GPM et La Médicale connaissent beaucoup de médecins depuis l'internat, et couvrent souvent aussi leur RCP. Elles ne passent pas par des courtiers : vous traitez avec leurs propres conseillers, qui proposent leur contrat maison.
Beaucoup des ophtalmologues qui nous écrivent ont un contrat signé chez l'une d'elles et veulent savoir s'il est encore adapté. Ma méthode : relire le tableau de garanties ligne par ligne, puis chiffrer un contrat équivalent ailleurs. Il arrive que les deux ne soient pas comparables, par exemple quand l'ancien contrat ne couvre que les frais du cabinet. Il arrive aussi qu'on garde l'ancien contrat en complément d'un nouveau, si la somme des indemnités reste sous votre revenu réel. Nos avis détaillés : la GPM, La Médicale et la MACSF.
Le courtier soumet votre demande à plusieurs assureurs, avec les mêmes garanties, et vous aide pour les formalités médicales. Il ne vous coûte rien : l'assureur le rémunère, et le tarif est celui que vous auriez en direct. Posez-lui trois questions : combien d'ophtalmologues il accompagne, quels contrats il met en concurrence, comment il gère les gros montants de frais généraux.
L'étude ne vous coûte rien et ne vous engage pas. Plus de détails dans notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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