Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Un psychiatre libéral a souvent peu de charges, une patientèle fidèle et un revenu qui progresse lentement. C'est un profil que les assureurs acceptent volontiers, à une condition : que le contrat indemnise correctement un arrêt pour dépression ou épuisement, qui se soigne presque toujours sans hospitalisation. C'est là que les contrats se séparent, bien plus que sur le prix.
Depuis 2024, 34 psychiatres nous ont sollicités pour leur prévoyance, et 9 sont aujourd'hui assurés par Gus Assurance. Je vous explique ici comment je règle leurs garanties, ce qu'ils paient et pourquoi ils ont choisi tel ou tel contrat. Ce qui vaut pour tous les médecins libéraux est détaillé dans notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes psychiatre ? Remplissez notre formulaire : je fais chiffrer Abeille, SwissLife et Unim sur les mêmes garanties, clause psychique comprise, et je vous dis lequel je prendrais à votre place.
La CARMF verse des indemnités proportionnelles au revenu, ce qui est rare chez les libéraux. Mais pour un psychiatre, trois situations restent mal couvertes :
Un psychiatre sur trois parmi ceux qui nous contactent travaille aussi à l'hôpital ou comme salarié : 10 sur 34. Dans ce cas, seule l'activité libérale est à assurer, ce qui change le montant à garantir.
Indemnités journalières : elles complètent la CPAM puis la CARMF jusqu'au revenu choisi. Nos clients psychiatres protègent de 4 000 à 10 000 € par mois, un peu plus pour les revenus les plus élevés.
Frais généraux : loyer, logiciel, secrétariat éventuel et surtout cotisations sociales. Tous nos clients psychiatres en ont pris, le plus souvent autour de 3 000 € par mois.
Rente d'invalidité : versée jusqu'à la retraite dès 16 % d'invalidité (10 % chez Unim), en jugeant ce que vous pouvez encore faire en psychiatrie.
Capital décès : nos clients prennent en général deux fois leur revenu annuel, parfois bien plus quand un crédit ou de jeunes enfants sont en jeu.
🧠 9 psychiatres assurés par Gus Assurance (novembre 2026)
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Assurez votre BNC complet, celui que vous gagnez aujourd'hui, pas l'écart avec la caisse : l'assureur retire lui-même ce que paient la CPAM puis la CARMF. Si vous exercez aussi à l'hôpital, ne comptez que le revenu libéral : votre traitement hospitalier est maintenu par votre statut pendant les premiers mois d'arrêt.
Si votre activité libérale démarre, visez le revenu que vous pensez atteindre dans deux ans. Une hausse plus tard repasse par un questionnaire de santé, comme expliqué plus bas.
Cette garantie règle ce que le cabinet continue de coûter quand vous ne consultez plus : loyer ou quote-part d'un cabinet partagé, logiciel, secrétariat en ligne, cotisations URSSAF et CARMF. L'équipement d'un psychiatre coûte peu, en revanche les cotisations sociales pèsent lourd : c'est souvent le premier poste à couvrir.
Attention si vous venez de créer votre activité : certains assureurs limitent les frais généraux d'un créateur. Chez un de nos clients qui en demandait 7 000 € par mois, l'outil d'Abeille plafonnait à 3 000 € ; il a fallu un prévisionnel pour obtenir davantage.
Les arrêts pour raison psychique durent en général plusieurs mois : la franchise de 30 jours pèse peu sur l'indemnisation totale. Je la recommande par défaut, et 15 jours si votre trésorerie est courte. Deux de nos clients psychiatres ont choisi 15 jours. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Prenez un barème professionnel avec une rente dès 16 % : c'est votre capacité à exercer la psychiatrie qui compte, pas celle d'exercer un autre métier. Indiquez bien votre spécialité exacte sur le contrat, pédopsychiatrie comprise.
Deux fois le revenu annuel suffit sans emprunt ni enfant à charge. Si vous êtes pacsé ou en concubinage, votre partenaire ne touchera aucune rente de la CARMF : c'est votre contrat qui doit le protéger.
Le questionnaire de santé interroge sur les arrêts, traitements et suivis passés. Un antécédent n'entraîne presque jamais de refus : l'assureur exclut en général l'affection en cause et couvre tout le reste. Pour un client qui avait un antécédent neurologique, l'assureur a demandé des documents médicaux et a donné son accord au bout d'un mois environ.
Pour de gros montants, l'assureur ajoute des examens : un client qui souhaitait 700 000 € de capital décès est passé par une visite médicale et une analyse de sang. Faits dans les quatre semaines, ils ne décalent pas la date d'effet.
Et la sélection ne couvre que les montants assurés au départ. Relever plus tard vos indemnités, vos frais généraux ou votre capital vous fera remplir un nouveau questionnaire, pour la seule part en plus ; un problème apparu entre-temps peut en être exclu, sans toucher aux garanties d'origine. D'où l'intérêt d'assurer tout de suite le bon niveau. Voir notre article sur la sélection médicale.
En BNC, vos cotisations sont déductibles grâce à la loi Madelin, et les indemnités perçues deviennent imposables. Chez Abeille, je laisse le capital décès hors Madelin pour qu'il soit versé à votre famille en une fois ; chez Unim, un capital placé en Madelin est versé sous forme de rente. Votre assureur vous envoie chaque année une attestation pour votre comptable. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
C'est le point qui décide de tout pour un psychiatre. Chez Abeille, un médecin arrêté pour dépression ou épuisement est indemnisé sans avoir été hospitalisé, en arrêt comme en invalidité, après un délai d'attente d'un an. Chez Unim, il faut le Renfort Psy, à cocher à l'adhésion : sans lui, un psychiatre ne serait indemnisé qu'un an au total pour ce motif, quelle que soit la durée du contrat. Chez SwissLife, l'indemnisation suppose au moins une nuit en établissement ; l'option ne paie que la moitié sans hospitalisation. Un prospect psychiatre a écarté SwissLife pour cette seule raison.
Les longues journées assis comptent aussi. Abeille et SwissLife couvrent le dos d'un médecin sans condition ; chez Unim, c'est le Renfort Dos, lui aussi à prendre dès l'adhésion.
Un psychiatre qui passe à temps partiel ou réduit son activité libérale voit son revenu baisser. Un contrat forfaitaire paie quand même le montant prévu ; Abeille et Unim fonctionnent ainsi pour les médecins. Chez SwissLife, aucun justificatif de revenu n'est demandé lors d'un arrêt si vous avez assuré moins de 6 000 € par mois.
Une maladie déclarée dans les 3 premiers mois, ou une affection psychique dans la première année, n'est pas prise en charge chez Abeille et SwissLife. Abeille accepte de supprimer ce délai quand le nouveau contrat succède sans interruption à un contrat équivalent ; SwissLife le maintient toujours. Unim n'en applique aucun. Voir notre article sur le délai de carence en prévoyance.
Plongée, alpinisme, parapente : déclarez-les avant le devis, chaque assureur a sa propre liste d'exclusions et de plafonds. Regardez aussi l'indemnisation d'une reprise à temps partiel après un arrêt long, fréquente après un épisode psychique. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. La Sécurité sociale indemnise les 90 premiers jours ; la CARMF prend ensuite le relais pour les arrêts longs, l'invalidité et le décès.
À partir du 4e jour et jusqu'au 90e, la CPAM vous indemnise sur la base de votre revenu moyen des trois années précédentes (1/730e), dans la limite de 197,51 € par jour. Passé ce cap, la CARMF prend le relais pour trois ans au plus, sur la base de votre revenu libéral de l'année N-2, entre 65,84 € et 197,51 € par jour.
| Votre situation | CPAM puis CARMF | Part du revenu |
|---|---|---|
| Première année de libéral | Rien jusqu'au 90e jour, puis environ 2 000 € par mois | — |
| Installé, 70 000 € de revenu par an | Environ 2 900 € par mois | 50 % |
| Installé, 120 000 € de revenu par an | Environ 5 000 € par mois | 50 % |
Ces montants supposent un revenu stable. Si votre activité a progressé, la CARMF vous indemnise sur un revenu plus ancien, donc plus bas.
Pour la CARMF, il faut être reconnu totalement et définitivement inapte à exercer, avant 62 ans. La pension annuelle va alors de 23 662 € (revenu jusqu'à 48 060 €) à 31 549 € (revenu de 144 180 € et plus), plus 8 788,52 € par an pour chaque enfant à charge, avec des majorations possibles. Si vous pouvez encore exercer un peu, la caisse ne verse aucune pension.
Votre famille reçoit de la CARMF un capital de 71 500 €. Une rente de 8 557 à 17 114 € par an est servie à votre époux ou épouse jusqu'à 62 ans, sous condition de durée du mariage ou d'enfant commun ; chaque enfant perçoit 10 078 € par an. La caisse ne prévoit rien pour un partenaire pacsé ou un concubin.
Nos clients psychiatres paient de 84 à 343 € par mois la première année. La moitié d'entre eux paie entre 110 et 230 €, pour un revenu protégé de 4 000 à 17 000 € par mois. Avec 9 clients, je ne donne pas de médiane par âge : prenez ces chiffres comme un repère.
En pratique, comptez environ 85 à 120 € par mois en début d'exercice, autour de 150 € pour 6 500 à 7 000 € de revenu protégé avant 40 ans, et 210 à 290 € pour un revenu élevé ou après 45 ans.
Avec l'âge, la cotisation monte un peu chaque année chez Abeille et SwissLife ; chez Unim, elle reste fixe de 35 à 49 ans puis saute d'un palier. SwissLife applique au psychiatre un tarif nettement plus élevé qu'aux autres spécialistes, alors qu'Abeille et Unim le tarifent comme n'importe quel médecin.
Sur nos 9 psychiatres assurés (novembre 2026), 7 ont choisi Abeille et 2 SwissLife. Aucun n'a retenu Unim, même s'il figure dans la plupart de mes comparatifs.
Pour un psychiatre, c'est le contrat le plus simple à recommander : la dépression et l'épuisement sont indemnisés sans hospitalisation, en arrêt comme en invalidité, et le tarif est le même que pour les autres médecins. En contrepartie, le délai d'attente psychique est d'un an et la sélection médicale est attentive. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Nos deux clients SwissLife l'ont retenu pour son prix sur leur combinaison de garanties. Mais sa clause psychique exige une hospitalisation, sauf option qui ne verse que la moitié, et son délai d'attente psychique ne peut pas être levé. Je ne le propose à un psychiatre qu'en connaissance de cause. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim couvre dès la signature, sans délai d'attente, et tarife toutes les spécialités pareil. Pour un psychiatre, le Renfort Psy est indispensable, et il ne se prend qu'à l'adhésion. Unim supprime aussi la franchise en cas d'agression. Voir notre test d'Unim.
Deux voies existent : contracter seul avec un assureur spécialisé dans la santé, ou confier la comparaison à un courtier. Vous paierez le même tarif ; la différence porte sur l'éventail d'offres examinées et sur l'aide pour décrypter les clauses, à commencer par la clause psychique.
Beaucoup de psychiatres connaissent la MACSF, la GPM ou La Médicale depuis leurs études, souvent via leur assurance de responsabilité civile. Ces trois assureurs vendent sans courtier, par leurs propres conseillers, et ne proposent que leur contrat.
Plusieurs psychiatres nous écrivent avec un contrat pris pendant l'internat, à une époque où leur dossier de santé était vierge. Si vous envisagez d'en sortir, mettez en regard la proposition médicale du nouvel assureur, et pas uniquement la cotisation. Et demandez dans tous les cas comment le contrat indemnise un arrêt pour raison psychique. Voir nos avis sur la GPM, La Médicale et la MACSF.
Le courtier fait chiffrer vos garanties chez plusieurs assureurs et vous guide dans le questionnaire de santé. Il est payé par l'assureur, sans surcoût pour vous. Demandez-lui combien de psychiatres il assure et ce que chaque contrat prévoit pour un arrêt psychique sans hospitalisation.
Vous ne payez rien pour cette étude, et vous restez libre de ne pas donner suite. À lire aussi : notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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