Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Associé d'une SELARL ou d'une SELAS, libéral en cabinet, remplaçant ou partagé entre l'hôpital et le libéral : un radiologue gagne souvent bien plus que ce que la Sécurité sociale et la CARMF savent remplacer. Au-delà d'environ 12 000 € de revenu par mois, leurs indemnités plafonnent, et la part qui dépasse n'est protégée que par votre contrat.
Chez Gus Assurance, nous conseillons chaque semaine des médecins libéraux sur leur prévoyance. Depuis 2024, 26 radiologues nous ont sollicités, nous avons chiffré 15 dossiers et nous assurons aujourd'hui 5 radiologues. Ce guide s'appuie sur ces échanges : leurs questions, les devis réellement envoyés et les contrats retenus. Pour les règles communes à toutes les spécialités, reportez-vous à notre guide prévoyance médecin.
Vous êtes radiologue ? Remplissez notre formulaire : vous recevez les devis d'Abeille, de SwissLife et d'Unim, calés sur les mêmes garanties, accompagnés de ma recommandation.
La CARMF et la Sécurité sociale versent environ la moitié du revenu d'un médecin, mais avec un plafond. Pour un radiologue, trois écarts comptent plus que les autres :
Indemnités journalières : elles portent ce que vous versent la CPAM puis la CARMF jusqu'au montant fixé dans votre contrat. Dans nos devis de radiologues, le revenu assuré va de 3 600 à 14 000 € par mois, autour de 6 500 € en milieu de fourchette.
Frais généraux : cette garantie prend le relais pour vos charges fixes personnelles. En radiologie, la société en porte souvent l'essentiel (voir plus bas).
Rente d'invalidité : payée jusqu'à votre départ en retraite, dès une invalidité partielle, évaluée sur votre capacité à exercer la radiologie.
Capital décès : versé à vos proches. Nos radiologues prennent le plus souvent le minimum proposé par l'assureur.
🩻 5 radiologues assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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Prenez votre BNC entier, le revenu qui vous fait vivre, et non la seule différence avec la CARMF : c'est l'assureur qui retranche lui-même ce que versent la Sécurité sociale et la caisse. Si vous êtes associé de SEL, ajoutez à votre BNC la rémunération de gérant que vous percevez ; une associée de 56 ans que nous avons accompagnée cumulait les deux et a fait assurer le total.
Les plafonds des assureurs comptent aussi pour les très hauts revenus. Au-delà de 12 000 à 15 000 € par mois, chaque compagnie a ses limites, et c'est souvent le montant maximum garanti, plus que le prix, qui fait la différence entre deux devis.
Cette garantie finance vos charges fixes pendant l'arrêt. En radiologie, les grosses dépenses (machines, crédit-bail, manipulateurs, loyer du plateau technique) sont presque toujours portées par la société d'exercice, pas par vous. Résultat : seuls 7 de nos 15 dossiers chiffrés comportaient des frais généraux, entre 600 et 2 400 € par mois, destinés à régler leurs cotisations URSSAF et CARMF, leur part de frais communs ou un loyer à leur nom.
Avant de souscrire, vérifiez ce que la société continue de payer quand vous êtes arrêté, et pendant combien de temps. Si elle prend tout en charge, mieux vaut mettre ce budget sur les indemnités journalières.
Beaucoup de radiologues ont une trésorerie suffisante pour tenir un ou deux mois. Ils choisissent alors une franchise de 90 jours en maladie, qui fait nettement baisser la cotisation : un radiologue de 34 ans qui assurait 8 000 € par mois et 2 000 € de frais payait 158 € par mois chez Abeille avec 30 jours, 126 € avec 90 jours, et c'est cette formule qu'il a signée. Attention, chez Abeille la franchise de 60 jours n'existe qu'appliquée à tous les arrêts, accidents compris. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
C'est le point que les radiologues soulèvent spontanément : une baisse d'acuité visuelle peut rendre impossible la lecture d'images sans vous empêcher d'exercer une autre activité. Seul un barème professionnel, qui apprécie votre taux au regard de la radiologie, tient compte de cette réalité. Choisissez-le, avec une rente qui démarre à 16 % d'invalidité (10 % chez Unim). Chez Abeille, l'expertise intègre les adaptations envisageables de votre exercice ; chez Unim, le barème du contrat chiffre précisément les atteintes de l'œil et du champ visuel.
La plupart de nos radiologues retiennent le capital minimum de l'assureur, autour de deux fois le revenu annuel. Ceux qui ont racheté des parts à crédit ou qui ont de jeunes enfants montent à 400 000, voire 700 000 €. Passé 55 ans, je conseille plutôt d'augmenter le capital que de garder des rentes pour le conjoint et les enfants : la CARMF leur en verse déjà.
Les gros montants assurés déclenchent des formalités plus poussées : un radiologue qui voulait protéger 10 000 € par mois a dû passer des examens dans un centre agréé. Avec un antécédent, je lance parfois deux adhésions en même temps, chez Abeille et chez SwissLife, pour comparer les propositions une fois le dossier médical étudié. Un contrat accepté sans exclusion a beaucoup de valeur : ne le résiliez jamais avant que le nouveau soit accepté.
Retenez aussi que l'examen de santé revient à chaque hausse de garanties. Si vous relevez plus tard vos indemnités, vos frais ou votre capital, l'assureur vous interroge de nouveau sur la part ajoutée, et un problème apparu depuis la souscription peut être exclu ou surtaxé sur cette part. L'indexation annuelle des garanties, prévue dans certains contrats, ne demande en revanche aucune formalité : conservez-la. Voir notre article sur la sélection médicale.
Votre prévoyance vous appartient, quel que soit le compte qui la règle : vous en êtes le seul adhérent, et vos associés n'ont pas leur mot à dire sur le choix du Madelin. Vous pouvez souscrire hors Madelin puis basculer plus tard, par une simple démarche administrative. En contrepartie de la déduction, les indemnités journalières versées supportent les cotisations sociales. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Plusieurs contrats excluent les dommages dus aux rayonnements ionisants, avec une exception pour les professionnels exposés. Lisez-la de près : chez Unim, elle couvre les maladies et les accidents du personnel médical exposé ; chez SwissLife, elle s'applique sous réserve du respect des règles de radioprotection ; chez Abeille, elle vise les accidents survenus dans l'activité professionnelle, ce qui laisse un doute pour une maladie liée à une exposition lente. Si vous pratiquez la radiologie interventionnelle, posez la question avant de signer.
Les heures devant les consoles de lecture pèsent sur la nuque et le dos. Chez Abeille et SwissLife, les pathologies du dos d'un médecin sont couvertes sans condition. Chez Unim, elles sont exclues sans l'option Renfort Dos, sauf intervention chirurgicale. Pour les troubles psychiques, Abeille indemnise sans hospitalisation après 12 mois d'attente ; SwissLife demande une hospitalisation, sauf option qui maintient la moitié des indemnités ; Unim demande l'option Renfort Psy, à prendre dès l'adhésion.
La question est revenue dans cinq dossiers de radiologues : grossesse pathologique, prime de naissance, enfant à naître à protéger. Souscrivez avant d'être enceinte, et préférez un contrat qui couvre toutes les complications : SwissLife limite la prise en charge à une liste de pathologies. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Un contrat forfaitaire verse le montant inscrit sans contrôler vos revenus au moment du sinistre : c'est le cas d'Abeille et d'Unim pour les médecins. SwissLife ne vérifie pas les revenus jusqu'à 6 000 € par mois garantis ; au-delà, la part supplémentaire peut être ajustée. Pour un radiologue qui assure 10 000 € ou plus, ce plafond mérite d'être regardé de près.
Abeille et SwissLife ne couvrent pas une maladie déclarée dans les 3 premiers mois (12 mois pour le psychique) ; Unim n'applique aucun délai. En cas de changement de contrat, faites lever ces délais par le nouvel assureur à hauteur de vos garanties actuelles.
Plongée, kitesurf, wingfoil, parachutisme : nos radiologues sont nombreux à pratiquer des sports exposés. Déclarez-les au moment du devis ; SwissLife plafonne par exemple ses garanties à 1 million d'euros par sinistre pour certains d'entre eux. Côté reprise, le temps partiel thérapeutique est indemnisé 12 mois chez Abeille et SwissLife, 180 jours chez Unim, 365 jours avec l'option. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Chiffres 2026. Les 90 premiers jours d'arrêt relèvent de la Sécurité sociale ; au-delà, c'est la CARMF qui indemnise, et c'est aussi elle qui intervient en cas d'invalidité ou de décès. Les deux appliquent le même plafond, que la plupart des radiologues installés dépassent.
À partir du 4e jour, la CPAM vous indemnise à hauteur de 50 % de vos revenus moyens sur trois ans, sans dépasser 197,51 € par jour, soit 6 008 € par mois. Dès le 91e jour, et pour trois ans au maximum, la CARMF prend le relais : 50 % du revenu déclaré deux ans plus tôt, entre 65,84 € et 197,51 € par jour. Le plafond est atteint dès 144 180 € de revenu annuel.
| Votre revenu | Versé par mois (CPAM puis CARMF) | Part de votre revenu |
|---|---|---|
| Moins d'un an d'affiliation | Rien jusqu'au 90e jour, puis environ 2 000 € | Très faible |
| 120 000 € par an | Environ 5 000 € | 50 % |
| 180 000 € par an | 6 008 € (plafond) | 40 % |
| 240 000 € par an | 6 008 € (plafond) | 30 % |
Pour toucher une pension de la CARMF, il faut être reconnu inapte à toute activité, de façon définitive, avant 62 ans. Elle va de 23 662 € par an jusqu'à 48 060 € de revenu à 31 549 € par an dès 144 180 € : pour un radiologue au plafond, cela représente environ 2 600 € par mois. S'y ajoutent 8 788,52 € par an pour chaque enfant à charge et, le cas échéant, des majorations pour le conjoint, l'aide d'une tierce personne ou trois enfants. Une invalidité partielle n'ouvre droit à rien.
Vos proches reçoivent de la CARMF un capital de 71 500 €. Le conjoint marié depuis plus de deux ans, ou avec qui vous avez eu un enfant, perçoit en outre une rente annuelle de 8 557 à 17 114 € jusqu'à 62 ans, et chaque enfant 10 078 € par an. Le partenaire de PACS et le concubin n'ont droit à rien.
Nous assurons trop peu de radiologues pour publier une moyenne fiable. Voici plutôt les fourchettes de nos 15 dossiers chiffrés depuis 2024, pour des radiologues de 30 à 35 ans, non-fumeurs, avec les options dos et psy et le capital décès minimum :
| Garanties | Franchise maladie | Cotisation constatée |
|---|---|---|
| 5 000 à 7 000 € par mois | 30 jours | 60 à 120 € par mois |
| 8 000 € + 1 500 à 2 400 € de frais | 30 jours | 115 à 160 € par mois |
| 8 000 € + frais | 90 jours | 105 à 125 € par mois |
| 10 000 à 14 000 € par mois | 30 ou 90 jours | 105 à 130 € par mois |
Le capital décès pèse vite : porté à 500 000 ou 700 000 €, il fait monter la cotisation entre 140 et 190 € par mois au même âge.
Ces cotisations augmentent avec l'âge, chaque année chez Abeille et SwissLife, par paliers chez Unim. Après 55 ans, un contrat peut dépasser plusieurs centaines d'euros par mois : il vaut souvent mieux alléger la rente d'invalidité que changer d'assureur et repasser une sélection médicale.
Sur nos 5 radiologues assurés (octobre 2026), 3 ont choisi Abeille, 1 SwissLife et 1 Unim. Les trois contrats sont proposés dans presque tous nos devis : Abeille dans 13 dossiers sur 15, SwissLife et Unim dans 11.
C'est l'assureur que je recommande en priorité, pour le sérieux de l'étude des dossiers et la qualité de la gestion. Pour un radiologue, le dos et les troubles psychiques sont couverts sans condition d'hospitalisation, la grossesse pathologique sans liste fermée, et le contrat est forfaitaire. En contrepartie, il est rarement le moins cher, et son prix varie selon le lieu d'exercice. Voir notre test d'Abeille Senséo.
Dans 8 de nos 9 comparatifs où il figurait à côté d'Abeille, SwissLife était moins cher, parfois nettement. C'est une bonne option pour un radiologue sans projet de grossesse, qui accepte que le psychique sans hospitalisation ne soit couvert qu'à moitié, avec une option. Vérifiez bien la profession inscrite au devis : nous avons déjà corrigé un radiologue enregistré comme cardiologue. Voir notre avis sur SwissLife.
Unim couvre le plus largement les risques liés aux rayonnements, chiffre précisément les atteintes de la vision dans son barème et n'applique aucun délai d'attente. Ses tarifs sont en revanche très variables d'un dossier de radiologue à l'autre : le moins cher dans un cas, deux à trois fois plus cher que les autres dans d'autres. Les options dos et psy se choisissent à l'adhésion. Voir notre test d'Unim.
Deux voies s'offrent à vous : traiter en direct avec un assureur des professions de santé, ou confier la recherche à un courtier qui met plusieurs assureurs en concurrence. Le tarif d'un même contrat ne change pas selon la voie choisie ; ce qui change, c'est l'étendue de la comparaison et l'accompagnement.
La MACSF, la GPM et La Médicale accompagnent les médecins depuis longtemps, souvent dès les études ou à travers la responsabilité civile professionnelle. Elles ne travaillent pas avec les courtiers : vous passez par leurs conseillers, qui vous présentent leur propre contrat. C'est pratique pour tout regrouper chez un seul interlocuteur. Comparez simplement les mêmes points qu'ailleurs : barème d'invalidité, seuil de déclenchement, plafond des indemnités, dos, psychique, grossesse, et l'évolution de la cotisation après la période de lancement. Nous avons testé leurs contrats : La Médicale, MACSF et GPM.
Le courtier interroge plusieurs compagnies pour vous, sur des garanties strictement identiques, et vous guide dans le questionnaire de santé, voire dans plusieurs adhésions menées en parallèle. Il est payé par l'assureur et ne vous facture rien. Demandez-lui combien de radiologues il assure, s'il connaît les plafonds de chaque compagnie pour les hauts revenus et s'il a lu la clause sur les rayonnements.
Notre accompagnement ne vous coûte rien et ne vous engage pas. Plus d'informations dans notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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