Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Ingénieur en informatique, consultant en mission longue, ingénieur-conseil en bureau d'études : votre métier ne vous expose pas beaucoup aux accidents, mais ce que vous toucheriez pendant un arrêt tient presque entièrement à la forme juridique choisie pour exercer. Gérant d'EURL, micro-entrepreneur, président de SASU ou libéral à la CIPAV, vous ne touchez pas du tout la même chose si vous tombez malade.
Depuis 2024, 131 ingénieurs nous ont demandé de comparer leurs devis, et 32 ont souscrit leur prévoyance avec Gus Assurance. Les conseils et les prix de cet article viennent de leurs dossiers. Pour les règles communes à tous les indépendants, consultez aussi notre guide prévoyance TNS.
Vous êtes ingénieur indépendant ? Remplissez notre formulaire : je vous envoie les devis des assureurs qui acceptent votre statut, réglés sur les mêmes garanties, avec mon avis.
Parmi les ingénieurs qui nous contactent, 53 sont gérants ou en entreprise individuelle, 44 micro-entrepreneurs et 30 présidents de SASU ; quelques-uns sont ingénieurs-conseils à la CIPAV. Quel que soit le statut, trois manques reviennent :
Indemnités journalières : elles complètent votre régime obligatoire jusqu'au revenu choisi. Nos clients ingénieurs protègent un peu plus de 3 400 € par mois en médiane.
Frais généraux : ils paient vos charges fixes pendant l'arrêt, comme un bureau, des licences ou un expert-comptable. Utile surtout aux bureaux d'études ; un consultant qui travaille chez son client s'en passe souvent.
Rente d'invalidité : versée jusqu'à la retraite, y compris en invalidité partielle, selon un barème à choisir avec soin pour un métier intellectuel.
Capital décès : versé à vos proches. Il compense des régimes obligatoires presque inexistants sur ce point pour un indépendant.
🛠️ 32 ingénieurs assurés par Gus Assurance (octobre 2026)
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Assurez la totalité de votre revenu professionnel, celui que vous voulez continuer à toucher pendant un arrêt, et non la seule part que votre caisse ne verse pas : l'assureur fait lui-même la déduction. Pour un gérant, c'est la rémunération que vous vous versez ; pour un micro-entrepreneur, votre chiffre d'affaires après l'abattement de 34 % ; pour un président de SASU, votre salaire, ou à défaut le revenu dont vous vivez réellement.
Les missions d'un ingénieur s'enchaînent mal certaines années. Partez de la moyenne de vos deux ou trois dernières années plutôt que de votre meilleure année : plusieurs contrats limitent l'indemnité à votre revenu réel au moment de l'arrêt.
La garantie frais généraux couvre les charges fixes qui continuent de tomber pendant l'arrêt : loyer d'un bureau, abonnements logiciels, comptable, cotisations sociales minimales. Un bureau d'études avec des locaux en a besoin ; un consultant qui travaille sur le site de son client, rarement. Faites la liste de ce qui serait encore prélevé chaque mois si vous ne facturiez plus. Voir notre article sur l'assurance frais généraux.
Je conseille 30 jours en maladie par défaut, avec 0 ou 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation. Un ingénieur qui a de la trésorerie peut aller jusqu'à 60 ou 90 jours et baisser nettement sa cotisation ; à l'inverse, 15 jours se justifient si vous démarrez sans épargne. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
C'est le point le plus important pour un métier intellectuel. Avec un barème professionnel, l'expert regarde si vous pouvez encore exercer votre métier d'ingénieur. Avec un barème croisé, il tient aussi compte de ce que vous pourriez faire d'autre, ce qui fait baisser le taux et donc la rente. Pour une invalidité qui empêche de rester concentré devant un écran toute la journée, l'écart peut être considérable. Demandez le barème professionnel quand l'assureur le propose, et une rente dès 16 % d'invalidité plutôt que 33 %. Voir notre article sur le calcul de la rente d'invalidité.
Les régimes des indépendants versent très peu en cas de décès. Fixez le capital selon vos charges : emprunt immobilier, enfants à charge, revenu du conjoint. La plupart des contrats imposent un minimum, souvent deux à trois fois le revenu annuel assuré.
Pour un ingénieur sans antécédent, un questionnaire de santé suffit presque toujours. Les antécédents qui reviennent le plus dans nos dossiers sont le dos et les épisodes d'épuisement : l'assureur peut alors exclure la seule affection concernée, le reste du contrat restant couvert.
Gardez en tête que la sélection médicale recommence à chaque hausse de garanties. Si vous relevez votre revenu assuré après une belle année de missions, ou si vous ajoutez des frais généraux en ouvrant un bureau, l'assureur vous demande un nouveau questionnaire pour la partie ajoutée. Un problème de santé apparu entre-temps peut être exclu de cette hausse, alors que vos garanties d'origine restent acquises. Mieux vaut donc viser juste dès la signature. Voir notre article sur la sélection médicale.
Gérant majoritaire ou entrepreneur individuel au réel, vous déduisez vos cotisations grâce à la loi Madelin. En micro-entreprise, pas de déduction : vous payez la cotisation sur votre revenu, mais les indemnités ne viennent pas gonfler vos charges sociales. Président de SASU, vous êtes assimilé salarié : le Madelin ne s'applique pas, et la société peut payer la cotisation selon les règles propres à votre situation. Le détail est dans notre article prévoyance Madelin et impôts.
Dans les métiers intellectuels, c'est la première cause d'arrêt long. Or beaucoup de contrats ne l'indemnisent qu'après une hospitalisation, sauf si vous prenez une option. Chez Hodeva, l'option dos et psy lève cette condition ; chez April, c'est l'option Confort psy ; chez Abeille Solution Prévoyance Pro, l'option Sérénité ; chez SwissLife, un arrêt psychique sans hospitalisation n'est payé qu'à moitié, même avec l'option. Vérifiez ce point avant le prix.
Les heures assis devant l'écran pèsent sur le dos et les cervicales. April et SwissLife couvrent les maladies du dos sans condition ; chez Hodeva et Abeille, il faut l'option correspondante.
Si vos revenus varient d'une mission à l'autre, repérez le seuil au-delà duquel l'assureur réclame vos justificatifs de revenus lors d'un arrêt : Hodeva ne demande rien tant que vous assurez moins de 48 060 € par an, Abeille Solution Prévoyance Pro moins de 40 000 € par an, SwissLife moins de 6 000 € par mois. Au-delà, l'indemnité peut être recalculée sur votre revenu réel. Voir la différence entre forfaitaire et indemnitaire.
Après la signature, certains contrats ne couvrent pas une maladie pendant les premiers mois : 90 jours chez April, 3 mois chez SwissLife, et un an pour le psychique chez les deux. Hodeva n'applique pas de délai d'attente en maladie. Un accident est couvert tout de suite partout. Voir notre article sur le délai de carence.
Si un enfant est prévu, vérifiez la grossesse pathologique : Hodeva la couvre sans condition, SwissLife seulement pour une liste de complications. Regardez aussi l'indemnisation d'une reprise à temps partiel après un arrêt long, fréquente après un burn-out. Voir nos articles sur la grossesse et la prévoyance et sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Tout dépend de votre statut : gérant, entrepreneur individuel ou micro-entrepreneur relèvent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), l'ingénieur-conseil libéral de la CIPAV, et le président de SASU du régime général des salariés.
Exemple pour un ingénieur qui gagne 54 000 € par an, soit 4 500 € par mois :
| Votre statut | Jours 4 à 90 | Après 90 jours |
|---|---|---|
| Gérant d'EURL ou de SARL, entrepreneur individuel (SSI) | 2 000 €/mois | 2 000 €/mois |
| Micro-entrepreneur (SSI) | 2 000 €/mois au plus | Idem |
| Ingénieur-conseil libéral (CIPAV) | 2 250 €/mois | 0 € |
| Président de SASU sans salaire | 0 € | 0 € |
À la SSI, 2 000 € par mois est le plafond, versé 360 jours au plus sur trois ans ; en micro, l'indemnité se calcule sur le chiffre d'affaires après abattement, donc souvent moins. À la CIPAV, c'est la CPAM qui paie jusqu'au 90e jour ; ensuite, aucune indemnité. Un président de SASU qui se verse un salaire touche les indemnités des salariés, calculées sur ce salaire.
Dans tous les cas, il faut au moins un an d'affiliation pour être indemnisé. Les trois premiers jours ne sont jamais payés.
Les ingénieurs font partie des métiers les moins risqués pour les assureurs : leur prévoyance est l'une des moins chères. Nos 28 clients ingénieurs dont nous connaissons la cotisation et le revenu assuré paient 75 € par mois en médiane la première année, pour un peu plus de 3 400 € de revenu protégé. La moitié d'entre eux paient entre 55 et 110 € par mois.
| Âge | Clients | Cotisation | Revenu assuré |
|---|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 9 | 32 à 107 € | 3 000 € |
| 35 à 44 ans | 14 | 60 € médiane | 3 750 € |
| 45 ans et plus | 5 | 90 à 293 € | 3 000-5 000 € |
Âge à la souscription, cotisations mensuelles de la première année ; revenu assuré mensuel médian, sauf pour les 45 ans et plus (fourchette). Entre 35 et 44 ans, la moitié des clients paient entre 52 et 111 € par mois.
Rapporté au revenu, comptez environ 21 € par mois pour 1 000 € protégés, toutes options et tous âges confondus. Les écarts dans chaque ligne viennent surtout de la franchise, des options dos et psy et des frais généraux.
Chez Hodeva et Abeille Solution Prévoyance Pro, le prix est fixé selon l'âge à l'adhésion ; chez SwissLife et en général chez April, il augmente chaque année. Regardez l'évolution de la cotisation, pas seulement le premier prix. Tous les métiers d'indépendants comparés : combien coûte une prévoyance d'indépendant.
Sur nos 32 ingénieurs assurés (octobre 2026), 11 ont choisi April, 10 Hodeva, 7 Abeille Solution Prévoyance Pro et 4 SwissLife. Le choix dépend surtout du statut et de la place que vous donnez au psychique et au barème d'invalidité.
April laisse choisir entre 7, 15 et 30 jours de franchise en maladie, couvre le dos sans condition et permet une rente d'invalidité dès 15 % avec le barème professionnel en option. Vous pouvez choisir un prix qui évolue avec l'âge ou un prix fixé à l'adhésion. En contrepartie, une maladie n'est couverte qu'après 90 jours de contrat, le psychique après un an, et sans hospitalisation seulement avec l'option Confort psy. Voir notre avis sur April Prévoyance Pro.
Hodeva range l'ingénieur dans sa catégorie la moins chère et fixe le prix selon votre âge à l'adhésion. Pas de délai d'attente en maladie, aucun justificatif demandé sous 48 060 € assurés par an, et une option qui donne le barème professionnel avec une rente dès 16 %. Sans cette option, l'invalidité est jugée sur un barème croisé à partir de 33 %. Le psychique sans hospitalisation passe par l'option dos et psy, et le capital décès est imposé à trois fois le revenu. Voir notre avis sur Hodeva.
Le contrat d'Abeille pour les indépendants fixe le prix à l'adhésion et ne contrôle pas vos revenus tant que vous assurez moins de 40 000 € par an. Son option Sérénité couvre le dos et le psychique sans hospitalisation. Pour un ingénieur, l'invalidité est jugée sur un barème croisé, et la franchise maladie est de 30 jours. Voir notre avis sur Abeille Solution Prévoyance Pro.
SwissLife accepte les indépendants comme les dirigeants assimilés salariés, avec une offre dédiée aux présidents de SAS. Il couvre le dos sans condition, propose le barème professionnel avec un seuil à 16 % et ne demande pas de justificatif sous 6 000 € par mois assurés. Le psychique sans hospitalisation n'est payé qu'à moitié, et le prix augmente chaque année. Voir notre avis sur SwissLife.
Un ingénieur indépendant peut souscrire sa prévoyance de deux façons : directement auprès d'un assureur, en agence ou en ligne, ou par un courtier qui compare plusieurs contrats pour lui. Le prix d'un contrat est le même dans les deux cas ; ce qui change, c'est le nombre de contrats comparés et l'aide pour choisir les garanties adaptées à votre statut.
Plusieurs assureurs vendent leur prévoyance des indépendants surtout par leurs propres réseaux : Agipi par les agents AXA, ou des mutuelles comme la MAAF, la MACIF et Groupama par leurs agences. C'est pratique si vous avez déjà vos autres assurances chez eux. Pour comparer avec une autre offre, demandez le tableau de garanties et vérifiez le barème d'invalidité, le seuil de la rente, la prise en charge du psychique et du dos, et ce qui se passe si vos revenus baissent. Voir nos tests d'Agipi, de la MAAF, de la MACIF et de Groupama.
Un courtier met plusieurs assureurs en concurrence sur les mêmes garanties et vérifie que le contrat colle à votre statut : un contrat pensé pour un gérant ne convient pas forcément à un président de SASU. Il ne vous coûte rien : il est rémunéré par l'assureur, au même tarif qu'en direct. Demandez-lui combien d'ingénieurs ou de consultants il a déjà assurés, quels assureurs il compare et comment il traite le psychique et le barème d'invalidité.
Le conseil est gratuit et sans engagement. Pour en savoir plus, lisez notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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