Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Expert-comptable ou commissaire aux comptes libéral, vous êtes mieux protégé que la plupart des indépendants : après les 90 jours payés par l'Assurance maladie, la CAVEC prend le relais avec 130 € par jour. Mais ce montant est le même pour tout le monde. À 100 000 € de bénéfice, il remplace moins de la moitié de votre revenu, et il ne paie ni vos collaborateurs, ni le loyer du cabinet, ni la saison fiscale que vous n'assurerez pas. Côté invalidité, la caisse ne verse rien en dessous de 66 %.
Je vous explique ici ce que vous touchez vraiment selon votre statut (libéral, associé gérant, président de SAS), les garanties à régler, et les contrats que je compare pour les professionnels du chiffre. Pour le détail des prestations de votre caisse, lisez notre guide sur la prévoyance de la CAVEC.
Vous êtes expert-comptable ? Remplissez notre formulaire : je compare pour vous April, Abeille et SwissLife avec les mêmes garanties, et je vous dis lequel je choisirais à votre place.
Parce que la protection obligatoire est forfaitaire, alors que vos revenus et vos charges ne le sont pas. Trois situations reviennent chez les experts-comptables qui me consultent :
Indemnités journalières : elles complètent l'Assurance maladie puis la CAVEC jusqu'au revenu que vous avez choisi, dès la fin de la franchise.
Frais généraux : ils paient les charges du cabinet pendant votre arrêt, salaires et charges des collaborateurs compris, loyer, logiciels de production, cotisations à l'Ordre et assurance responsabilité civile.
Rente d'invalidité : un revenu jusqu'à la retraite si vous ne pouvez plus exercer, en tout ou en partie, selon votre taux d'invalidité.
Capital décès : une somme versée à vos proches, qui s'ajoute à celle de la CAVEC, et qui peut aussi servir à vos associés pour racheter vos parts.
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| Votre situation | Caisse en cas d'arrêt | Ce qu'il faut assurer |
|---|---|---|
| Libéral en cabinet individuel | CPAM puis CAVEC | Le revenu au-delà du forfait et les frais du cabinet |
| Associé gérant majoritaire de SARL ou de SELARL | CPAM puis CAVEC | Idem, sur votre rémunération de gérant |
| Président ou directeur général d'une SAS | Régime général des salariés | Le complément du régime général, souvent faible |
| Commissaire aux comptes libéral | CPAM puis CAVEC | Comme un expert-comptable libéral |
Le libéral et l'associé gérant majoritaire cotisent tous les deux à la CAVEC et ont droit à son forfait. Le président d'une société par actions simplifiée est assimilé salarié : il dépend du régime général pour ses arrêts, avec des indemnités calculées sur sa rémunération, et ne touche rien de la CAVEC. Si vous vous versez surtout des dividendes, vos indemnités seront quasi nulles. Voir nos guides prévoyance du gérant majoritaire et prévoyance du président de SAS. Un expert-comptable stagiaire ou salarié d'un cabinet est couvert par le contrat collectif de son employeur, prévu par la convention collective de la profession.
Partez de votre bénéfice ou de votre rémunération de gérant, pas d'un complément. La plupart des contrats déduisent eux-mêmes ce que versent l'Assurance maladie puis la CAVEC, et paient la différence jusqu'au montant choisi. Si vous êtes associé et que votre rémunération varie selon les dividendes, assurez le revenu dont vous avez besoin pour vivre, et vérifiez que l'assureur accepte de le prendre en compte.
Avec un contrat indemnitaire, l'assureur retire les 130 € de la CAVEC de ce qu'il vous verse : vous payez seulement pour combler l'écart, ce qui fait baisser le prix. Avec un contrat forfaitaire, vous touchez le montant prévu en plus du forfait de la caisse, sans justifier de vos pertes. Le forfaitaire coûte plus cher, mais il évite toute discussion au moment du sinistre si votre bénéfice a baissé. Je vous montre les deux quand l'écart de prix le justifie. Voir forfaitaire ou indemnitaire.
Un cabinet emploie souvent plusieurs collaborateurs, paie des licences de logiciels de production et un loyer. Pendant votre arrêt, ces charges continuent. Assurez le montant réel de vos frais fixes mensuels : c'est souvent la garantie qui protège le plus le cabinet, et elle se déduit comme une charge. Voir notre guide sur l'assurance frais généraux.
Comme l'Assurance maladie vous indemnise dès le 4e jour, une franchise de 30 jours suffit si vous avez un peu de trésorerie. Prenez-la plus courte, 15 jours, pour les frais généraux si vos salaires représentent une charge lourde. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
La CAVEC calcule votre taux en faisant la moyenne d'un taux fonctionnel et d'un taux professionnel, puis n'ouvre ses droits qu'à 66 %. Un contrat privé avec un barème professionnel juge seulement votre capacité à exercer votre métier, et peut verser une rente dès 15 ou 16 %. Pour un métier intellectuel, c'est surtout le psychique qui fait la différence : un barème croisé peut retenir un taux très bas pour un épuisement qui vous empêche pourtant de diriger un cabinet. Voir comment calculer une rente d'invalidité.
La CAVEC verse un capital qui dépend de votre classe de cotisation, et une rente à vos enfants, mais aucune rente à votre conjoint. Prévoyez un capital à la mesure de vos emprunts et de votre famille. Si vous êtes associé, pensez aussi à vos associés : un capital peut leur permettre de racheter vos parts à votre famille, plutôt que de devoir l'accueillir au capital. Voir nos guides sur l'assurance décès et l'assurance homme-clé.
Vous remplissez un questionnaire de santé, plus détaillé au-delà d'un certain montant assuré. Un antécédent, par exemple un épisode de burn-out, ne ferme pas la porte mais peut conduire à une exclusion du psychique : il vaut mieux souscrire quand tout va bien. Chaque hausse de garanties, par exemple quand votre revenu progresse, repasse par un questionnaire sur le seul supplément. Voir notre article sur la sélection médicale.
En libéral ou comme gérant majoritaire, vos cotisations se déduisent dans le cadre Madelin, et les indemnités sont alors imposables. Les frais généraux se déduisent en charges. Président de SAS, vous ne bénéficiez pas du Madelin à titre personnel. Voir notre article sur la fiscalité de la prévoyance Madelin.
Les échéances fiscales, la charge mentale des dossiers clients et la gestion d'une équipe exposent au burn-out. Dans la version de base de beaucoup de contrats, un arrêt pour dépression ou épuisement n'est indemnisé qu'après une hospitalisation. Vérifiez l'option qui lève cette condition et le délai d'attente qui l'accompagne.
Des journées entières assis devant un écran finissent souvent par un arrêt pour lombalgie ou une hernie discale. Certains contrats ne les couvrent qu'avec une hospitalisation ou une opération. Voir notre article sur le mal de dos et la prévoyance.
Après un arrêt long, reprendre à mi-temps permet de garder ses clients. La CAVEC n'indemnise pas une reprise, même partielle. Vérifiez que votre contrat continue de verser une indemnité réduite pendant un temps partiel thérapeutique. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Un contrat indemnitaire peut vous demander vos derniers bilans au moment du sinistre et recalculer l'indemnité si votre bénéfice a baissé. Si vos revenus varient beaucoup d'une année à l'autre, préférez un contrat qui ne demande pas de justificatif sous un certain montant, ou une formule forfaitaire.
Montants 2026, pour un expert-comptable ou un commissaire aux comptes libéral, ou un associé gérant majoritaire.
Du 4e au 90e jour, l'Assurance maladie verse 1/730e de votre revenu moyen des trois dernières années, dans la limite de 197,51 € par jour. À partir du 91e jour, la CAVEC prend le relais avec 130 € par jour, soit environ 3 950 € par mois, quelle que soit votre classe de cotisation, pendant trois ans au plus. Il faut déclarer l'arrêt à la caisse au plus tard trois mois après ces 90 jours, et n'avoir aucune activité rémunérée pendant l'arrêt.
| Revenu annuel | Jours 4 à 90, par mois | À partir du 91e jour, par mois |
|---|---|---|
| 60 000 € | Environ 2 500 € | Environ 3 950 € |
| 100 000 € | Environ 4 170 € | Environ 3 950 € |
| 150 000 € | Environ 6 000 € | Environ 3 950 € |
Exemple : avec 120 000 € de bénéfice, un arrêt de six mois vous rapporte environ 14 300 € de l'Assurance maladie puis 11 700 € de la CAVEC, soit 26 000 € pour 60 000 € de revenu habituel. Et rien pour les charges du cabinet.
La CAVEC verse une pension si votre invalidité atteint au moins 66 %. Elle dépend de votre classe de cotisation : de 12 465 € à 49 860 € par an pour une invalidité totale, réduite en proportion de votre taux en dessous. Elle démarre au trimestre qui suit votre demande et s'arrête au plus tard à 65 ans. Le détail par classe figure dans notre guide CAVEC.
Vos proches reçoivent un capital de 72 713 € à 290 850 € selon votre classe, hors succession, et chaque enfant une rente de 4 155 € à 16 620 € par an jusqu'à ses 25 ans. Votre conjoint ne reçoit pas de rente. Votre classe dépend de votre revenu de l'année précédente, et vous pouvez demander à cotiser dans la classe juste au-dessus pour être mieux couvert.
Je n'ai pas encore assez de dossiers d'experts-comptables pour publier des moyennes fiables : je préfère vous donner le prix exact dans votre devis. Ce qui fait varier la cotisation :
Votre métier, lui, joue en votre faveur : les assureurs rangent en général l'expert-comptable parmi leurs professions de bureau, les moins chères. Demandez toujours comment votre cotisation évoluera avec l'âge, pas seulement son montant la première année.
Pour les experts-comptables et commissaires aux comptes, je fais chiffrer en priorité trois contrats, qui acceptent les libéraux comme les gérants de société d'expertise.
Chez April, vous choisissez votre franchise maladie parmi plusieurs durées, les arrêts pour le dos sont pris en charge sans condition, et l'option barème professionnel fait démarrer la rente d'invalidité à 15 %. Pour être indemnisé d'un épuisement sans hospitalisation, il faut ajouter l'option psychique. Voir notre avis sur April.
Abeille calcule votre cotisation sur l'âge que vous avez en signant, et ne vous demande pas de justifier vos revenus tant que vous assurez moins de 40 000 € par an. Avec l'option Sérénité, un arrêt pour le dos ou un trouble psychique est payé même sans hospitalisation. En maladie, l'indemnisation commence après 30 jours. Voir notre avis sur Abeille Solution Prévoyance Pro.
Si votre société d'expertise est une SAS, SwissLife a l'avantage d'assurer aussi bien les libéraux que les dirigeants assimilés salariés. Son barème professionnel ouvre une rente à partir de 16 % d'invalidité, et le dos est couvert sans condition. Voir notre avis sur SwissLife.
Selon votre profil, je compare aussi Hodeva, qui fixe le prix selon votre âge à l'adhésion et n'a pas de délai d'attente en maladie.
Deux voies s'offrent à vous : traiter directement avec un assureur ou son agent, ou confier la comparaison à un courtier. Un même contrat coûte le même prix par les deux voies : la différence tient au nombre d'offres mises côte à côte et à l'aide pour adapter les garanties à votre statut et à la CAVEC.
Les réseaux d'agents et les bancassureurs proposent leur prévoyance des indépendants à leurs clients professionnels. C'est simple si votre cabinet y a déjà ses comptes ou son assurance responsabilité civile. Pour comparer, demandez le tableau des garanties et regardez la façon dont le contrat traite le forfait de la CAVEC, le barème d'invalidité, le psychique et les frais généraux.
Le courtier met plusieurs assureurs en concurrence sur des garanties identiques et s'assure que le contrat correspond à votre statut, car un contrat pensé pour un gérant ne va pas toujours à un président de SAS. Son intervention ne vous coûte rien, il est rémunéré par l'assureur. Demandez-lui s'il connaît le relais de la CAVEC et comment il en tient compte dans le montant assuré.
Le conseil est gratuit et sans engagement. Pour en savoir plus, lisez notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, auto-entrepreneur) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
Demandez des devis prévoyance en ligne sur notre site, et nous vous proposerons une sélection des meilleurs contrats. Si le contrat vous convient nous vous aideront à souscrire en ligne.
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