Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Vous quittez l'hôpital ou un centre de rééducation pour vous installer en libéral, souvent en micro-entreprise, avec des visites à domicile et un revenu qui se construit petit à petit ? Votre protection sociale change du tout au tout : passé le troisième mois d'arrêt, aucun organisme ne vous verse plus de revenu. Contrairement aux kinésithérapeutes et aux infirmiers, votre caisse de retraite, la CIPAV, ne prend jamais le relais.
Depuis 2024, 28 ergothérapeutes nous ont demandé un devis, et 7 nous ont confié leur prévoyance. La moitié d'entre eux exercent en micro-entreprise. C'est de leurs dossiers que je tire les exemples et les tarifs de cette page. Pour les règles communes à tous les libéraux, consultez notre guide prévoyance profession libérale.
Vous êtes ergothérapeute ? Remplissez notre formulaire : je vous envoie les devis d'Hodeva, d'April, d'Abeille et d'Unim, calés sur les mêmes garanties, avec mon avis.
Parce que votre régime obligatoire s'arrête net au bout de trois mois, et que votre métier expose à des arrêts qui durent plus longtemps. Voici les trois cas que je rencontre le plus chez les ergothérapeutes :
Indemnités journalières : elles vous versent le revenu choisi pendant l'arrêt, en s'ajoutant à la CPAM pendant les trois premiers mois, puis en prenant tout à leur charge. Nos clients ergothérapeutes assurent entre 1 200 et 3 000 € par mois.
Frais professionnels : une indemnité à part pour le loyer du cabinet, le crédit du véhicule ou le matériel de bilan pendant l'arrêt.
Rente d'invalidité : un revenu jusqu'à l'âge de la retraite quand une séquelle vous empêche d'exercer, en tout ou en partie.
Capital décès : versé à vos proches. Chez Hodeva, l'assureur le plus choisi par nos clients ergothérapeutes, il est fixé à trois fois le revenu assuré.
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Assurez votre BNC en totalité, autrement dit le revenu dont vous avez besoin pour vivre pendant l'arrêt. Ne retranchez pas vous-même l'indemnité de la CPAM : le contrat s'en charge. En micro-entreprise, votre BNC, c'est votre chiffre d'affaires moins vos vraies charges (cotisations, véhicule, cabinet, matériel), pas le chiffre d'affaires lui-même.
Beaucoup d'ergothérapeutes qui démarrent veulent assurer leur revenu de la première année, souvent modeste. Pensez plutôt à celui que vous aurez dans deux ou trois ans, quand la patientèle sera installée : augmenter les garanties plus tard oblige à remplir un nouveau questionnaire de santé. En micro-entreprise, l'assureur ne vous demandera de toute façon aucun justificatif de revenus tant que le montant reste sous le plafond de la Sécurité sociale (48 060 € par an en 2026).
Cette garantie règle ce qui continue de tomber chaque mois quand vous ne travaillez plus : loyer d'un cabinet partagé, crédit ou location du véhicule, assurance, logiciel. Elle n'a de sens que si ces charges existent vraiment. Un ergothérapeute qui exerce uniquement à domicile, avec sa voiture personnelle, peut souvent s'en passer et mettre le budget sur les indemnités.
Ne comptez pas dedans vos cotisations sociales en totalité : pendant un arrêt, elles baissent avec votre chiffre d'affaires, surtout en micro-entreprise où elles sont calculées sur ce que vous encaissez.
Les premiers jours d'arrêt restent à votre charge : c'est la franchise. Pour un ergothérapeute, je conseille 15 ou 30 jours en maladie. Avec 30 jours, la cotisation baisse nettement, mais un premier mois d'arrêt ne vous rapporte que l'indemnité de la Sécurité sociale. Si vous n'avez pas encore d'épargne de précaution, prenez 15 jours. Voir notre article sur la franchise en prévoyance.
Avec un barème professionnel, l'assureur se demande si vous pouvez encore faire votre métier d'ergothérapeute : un genou ou une épaule qui empêche les transferts et les mises en situation peut suffire à toucher une rente, même si vous restez capable d'un travail de bureau. Chez Hodeva, les ergothérapeutes ont ce barème d'office, sans option. Ailleurs, vérifiez lequel est prévu. La CIPAV, elle, ne verse rien en dessous de 66 % d'invalidité : un seuil de déclenchement bas a donc de la valeur.
Le capital prévu par la CIPAV ne couvre pas grand-chose : pour 30 000 € de revenu, on parle de quelques dizaines de milliers d'euros (détail plus bas). Avec un emprunt en cours ou des enfants à élever, la prévoyance est le moyen le plus économique de le compléter tant que vous êtes jeune.
Un questionnaire de santé suffit dans la plupart des cas. Les antécédents de dos sont fréquents dans votre métier : ils entraînent en général une exclusion limitée à la zone concernée, par exemple le rachis lombaire, le reste de votre corps restant couvert normalement. C'est une raison de plus pour souscrire au moment de l'installation, avant qu'une lombalgie ne figure dans votre dossier médical.
Attention : la sélection médicale ne se fait pas qu'une fois. Si vous voulez augmenter vos garanties plus tard, par exemple relever vos indemnités quand votre chiffre d'affaires progresse, ajouter des frais professionnels à l'ouverture d'un cabinet ou augmenter votre capital décès, l'assureur vous demande un nouveau questionnaire de santé pour la part en plus. Un problème de santé apparu entre-temps peut alors être exclu ou entraîner une surprime sur cette nouvelle part, alors que vos garanties de départ restent couvertes comme avant. D'où l'intérêt de viser juste dès la souscription. Voir notre article sur la sélection médicale.
En micro-entreprise, la cotisation n'est pas déductible : pas d'avantage Madelin. En contrepartie, les indemnités versées par votre contrat ne s'ajoutent pas à votre revenu imposable. Au réel (déclaration 2035), vous déduisez la cotisation, et les indemnités perçues entrent alors dans votre bénéfice imposable. Si vous changez de régime, prévenez votre assureur. Voir notre article sur la prévoyance du micro-entrepreneur.
C'est le premier motif d'arrêt dont me parlent les ergothérapeutes. Selon les contrats, une lombalgie ou une sciatique est couverte sans condition, limitée dans la durée, ou indemnisée seulement après une hospitalisation. Chez Hodeva, le dos est couvert un an sans option ; l'option DOS+ lève cette limite et couvre aussi l'invalidité liée au dos. Chez April, le dos est couvert d'office. Chez Abeille et Unim, il passe par une option.
L'épuisement professionnel touche aussi les soignants libéraux qui enchaînent les visites. Sans option, la plupart des contrats n'indemnisent un arrêt psychique qu'après une hospitalisation de plusieurs jours. Si c'est un risque pour vous, demandez l'option qui lève cette condition, et vérifiez son délai d'attente (180 jours chez Hodeva).
Vos tournées comptent : donnez à l'assureur une estimation honnête des kilomètres parcourus pour le travail. Chez Hodeva, au-delà de 30 000 km par an, votre métier passe dans une catégorie plus chère. Mieux vaut le déclarer dès le départ qu'avoir une discussion avec l'assureur après un accident de la route.
Une grossesse pathologique (menace d'accouchement prématuré, complication) est couverte comme une maladie par les bons contrats, pourvu que la grossesse ait commencé après la date d'effet du contrat. Hodeva la couvre sans délai d'attente. Aucune prévoyance ne paie en revanche le congé maternité légal. Voir notre article sur la grossesse et la prévoyance.
Assurez-vous que le contrat verse le montant entier dès que la CPAM cesse de payer, le 91e jour : c'est la période la plus coûteuse pour vous. Lisez aussi la clause sur la reprise progressive, fréquente après une blessure : certains réduisent l'indemnité de moitié, d'autres la calculent selon votre perte de revenu. Voir notre article sur le temps partiel thérapeutique.
Montants 2026. Deux organismes vous protègent : la CPAM paie les trois premiers mois d'un arrêt, la CIPAV intervient en cas d'invalidité ou de décès. Un arrêt qui se prolonge au-delà ne relève d'aucun des deux.
Une fois passés un an d'affiliation et 3 jours de carence, l'indemnité de la CPAM vaut, par jour, votre revenu annuel moyen sur trois ans divisé par 730, avec un minimum de 26,33 € et un maximum de 197,51 € par jour. Elle s'arrête au 90e jour. Pour un micro-entrepreneur, la CPAM part du chiffre d'affaires amputé de l'abattement forfaitaire de 34 %. La CIPAV, elle, n'a pas d'indemnités journalières dans son régime.
| Votre situation | 4e au 90e jour | À partir du 91e jour |
|---|---|---|
| Installé depuis moins d'un an | Rien | Rien |
| Micro, 20 000 € de chiffre d'affaires | Environ 800 € par mois (le minimum) | Rien |
| Micro, 45 000 € de chiffre d'affaires | Environ 1 240 € par mois | Rien |
| Réel, 40 000 € de bénéfice | Environ 1 670 € par mois | Rien |
Bon à savoir : après six mois d'arrêt consécutifs, la CIPAV peut vous dispenser de la cotisation retraite de l'année, sur demande. Celle de l'invalidité-décès continue d'être appelée.
Pas de pension CIPAV sous 66 % d'invalidité, ni tant que votre état n'est pas jugé permanent et définitif. Au-dessus, le montant d'une invalidité totale dépend des points acquis par vos cotisations (le tiers des points × 3,01 €) auquel s'ajoutent 2 403 € par an : 9 265 € par an au plus bas, 13 980 € si vous gagnez 30 000 € par an, 17 839 € à 40 000 €. Une invalidité partielle (66 à 99 %) donne une fraction de ce montant. Et si la maladie existait avant votre affiliation, dix années de cotisations sont exigées.
Le capital décès CIPAV se compose de 7 209 € et de vos points valorisés à 3,01 € chacun : à 30 000 € de revenu, cela fait près de 41 940 €, majorés de 5 000 points en cas d'accident. S'y ajoutent des rentes d'environ 4 190 € par an, à ce même revenu, pour l'époux ou le partenaire de PACS et pour chaque enfant de moins de 21 ans (25 ans en études). En micro-entreprise, le nombre de points dépend de la fraction de vos versements attribuée à la CIPAV : demandez-lui un relevé de vos droits.
Nos 7 clients ergothérapeutes sont trop peu nombreux pour en tirer une moyenne, mais leurs contrats donnent un ordre de grandeur. Les cinq qui ont signé avant 35 ans paient entre 23 et 38 € par mois, pour un revenu assuré de 1 200 à 2 500 € par mois. Les deux qui ont signé après 40 ans paient 116 et 157 € par mois : l'âge et les options choisies pèsent lourd.
Pour compléter, j'ai calculé le prix d'un contrat de base chez Hodeva pour un ergothérapeute en micro-entreprise installé depuis plus d'un an : indemnités et rente d'invalidité, capital décès de trois fois le revenu, sans option. Ces prix sont calculés à partir de la grille de l'assureur en novembre 2026, hors sélection médicale : ce ne sont pas des devis.
| Âge | 1 500 € par mois, franchise 30 jours | 1 500 € par mois, franchise 15 jours | 3 000 € par mois, franchise 30 jours | 3 000 € par mois, franchise 15 jours |
|---|---|---|---|---|
| 28 ans | 16 € | 22 € | 33 € | 43 € |
| 38 ans | 20 € | 26 € | 41 € | 52 € |
| 48 ans | 35 € | 43 € | 70 € | 87 € |
L'option DOS+ ajoute environ 10 % à la partie arrêt de travail. Les autres options (dos et psy, seuil d'invalidité abaissé, frais professionnels) et le kilométrage au-delà de 30 000 km augmentent aussi le prix. Le tarif d'Hodeva progresse par tranches de cinq ans : le passage à 40 puis à 45 ans se voit nettement.
Sur nos 7 ergothérapeutes assurés (octobre 2026), 6 ont choisi Hodeva et 1 April. Dans mes devis, je compare le plus souvent Hodeva, April, Abeille Solution Prévoyance Pro et Unim ; voici ce qui compte pour votre métier.
Hodeva range votre métier dans sa classe 1, la mieux tarifée, et dans sa liste de paramédicaux : l'invalidité est donc jugée au regard de votre profession, sans supplément. Le contrat convient bien aux micro-entrepreneurs : pas de justificatif de revenus sous le plafond de la Sécurité sociale, pas de délai d'attente en maladie, grossesse pathologique couverte. En contrepartie, la franchise la plus courte est de 15 jours, le dos et le psy demandent une option pour être couverts sans restriction, et il faut résider en France continentale (ni Corse ni outre-mer). Voir notre avis sur la prévoyance Hodeva.
April couvre le dos sans option et propose une franchise de 7 jours. C'est un contrat simple à gérer en ligne. Le psychique demande une option, et le prix augmente avec l'âge chaque année : je le propose surtout aux ergothérapeutes jeunes. Voir notre avis sur April Prévoyance Pro Premium.
Abeille accepte les ergothérapeutes dans son contrat Solution Prévoyance Pro, avec une option qui couvre en bloc le dos et le psychique ; la franchise maladie y est de 30 jours. Unim, association réservée aux professionnels de santé, propose des renforts dos et psy à prendre dès la signature. Je les ajoute au comparatif selon vos priorités. Voir nos avis sur Abeille Solution Prévoyance Pro et Unim.
Vous pouvez frapper directement à la porte d'un assureur qui connaît les soignants, ou confier la recherche à un courtier qui vous montre plusieurs offres. Vous payez le même prix ; ce qui change, c'est l'étendue du choix et l'aide pour décider.
Côté soignants, deux noms reviennent : la MACSF et La Médicale, qui couvrent aussi les paramédicaux. Beaucoup d'ergothérapeutes les connaissent par leur responsabilité civile professionnelle ou par leurs années d'études. Ces maisons distribuent leurs contrats elles-mêmes, sans intermédiaire : leurs conseillers vous présentent l'offre maison. C'est pratique si vous voulez un seul interlocuteur pour toutes vos assurances. Si vous les consultez, réclamez le détail des garanties et comparez la prise en charge du dos et du psychique, le barème d'invalidité et le montant versé après le 90e jour.
Un courtier vous présente plusieurs contrats réglés sur les mêmes garanties et vous aide pour le questionnaire de santé. Il est rémunéré par l'assureur, pas par vous. Avant de le choisir, demandez-lui s'il assure déjà des ergothérapeutes, s'il connaît les règles de la micro-entreprise et s'il vous interroge sur votre dos, vos kilomètres et vos projets avant de parler de prix.
Le conseil est gratuit et sans engagement. Pour en savoir plus, lisez notre guide courtier en prévoyance et notre article sur la résiliation d'un contrat de prévoyance.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
En tant que médecin libéral une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARMF en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise. Si vous êtes encore interne vous pouvez consulter notre article : prévoyance interne médecine.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.
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