Quelle prévoyance pour un orthophoniste ?

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Par

Clément Janicot

CEO de Gus Assurance

Publié le

7/6/2024

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En tant qu'orthophoniste souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale et la CARPIMKO en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner.

Vous êtes orthophonistes et vous cherchez une prévoyance ? N'hésitez pas à demander votre comparatif des meilleurs contrats en remplissant le formulaire sur notre site.

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En cas d’arrêt de travail, quelle est la couverture sans prévoyance ?

La CPAM intervient pour les 90 premiers jours.

Si vous êtes en arrêt de travail, à partir du 4ème jour vous bénéficiez d'une indemnité versée par la CPAM égale à 1/730ème de votre revenu annuel moyen basé sur les trois années précédentes, jusqu'à un montant de 180,79€ bruts par jour en 2023. La source sur le site d'Ameli est ici.

Le maximum d'indemnisation est de 87 jours d'affilée ou 360 jours sur trois ans.

Ensuite, la CARPIMKO prend le relais.

Dès le 91e jour d'incapacité, en cas d'inaptitude totale, une allocation journalière de la CARPIMKO vous est attribuée. En 2020, cette allocation est fixée à 55,44 €, pouvant être augmentée si vous avez un conjoint ou des enfants.

Quelle est la couverture en cas d’invalidité sans prévoyance ?

En cas d'invalidité totale

En tant qu'orthophoniste, si une incapacité professionnelle totale se présente, vous jouissez des avantages suivants :

  • Rente annuelle de 20 160€
  • Un complément de 6 048€ pour votre conjoint et chaque enfant à charge

Cette rente est allouée en cas d'incapacité totale.

En situation d'invalidité partielle

Si vous faites face à une invalidité partielle, une rente annuelle de 10 080€ vous est versée, à condition que cette invalidité soit au moins de 66%.

Pour approfondir, visitez le site de la CARPIMKO.

Protection sans prévoyance en cas de décès

La Carpimko offre des garanties en cas de décès :

  • Un capital de 36 288€ pour le conjoint qui survit, augmenté de 18 144€ s'il y a des enfants dépendants.
  • Jusqu'à ses 65 ans, une rente annuelle de 10 180€ est prévue pour le conjoint.
  • Par enfant, une rente annuelle de 7 650€ est allouée, jusqu'à 18 ans ou 25 ans en cas d'études.

Pourquoi est-ce indispensable pour un orthophoniste libéral de prendre une prévoyance ?

Bien que la CPAM et la CARPIMKO protègent les orthophonistes, leur couverture est insuffisante. La prévoyance comble les lacunes de votre protection obligatoire.

La prévoyance repose sur plusieurs garanties essentielles :

  • Le maintien de salaire offre des indemnités en complément de la CPAM, préservant vos revenus lors d'arrêts de travail.
  • La garantie d'invalidité assure une rente jusqu'à la retraite, même pour une invalidité de moins de 66%.
  • Un capital est alloué à votre famille en cas de décès prématuré.
  • Enfin, l’option frais généraux est importante pour les orthophonistes. Elle indemnise votre structure en cas d’arrêt de travail afin de couvrir les charges fixes (par exemple le loyer ou les charges sociales).
Des dizaines d'orthophonistes ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prévoyance vraiment adaptée à leur situation. N’hésitez pas à demander votre étude gratuite sur notre site.

Nos conseils pour bien choisir sa prévoyance quand on est orthophoniste

Quels risques souhaitez-vous couvrir ?

Souhaitez-vous couvrir un risque d'invalidité ? Protéger financièrement votre famille en cas d’accident ou décès ? Maintenir votre salaire en cas d’incapacité à travailler ? Déterminez le niveau de protection dont vous avez besoin pour vous-même et votre famille pour chaque risque. Certains besoins sont propres à votre métier d’orthophoniste et d’autres sont plus globaux.

Vérifiez les garanties incluses dans le contrat

Sélectionnez un contrat offrant des garanties adaptées aux risques que vous voulez couvrir. Les garanties maintien de salaire, invalidité et capital décès composent le socle commun des prévoyances. Certaines garanties ne sont pas toujours proposées comme la rente éducation ou l’assurance frais généraux pour couvrir les frais de votre cabinet d’orthophoniste. Par ailleurs, le niveau d’indemnisation (notamment le montant du capital décès) et la manière d’indemniser diffèrent en fonction des contrats.

Vérifiez les conditions d’indemnisation

Les contrats de prévoyance comportent des délais de carence (délai pendant lequel vous payez vos cotisations mais ne pouvez pas encore bénéficier des prestations offertes par le contrat) et des délais de franchise (nombre de jours avant le démarrage de l’indemnisation en cas d’arrêt de travail). Faites attention aux exclusions si vous pratiquez un sport à risque ainsi qu’à la prise en charge des maladies liées au dos ou à des problèmes psychologiques (burn-out).

Optez pour un barème croisé pour calculer l’invalidité

Soyez vigilant sur le barème utilisé pour calculer le taux d’invalidité. Le barème croisé est plus protecteur pour les orthophonistes. Par exemple, si vous ne pouvez plus exercer votre activité en raison d'u problème à la main, un barème professionnel permettra une indemnisation à 100% alors qu’avec un barème fonctionnel votre taux d’invalidité aurait été de 10-15%. Vérifiez bien que le versement de la rente invalidité démarre dès 20%.

Comparez les tarifs

Les cotisations varient en fonction des garanties, des options, de l'âge de l'assuré et de la sélection médicale et de l'assureur. Comparez les tarifs des contrats. Sachez aussi qu’avec la loi Madelin vous pouvez passer les cotisations en frais ce qui permet de réduire le coût réel de la prévoyance.

Combien coûte une prévoyance pour un orthophoniste ?

Le coût d'une prévoyance varie selon plusieurs critères tels que l'âge, le revenu, les garanties, la santé, et la profession.

À titre d'exemple, un(e) orthophoniste de 30 ans assurant 3 000€ mensuellement paiera environ 50-60€ pour un contrat standard.

Pour 5 000€ par mois pour une personne âgée de 45 ans cela sera plutôt 120€ par mois.

Quelles sont les meilleures prévoyances pour les orthophonistes ?

En 2024, le contrat d'Hodeva sort largement du lot pour les orthophonistes. Le contrat d'Abeille n'est pour le moment plus disponible pour les paramédicaux.

Chez Gus Assurance, nous recommandons principalement aux orthophonistes les produits proposés par Abeille Senseo, April et Swisslife. Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème croisé, un seuil de déclenchement à partir de 20% ou 33% et des tarifs compétitifs. Le contrat du courtier grossiste Hodeva est aussi intéressant pour les orthophonistes.

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Vos questions, nos réponses

Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

Vous êtes profession libérale ? Souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. Au contraire des salariés votre protection sociale est limitée. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance et ainsi vous protéger en cas d’accident de la vie.

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