Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
En tant que psychologue souscrire une prévoyance pour les professions libérales ou une prévoyance pour les auto-entrepreneur (en fonction de votre statut) est indispensable car vous n’êtes suffisamment couvert par la CIPAV et la CPAM en cas de problème de santé. Une prévoyance est composée de plusieurs garanties qui vous protègent en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Mais c’est complexe de trouver un contrat adapté à vos besoins de psychologue libéral, à votre situation personnelle et tout cela sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude votre courtier Gus Assurance est là pour tout vous expliquer.
Je précise que cet article n’a pas été écrit par un robot mais que je l’ai écrit directement. J’ai eu des centaines de psychologues au téléphone pour parler de leur prévoyance donc tout ce que je vous dis est basé sur du concret.
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En tant que psychologue libéral, vous pouvez bénéficier d’une indemnisation de la CPAM et en cas d’arrêt de travail après 12 mois d’affiliation. L’indemnité versée par la CPAM est égale à 1/730 € de votre revenu d’activité annuel moyen, calculé sur la moyenne de vos revenus cotisés des 3 années précédentes. Elle est plafonnée à 180€ par jour en 2023. Le versement de l’indemnité démarre à partir du 4éme jour et elle est versée jusqu’au 90ème jour d’arrêt de travail.
Au contraire de nombreuses autres professions libérales, vous ne bénéficiez pas d’une protection de la CIPAV après 90 jours.
Une prévoyance est plus importante pour un psychologue que pour d’autres professions libérales car vous n’êtes pas protégée pour les arrêts de travail de plus de 3 mois.
La CIPAV vous protège en cas d’invalidité en vous versant une rente.
Le montant de la rente dépend de votre taux d’invalidité et de votre classe de cotisation.
Les rentes annuelles pour une invalidité de plus de 66% sont les suivantes :
Et pour une invalidité de 100% les rentes sont les suivantes :
Source sur le site de la CIPAV ici
Les psychologues sont protégées par la CIPAV en cas d’invalidité mais les montants sont faibles et vous n’êtes pas couverts en cas d’invalidité partielle.
Votre appartenance à une classe ou une autre dépend du montant que vous cotisez par an :
La protection que la CPAM et la CIPAV offrent aux psychologues a certes le mérite d’exister mais elle est limitée. La prévoyance permet de combler les lacunes de votre protection sociale obligatoire.
Une prévoyance est composée d’un socle de garanties :
Cette protection permet de maintenir vos revenus en cas d’arrêt de travail.
Si vous êtes en entreprise individuelle alors la garantie est calibrée par rapport à votre BNC de l’année précédente. Par contre, si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement de 34% des micro BNC.
En cas de démâtage d’activité, vous devez estimer votre BNC (ou votre CA si vous êtes auto-entrepreneur) pour une année complète. Le contrat pourra être ajusté l'année suivante en fonction du réel.
La prévoyance vient en complément des indemnités versées par la CPAM et les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum. Ensuite la garantie invalidité prend le relais.
Attention, les assureurs peuvent effectuer une vérification pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat correspond à la réalité. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de l’année n-1 (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur).
Un des rôles d’un courtier est de vous accompagner pour mettre régulièrement à jour votre contrat afin qu’il reflète vos revenus réels et l’évolution de vos besoins.
L’option frais généraux est recommandée pour les psychologues dans 2 cas de figure :
Je recommande aux psychologues en BNC de prévoir une couverture équivalente à 35% des revenus en frais généraux pour prendre en charge les paiements des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges liées au cabinet.
Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée de 1 de ou 2 ans mais je vous recommande plutôt un an.
Les indemnités maintien de salaire et frais généraux sont versées après un délai de franchise qui dépend de la nature de l'incapacité. Elle est plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).
Les franchises les plus classiques sont (30/3/3) (maladie/accident/hospitalisation).
La garantie invalidité est particulièrement importante pour les psychologues car la CIPAV ne vous couvre que pour des montants faibles et pour une indemnité supérieure à 66%.
Pour déterminer le taux invalidité les assureurs utilisent un barème. Le barème croisé est le plus adapté pour les psychologues car il comptabilise à la fois l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler (barème professionnel) mais aussi à vivre normalement (barème fonctionnel).
Le seuil de déclenchement de la rente est aussi un paramètre important.
En fonction des contrats le seuil de déclenchement est de 20%, 33% ou 66%. Il faut éviter les contrats qui démarrant à 66%.
Pour calculer le montant de la rente prenons l’exemple d’un contrat avec seuil à 33% :
Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Le montant de la rente correspond à votre revenu assuré.
Si le taux d'invalidité se situe entre 33% et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 33% vous ne touchez rien.
La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.
Tous les contrats de prévoyance comprennent une partie capital décès. Il y a généralement un montant minimum (environ 3x les revenus annuels) mais pas de maximum.
Le délai de carence est la période après la signature pendant laquelle vous ne bénéficiez encore pas des garanties incapacité est invalidité. Ce délai est généralement de 3 mois pour les maladies mais il n’y en a pas en cas d’hospitalisation ou d’accident.
Dans certains contrats les délais de carences sont allongés pour certaines maladies souvent liées à des problèmes psychologiques ou de dos.
Une part importante des arrêts de travail étant liés à des problèmes de dos ou psychologiques, certains assureurs conditionnent l’indemnisation au fait que la maladie psychologique ou le problème dorso-lombaire entraîne une hospitalisation de 24 à 48 heures.
Des options sont proposées pour supprimer ces conditions. Le coût de l’option est généralement autour de 10% du prix du contrat.
Les déconvenues en ce qui concerne la prévoyance arrivent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. C’est pour cela qu’il est utile de faire appel à un courtier spécialiste du sujet pour vous aider à bien comprendre les spécificités de chaque contrat. Sachez que les courtiers pévoyance sont rémunérés par les assureurs et que leur service est gratuit pour vous.
Les mauvaises surprises les plus fréquentes concernent les exclusions de certains sports, la prise en charge du temps partiel et de la grossesse pathologique.
Si les problèmes de santé sont graves il est presque impossible de trouver une prévoyance ou alors avec des exclusions multiples et des tarifs prohibitifs.
Conclusion, si vous êtes en bonne santé n’attendez et souscrivez rapidement.
Si vous êtes un psychologue libéral et que vous avez une entreprise individuelle alors vous profiterez de la loi Madelin pour passer en charge une partie de vos cotisations de prévoyance.
Par contre si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin. Le régime d’auto-entrepreneur ne permettant pas de passer de charges.
Si vous utilisez l’avantage fiscal Madelin alors les indemnités incapacité que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.
Si vous êtes auto-entrepreneur les indemnités ne seront pas imposées
Le prix d’une prévoyance dépend de nombreux paramètres dont les plus importants sont l’âge, le revenu assuré, le niveau des garanties et les options, l’état de santé et enfin la profession.
Pour vous donner des exemples une psychologue de 30 ans qui assure 3 000€ par mois va payer pour un contrat avec des options classiques autour de 50-60€.
Pour 5 000€ par mois pour une personne âgée de 45 ans cela sera plutôt 120€ par mois.
Chez Gus Assurance, nous recommandons le plus souvent aux psychologues les produits proposés par Abeille Assurance (article prévoyance Abeille) et April. Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème croisé, un seuil de déclenchement à partir de 20% ou 33% et des tarifs compétitifs. Il est aussi possible d'ajouter en option une garantie frais généraux pour protéger votre cabinet.
Voir nos différents articles
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
La protection de la CIPAV et de la CPAM sont insuffisantes et par conséquent les psychologues sont dans l'obligation de souscire une préovoyance individuelle.
Les cotisations varient selon les classes (A, B, C). La classe C offre une meilleure protection en cas d'invalidité et de décès. Il est recommandé de privilégier cette classe pour une couverture optimale.
La CIPAV est une caisse de retraite et de prévoyance pour certaines professions libérales. Elle concerne notamment les architectes, psychologues, ingénieurs-conseils et 16 autres professions.
La protection sociale offerte par la CIPAV est souvent insuffisante. L'assurance prévoyance permet de garantir la pérennité de l'activité en cas d'incapacité de travail, de sécuriser la famille en cas de décès ou d'invalidité et d'ajuster les garanties aux besoins spécifiques de chaque professionnel.
En tant que profession libérale souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance.
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Le socle de base d’une prévoyance pour les professions libérales comprend trois protections. Une couverture maintien de revenus qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas arrêt de travail. On retrouve aussi la garantie invalidité qui permet le versement d’une rente en cas d’invalidité. Enfin, le capital décès prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle, vous pouvez souscrire à des options comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez un cabinet qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’incapacité professionnelle. Cette option est particulièrement importante pour les libéraux.
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Les professions libérales cotisent à la CPAM pour tout ce qui concerne les remboursements de santé, de maternité ainsi que d’indemnités journalières maladie pour une durée maladie de moins de 90 jours.
Cependant, pour tout ce qui concerne la prévoyance (indemnité temporaire de plus de 90 jours, invalidité, décès) les professions libérales cotisent à des caisses de prévoyance spécifiques à leur corps de métiers. Les médecins cotisent par exemple à la CARMF, les auxiliaires médicaux (kinés, infirmières, orthophonistes, podologues) à la CARPIMKO ou encore les dentistes et les sages-femmes à la CARCDSF.
Les prestations varient d’une caisse à l’autre. Veillez donc à bien connaître les prestations de votre caisse professionnelle afin de pouvoir mieux lister vos besoins.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’incapacité temporaire de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas davantage.
Sachez que vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
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Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. La rente est déterminée en fonction du degré d'invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme de nombreuses professions médicales. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le capital. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la protection conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
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Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’incapacité professionnelle. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours).
Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
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Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens (hors baptême) ou marins (plongée en autonomie).
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
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La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais ne peuvent pas faire des journées complètes. On pense par exemple à une profession libérale médicale avec un problème de dos l’empêchant de travailler debout plus de 3h par jour.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
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En tant que libéral comme tous les TNS (travailleur non salarié), vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer les cotisations en charges et ainsi de diminuer le coût réel de votre prévoyance Madelin.
Cette loi fonctionne aussi pour les cotisations de la mutuelle.
Le plafond est de 3,75 % bénéfice imposable majoré de 7 % du Plafond annuel de la Sécurité Sociale (7% de 43 992€ soit 3 080€). Pour un bénéfice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
En parlant d'avantage fiscal, pensez aussi à préparer votre retraite en ouvrant un PER pour les professions libérales.
💰
Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins de profession libérale vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleure offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Chez Gus nous équipons le plus souvent nos clients libéraux avec les produits Abeille Senseo, la prévoyance SwissLife ou April Prévoyance profession libérale. Ces contrats proposent à la fois le barème pro, le seuil de déclenchement à partir de 15% ou 20% et un prix attractif. Il est aussi possible d’ajouter en option une garantie frais généraux afin de protéger votre cabinet. Attention par contrat à la prévoyance la Médicale ou à la prévoyance de la MACSF qui comporte de nombreuses faiblesses.
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Pour une profession libérale, choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. De nombreux assureurs spécialistes de l’assurance des indépendants proposent des réductions aux professions libérales en cas de souscription à une mutuelle et une prévoyance. La réduction qui est autour de 10% des cotisations n’est pas négligeable
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des libéraux conçoivent généralement de bonnes mutuelles pour les professions libérales.