Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Si vous êtes pédicure podologue, il est crucial de souscrire à une prévoyance pour les professions libérales adaptée, car la CARPIMKO et la CPAM offrent une couverture limitée.
Une prévoyance est composée de plusieurs garanties qui vous protègent en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Il est difficile de trouver un contrat adapté sans surprises pour un pédicure podologue libéral.
Pas d’inquiétude votre courtier Gus Assurance est là pour tout vous expliquer.
Je précise cet article s'appuie sur de nombreuses conversations avec des podologues à propos de leur prévoyance
Si vous êtes incapable de travailler, vous bénéficiez, à partir du 4ème jour d'arrêt, d'une indemnité égale à 1/730ème du revenu annuel moyen (des 3 dernières années), dans la limite de 169€ bruts par jour. Cette indemnité vous est versée par la CPAM.
La durée maximale d'indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
À partir du 91e jour d'invalidité, la prévoyance de la CARPIMKO vous versera une allocation journalière en cas d'inaptitude totale. Pour 2020, cette allocation journalière s'élève à 55,44 €, avec des majorations si vous avez des enfants ou un conjoint.
Si vous êtes podologue et que vous êtes en situation d'incapacité professionnelle totale, vous bénéficierez des protections suivantes :
Cette allocation est versée en cas d'incapacité professionnelle totale
Si vous êtes en situation d'invalidité partielle, vous bénéficierez d'une rente d'invalidité partielle de 10 080€ par an. Votre invalidité partielle doit être supérieure ou égale à 66%.
Pour en savoir plus, consultez le site de la CARPIMKO ici.
Les pédicures podologues sont protégés par la Carpimko en cas de décès :
Bien que la CPAM et la CARPIMKO protègent les podologues, leur couverture est trop légère. La prévoyance comble les insuffisances de votre protection obligatoire.
La prévoyance se base sur plusieurs garanties essentielles. :
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Cette garantie préserve vos revenus lors d'arrêts de travail
Pour les entreprises individuelles, la garantie se base sur le BNC de l'année précédente. Par contre, si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement de 34% des micro BNC.
En cas de démâtage d’activité, vous devez estimer votre BNC (ou votre CA si vous êtes auto-entrepreneur) pour une année complète. Le contrat pourra être ajusté l'année suivante en fonction du réel.
La prévoyance complète les indemnités de la CPAM pour max. 3 ans, après quoi la garantie invalidité intervient.
Attention, les assureurs peuvent effectuer une vérification pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat correspond à la réalité. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de l’année n-1 (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur).
Le courtier vous aide à actualiser votre contrat selon vos revenus et besoins changeants.
Deux situations principales rendent l’option frais généraux essentielle pour les pédicure-podologues :
Je recommande aux podologues en BNC de prévoir une couverture équivalente à 35% des revenus en frais généraux pour prendre en charge les paiements des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges liées au cabinet.
Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée de 1 de ou 2 ans mais je vous recommande plutôt un an.
Les indemnités maintien de salaire et frais généraux sont versées après un délai de franchise qui dépend de la nature de l'incapacité. Elle est plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).
Les franchises les plus classiques sont (30/3/3) (maladie/accident/hospitalisation).
Les podologues ont vraiment besoin de la garantie invalidité, car la CARPIMKO offre une couverture limitée.
Les assureurs établissent le taux d'invalidité via un barème. Le barème croisé est le plus adapté pour les podologues car il comptabilise à la fois l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler (barème professionnel) mais aussi à vivre normalement (barème fonctionnel).
En fonction des contrats le seuil de déclenchement est de 20%, 33% ou 66%. Il faut éviter les contrats qui démarrant à 66%.
Pour calculer le montant de la rente prenons l’exemple d’un contrat avec seuil à 33% :
Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Le montant de la rente correspond à votre revenu assuré.
Si le taux d'invalidité se situe entre 33% et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 33% vous ne touchez rien.
La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.
Chaque contrat prévoyance inclut un capital décès, souvent au moins triple des revenus annuels, sans limite maximale.
Après signature, le délai de carence représente la période où vous n'avez pas encore droit aux garanties d'incapacité et d'invalidité. Ce délai est généralement de 3 mois pour les maladies mais il n’y en a pas en cas d’hospitalisation ou d’accident.
Certains contrats étendent le délai de carence pour des affections, notamment celles liées à des soucis psychologiques ou dorsaux.
Puisque de nombreux arrêts de travail résultent de soucis dorsaux ou psychologiques, certains assureurs lient l'indemnisation à une hospitalisation de 24 à 48h pour ces problèmes.
Des options sont proposées pour supprimer ces conditions. Le coût de l’option est généralement autour de 10% du prix du contrat.
Les déconvenues en ce qui concerne la prévoyance arrivent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. D'où l'intérêt de consulter un courtier spécialisé pour mieux cerner chaque contrat. Sachez que les courtiers sont rémunérés par les assureurs et que leur service est gratuit pour vous.
Les mauvaises surprises les plus fréquentes concernent les exclusions de certains sports, la prise en charge du temps partiel et de la grossesse pathologique.
En cas de graves problèmes de santé, obtenir une prévoyance devient complexe, souvent avec de nombreuses exclusions et coûts élevés.
Si vous êtes en bonne santé n’attendez pas et souscrivez une prévoyance.
En tant que podologue libéral avec entreprise individuelle, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin pour passer en charge une partie de vos cotisations.
Par contre si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin. Le régime d’auto-entrepreneur ne permettant pas de passer de charges.
Si vous utilisez l’avantage fiscal Madelin alors les indemnités incapacité que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.
Si vous êtes auto-entrepreneur les indemnités ne seront pas imposées
Le coût d'une prévoyance varie selon plusieurs critères tels que l'âge, le revenu, les garanties, la santé, et la profession.
À titre d'exemple, un(e) podologue de 30 ans assurant 3 000€ mensuellement paiera environ 50-60€ pour un contrat standard.
Pour 5 000€ par mois pour une personne âgée de 45 ans cela sera plutôt 120€ par mois.
Chez Gus Assurance, nous recommandons principalement aux podologues les produits proposés par Abeille Assurance et April. Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème croisé, un seuil de déclenchement à partir de 20% ou 33% et des tarifs compétitifs.
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Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
La Carpimko protège les podologues en cas d'arrêt de travail à partir de 90 jours. Pendant les 90 premiers jours, les podologues sont protégés par la CPAM. Des garanties en cas d'invalidité ou de décès sont aussi prévues mais les garanties sont limitées.
Estimez vos besoins, vérifiez le barème d'invalidité, lisez les exclusions, vérifiez les délais de carence et de franchise, comparez les devis et consultez un expert.
En tant que profession libérale souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance.
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Le socle de base d’une prévoyance pour les professions libérales comprend trois protections. Une couverture maintien de revenus qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas arrêt de travail. On retrouve aussi la garantie invalidité qui permet le versement d’une rente en cas d’invalidité. Enfin, le capital décès prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle, vous pouvez souscrire à des options comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez un cabinet qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’incapacité professionnelle. Cette option est particulièrement importante pour les libéraux.
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Les professions libérales cotisent à la CPAM pour tout ce qui concerne les remboursements de santé, de maternité ainsi que d’indemnités journalières maladie pour une durée maladie de moins de 90 jours.
Cependant, pour tout ce qui concerne la prévoyance (indemnité temporaire de plus de 90 jours, invalidité, décès) les professions libérales cotisent à des caisses de prévoyance spécifiques à leur corps de métiers. Les médecins cotisent par exemple à la CARMF, les auxiliaires médicaux (kinés, infirmières, orthophonistes, podologues) à la CARPIMKO ou encore les dentistes et les sages-femmes à la CARCDSF.
Les prestations varient d’une caisse à l’autre. Veillez donc à bien connaître les prestations de votre caisse professionnelle afin de pouvoir mieux lister vos besoins.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’incapacité temporaire de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas davantage.
Sachez que vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
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Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. La rente est déterminée en fonction du degré d'invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme de nombreuses professions médicales. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le capital. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la protection conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
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Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’incapacité professionnelle. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours).
Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
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Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens (hors baptême) ou marins (plongée en autonomie).
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
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La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais ne peuvent pas faire des journées complètes. On pense par exemple à une profession libérale médicale avec un problème de dos l’empêchant de travailler debout plus de 3h par jour.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
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En tant que libéral comme tous les TNS (travailleur non salarié), vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permet de passer les cotisations en charges et ainsi de diminuer le coût réel de votre prévoyance Madelin.
Cette loi fonctionne aussi pour les cotisations de la mutuelle.
Le plafond est de 3,75 % bénéfice imposable majoré de 7 % du Plafond annuel de la Sécurité Sociale (7% de 43 992€ soit 3 080€). Pour un bénéfice de 50 000€ par an cela donne : 1 875 + 3 080€ = 4 955€ par an.
En parlant d'avantage fiscal, pensez aussi à préparer votre retraite en ouvrant un PER pour les professions libérales.
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Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins de profession libérale vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleure offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Chez Gus nous équipons le plus souvent nos clients libéraux avec les produits Abeille Senseo, la prévoyance SwissLife ou April Prévoyance profession libérale. Ces contrats proposent à la fois le barème pro, le seuil de déclenchement à partir de 15% ou 20% et un prix attractif. Il est aussi possible d’ajouter en option une garantie frais généraux afin de protéger votre cabinet. Attention par contrat à la prévoyance la Médicale ou à la prévoyance de la MACSF qui comporte de nombreuses faiblesses.
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Pour une profession libérale, choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. De nombreux assureurs spécialistes de l’assurance des indépendants proposent des réductions aux professions libérales en cas de souscription à une mutuelle et une prévoyance. La réduction qui est autour de 10% des cotisations n’est pas négligeable
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des libéraux conçoivent généralement de bonnes mutuelles pour les professions libérales.