Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Si vous êtes pédicure podologue, il est crucial de souscrire à une prévoyance pour les professions libérales adaptée, car la CARPIMKO et la CPAM offrent une couverture limitée.
Une prévoyance est composée de plusieurs garanties qui vous protègent en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Il est difficile de trouver un contrat adapté sans surprises pour un pédicure podologue libéral.
Pas d’inquiétude votre courtier Gus Assurance est là pour tout vous expliquer.
Je précise cet article s'appuie sur de nombreuses conversations avec des podologues à propos de leur prévoyance
Si vous êtes incapable de travailler, vous bénéficiez, à partir du 4ème jour d'arrêt, d'une indemnité égale à 1/730ème du revenu annuel moyen (des 3 dernières années), dans la limite de 169€ bruts par jour. Cette indemnité vous est versée par la CPAM.
La durée maximale d'indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
À partir du 91e jour d'invalidité, la prévoyance de la CARPIMKO vous versera une allocation journalière en cas d'inaptitude totale. Pour 2020, cette allocation journalière s'élève à 55,44 €, avec des majorations si vous avez des enfants ou un conjoint.
Si vous êtes podologue et que vous êtes en situation d'incapacité professionnelle totale, vous bénéficierez des protections suivantes :
Cette allocation est versée en cas d'incapacité professionnelle totale
Si vous êtes en situation d'invalidité partielle, vous bénéficierez d'une rente d'invalidité partielle de 10 080€ par an. Votre invalidité partielle doit être supérieure ou égale à 66%.
Pour en savoir plus, consultez le site de la CARPIMKO ici.
Les pédicures podologues sont protégés par la Carpimko en cas de décès :
Bien que la CPAM et la CARPIMKO protègent les podologues, leur couverture est trop légère. La prévoyance comble les insuffisances de votre protection obligatoire.
La prévoyance se base sur plusieurs garanties essentielles. :
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Cette garantie préserve vos revenus lors d'arrêts de travail
Pour les entreprises individuelles, la garantie se base sur le BNC de l'année précédente. Par contre, si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez simplement prendre votre CA de l’année précédente et enlever l’abattement de 34% des micro BNC.
En cas de démâtage d’activité, vous devez estimer votre BNC (ou votre CA si vous êtes auto-entrepreneur) pour une année complète. Le contrat pourra être ajusté l'année suivante en fonction du réel.
La prévoyance complète les indemnités de la CPAM pour max. 3 ans, après quoi la garantie invalidité intervient.
Attention, les assureurs peuvent effectuer une vérification pour s'assurer que le revenu assuré dans le contrat correspond à la réalité. Si vos revenus ont diminué, ils vous indemnisent en fonction de l’année n-1 (cependant, s'ils ont augmenté, le montant du contrat initial reste en vigueur).
Le courtier vous aide à actualiser votre contrat selon vos revenus et besoins changeants.
Deux situations principales rendent l’option frais généraux essentielle pour les pédicure-podologues :
Je recommande aux podologues en BNC de prévoir une couverture équivalente à 35% des revenus en frais généraux pour prendre en charge les paiements des charges sociales. En plus de cette somme, il faut ajouter les charges liées au cabinet.
Le versement des indemnités frais généraux peut s’étaler sur une durée de 1 de ou 2 ans mais je vous recommande plutôt un an.
Les indemnités maintien de salaire et frais généraux sont versées après un délai de franchise qui dépend de la nature de l'incapacité. Elle est plus courte en cas d'accident ou d'hospitalisation (0, 3 ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours, 30 jours ou parfois 7 jours).
Les franchises les plus classiques sont (30/3/3) (maladie/accident/hospitalisation).
Les podologues ont vraiment besoin de la garantie invalidité, car la CARPIMKO offre une couverture limitée.
Les assureurs établissent le taux d'invalidité via un barème. Le barème croisé est le plus adapté pour les podologues car il comptabilise à la fois l’impact de l’invalidité sur votre capacité à travailler (barème professionnel) mais aussi à vivre normalement (barème fonctionnel).
En fonction des contrats le seuil de déclenchement est de 20%, 33% ou 66%. Il faut éviter les contrats qui démarrant à 66%.
Pour calculer le montant de la rente prenons l’exemple d’un contrat avec seuil à 33% :
Si votre taux d'invalidité dépasse 66 %, vous recevrez 100 % de la rente. Le montant de la rente correspond à votre revenu assuré.
Si le taux d'invalidité se situe entre 33% et 66 %, vous recevrez une rente partielle. Les calculs varient selon les assureurs, mais la méthode la plus courante est de diviser le taux d'invalidité par 66 % (par exemple, si vous êtes invalide à 50 %, vous recevrez 50/66e de la rente). En dessous de 33% vous ne touchez rien.
La rente invalidité est versée jusqu’à 62 ou 67 ans en fonction des contrats.
Chaque contrat prévoyance inclut un capital décès, souvent au moins triple des revenus annuels, sans limite maximale.
Après signature, le délai de carence représente la période où vous n'avez pas encore droit aux garanties d'incapacité et d'invalidité. Ce délai est généralement de 3 mois pour les maladies mais il n’y en a pas en cas d’hospitalisation ou d’accident.
Certains contrats étendent le délai de carence pour des affections, notamment celles liées à des soucis psychologiques ou dorsaux.
Puisque de nombreux arrêts de travail résultent de soucis dorsaux ou psychologiques, certains assureurs lient l'indemnisation à une hospitalisation de 24 à 48h pour ces problèmes.
Des options sont proposées pour supprimer ces conditions. Le coût de l’option est généralement autour de 10% du prix du contrat.
Les déconvenues en ce qui concerne la prévoyance arrivent souvent en raison d'une mauvaise compréhension des termes du contrat. D'où l'intérêt de consulter un courtier spécialisé pour mieux cerner chaque contrat. Sachez que les courtiers sont rémunérés par les assureurs et que leur service est gratuit pour vous.
Les mauvaises surprises les plus fréquentes concernent les exclusions de certains sports, la prise en charge du temps partiel et de la grossesse pathologique.
En cas de graves problèmes de santé, obtenir une prévoyance devient complexe, souvent avec de nombreuses exclusions et coûts élevés.
Si vous êtes en bonne santé n’attendez pas et souscrivez une prévoyance.
En tant que podologue libéral avec entreprise individuelle, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin pour passer en charge une partie de vos cotisations.
Par contre si vous êtes auto-entrepreneur vous ne pouvez pas bénéficier de la loi Madelin. Le régime d’auto-entrepreneur ne permettant pas de passer de charges.
Si vous utilisez l’avantage fiscal Madelin alors les indemnités incapacité que vous recevrez seront ajoutées à vos revenus, ce qui entraînera le paiement de charges sociales supplémentaires.
Si vous êtes auto-entrepreneur les indemnités ne seront pas imposées
Le coût d'une prévoyance varie selon plusieurs critères tels que l'âge, le revenu, les garanties, la santé, et la profession.
À titre d'exemple, un(e) podologue de 30 ans assurant 3 000€ mensuellement paiera environ 50-60€ pour un contrat standard.
Pour 5 000€ par mois pour une personne âgée de 45 ans cela sera plutôt 120€ par mois.
Chez Gus Assurance, nous recommandons principalement aux podologues les produits proposés par Abeille Assurance et April. Ces contrats offrent plusieurs avantages, notamment un barème croisé, un seuil de déclenchement à partir de 20% ou 33% et des tarifs compétitifs.
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En tant que profession libérale souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance.
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