Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La protection sociale des vétérinaires est largement insuffisante, rendant ainsi la souscription à une assurance prévoyance pour les professions libérales essentielle.
Les médecins cotisent à la CARPV pour tout ce qui concerne la prévoyance. Ce régime apporte une protection en cas d’invalidité ou de décès. La CPAM apporte quant à elle une protection pour les arrêts de travail de moins de 90 jours, les frais de santé ainsi que le congé maternité et paternité.
Les prestations dépendent de la classe de cotisation choisie par le vétérinaire
En cas d’incapacité de travail le vétérinaire bénéficie à partir du 4éme jour d’arrêt d’une indemnité (versée par la CPAM) égale à 1/730éme du revenu annuel moyen des 3 dernières années (RAAM) dans la limite de 180,8€ bruts par jour. Chiffre de 2023 qui évolue chaque année.
La durée maximale d’indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
Au contraire des dentistes ou des médecins, la caisse des vétérinaires (CARPV) ne prend pas le relais après 90 jours. La prévoyance est encore plus indispensable pour les vétérinaires.
Le vétérinaire est protégé par une rente en cas d’invalidité supérieure à 66% (taux le plus favorable entre le barème professionnel et la barème fonctionnel). Source ici.
En cas d’invalidité à 100%
En cas d’invalidité comprise entre 66% et 100%
Les vétérinaires ne sont pas protégés en cas d’invalidité partielle de moins de 66%
En cas de décès la famille du vétérinaire est protégée de la manière suivante :
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Les vétérinaires peuvent bénéficier des aides suivantes au bout de 10 mois d’affiliation (à la date prévue de l’accouchement) sous réserve de cesser toute activité professionnelle pendant la période de perception et au moins pendant 8 semaines dont 6 après l’accouchement.
Le vétérinaire peut bénéficier d’une indemnité à l’occasion de la naissance d’un enfant s’il interrompt totalement son activité.
L’indemnité est d’un montant maximum de 56€ par jour et elle est versée pendant 25 jours consécutifs.
La prévoyance est indispensable pour les vétérinaires en raison de la protection limitée offerte par la CARPV et la CPAM en cas d'incapacité de travail, d'invalidité et de décès.
L'indemnisation de la CPAM ne couvre que 50% du revenu au mieux, sans prendre en compte les frais professionnels et charges.
La CARPV indemnise seulement pendant 87 jours (du 4ème au 90ème jour d'arrêt de travail).
Passé 90 jours, aucune indemnisation n'est prévue, mettant en péril l'équilibre financier et la continuité de l'activité libérale.
Une assurance prévoyance individuelle renforce la couverture durant les 3 premiers mois et assure une protection pour les arrêts supérieurs à 3 mois.
La CARPV ne verse une rente d'invalidité qu'avec un taux d'invalidité minimum de 66% et après 12 mois d'invalidité.
Une assurance prévoyance individuelle couvre l'invalidité inférieure à un an et dès 10% d'invalidité, garantissant ainsi un soutien financier plus adapté en cas d'incapacité prolongée.
Les prestations décès de la CARPV sont insuffisantes pour protéger financièrement les proches du défunt.
La souscription d'une assurance décès complémentaire est recommandée pour assurer la sécurité financière des proches. Le capital décès d’une prévoyance est généralement de 3x le revenu annuel.
La garantie arrêt de travail assure une protection financière si le vétérinaire ne peut plus exercer son métier de manière temporaire suite à un accident ou à une maladie. Cette protection est particulièrement importante car il est fort probable qu'un arrêt de travail survienne au moins une fois au cours de sa carrière.
Pour déterminer le montant des indemnités à garantir, il est possible de se baser sur le revenu annuel. L'objectif est de couvrir vos charges personnelles en cumulant les indemnités de la prévoyance et celles de la protection sociale.
Attention aux impôts :
Si 100% des revenus sont assurés en cas d'interruption professionnelle, les indemnités journalières de l'assurance prévoyance serviront à régler les impôts de l’année précédente. Si vous ne couvrez qu'une partie de vos revenus, il est recommandé de mettre de l’argent de côté pour payer les impôts.
L'option frais professionnels couvre les dépenses charges fixes de la clinique (salaire et charges des salariés, loyer, fournitures) en cas d'incapacité temporaire de travail (pour une durée maximale de 3 ans). Cette protection permet d’assurer la pérennité de la clinique.
Le risque d'invalidité totale est moins fréquent que l'incapacité de travail, mais il peut entraîner des conséquences financières catastrophiques, sans mentionner l'impact humain.
Le vétérinaire doit se protéger avec une rente d'invalidité, versée jusqu'à la retraite et basée sur un montant suffisant.
La rente peut être complétée par des capitaux versés en une seule fois, permettant au vétérinaire de se reconvertir professionnellement ou d'adapter sa vie quotidienne en cas de handicap physique important.
Un barème d'évaluation de l'invalidité spécifique aux vétérinaires est essentiel pour garantir une indemnisation adéquate.
La prévoyance vise également à protéger les proches en cas de décès.
Dans ce contexte, il est possible d'inclure un capital destiné à compenser les conséquences financières du décès, généralement équivalent à deux ou trois ans de revenu professionnel.
Une alternative consiste à prévoir une rente pour le conjoint ou les enfants, qui leur permettra de maintenir leur niveau de vie sur le long terme.
Il est vrai que le risque d'arrêt de travail augmente avec l'âge mais les jeunes vétérinaires ne sont pas à l'abri des imprévus (sports, accidents ou maladies).
La prévoyance est donc cruciale dès le début de la carrière, surtout pour les jeunes vétérinaires financièrement vulnérables, en raison d'une épargne limitée pour couvrir une perte de revenus et des emprunts personnels et professionnels.
Les vétérinaires peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance (sauf pour la partie capital décès)
Le plafond de déduction fiscale pour la prévoyance est commun avec celui de la mutuelle. En 2023, il s’élève à 3,75 % du revenu professionnel auquel s’ajoute 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (3 080€) dans la limite de 10 558€.
Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :
Vous pouvez aussi retrouver notre article sur le sujet : comparateur prévoyance indépendants.
Déterminez les montants appropriés pour chaque risque couvert par l'assurance prévoyance (maintien de salaire, frais professionnels, invalidité, décès), en tenant compte de la protection sociale offerte aux vétérinaires par la caisse CARPV
Nos conseils :
Nos conseils :
Vérifiez que le barème d'invalidité est spécifique aux vétérinaires. Privilégiez une couverture à partir d'un taux d'invalidité de 15%-20%
Informez-vous sur les exclusions du contrat afin d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Certaines activités à risque, comme le parapente, le deltaplane, la plongée ou la randonnée en montagne, peuvent être exclues.
Nos conseils :
Ne prenez pas de risque et évitez une assurance comportant une exclusion pour une activité que vous pratiquez régulièrement.
Le délai de carence est la période durant laquelle l'assuré n'est pas protégé suite à la souscription.
Nos conseils :
Assurez-vous que les délais de carence de l'assurance prévoyance respectent les standards. 30j pour l'incapacité de travail, 3 à 6 mois pour l'invalidité et le décès pour cause de maladie, et 0j pour l'invalidité et le décès en cas d'accident.
Considérez la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé après le début de votre arrêt de travail.
Notre conseil :
Préférez les franchises courtes, inférieures à 30 jours.
Nos conseils :
Obtenez des devis de différents assureurs et comparez les tarifs et les garanties proposées.
Notre conseil :
Examinez au moins 3 devis distincts
Faites appel à un spécialiste en assurances prévoyance, comme Gus Assurance, pour vous aider à choisir le contrat le mieux adapté à vos besoins et vous accompagner tout au long de la souscription et en cas de sinistre.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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