Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La protection sociale des vétérinaires est largement insuffisante, rendant ainsi la souscription à une assurance prévoyance pour les professions libérales essentielle.
Les médecins cotisent à la CARPV pour tout ce qui concerne la prévoyance. Ce régime apporte une protection en cas d’invalidité ou de décès. La CPAM apporte quant à elle une protection pour les arrêts de travail de moins de 90 jours, les frais de santé ainsi que le congé maternité et paternité.
Les prestations dépendent de la classe de cotisation choisie par le vétérinaire
En cas d’incapacité de travail le vétérinaire bénéficie à partir du 4éme jour d’arrêt d’une indemnité (versée par la CPAM) égale à 1/730éme du revenu annuel moyen des 3 dernières années (RAAM) dans la limite de 180,8€ bruts par jour. Chiffre de 2023 qui évolue chaque année.
La durée maximale d’indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
Au contraire des dentistes ou des médecins, la caisse des vétérinaires (CARPV) ne prend pas le relais après 90 jours. La prévoyance est encore plus indispensable pour les vétérinaires.
Le vétérinaire est protégé par une rente en cas d’invalidité supérieure à 66% (taux le plus favorable entre le barème professionnel et la barème fonctionnel). Source ici.
En cas d’invalidité à 100%
En cas d’invalidité comprise entre 66% et 100%
Les vétérinaires ne sont pas protégés en cas d’invalidité partielle de moins de 66%
En cas de décès la famille du vétérinaire est protégée de la manière suivante :
📖 Les articles, validés par des spécialistes, proviennent de sources fiables et sûres
💡 Nous nous efforçons d'êtres clairs et transparents en évitant le jargon
🎥 Dés que possible, nous tournons des vidéos pour compléter nos articles
Les vétérinaires peuvent bénéficier des aides suivantes au bout de 10 mois d’affiliation (à la date prévue de l’accouchement) sous réserve de cesser toute activité professionnelle pendant la période de perception et au moins pendant 8 semaines dont 6 après l’accouchement.
Le vétérinaire peut bénéficier d’une indemnité à l’occasion de la naissance d’un enfant s’il interrompt totalement son activité.
L’indemnité est d’un montant maximum de 56€ par jour et elle est versée pendant 25 jours consécutifs.
La prévoyance est indispensable pour les vétérinaires en raison de la protection limitée offerte par la CARPV et la CPAM en cas d'incapacité de travail, d'invalidité et de décès.
L'indemnisation de la CPAM ne couvre que 50% du revenu au mieux, sans prendre en compte les frais professionnels et charges.
La CARPV indemnise seulement pendant 87 jours (du 4ème au 90ème jour d'arrêt de travail).
Passé 90 jours, aucune indemnisation n'est prévue, mettant en péril l'équilibre financier et la continuité de l'activité libérale.
Une assurance prévoyance individuelle renforce la couverture durant les 3 premiers mois et assure une protection pour les arrêts supérieurs à 3 mois.
La CARPV ne verse une rente d'invalidité qu'avec un taux d'invalidité minimum de 66% et après 12 mois d'invalidité.
Une assurance prévoyance individuelle couvre l'invalidité inférieure à un an et dès 10% d'invalidité, garantissant ainsi un soutien financier plus adapté en cas d'incapacité prolongée.
Les prestations décès de la CARPV sont insuffisantes pour protéger financièrement les proches du défunt.
La souscription d'une assurance décès complémentaire est recommandée pour assurer la sécurité financière des proches. Le capital décès d’une prévoyance est généralement de 3x le revenu annuel.
La garantie arrêt de travail assure une protection financière si le vétérinaire ne peut plus exercer son métier de manière temporaire suite à un accident ou à une maladie. Cette protection est particulièrement importante car il est fort probable qu'un arrêt de travail survienne au moins une fois au cours de sa carrière.
Pour déterminer le montant des indemnités à garantir, il est possible de se baser sur le revenu annuel. L'objectif est de couvrir vos charges personnelles en cumulant les indemnités de la prévoyance et celles de la protection sociale.
Attention aux impôts :
Si 100% des revenus sont assurés en cas d'interruption professionnelle, les indemnités journalières de l'assurance prévoyance serviront à régler les impôts de l’année précédente. Si vous ne couvrez qu'une partie de vos revenus, il est recommandé de mettre de l’argent de côté pour payer les impôts.
L'option frais professionnels couvre les dépenses charges fixes de la clinique (salaire et charges des salariés, loyer, fournitures) en cas d'incapacité temporaire de travail (pour une durée maximale de 3 ans). Cette protection permet d’assurer la pérennité de la clinique.
Le risque d'invalidité totale est moins fréquent que l'incapacité de travail, mais il peut entraîner des conséquences financières catastrophiques, sans mentionner l'impact humain.
Le vétérinaire doit se protéger avec une rente d'invalidité, versée jusqu'à la retraite et basée sur un montant suffisant.
La rente peut être complétée par des capitaux versés en une seule fois, permettant au vétérinaire de se reconvertir professionnellement ou d'adapter sa vie quotidienne en cas de handicap physique important.
Un barème d'évaluation de l'invalidité spécifique aux vétérinaires est essentiel pour garantir une indemnisation adéquate.
La prévoyance vise également à protéger les proches en cas de décès.
Dans ce contexte, il est possible d'inclure un capital destiné à compenser les conséquences financières du décès, généralement équivalent à deux ou trois ans de revenu professionnel.
Une alternative consiste à prévoir une rente pour le conjoint ou les enfants, qui leur permettra de maintenir leur niveau de vie sur le long terme.
Il est vrai que le risque d'arrêt de travail augmente avec l'âge mais les jeunes vétérinaires ne sont pas à l'abri des imprévus (sports, accidents ou maladies).
La prévoyance est donc cruciale dès le début de la carrière, surtout pour les jeunes vétérinaires financièrement vulnérables, en raison d'une épargne limitée pour couvrir une perte de revenus et des emprunts personnels et professionnels.
Les vétérinaires peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance (sauf pour la partie capital décès)
Le plafond de déduction fiscale pour la prévoyance est commun avec celui de la mutuelle. En 2023, il s’élève à 3,75 % du revenu professionnel auquel s’ajoute 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (3 080€) dans la limite de 10 558€.
Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :
Vous pouvez aussi retrouver notre article sur le sujet : comparateur prévoyance indépendants.
Déterminez les montants appropriés pour chaque risque couvert par l'assurance prévoyance (maintien de salaire, frais professionnels, invalidité, décès), en tenant compte de la protection sociale offerte aux vétérinaires par la caisse CARPV
Nos conseils :
Nos conseils :
Vérifiez que le barème d'invalidité est spécifique aux vétérinaires. Privilégiez une couverture à partir d'un taux d'invalidité de 15%-20%
Informez-vous sur les exclusions du contrat afin d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Certaines activités à risque, comme le parapente, le deltaplane, la plongée ou la randonnée en montagne, peuvent être exclues.
Nos conseils :
Ne prenez pas de risque et évitez une assurance comportant une exclusion pour une activité que vous pratiquez régulièrement.
Le délai de carence est la période durant laquelle l'assuré n'est pas protégé suite à la souscription.
Nos conseils :
Assurez-vous que les délais de carence de l'assurance prévoyance respectent les standards. 30j pour l'incapacité de travail, 3 à 6 mois pour l'invalidité et le décès pour cause de maladie, et 0j pour l'invalidité et le décès en cas d'accident.
Considérez la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé après le début de votre arrêt de travail.
Notre conseil :
Préférez les franchises courtes, inférieures à 30 jours.
Nos conseils :
Obtenez des devis de différents assureurs et comparez les tarifs et les garanties proposées.
Notre conseil :
Examinez au moins 3 devis distincts
Faites appel à un spécialiste en assurances prévoyance, comme Gus Assurance, pour vous aider à choisir le contrat le mieux adapté à vos besoins et vous accompagner tout au long de la souscription et en cas de sinistre.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Il est recommandé de privilégier une couverture à partir d'un taux d'invalidité de 15% à 20% pour s'assurer d'être correctement indemnisé en cas d'invalidité partielle.
Le barème professionnel évalue le niveau d'incapacité ou d'invalidité en pourcentage, en fonction de l'impact d'un accident ou d'une maladie sur la capacité à exercer la profession. Plus le pourcentage est élevé, plus l'indemnisation sera importante.
Le barème professionnel est un système de classement des niveaux d'incapacité ou d'invalidité spécifique à une profession. Il permet d'évaluer les conséquences d'un accident ou d'une maladie sur la capacité d'une personne à exercer son métier et d'établir une indemnisation appropriée.
Évaluez vos besoins, choisissez un barème d'invalidité adapté, examinez attentivement les exclusions, vérifiez les délais de carence et de franchise, renseignez-vous sur les durées d'indemnisation, comparez plusieurs devis et consultez un expert.
Les vétérinaires peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance, sauf pour la partie capital décès.
Les principales garanties incluent le maintien de salaire en cas d'arrêt de travail, l'option frais professionnels, l'invalidité et le décès.
La protection sociale des vétérinaires est souvent insuffisante. L'assurance prévoyance permet d'assurer la sécurité financière en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès, et de protéger la famille et la clinique.
La protection sociale des vétérinaires est assurée par la CARPV, qui couvre l'invalidité, le décès et les arrêts de travail. Les prestations dépendent de la classe de cotisation choisie (Minimum, Médium, Maximum).
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
🛡️
Le socle de base d’une prévoyance pour les indépendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire (arrêt de travail). On trouve aussi une protection invalidité qui permet le versement d’une rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital décès qui prévoit le versement d’une somme d’argent à votre famille si vous décédez prématurément.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire à des options qui complètent le capital décès comme la garantie rente éducation qui protège vos enfants en leur versant une rente jusqu’à la fin de leurs études ou encore la couverture du conjoint qui prévoit une rente pour votre conjoint jusqu’à sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option l’assurance frais généraux qui prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
💶
Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas d’arrêt de travail. Elle est généralement fixée par rapport à vos revenus imposables de l’année précédente. Une prévoyance ne permettant pas l’enrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnités versées par la Sécurité Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu à 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez décider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnités sont versées pendant une durée de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez régler le montant des indemnités en fonction de la durée généralement pour mettre un montant plus important à partir de la 2éme année.
🦽
Sur la partie invalidité ce qui est important c’est de choisir un barème qui correspond à votre métier. Le barème permet de calculer votre taux d’invalidité. Le montant de la rente est basé sur le niveau d’invalidité.
Le barème professionnel calcule le taux d’invalidité en fonction de l’impact de votre invalidité sur votre capacité à travailler. Le choix de ce barème professionnel est capital pour tous les métiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinés. Avec ce barème si vous avez un problème à la main qui vous empêche de pratiquer votre métier, vous serez remboursé à 100%.
Si vous pratiquez un métier sans dimension physique particulière alors le barème fonctionnel sera peut-être plus adapté. Le taux d’invalidité est alors calculé en fonction de votre capacité à réaliser certaines tâches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux d’invalidité sera de 10% environ.
Pour les métiers intellectuels le barème le plus adapté est peut-être le barème croisé qui fait un croisement entre barèmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de déclenchement permet de décider à partir de quel taux le versement de la rente démarre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de déclenchement à 20% ou 33%. Le seuil à 66% n’est pas assez protecteur car si vous avez une invalidité à moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
Vérifiez enfin jusqu’à quel âge sera versée la rente invalidité, elle l’est généralement jusqu’à un âge compris entre 62 et 67 ans.
🕊️
En ce qui concerne le capital décès, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décès de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décès si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital décès, vous pouvez opter pour la garantie éducation qui prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000€ par mois.
Le principe est le même pour la garantie conjoint qui prévoit une allocation pour votre conjoint jusqu’à l’âge de la retraite.
⏳
Le délai de franchise correspond au délai avant que les indemnités commencent à être versées en cas d’arrêt de travail. Ce délai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais généraux. Le délai de franchise dépend de la cause de l’arrêt. Il est généralement plus court en cas d’accident ou d’hospitalisation (3 jours ou 7 jours) qu’en cas de maladie (15 jours ou 30jours). Nous vous recommandons simplement d’éviter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer très cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup d’arrêts).
⌛
Le délai de carence c'est cette période après que vous avez souscrit à une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bénéficier des avantages du contrat, même en payant vos cotisations. Les délais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (généralement au bout de 3 mois) ou la maternité (6 à 9 mois). Par contre, il n’y a généralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les délais de carence ne sont pas problématiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs d’éviter que des personnes souscrivent en sachant qu’ils sont malades. Il faudra simplement éviter les franchises très longues de plus de 3 mois.
😱
Les mauvaises surprises d’une prévoyance proviennent souvent d’une incompréhension. Souvent l’assuré avait mal compris les garanties. C’est d’ailleurs pour cela que c’est mieux de passer par un courtier qui connaît les particularités des produits et pourra vous aider à tout bien comprendre et à bien voir les petites lignes des conditions générales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies d’origine psychologique ou liées à un problème de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnités au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraîné une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent d’ailleurs souvent une option permettant d’enlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chèrement.
📅
La prise en charge d’une activité à temps partiel diffère en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnités journalières en cas d’activité partielle n’est possible que si vous avez d’abord été en arrêt total pendant une certaine durée. Ceci peut être problématique pour certains professionnels notamment les professions médicales qui à cause d’un problème physique peuvent continuer à travailler mais moins longtemps.
Le deuxième point de vigilance est la durée d’indemnisation en cas d’activité partielle. Certains assureurs limitent l’indemnisation à une durée faible par exemple 6 mois.
📚
La notion d’indépendant regroupe en réalité des statuts et différents. Vous pouvez en effet être TNS (Travailleur Non Salarié), professionnels libéraux (réglementée ou non), assimilé salarié (si vous dirigez une société anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grâce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre régime est celui d’assimilé salarié et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prévoyance d’entreprise (pour une seule personne si vous n’avez pas de salariés) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariés cadres vous serez dans l’obligation de les couvrir avec cette même prévoyance. Vous pouvez prendre une prévoyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous êtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prévoyance, elle sera donc plus coûteuse.
💰
Une fois que vous avez trouvé une offre qui correspond vraiment à vos besoins vous pouvez commencer à comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sélection puis de regarder le prix et pas l’inverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protège mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limité une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre d’importance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce n’est pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente éducation et le déclenchement de l’invalidité à 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
🏥
Choisir sa prévoyance est aussi souvent l’occasion de changer de mutuelle santé. En effet, la plupart des assureurs spécialistes de la prévoyance proposent des réductions si vous procédez en même temps à la souscription d’une mutuelle. Ces réductions peuvent aller jusqu’à 10% sur les deux contrats ce qui n’est pas négligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de manière générale.