Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
La protection sociale des pharmaciens et biologistes libéraux est largement insuffisante, rendant ainsi la souscription à une assurance prévoyance pour les professions libérales essentielle.
Les pharmaciens et biologistes libéraux cotisent à la CAVP pour tout ce qui concerne la prévoyance (cotisation forfaitaire de 648€ par an). Ce régime apporte une protection en cas d’invalidité ou de décès. La CPAM apporte quant à elle une protection pour les arrêts de travail de moins de 90 jours, les frais de santé ainsi que le congé maternité et paternité.
En cas d’incapacité de travail le pharmacien ou biologiste libéral bénéficie à partir du 4éme jour d’arrêt d’une indemnité égale à 1/730éme du revenu annuel (RAAM) moyen (des 3 dernières années) dans la limite de 180,8€ bruts par jour (chiffre de 2023 qui évolue chaque année)
La durée maximale d’indemnisation est de 87 jours consécutifs et de 360 jours sur une période de 3 ans.
Au contraire des dentistes ou des médecins, la caisse des pharmaciens et biologiste libéraux (CAVP) ne prend pas le relais après 90 jours. La prévoyance est encore plus indispensable pour les pharmaciens et biologistes que pour d’autres professions libérales.
Lorsqu'un pharmacien ou un biologiste libéral rencontre une incapacité professionnelle totale et permanente, voici les protections dont il bénéficie. Source ici.
La CAVP ne couvre pas en cas d'invalidité partielle, contrairement aux prévoyances privées, dont certaines couvrent dès 15% de taux d'invalidité.
Si un pharmacien ou un biologiste venait malheureusement à décéder, la famille serait protégée de la manière suivante. La source est ici.
Le capital décès versé par la CAVP est très largement inférieur à celui versé par d'autres caisses de professions libérales. La famille des notaires reçoit par exemple 100 000€ et celle d'un médecin 60 000€.
Les pharmaciens et biologistes libéraux peuvent bénéficier des aides suivantes après 10 mois d'affiliation (à la date prévue de l'accouchement), à condition d'interrompre toute activité professionnelle pendant la période de perception et au moins pendant 8 semaines, dont 6 après l'accouchement.
Le pharmacien ou biologiste libéral peut bénéficier d'une indemnité lors de la naissance d'un enfant s'il interrompt totalement son activité.
L'indemnité est d'un montant maximum de 56€ par jour et est versée pendant 25 jours consécutifs. Pour connaître le montant exact de l'indemnité, il faut contacter directement l'Assurance Maladie.
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La protection sociale du pharmacien ou biologiste libéral est souvent insuffisante pour assurer une protection financière adéquate à sa famille face aux imprévus de la vie.
Il est important pour les pharmaciens et biologistes libéraux de souscrire à une assurance prévoyance afin de garantir la pérennité du cabinet en cas d'incapacité de travail, ainsi que de sécuriser leur famille en cas de décès ou d'invalidité. Les contrats d'assurance prévoyance sont personnalisables et peuvent être ajustés pour répondre aux exigences spécifiques de chaque professionnel.
La garantie arrêt de travail permet d’assurer une protection financière si le pharmacien ou biologiste ne peut plus travailler temporairement dans son établissement. Cette protection est particulièrement importante car il y a de fortes chances que cela arrive au moins une fois au cours de leur carrière.
Pour définir le montant des indemnités à garantir, il est possible de s’appuyer sur le revenu annuel. L’objectif est qu’en cumulant les indemnités de la prévoyance et celles de la protection sociale, le professionnel puisse couvrir :
Option frais généraux
L'assurance frais professionnels offre protection financière destinée aux pharmaciens, biologistes et autres professionnels libéraux. Elle permet de couvrir les charges incompressibles de l'établissement (salaire et charges des salariés, loyer, fournitures) en cas d'incapacité temporaire (max 3 ans) et d’assurer la pérennité du cabinet.
Cette protection est parfois proposée en option dans les contrats de prévoyance.
Le risque d'invalidité est un événement peu probable en comparaison avec l'incapacité de travail, mais il peut entraîner des conséquences financières désastreuses, sans mentionner l'impact humain.
Le pharmacien ou biologiste doit se protéger avec une rente d'invalidité, versée jusqu'à la retraite et basée sur un montant suffisant.
La rente peut être renforcée par des capitaux versés en une seule fois, permettant au professionnel de se reconvertir ou d'adapter sa vie quotidienne en cas de handicap physique important.
L'utilisation d'un barème d'évaluation de l'invalidité spécifique aux pharmaciens et biologistes est essentielle. Si le professionnel ne peut plus exercer son activité, le barème professionnel vise à indemniser à 100% du montant de la rente d'invalidité souscrite.
En revanche, un barème généraliste ne tenant pas compte des spécificités du métier pourrait prévoir une indemnisation faible, voire inexistante, si la pathologie ou la lésion n'empêche pas d'exercer une profession "quelconque", même si le professionnel ne peut plus exercer son métier.
La prévoyance vise aussi à protéger les proches en cas de décès.
Cela peut inclure un capital pour couvrir les conséquences financières du décès, généralement équivalent à deux ou trois ans de revenu professionnel.
Une autre option est une rente versée au conjoint ou aux enfants, permettant de préserver leur niveau de vie sur le long terme (par exemple, jusqu'à la retraite du conjoint ou la fin des études des enfants).
Les jeunes pharmaciens et biologistes ne sont pas à l'abri des imprévus (sports, accidents ou maladies). La prévoyance est donc cruciale dès le début de la carrière, surtout pour les jeunes professionnels financièrement vulnérables, en raison d'une épargne limitée pour couvrir une perte de revenus et des emprunts personnels et professionnels.
Les pharmaciens et biologistes libéraux peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance (sauf pour la partie capital décès)
Le plafond de déduction fiscale pour la prévoyance est commun avec celui de la mutuelle. En 2023, il s’élève à 3,75 % du revenu professionnel auquel s’ajoute 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (3 080€) dans la limite de 10 558€.
Gus a sélectionné les produits de différents assureurs, retrouvez nos tests produits ci-dessous :
Vous pouvez aussi retrouver notre article sur le sujet : comparateur prévoyance indépendants.
Identifiez les montants adéquats pour chaque risque couvert par l'assurance prévoyance (maintien de salaire, frais professionnels, invalidité, décès), en considérant la protection sociale offerte par votre caisse.
Nos conseils :
Notre conseil :
Assurez-vous que le barème d'invalidité est spécifique aux pharmaciens ou biologistes. Optez pour une couverture à partir d’un taux d’invalidité de 15%-20%
Familiarisez-vous avec les exclusions du contrat afin d'éviter les surprises en cas de sinistre. Certaines activités à risque, telles que l'ULM, le delta-plane, la plongée ou la randonnée en haute montagne, peuvent être exclues.
Notre conseil :
Ne prenez pas de risque et ne choisissez pas une assurance ayant une exclusion pour un sport que vous pratiquez.
Voir notre article sur la prévoyance sans exclusion
Le délai de carence est la période pendant laquelle l’assuré n’est pas protégé suite à une souscription.
Nos conseils :
L’objectif est de s’assurer que les délais de carence de l’assurance prévoyance sont dans la norme. 30j pour l’incapacité de travail, 3 à 6 mois pour l’invalidité et le décès pour cause de maladie et 0j pour l’invalidité et le décès en cas d’accident.
Prenez en compte la période pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé après le début de votre arrêt de travail.
Notre conseil :
Évitez les franchises longues de plus de 30 jours.
Nos conseils :
Demandez des devis auprès de différents assureurs et comparez les prix et les garanties offertes.
Notre conseil :
Étudiez au moins 3 devis différents
Sollicitez l'aide d'un spécialiste en assurances prévoyance, comme Gus Assurance, pour vous guider dans le choix du contrat le plus adapté à vos besoins et vous accompagner tout au long de la souscription et en cas de sinistre.
Vous pouvez retrouver nos articles rédigés spécifiquement pour les professions libérales suivantes :
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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