Les meilleures mutuelles pour auto-entrepreneur en 2024

Vous êtes auto-entrepreneur est vous recherchez la meilleure mutuelle ? Cet article est fait pour vous.

Les indépendants en micro-entreprise ne bénéficient pas de la mutuelle de leur entreprise et doivent donc s’occuper seul de leur protection sociale. Mais ce n’est franchement pas simple de s’y retrouver dans la jungle des offres. Les devis paraissent tous identiques et différents à la fois, les prix varient on ne comprend pas bien pourquoi et au final ce n’est pas simple de faire un choix.

Gus Assurance votre courtier expert de la mutuelle et de la prévoyance des auto-entrepreneurs est là pour décrypter les offres à votre place de la manière la plus objectif possible.

Les meilleures mutuelles pour les auto-entrepreneurs

Lorsque nos clients micro-entrepreneur nous demandent de les aider pour leur mutuelle, voilà les offres que nous leur proposons.

Pour faire un comparatif des différentes offres nous sommes partis de l’exemple de Paul auto-entrepreneur de 30 ans qui vit à Rennes. Paul est en bonne santé, il va rarement chez le médecin mais porte des lunettes avec des verres simples et dépense en moyenne 100€ par an en médecine douce. Paul n’est pas marié et n’a pas d’enfant.

La mission que nous nous sommes fixée est de trouver la meilleure complémentaire santé pour Paul à moins de 55€ par mois.

La mutuelle de Swisslife

Swisslife est un des leaders sur le marché de la prévoyance et de la mutuelle des indépendants.

Ce ne sont clairement pas les meilleurs pour tout ce qui concerne l’expérience digitale et le service client mais le rapport garanties prix est vraiment intéressant.

Swisslife propose 9 formules et à moins de 55€ par mois nous pouvons proposer la formule 6 (54,5€). Voir notre avis sur la mutuelle de Swisslife.

La formule 6 est à 200% sur tous les postes, permet d’acheter une paire de lunettes à 220€ max (verres simples + monture). Par contre le forfait médecin douce est assez faible à 40€ par mois.

En cas d’hospitalisation, Swisslife rembourse 65€ par nuit.

La mutuelle d’April

April propose 4 produits avec à chaque fois des niveaux différents mais dans le cas de Paul le meilleur contrat est April Santé Mix Proximité.

April rembourse 200€ pour des verres simples + monture ce qui est un peu moins intéressant que Swisslife par contre le forfait médecine douce à 80€ est plus intéressant.

En cas d’hospitalisation, April rembourse 70€ par nuit.

Votre notre avis sur la mutuelle d'April

La mutuelle d’Alan

Alan propose une assurance santé spécialement conçue pour les travailleurs indépendants, offrant une expérience entièrement digitale pour simplifier la gestion de votre assurance.

Le gros point fort d’Alan c’est l’expérience utilisateur. Si le plus important pour vous c’est d’avoir une expérience fluide pour demander vos remboursements alors Alan est fait pour vous.

Si on reprend le cas de Paul qui a 30 ans, à 55€ nous avons accès à l’offre Emeraude qui est l’offre intermédiaire d’Alan.

Alan rembourse 165€ pour des verres simples + monture ce qui est un peu moins intéressant que Swisslife par contre le forfait médecine douce à 100€ est plus intéressant.

Le point faible d’Alan est le remboursement des lunettes.

Voir notre avis complet sur la mutuelle d'Alan

La mutuelle de Wemind

Wemind est une startup qui s’est spécialisée dans les assurances pour les indépendants (RC pro, prévoyance, mutuelle).

Chez Wemind nous ne trouvons pas d’offre à moins de 55€ par mois mais il y a une offre intéressante à 58€ avec les garanties suivantes :

• Optique : 250€ max pour la monture + 2 verres simples.
• Forfait médecine douce : 50€ par an.
• Chambre particulière à l’hôpital : 120€ par jour
• Sur tous les autres postes c’est assez compliqué de comparer car il y a parfois des remboursements à 100€ et parfois à 300%.

La mutuelle de Stello

Stello est aussi une startup en concurrence directe avec Wemind et Alan qui propose différentes assurances pour les indépendants.

• Optique : 200€ max pour la monture + 2 verres simples (possible de changer tous les 2 ans)
• Forfait médecine douce : 120€ par an.
• Chambre particulière à l’hôpital : 40€ par jour

Les garanties de Stello sont moins intéressantes que celles des concurrents sur le dentaire, l’optique et la chambre particulière.

La mutuelle d’Acheel

Acheel est tout comme Alan un néo assureur qui propose des mutuelles pour les freelances. Nous obtenons une offre intéressante à 50€ par mois.

• Optique : 300€ max pour la monture + 2 verres simples
• Forfait médecine douce : 160€ par an.
• Chambre particulière à l’hôpital : 70€ par jour

L’offre d’Acheel est très compétitive

En résumé, quelle est la meilleure mutuelle pour les auto-entrepreneurs ?

Ce n’est pas simple de faire un comparatif des meilleures mutuelles cela demande un travail précis et rigoureux.

Dans le cas de Paul voilà nos conclusions.

🚨Il s’agit de notre classement par rapport au cas de Paul qui a des besoins spécifiques. Si les besoins avaient été différents, Paul plus âgé ou si Paul avait des enfants, le classement pourrait être tout autre.

• Choix 1 : L’offre d’April paraît la plus intéressante en termes de rapport garanties prix. Les outils digitaux d’April sont plutôt bien faits et leur service client efficace. C’est l’offre que Paul a finalement choisie.
• Choix 1 bis : L’offre d’Acheel est aussi très compétitive dans le cas de Paul. De plus les outils digitaux sont bien conçus. Par contre la qualité du service client est une inconnue.
• Choix 2 : Alan c’est vraiment le top en ce qui concerne l’expérience utilisateur et c’est un critère très important au quotidien. La seule faiblesse de l’offre concerne les remboursements des lunettes, sinon c’est celle que nous aurions poussée.
• La proposition de Swisslife est une alternative intéressante en ce qui concerne le positionnement tarifaire mais Swisslife n’est pas réputé pour la qualité de son service client et ses outils digitaux. Nous ne l’avons donc pas proposé.
• Choix 3 : L’offre de Wemind est assez difficile à analyser car les garanties ne suivent pas un schéma classique et mixent des postes avec d’excellents niveaux de remboursements et d’autres très bas. Mais dans le cas de Paul l’offre de Wemind paraît très bien, dommage qu’elle soit au-dessus de notre limite de 55€ par mois.
• Stello n’est malheureusement ici pas compétitif.

Qu’est-ce qu’une bonne mutuelle pour un auto-entrepreneur ?

Il n’y a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important c’est de trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Commencez donc par vous poser les questions suivantes afin de bien identifier vos besoins.

• Lunettes et optique : Si vous portez des lunettes, avez-vous besoin de montures ou de verres haut de gamme ?
• Soins dentaires : Avez-vous des soins dentaires importants prévus cette année ?
• Médecine douce : Avez-vous recours à des pratiques de médecine douce telles que l'ostéopathie ou l'acupuncture ?
• Spécialistes et dépassements d'honoraires : Consultez-vous fréquemment des médecins spécialistes ou des médecins pratiquant des dépassements d'honoraires ?
• Maternité : Êtes-vous une jeune maman ou envisagez-vous de le devenir prochainement ?
• Hospitalisation : Quelles protections recherchez-vous en cas d'hospitalisation, telles que les indemnités journalières ou la chambre particulière ?

Comment choisir la mutuelle la plus rentable ?

Au contraire de la prévoyance pour les auto-entrepreneurs qui est là pour vous couvrir en cas de pépin et que vous espérez ne jamais avoir à utiliser, la mutuelle est une assurance que l’on consomme.

La recherche de la mutuelle la plus rentable s'apparente à la recherche d'un bon placement financier : il s'agit de trouver le contrat offrant le meilleur retour sur investissement au regard de vos besoins spécifiques

</aside>

La méthodologie pour avoir le meilleur ROI possible sur votre mutuelle est d’estimer tous vos besoins et pour chaque poste (dentaire, optique, spécialiste) de donner un coût.

Par exemple prenons le cas de Paul qui est un auto-entrepreneur de 30 ans qui vit à Rennes.

Au cours d'une année typique, voici les dépenses de Paul.

• un RDV chez le généraliste 26,5€
• 2 RDVs chez l’ostéopathe : 100€
• un RDV de contrôle chez le dentiste : 40€
• un RDV chez un médecin spécialiste 60€ (estimation sur les 3 dernières années)
• lunettes : 100€ pour les verres et 200€ pour les montures tous les 2 ans = 150€
• lentilles : 100€ par an

Le total est de 476,5€ par an soit 40€ par mois.

Dans le cas de Paul, trouver la mutuelle la plus rentable et donc la meilleure mutuelle c’est trouver celle qui rembourse le plus possible par rapport à ces besoins.

🚨Certains besoins ne sont pas prévisibles notamment ceux liés à une hospitalisation, ils ne peuvent pas être listés. Prendre une mutuelle permet aussi de se protéger dans les cas non prévisibles.

Mais au fait, avez-vous vraiment besoin d’une mutuelle ?

En réalité si vous êtes jeune et en bonne santé, la réponse n’est pas si évidente.

En effet, en tant qu’auto-entrepreneur vous ne bénéficiez pas de la loi Madelin et vous devez donc payer la mutuelle de votre poche. Voir notre article sur les meilleures mutuelles pour les TNS.

Il faut savoir que les assureurs visent un ratio de sinistre sur prime de 65% pour la mutuelle. Cela signifie que pour chaque 100€ récupérés ils remboursent 65€. La différence sert à payer les coûts de gestion et à rémunérer les distributeurs comme les courtiers.

Par conséquent, pour la majorité des auto-entrepreneurs prendre une mutuelle n’est pas rentable sur le plan purement financier. Mettre chaque mois 40€ ou 50€ sur un compte pour payer ses besoins de santé serait plus intéressant financièrement mais en réalité cela pose plusieurs problèmes :

• Epargner chaque mois ce n’est pas si simple. Prendre une mutuelle peut être vu comme de l’épargne forcée.
• Quand on prend une mutuelle, on a plus tendance à prendre soin de santé car on sait que c’est remboursé alors que si l’argent est simplement sur un compte il est plus tentant de renoncer et donc prendre moins soin de sa santé.
• Une hospitalisation ne peut pas être prévue et elle engendre de nombreux frais. Dans ce cas imprévisible la mutuelle est importante.

Ne pas avoir de mutuelle n’est pas dramatique pour un auto-entrepreneur à partir du moment où vous mettez de l’argent de côté dédié à prendre soin de votre santé.

Et la mutuelle hospitalisation, ce n’est pas une solution ?

Une mutuelle hospitalisation est spécifiquement conçue pour couvrir les frais liés à une hospitalisation c’est-à-dire :

• La prise en charge du forfait journalier hospitalier, une somme fixe due pour chaque jour d'hospitalisation.
• Le remboursement des frais de séjour, incluant la chambre individuelle si souhaitée, et les frais annexes comme le téléphone ou la télévision.
• La prise en charge des dépassements d'honoraires des médecins, chirurgiens, anesthésistes, qui pratiquent des tarifs supérieurs au tarif conventionné par la Sécurité sociale.

Les coûts liés à une hospitalisation sont importants et imprévisibles. Se couvrir uniquement sur cette partie peut être une solution pour beaucoup car bien entendu ces contrats sont beaucoup moins coûteux.

Pourquoi faire appel à un courtier pour vous aider à trouver votre mutuelle ?

Faire appel à un courtier spécialiste des mutuelles comme Gus Assurance permet de bénéficier d'une expertise pour trouver une mutuelle adaptée vos besoins au meilleur prix, tout en économisant du temps.

Les courtiers sont indépendants et ne sont liés à assureur. Ils agissent dans votre intérêt pour trouver la meilleure offre possible, sans préférence pour un assureur spécifique.

De plus, il vous accompagne dans toutes les démarches administratives et reste votre interlocuteur privilégié pour toutes questions ou modifications de votre contrat, offrant un service personnalisé et continu.

Faire appel à un courtier c’est gratuit car nous sommes rémunérés par les assureurs.

Quelles sont les principales garanties d’une mutuelle ?

• Soins courants : Les consultations médicales, les examens médicaux, et les frais en pharmacie. Ils représentent la majorité des dépenses de santé au quotidien.
• Hospitalisation : couvre les frais liés à une hospitalisation (chambre particulière, frais de séjour, interventions chirurgicales).

Ces frais ne sont pas prévisibles.

• Lunettes et lentilles : Ces dépenses sont peu remboursées par la Sécurité sociale.

Si vous portez des lunettes, c’est un point crucial à examiner pour maximiser votre retour sur investissement.

• Dentaire : Les soins dentaires, y compris les prothèses peuvent s’avérer onéreux. Une assurance santé offrant une bonne prise en charge pour ces soins est essentielle pour limiter les frais.

Le poste de dentaire est avec l’optique celui qui a le plus d’impact sur le retour sur investissement de votre assurance santé.

• Médecines douces : L'utilisation de pratiques alternatives telles que l'ostéopathie, l'acupuncture ou la chiropraxie est en hausse.