Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Imaginez avec nous : vous travaillez sans cesse. Vous gérez vos clients, vos rendez-vous… Bref, votre quotidien de professionnel libéral n’a rien d’un long fleuve tranquille.
Pendant ce temps-là, une question reste souvent en suspens : en cas d'imprévu, en cas d’urgence, si je devais arrêter d'exercer, je fais quoi pour ma retraite ?
Dans le cadre de votre profession libérale, vous ne pouvez pas compter uniquement sur l’État. D'où la nécessité de prévoir et d’anticiper…
C’est là que l’assurance vie entre en scène. Pas comme un produit miracle. Non, comme un véritable couteau suisse patrimonial. Flexible, intelligent, et en fonction de vos besoins d’indépendant.
Que vous soyez médecin, avocat, freelance ou notaire : l’assurance vie est taillée pour vos besoins de professionnel libéral. On vous explique tout.
Oubliez les clichés. L’assurance vie n’est pas qu’un produit pour “vieux riches” ou un plan fiscal.
C’est une enveloppe fiscale, ultra-flexible, qui vous permet d'épargner à votre rythme, de faire fructifier votre argent en mode piloté, et d’assurer une transmission à vos proches, sans exploser les impôts.
Concrètement parlant, l’assurance vie est un contrat que vous allez signer (en tant que professionnel libéral) avec un assureur.
Une fois ouverte, votre AV vous permet de verser des primes (ponctuelles ou régulières) sur votre contrat, qui sont ensuite investies par l’assureur. Ces fonds peuvent être placés dans un fonds en euros, sécurisé mais peu rémunérateur, ou en unités de compte, plus risquées mais potentiellement plus rentables.
Vous êtes médecin, avocat, architecte ? La bonne nouvelle c’est que vous êtes libre. La moins bonne nouvelle c’est que l’État ne vous couvre pas des masses.
Et côté retraite, n’en parlons même pas…
D'où la nécessité de constituer votre matelas financier. L’assurance vie vous permet de le faire en cochant toutes les cases de ce qu’il vous faut : la préparation de votre retraite en autonomie, la gestion des baisses d’activité ainsi que la transmission de votre capital en douceur.
Tout ça avec une fiscalité aux petits oignons.
La première chose à savoir est le fait que vos gains ne sont pas imposés tant que vous ne touchez pas à votre argent.
Cela dit, vous n’êtes pas complètement exemptés. Quand vous les retirez, l’état se sert. Si c’est fait avant 8 ans, vous payez une flat tax de 30%. Si c’est après les 8 ans, vous ne payez que 7,5% seulement (et 4 600 € d’abattement annuel, 9 200 € si vous êtes en couple).
En clair : plus vous attendez, moins vous payez.
Et ce n’est pas tout… l’assurance vie est aussi intéressante dans la mesure où elle allège les droits de succession.
À votre décès (car il faut en parler), votre contrat peut être transmis sans droit de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (si vous avez versé avant vos 70 ans). Ce qui n’est pas rien.
Une chose est sûre, vos héritiers apprécieront.
Vous êtes en BNC ? Pas de panique.
Même si les versements ne sont pas déductibles, la sortie est optimisée.
Et combiné avec un PER ou un contrat Madelin ? Là, vous tenez une stratégie.
Plus de détails sur le PER des professions libérales
Vous vous posez des questions par rapport à la fiscalité lors d’un rachat total ou partiel ? C’est légitime.
On vous explique. Quand vous retirez, seule la part de vos gains est taxée.
Prenons un exemple :
Gains = montant racheté – (versements x montant racheté / valeur totale)
Pour ce qui est des prélèvements sociaux (17,2 %), ne vous inquiétez pas. L’assureur s’en occupe directement. Rien à faire de votre côté…
L’assurance que vous envisagez est-elle adaptée à votre statut de professionnel libéral ? Telle est la question…
Une chose est certaine, tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas.
Comme vous vous engagez pour 8 ans (minimum), autant faire le bon choix dès le début en lisant les comparatifs détaillés des meilleures assurances vies.
Voici les 4 critères à regarder de près :
Les frais d’entrée et de gestion,
La diversité des supports (fonds euros + unités de compte),
La souplesse dans la gestion (versements, arbitrages, retraits),
Une performance historique solide (ça se vérifie).
Vous songez à constituer votre retraite via l’assurance vie ? Vous n’avez pas tort.
L’AV est bel est bien un outil propice pour la constitution et la gestion d’une retraite sur le long terme.
Là encore, il n'y a pas de secret. Il faut commencer tôt, et verser petit à petit.
Peu importe le montant. Ce qui compte, c’est la régularité.
Cela dit, il existe tout de même une petite astuce pour en tirer le meilleur.
Et comme toujours, on vous la partage volontiers :
Au début, privilégiez plus d’unités de compte.
Au fur et à mesure que vous vous rapprochez de la retraite, commencez à sécuriser avec des fonds euros.
Avec l’assurance vie, vous choisissez qui recevra quoi. Mieux encore, vous pouvez personnaliser la clause bénéficiaire.
Notez que par défaut, la majorité des assureurs proposent une clause bénéficiaire standard du genre Mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, par parts égales entre eux, vivants ou représentés, à défaut mes héritiers.
De plus, vous pouvez avoir recours au démembrement (usufruit pour votre conjoint, nue-propriété pour vos enfants). Idéal si vous disposez d’un bien immobilier à usage professionnel par exemple…
Prenons un exemple: vous êtes médecin. Dans votre contrat, vous mettez votre conjoint comme bénéficiaire de l'usufruit. Et vos enfants comme nu bénéficiaire.
Cela revient à donner les revenus de votre assurance vie à votre conjoint. Et de transmettre le capital à vos enfants plus tard. Tout ça en douceur, sans conflit et souvent sans impôts.
Quand vous êtes un professionnel libéral, un contrat d’assurance vie peut être la colonne vertébrale d’une stratégie patrimoniale solide. Il s’imbrique parfaitement avec l’immobilier (résidence principale, SCPI…), vos placements retraite (PER) ainsi que votre PEA ou vos comptes-titres
Jusqu'à présent, nous nous sommes contentés de faire les louanges des assurances vie pour les pro. Ce qui est logique. Une AV est une enveloppe fiscale intéressante à bien des égards.
Cela dit, il y a des erreurs à ne pas commettre pour ne pas mettre en péril votre initiative,
Laisser son contrat dormir sans surveillance : les assurances vies sont relativement sûres. Cela dit, vous pouvez très bien perdre votre capital. Surtout si vous choisissez d’opter pour des fonds en unités de compte.
Ne jamais arbitrer les supports
Ne pas adapter la stratégie à sa situation (âge, projets…) : on vous l'a dit précédemment, votre stratégie doit impérativement suivre l’évolution de vos projets, de votre âge, etc.
Prenez le temps de suivre votre contrat ou faites-vous accompagner.
Pour faire simple, le plus tôt possible. Même avec 50 € au départ.
Ce qui compte, c’est de faire démarrer l’horloge fiscale dès 8 ans.
En fonction de votre fonction libérale, vous avez peut-être un statut particulier. Voici ce qu’il faut savoir en fonction des différents statuts :
Vous l’avez compris, si vous êtes en profession libérale, vous n’avez pas le droit d’ignorer l’assurance vie.
Elle est là pour :
Et surtout : elle s’adapte à vous, à vos projets, à votre style de vie.
Commencez petit. Faites mûrir. Et capitalisez malin.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Vous êtes profession libérale ? Souscrire une prévoyance pour les professions libérales est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par le régime obligatoire en cas de pépin de santé. Au contraire des salariés votre protection sociale est limitée. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus est là pour vous accompagner et vous offrir une assistance personnalisée dans le choix de votre prévoyance et ainsi vous protéger en cas d’accident de la vie.
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