Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Le Plan dâĂpargne Retraite Individuel (PERIN) vous permet de constituer une Ă©pargne en vue de votre retraite tout en bĂ©nĂ©ficiant dâun avantage fiscal sur votre impĂŽt sur le revenu. Accessible Ă tous â demandeurs dâemploi, salariĂ©s, travailleurs non salariĂ©s â il ne dĂ©pend ni de votre Ăąge, ni de votre situation professionnelle.
Dans cet article, nous partageons notre avis dâexpert sur le PER proposĂ© par Abeille. Le PER dâAbeille sâappelle Abeille Retraite Plurielle.
Vous ĂȘtes profession libĂ©rale et vous souhaitez ouvrir un PER ? Nous avons lancĂ© une offre en partenariat avec l'assureur Abeille avec les frais les plus bas du marchĂ©. Pour en savoir plus vous pouvez remplir le formulaire ici
Le Plan dâĂpargne Retraite (PER) est un dispositif destinĂ© Ă se constituer une Ă©pargne en vue de la retraite, en complĂ©ment des rĂ©gimes obligatoires. Ouvert Ă tous, il sâadapte particuliĂšrement bien aux professionnels libĂ©raux, indĂ©pendants ou dirigeants dâentreprise qui souhaitent se bĂątir une retraite sur mesure.
Le PER se caractérise par une grande souplesse :
Notre avis sur le PER dâAbeille est trĂšs positif mais attention c'est surtout les frais mis par votre distributeur qui font la diffĂ©rence.
Le Plan dâĂpargne Retraite proposĂ© par Abeille se distingue par sa flexibilitĂ© et la qualitĂ© de ses options dâinvestissement :
Abeille propose Ă©galement des supports dâinvestissement responsables intĂ©grant des critĂšres environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
Plusieurs fonds sont labellisés ISR, Finansol, LuxFLAG, Greenfin ou Towards Sustainability, garantissant une sélection rigoureuse selon des critÚres extra-financiers.
Sur le contrat PERIN, 25 % des unitĂ©s de compte disponibles (soit 9 supports) sont classĂ©es article 9 au sens du rĂšglement europĂ©en SFDR, ce qui reflĂšte un engagement clair en faveur dâune finance durable.
Les frais liés au PER Abeille peuvent varier selon le canal de distribution (agent général Abeille Assurances, courtier, plateforme) :
Vous avez tout intĂ©rĂȘt Ă comparer les conditions proposĂ©es par chaque intermĂ©diaire afin dâoptimiser le coĂ»t global de votre contrat.
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âđ° Des frais parmi les plus bas du marchĂ©
ââ Une approche simple et transparente
Gus Assurance est avant tout un spĂ©cialiste de la prĂ©voyance. Beaucoup de nos clients nous ont ensuite demandĂ© de les accompagner sur leur retraite. Nous proposons donc lâaccĂšs au PER Abeille Retraite Plurielle, avec une approche simple et transparente.
Si vous souhaitez en savoir plus sur le PER dâAbeille alors nâhĂ©sitez pas Ă remplir le formulaire ici. Nous reviendrons vers vous avec davantage dâinformations et une proposition.
Les frais sont un point clé pour la rentabilité sur le long terme. Comme nous ne faisons pas de publicité ni de prospection commerciale dédiée au PER, nous pouvons proposer des conditions avantageuses à nos clients prévoyance.
Mettre en place des versements programmĂ©s, plutĂŽt que des versements libres ponctuels, permet de lisser votre effort dâĂ©pargne dans le temps.
Vous Ă©vitez ainsi dâinvestir toute une somme au mauvais moment (par exemple juste avant une baisse de marchĂ©), tout en captant progressivement la tendance globale haussiĂšre des marchĂ©s sur le long terme.
Câest une approche simple, rĂ©guliĂšre, et plus sereine pour faire grandir votre Ă©pargne retraite.
Le montant Ă investir dĂ©pend Ă la fois de votre plafond de dĂ©duction et de votre capacitĂ© dâĂ©pargne.
Il nây a pas de rĂšgle unique, mais une bonne approche consiste Ă consacrer environ 30 % de votre capacitĂ© dâĂ©pargne mensuelle Ă votre PER. Câest un bon Ă©quilibre entre effort rĂ©gulier, avantage fiscal et prĂ©paration de votre retraite.
Si vous ĂȘtes en dĂ©but de carriĂšre ou avec une trĂ©sorerie un peu plus tendue, rien ne vous empĂȘche de dĂ©marrer petit (ex. 100 ou 150 ⏠par mois), puis dâaugmenter progressivement.
Lâimportant, câest la rĂ©gularitĂ©.
Nous recommandons la gestion évolutive avec le profil équilibré.
Câest le mode qui colle le mieux Ă une logique de prĂ©paration Ă long terme : lâallocation est ajustĂ©e automatiquement avec le temps, pour sĂ©curiser progressivement votre capital Ă mesure que vous approchez de la retraite.
Le profil Ă©quilibrĂ© offre un bon compromis entre performance et gestion du risque. Câest un choix pertinent si vous avez un horizon de placement de plusieurs annĂ©es (voire dĂ©cennies), sans pour autant vouloir prendre trop de volatilitĂ©.
Les indĂ©pendants ne bĂ©nĂ©ficient gĂ©nĂ©ralement que dâune retraite de base peu gĂ©nĂ©reuse. Le PER leur offre un moyen concret de se constituer un revenu complĂ©mentaire pour lâaprĂšs-carriĂšre. Voir notre article sur le PER pour les professions libĂ©rales.
Ce dispositif permet :
Ă la retraite, les fonds peuvent ĂȘtre rĂ©cupĂ©rĂ©s :
Un déblocage anticipé reste possible dans certaines situations : achat de la résidence principale, invalidité, décÚs du conjoint ou partenaire de PACS, fin des droits au chÎmage, etc.
En tant quâindĂ©pendant les articles ci-dessous pourraient vous intĂ©resser.
MĂȘme en tant que salariĂ©, le PER reste une solution pertinente pour complĂ©ter sa retraite future et optimiser sa fiscalitĂ©.
Il permet :
Câest aussi un excellent outil pour ceux qui perçoivent des primes, des revenus variables ou des bonus : ces sommes peuvent ĂȘtre placĂ©es sur le PER pour rĂ©duire la pression fiscale tout en capitalisant pour la retraite.
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Si vous ĂȘtes indĂ©pendants (TNS, profession libĂ©rale, auto-entrepreneur) souscrire une prĂ©voyance est indispensable car vous nâĂȘtes pas bien couvert par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas dâalĂ©as de la vie. La prĂ©voyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protĂ©ger en cas dâincapacitĂ© temporaire de travail, dâinvaliditĂ© ou de dĂ©cĂšs. Mais ce nâest pas si simple de trouver un contrat adaptĂ© Ă ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas dâinquiĂ©tude Gus vous accompagne pour monter en compĂ©tence sur le sujet et vous aide Ă trouver la prĂ©voyance quâil vous faut.
Demandez des devis prévoyance en ligne sur notre site, et nous vous proposerons une sélection des meilleurs contrats. Si le contrat vous convient nous vous aideront à souscrire en ligne.
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Le socle de base dâune prĂ©voyance pour les indĂ©pendants comprend trois garanties. Une protection maintien de salaire qui prĂ©voit le versement dâindemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâincapacitĂ© temporaire (arrĂȘt de travail). On trouve aussi une protection invaliditĂ© qui permet le versement dâune rente si vous devenez invalide. Enfin, il y a le capital dĂ©cĂšs qui prĂ©voit le versement dâune somme dâargent Ă votre famille si vous dĂ©cĂ©dez prĂ©maturĂ©ment.
En plus de ce socle de base, vous pouvez souscrire Ă des options qui complĂštent le capital dĂ©cĂšs comme la garantie rente Ă©ducation qui protĂšge vos enfants en leur versant une rente jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes ou encore la couverture du conjoint qui prĂ©voit une rente pour votre conjoint jusquâĂ sa retraite.
Si vous avez une entreprise qui a des charges fixes importantes vous pouvez prendre en option lâassurance frais gĂ©nĂ©raux qui prĂ©voit des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâarrĂȘt de travail.
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Cette couverture permet le maintien de votre revenu en cas dâarrĂȘt de travail. Elle est gĂ©nĂ©ralement fixĂ©e par rapport Ă vos revenus imposables de lâannĂ©e prĂ©cĂ©dente. Une prĂ©voyance ne permettant pas lâenrichissement personnel, le maintien de salaire prend en compte les indemnitĂ©s versĂ©es par la SĂ©curitĂ© Sociale si vous y avez droit afin que votre salaire soit maintenu Ă 100% mais pas plus. Par contre vous pouvez dĂ©cider de maintenir un peu moins que 100% par exemple 80%. Les indemnitĂ©s sont versĂ©es pendant une durĂ©e de 3 ans maximum et chez certains assureurs vous pouvez rĂ©gler le montant des indemnitĂ©s en fonction de la durĂ©e gĂ©nĂ©ralement pour mettre un montant plus important Ă partir de la 2Ă©me annĂ©e.
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Sur la partie invaliditĂ© ce qui est important câest de choisir un barĂšme qui correspond Ă votre mĂ©tier. Le barĂšme permet de calculer votre taux dâinvaliditĂ©. Le montant de la rente est basĂ© sur le niveau dâinvaliditĂ©.
Le barĂšme professionnel calcule le taux dâinvaliditĂ© en fonction de lâimpact de votre invaliditĂ© sur votre capacitĂ© Ă travailler. Le choix de ce barĂšme professionnel est capital pour tous les mĂ©tiers ayant une dimension physique comme les dentistes ou les kinĂ©s. Avec ce barĂšme si vous avez un problĂšme Ă la main qui vous empĂȘche de pratiquer votre mĂ©tier, vous serez remboursĂ© Ă 100%.
Si vous pratiquez un mĂ©tier sans dimension physique particuliĂšre alors le barĂšme fonctionnel sera peut-ĂȘtre plus adaptĂ©. Le taux dâinvaliditĂ© est alors calculĂ© en fonction de votre capacitĂ© Ă rĂ©aliser certaines tĂąches de la vie quotidienne. Si vous perdez une main le taux dâinvaliditĂ© sera de 10% environ.
Pour les mĂ©tiers intellectuels le barĂšme le plus adaptĂ© est peut-ĂȘtre le barĂšme croisĂ© qui fait un croisement entre barĂšmes fonctionnel et professionnel.
Le choix du seuil de dĂ©clenchement permet de dĂ©cider Ă partir de quel taux le versement de la rente dĂ©marre. Nous vous conseillons de prendre un seuil de dĂ©clenchement Ă 20% ou 33%. Le seuil Ă 66% nâest pas assez protecteur car si vous avez une invaliditĂ© Ă moins de 66% vous toucherez aucune allocation.
VĂ©rifiez enfin jusquâĂ quel Ăąge sera versĂ©e la rente invaliditĂ©, elle lâest gĂ©nĂ©ralement jusquâĂ un Ăąge compris entre 62 et 67 ans.
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En ce qui concerne le capital décÚs, vous aurez simplement à choisir le montant. La plupart des assureurs fixent le montant en fonction de votre revenu annuel et proposent un capital décÚs de 3x ou 4x vos revenus annuels. Le niveau de couverture est personnalisable.
Notez que certains assureurs prévoient le versement du capital décÚs si vous vous retrouvez en situation de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
En plus du capital dĂ©cĂšs, vous pouvez opter pour la garantie Ă©ducation qui prĂ©voit le versement dâune rente Ă vos enfants jusquâĂ la fin de leurs Ă©tudes. Vous pouvez choisir le montant de cette rente mais nous vous recommandons un montant minimum de 1000⏠par mois.
Le principe est le mĂȘme pour la garantie conjoint qui prĂ©voit une allocation pour votre conjoint jusquâĂ lâĂąge de la retraite.
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Le dĂ©lai de franchise correspond au dĂ©lai avant que les indemnitĂ©s commencent Ă ĂȘtre versĂ©es en cas dâarrĂȘt de travail. Ce dĂ©lai concerne donc les couvertures maintien de salaire et frais gĂ©nĂ©raux. Le dĂ©lai de franchise dĂ©pend de la cause de lâarrĂȘt. Il est gĂ©nĂ©ralement plus court en cas dâaccident ou dâhospitalisation (3 jours ou 7 jours) quâen cas de maladie (15 jours ou  30jours). Nous vous recommandons simplement dâĂ©viter les franchises longues de plus de 30 jours en cas de maladie mais pas de prendre plus court car les assureurs font payer trĂšs cher les options franchises courtes (car selon eux cette option attire principalement les personnes qui prennent beaucoup dâarrĂȘts).
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Le dĂ©lai de carence c'est cette pĂ©riode aprĂšs que vous avez souscrit Ă une assurance, mais pendant laquelle vous ne pouvez pas encore bĂ©nĂ©ficier des avantages du contrat, mĂȘme en payant vos cotisations. Les dĂ©lais de carence les plus communs sont ceux qui concernent les maladies (gĂ©nĂ©ralement au bout de 3 mois) ou la maternitĂ© (6 Ă 9 mois). Par contre, il nây a gĂ©nĂ©ralement pas de carence pour tout ce qui est accident et hospitalisation.
Les dĂ©lais de carence ne sont pas problĂ©matiques en tant que tel, ils permettent aux assureurs dâĂ©viter que des personnes souscrivent en sachant quâils sont malades. Il faudra simplement Ă©viter les franchises trĂšs longues de plus de 3 mois.
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Les mauvaises surprises dâune prĂ©voyance proviennent souvent dâune incomprĂ©hension. Souvent lâassurĂ© avait mal compris les garanties. Câest dâailleurs pour cela que câest mieux de passer par un courtier qui connaĂźt les particularitĂ©s des produits et pourra vous aider Ă tout bien comprendre et Ă bien voir les petites lignes des conditions gĂ©nĂ©rales qui paraissent anodines mais ne le sont pas.
Les mauvaises surprises les plus courantes proviennent des exclusions qui peuvent concerner la pratique de sport à risque comme le kitesurf, les sports aériens ou marins.
Il arrive aussi que certains assureurs excluent certaines maladies dâorigine psychologique ou liĂ©es Ă un problĂšme de dos. Plus exactement ils conditionnent le paiement des indemnitĂ©s au fait que la maladie physiologique ou le mal de dos ont entraĂźnĂ© une hospitalisation ce qui est rarement le cas. Les assureurs proposent dâailleurs souvent une option permettant dâenlever cette condition. Mais ils facturent cette option assez chĂšrement.
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La prise en charge dâune activitĂ© Ă temps partiel diffĂšre en fonction des assureurs.
Sur ce sujet, il y a deux points de vigilance, parfois le versement des indemnitĂ©s journaliĂšres en cas dâactivitĂ© partielle nâest possible que si vous avez dâabord Ă©tĂ© en arrĂȘt total pendant une certaine durĂ©e. Ceci peut ĂȘtre problĂ©matique pour certains professionnels notamment les professions mĂ©dicales qui Ă cause dâun problĂšme physique peuvent continuer Ă travailler mais moins longtemps.
Le deuxiĂšme point de vigilance est la durĂ©e dâindemnisation en cas dâactivitĂ© partielle. Certains assureurs limitent lâindemnisation Ă une durĂ©e faible par exemple 6 mois.
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La notion dâindĂ©pendant regroupe en rĂ©alitĂ© des statuts et diffĂ©rents. Vous pouvez en effet ĂȘtre TNS (Travailleur Non SalariĂ©), professionnels libĂ©raux (rĂ©glementĂ©e ou non), assimilĂ© salariĂ© (si vous dirigez une sociĂ©tĂ© anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la prévoyance en charges professionnelles grùce à la loi prévoyance Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre prévoyance.
Si votre rĂ©gime est celui dâassimilĂ© salariĂ© et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une prĂ©voyance dâentreprise (pour une seule personne si vous nâavez pas de salariĂ©s) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariĂ©s cadres vous serez dans lâobligation de les couvrir avec cette mĂȘme prĂ©voyance. Vous pouvez prendre une prĂ©voyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous ĂȘtes autoentrepreneur vous ne pouvez passer aucune charge et vous devrez donc payer directement votre prĂ©voyance, elle sera donc plus coĂ»teuse.
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Une fois que vous avez trouvĂ© une offre qui correspond vraiment Ă vos besoins vous pouvez commencer Ă comparer les tarifs. Nous vous recommandons de commencer par faire ce travail de sĂ©lection puis de regarder le prix et pas lâinverse car vous risquez de choisir un contrat peu cher mais qui vous protĂšge mal.
Dans les faits on remarque que dans le processus de sélection de la prévoyance qui vous correspond vraiment, vous allez éliminer la plupart des devis et au final vous ne pourrez comparer que 2 et maximum 3 devis entre eux.
Si vous avez un budget limitĂ© une autre façon de fonctionner et de regarder la meilleur offre en fonction de ce budget. Mais il faudra alors classer vos besoins par ordre dâimportance car vous ne pourrez pas tout avoir et ce nâest pas simple de dire ce qui est plus important entre la rente Ă©ducation et le dĂ©clenchement de lâinvaliditĂ© Ă 20%.
Vous avez suivi toutes ces étapes ? Vous pouvez désormais procéder à la souscription de votre contrat.
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Choisir sa prĂ©voyance est aussi souvent lâoccasion de changer de mutuelle santĂ©. En effet, la plupart des assureurs spĂ©cialistes de la prĂ©voyance proposent des rĂ©ductions si vous procĂ©dez en mĂȘme temps Ă la souscription dâune mutuelle. Ces rĂ©ductions peuvent aller jusquâĂ 10% sur les deux contrats ce qui nâest pas nĂ©gligeable.
Par ailleurs, ces assureurs spécialistes des indépendants conçoivent généralement des assurances santé adaptées aux besoins des indépendants et des entrepreneurs de maniÚre générale.