Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Choisir une mutuelle santé est une tâche complexe avec un grand nombre d’options sur le marché. Dans cet article, nous allons vous aider à déterminer quels sont les facteurs à prendre en compte pour bien choisir votre mutuelle santé et trouver celle qui conviendra le mieux à vos besoins et à votre budget.
Depuis les années 1930, la Sécurité sociale assure la prise en charge des dépenses de santé pour tous les Français. Cependant, il existe des différences importantes entre le montant remboursé par la Sécurité sociale et les prix des soins, qui sont généralement fixés librement par le marché. Les mutuelles ont été créées pour combler ces écarts. Le montant remboursé par l'Assurance Maladie dépend de l'acte médical et du tarif de convention associé à cet acte. Ce tarif de convention, également appelé base de remboursement, est généralement de 70%. Les 30% restants représentent ce que l'on appelle le ticket modérateur, c'est-à-dire votre part à payer.
En France, il est obligatoire d'être affilié à la Sécurité sociale, c'est pour cela que chacun est rattaché à un régime d'Assurance maladie, appelé "régime obligatoire". Ce régime ne rembourse qu'une partie de vos soins médicaux : honoraires des médecins généralistes ou spécialistes, médicaments, appareils auditifs, hospitalisation, etc. Il les prend en charge sur la base de taux de remboursements prédéfinis, allant de 30% à 100%.
Il est donc nécessaire de payer de sa poche la partie non remboursée, appelée ticket modérateur ou "reste à charge". C'est là que la mutuelle intervient ! Elle rembourse les dépenses de santé complémentaires : consultations de médecins spécialistes, médicaments non ou mal remboursés, forfait hospitalier...
Sans complémentaire santé, vous devrez prendre en charge intégralement les frais non remboursés par la Sécurité sociale. Cela peut représenter un budget conséquent en cas de problème de santé important. C'est pourquoi il est indispensable de souscrire à une mutuelle individuelle pour bénéficier de remboursements satisfaisants.
📖 Les articles, validés par des spécialistes, utilisent des sources fiables
💡 Nous nous efforçons d'êtres clairs et transparents en évitant le jargon
🎥 Dés que possible, nous tournons des vidéos pour compléter nos articles.
Les soins courants concernent les dépenses habituelles comme les consultations médicales, les examens médicaux et les frais en pharmacie. Ces dépenses peuvent sembler peu élevées, mais leur récurrence peut rapidement entraîner des coûts importants à la fin de l'année. Il est donc important de s'assurer un niveau de remboursement optimal pour ces soins courants.
Il est possible que vous ne voyez pas l'intérêt de disposer de garanties pour les hospitalisations, sauf si vous avez une intervention prévue qui nécessite une hospitalisation. Cependant, il est important de tenir compte des imprévus qui peuvent causer des dépenses importantes. En effet, une journée d'hospitalisation peut coûter jusqu'à 1000€ selon les régions, il est donc préférable d'avoir une garantie minimale pour ce type de dépense.
Vous pouvez consulter notre article sur les mutuelles hospitalisation qui ne comportent que des couvertures en cas d'hospitalisation.
Gus vous conseille de prendre en compte les dépenses liées à l'optique, surtout si vous avez des besoins importants. Les dépenses pour les équipements optiques sont généralement peu prises en charge par la Sécurité sociale, il peut donc s'avérer très coûteux. La réforme du 100 % Santé permet d'obtenir des équipements à moindre coût pour ce type de dépense, mais tous les contrats d'assurance ne donnent pas accès à cette réforme. Il est donc important de vérifier les garanties de votre contrat pour choisir celui qui conviendra le mieux à vos besoins.
Les dépenses liées à la dentisterie peuvent rapidement s'accumuler, surtout si vous avez des besoins pour des prothèses non prises en charge comme les implants dentaires. Des garanties adaptées peuvent vous aider à réduire votre reste à charge. Si vous allez rarement chez le dentiste, il est possible d'avoir accès à des équipements 100% pris en charge grâce à la réforme 100% santé.
Depuis l’entrée en vigueur de la mesure 100% santé, toutes les mutuelles éligibles proposent une offre d’aides auditives sans reste à charge.
Le remboursement des médecines douces par les mutuelles dépend totalement d’un produit à l’autre. Si vous êtes consommateur de médecine douce, Gus vous conseille d’être vigilant sur ce point car il y a de grandes différences entre les produits.
Les garanties d’une mutuelle s’expriment le plus en pourcentage ou bien parfois en euros.
Gus vous conseille de faire particulièrement attention au délai de carence sur les différentes garanties.
Le délai de carence est une période durant laquelle vous ne pouvez pas bénéficier de remboursements pour vos dépenses de santé. Il est généralement appliqué pour les postes de soins coûteux, comme la dentisterie. Il permet à la mutuelle de s'assurer que vous avez cotisé suffisamment avant de vous rembourser. Il débute à compter de la souscription de votre contrat et peut durer de quelques semaines à plusieurs mois.
Gus a remarqué que les contrats d’assurance santé peuvent avoir des particularités en fonction du profil de l’adhérent.
Il faut tout d’abord préciser qu’une grande partie des Français ont une mutuelle par le biais de leur entreprise et Gus parle ici des mutuelles à destination des particuliers ne bénéficiant pas d’une mutuelle d’entreprise. On parle donc principalement des retraités, des étudiants, des chômeurs et des indépendants.
Les mutuelles pour les étudiants proposent généralement des garanties moins étendues et des tarifs moins élevés, car les besoins de santé sont généralement moins importants chez les personnes jeunes.
Les mutuelles familiales proposent des garanties qui couvrent les besoins de tous les membres de la famille, y compris les enfants. Le tarif est plus avantageux que d'avoir des contrats individuels pour chaque membre de la famille.
Les mutuelles pour les seniors proposent des garanties plus étendues pour couvrir les besoins de santé des personnes âgées. Les tarifs sont plus élevés, mais les remboursements sont également plus importants.
Les mutuelles pour les travailleurs indépendants peuvent couvrir des besoins spécifiques tels que les soins de santé liés à l'exercice d'une activité professionnelle. En tant que TNS il est souvent important de souscrire aussi à une assurance prévoyance afin de couvrir sa famille en cas de coup dur.
Avant de démarrer votre recherche de mutuelle, Gus vous recommande de faire le point sur vos besoins de santé. L’idée est d’essayer de prévoir tous les soins que vous allez avoir pendant l’année qui va suivre la souscription de la mutuelle.
Faire ce bilan vous permettra de mieux choisir le contrat que cela soit sur un comparateur ou en passant par un courtier.
Gus est un expert de ce marché et il a analysé de nombreux contrats. Son constat est le suivant :
Une mutuelle ce n’est pas que des garanties et un prix mais aussi une capacité à bien gérer un contrat. En effet, les étapes de la vie d’un client sont nombreuses : souscription, paiement des primes, déclaration de soins, évaluation du soin, remboursement, résiliation, capacité à répondre aux questions par téléphone.
Certains acteurs sont très mal organisés et avant de choisir sa mutuelle, Gus vous conseille de faire très attention à la réputation de l’acteur.
Gus vous a préparé un petit résumé avec les grandes étapes à respecter avant de souscrire une mutuelle :
N'oubliez pas de comparer les tarifs et les garanties proposés avec les offres d'autres assureurs, les bancassureurs, les courtiers d'assurance.
Un courtier en assurance santé est un professionnel qui a pour rôle de vous aider à trouver une mutuelle santé qui correspond à vos besoins et à votre budget.
En général, un courtier en assurance vous contacte par téléphone suite à une demande de votre part et suit le modus operandi suivant :
Il est important de noter que les courtiers en assurance santé peuvent être rémunérés par une commission sur les contrats qu'ils ont aidés à souscrire ou par des honoraires. Il est donc important de bien comprendre les modalités de rémunération avant de travailler avec un courtier.
Gus vous recommande de passer par un courtier car en général ce sont de vrais experts du métier et ils proposent des produits avec un bon rapport qualité prix.
Un comparateur en assurance santé est un outil en ligne qui permet aux utilisateurs de comparer les différentes offres de mutuelles santé proposées par différentes compagnies d'assurance. Il est généralement gratuit et facile d'utilisation. Il vous permet de filtrer les résultats en fonction de différents critères, tels que les garanties proposées, les niveaux de remboursement, les options supplémentaires.
Au contraire du courtier, le comparateur ne vous aide pas à souscrire à une mutuelle, il vous met simplement en relation avec le distributeur de la mutuelle que vous avez choisie.
A noter aussi que l’offre proposée par les comparateurs n’est pas complète car certains assureurs et mutuelles n’acceptent pas de passer par les comparateurs et préfèrent proposer leurs offres en direct.
Gus souhaite vous préciser qu’assureurs et mutuelles ce n’est pas tout à fait la même chose.
Un assureur est une entreprise qui propose des contrats d'assurance pour couvrir des risques, il fonctionne sur le principe de l'économie de marché. Une société mutualiste est une entreprise qui fonctionne sur le principe de la mutualité, gérée par ses adhérents, elle vise à assurer une protection sociale complémentaire sans viser à réaliser des bénéfices.
Cependant, assureurs et mutuelles proposent des mutuelles et si leur offre n’est pas disponible sur un comparateur ou chez un courtier, vous pouvez les contacter directement. Cependant ce n’est pas simple de comparer les offres en passant directement par une mutuelle ou un assureur.
Les bancassureurs proposent souvent des mutuelles santé en plus de leurs produits d'assurance traditionnels tels que les assurances vie, automobile, habitation, etc. A noter qu’ils peuvent offrir des avantages tels que des tarifs préférentiels pour leurs clients.
Le conseil de Gus : Les produits des bancassureurs sont généralement plus chers que le marché et les conseillers bancaires sont rarement des experts du sujet. Par conséquent, Gus ne vous recommande pas de souscrire à une mutuelle par le biais d’un bancassureur.
Gus a fait une analyse du marché afin de déterminer les critères qui influencent le prix des mutuelles :
La complémentaire santé solidaire est une complémentaire santé destinée à des personnes vivant en dessous d’un certain seuil de revenus. Elle est gratuite ou proposée à des tarifs très inférieurs à ceux d’une complémentaire santé classique. Elle rembourse entièrement les dépenses de santé des assurés et offre des avantages tels que pas de frais à avancer, pas de dépassements d'honoraires, prise en charge du forfait journalier, pas de franchise médicale, dispositif 100% santé et prise en charge de nombreux matériels et équipements médicaux. Le droit à la complémentaire santé solidaire dépend des ressources du demandeur et de son foyer perçues l’année précédente. Elle est gratuite pour les personnes percevant des revenus inférieurs à 767 € par mois pour une personne seule.
Mise en place en novembre 2019, cette réforme a simplifié la couverture maladie universelle complémentaire (CMU-C) et l'aide à la complémentaire santé (ACS).
La réforme du 100% santé a pour but de faciliter l'accès aux équipements d'optique, dentaire et auditif en proposant différents niveaux de remboursement. Il existe 3 paniers: le panier 100% (équipements sans reste à charge), le panier à tarifs maîtrisés (prothèses et appareils avec des prix limités de vente) et le panier à tarifs libres (équipements les plus coûteux). Les assurés peuvent choisir les équipements en fonction de leurs besoins et de leur budget.
Le conseil de Gus : Soyez vigilant car même si la plupart des mutuelles sont éligibles au 100% santé il y a quelques exceptions notamment dans le haut de gamme.
Il est tout à fait possible de cumuler deux mutuelles mais pour cela il faut respecter un certain nombre de règles que nous allons voir ensemble. Par contre il est totalement impossible de cumuler les remboursements de 2 mutuelles.
Il est tout à fait possible de souscrire une mutuelle en urgence avec effet immédiat mais le principe des délais de carence empêche les abus. Les mutuelles rétroactives n'existent pas.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Pas simple de s’y retrouver dans la jungle de mutuelles proposées surtout que le vocabulaire utilisé est incompréhensible sans explication. Pas d’inquiétude Gus est là pour vous aider à mieux comprendre en simplifiant sans jamais omettre l’essentiel. L’objectif ? Vous permettre de trouver une mutuelle adaptée à vos besoins et à votre budget.
💊
🩺
📖
🖋️
⚠️
🔡
📕
.svg){kind=small}
