Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Une assurance obsèques permet de protéger sa famille en lui évitant de payer les funérailles. Cela fonctionne exactement comme une assurance, un montant est payé chaque mois (ou trimestre) en fonction de l’âge et du capital nécessaire pour financer les obsèques. Au moment du décès, même si celui-ci survient peu de temps après la souscription (mais après le délai de carence) , le capital est versé aux ayants droit.
En plus de financer les obsèques, certains contrats dits en prestation permettent de régler à l’avance ses volontés pour la cérémonie, évitant ainsi à la famille d’avoir a régler des détails opérationnels au moment du décès.
En souscrivant un contrat d'assurance obsèques en capital (ou une assurance décès vie entière), vous garantissez un capital qui pourra être utilisé par vos proches pour régler les coûts de vos soins, matériels et personnels pour votre enterrement ou crémation. Le montant du capital est choisi par le souscripteur de l'assurance, qui versera donc ses cotisations en conséquence.
Plus le capital est élevé, plus les cotisations seront élevées également. Les cotisations peuvent être versées sous forme de versement unique ou de versements réguliers et temporaires (mensuel, trimestriel, annuel) ou encore sous forme de cotisation viagère (versement tout au long de la vie).
Le capital est versé aux bénéficiaires choisis par le souscripteur après son décès. Les bénéficiaires peuvent être des personnes physiques (proches, amis, famille) ou morales (société de pompes funèbres). La somme doit être utilisée pour financer les funérailles.
Les contrats en prestation permettent au souscripteur de planifier à l'avance la plupart des démarches liées aux funérailles et de s'assurer que ses volontés seront respectées. Il est par exemple possible de choisir les caractéristiques suivantes :
Les proches du défunt n'ont alors pas à se soucier des coûts ou de l'organisation des funérailles, qui seront généralement prévues de bout en bout par le contrat.
📖 Les articles, validés par des spécialistes, utilisent des sources fiables
💡 Nous nous efforçons d'êtres clairs et transparents en évitant le jargon
🎥 Dés que possible, nous tournons des vidéos pour compléter nos articles
La cotisation temporaire est la forme de paiement la plus souvent sélectionnée. Il consiste à payer des cotisations mensuelles, trimestrielles ou semestrielles ou même annuelles pendant une période définie à l’avance de 10, 15 ou 20 ans.
Le montant payé chaque mois dépend du capital souhaité et de la durée choisie ainsi que de votre âge (plus vous êtes âgé plus le montant est élevé)
Les versements sont effectuées jusqu’au décès de l’assuré. Le montant de la cotisation dépend de l’âge et du montant de capital souhaité. L’intérêt du paiement en viager est que le montant de la cotisation est souvent plus faible. Cependant, comme le souscripteur doit payer jusqu’à son décès il y a une forte incertitude sur la durée du contrat. Il est fort possible que le montant des cotisations versées dépasse le montant du capital fixé dans le contrat. Le souscripteur aura donc payer plus que ce qui sera reversé pour financer les obsèques.
Le coût d’une assurance obsèques dépend de plusieurs facteurs :
En 2023, le coût des funérailles oscille entre 3 000€ et 7 000€. Les principaux postes de coûts des funérailles sont les suivants :
Au final, le capital le plus souvent choisi par les souscripteurs est de 4 000€
Gus vous conseille de faire bien attention aux points suivants avant de choisir votre contrat :
Nous vous recommandons de vérifier que le capital défini sera revalorisé tout de même correctement de sorte que, le moment venu, il couvrira bien les frais des funérailles.
En plus du financement des funérailles, certaines assurances obsèques proposent des services supplémentaires qui peuvent être intéressants.
Au fil des ans, Gus a remarqué qu’il est facile pour les personnes qui ne sont pas familiarisées avec le sujet de confondre l'assurance obsèques et l'assurance décès.
L'assurance obsèques est liée au financement et à l'organisation des funérailles.
Au contraire, l'assurance décès prévoit le versement d'un capital ou d'une rente à des bénéficiaires en cas de décès de l'assuré avant la fin du contrat. Le contrat a une durée déterminée et une somme à verser au bénéficiaire, ces deux facteurs ainsi que l'âge de souscription déterminent le montant des cotisations. Si le décès survient avant la fin du contrat, la somme convenue sera versée au bénéficiaire, mais si le décès ne survient pas dans la durée du contrat, les sommes engagées seront perdues.
La valeur de rachat est le montant que le client peut récupérer s’il souhaite résilier son assurance obsèques de manière anticipée. Le montant est généralement déterminé en soustrayant les frais de fonctionnement (qui sont différents en fonction des assureurs) du total des cotisations déjà versées.
Non l’assurance obsèques n’est pas à fonds perdus car une fois les primes payées vous êtes couverts jusqu’à votre décès quelle qu’en soit la date.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
La valeur de rachat est le montant récupérable en cas de résiliation anticipée du contrat, généralement déterminé en soustrayant les frais de fonctionnement des cotisations versées.
L'assurance obsèques finance et organise les funérailles, tandis que l'assurance décès verse un capital ou une rente à des bénéficiaires en cas de décès avant la fin du contrat.
Certaines assurances proposent l'assistance funéraire, le rapatriement, l'entretien des tombes ou la rédaction des derniers souhaits.
Vous pouvez souscrire auprès d'entreprises de pompes funèbres, de courtiers en assurance ou d'assureurs et groupes mutualistes.
Vérifiez le type de cotisation, les délais de carence, les exclusions de garanties, les délais de versement, les frais et la revalorisation du capital.
En 2023, le coût des funérailles varie entre 3 000€ et 7 000€. Le capital le plus souvent choisi est de 4 000€.
Le coût dépend du capital, des prestations choisies, de la durée de cotisation et de l'âge du souscripteur.
Les cotisations peuvent être uniques, temporaires (sur une durée déterminée) ou viagères (jusqu'au décès).
L'assurance en capital garantit un montant pour couvrir les frais funéraires, tandis que l'assurance en prestation permet de planifier les détails et les coûts des funérailles à l'avance.
Une assurance obsèques protège votre famille en finançant vos funérailles. Les cotisations dépendent de l'âge et du capital nécessaire pour couvrir les frais. Certains contrats permettent également de prévoir les détails de la cérémonie.
Souscrire une assurance obsèques permet de protéger financièrement sa famille mais cette démarche n’est pas une partie de plaisir surtout qu’il est difficile de s’y retrouver avec toutes les offres. Pas d’inquiétude Gus est là pour vous aider à mieux comprendre en simplifiant sans jamais omettre l’essentiel. Nous vous accompagnons pour trouver une assurance obsèques adaptée.
⚰️
Réfléchissez à ce qui serait plus adapté entre une assurance en capital (votre famille reçoit un montant permettant de financer les obsèques) ou en prestation (tout est choisi en avance, du type de cercueil à la cérémonie) ?
💰
Le coût moyen des obsèques en France est de 3 986€ pour une crémation et de 3 815€ pour un enterrement (hors caveau et concession). La plupart des gens optent pour 4 000€
💳
Avec la cotisation viagère les versements sont effectués jusqu’au décès tandis qu’avec la cotisation temporaire les versements s’arrêtent au bout d’une période définie au moment de la signature. Pour un même capital, le montant que vous payerez chaque mois ne sera pas le même en fonction du type de cotisation pour lequel vous opterez.
⏳
Le délai de carence est la période après la souscription pendant laquelle les proches ne toucheront pas la somme. Certains contrats ont des délais de carence de 12 mois en cas de décès dû à une maladie.
📈
Avec l’inflation, le coût pour financer les obsèques va augmenter d’années en années et dans 15 ans les 4 000€ de votre capital ne suffiront plus pour financer vos obsèques. Il faut donc vérifier que le capital du contrat que vous souhaitez choisir comporte des conditions de revalorisation annuelle suffisantes
📖
Nous avons rédiger un article qui explique les principales garanties et répond à toutes les bonnes questions à se poser avant de souscrire une assurance obsèques.