Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Vous ĂȘtes auto-entrepreneur ou TNS et vous cherchez une mutuelle ? Si vous ĂȘtes sur cette page câest que vous avez entendu parler dâAlan, cette assurtech qui est en 2024 lâune des plus grosses licornes française.
Alan se concentre sur les mutuelles d'entreprise mais a aussi développé depuis quelques années une offre pour les indépendants.
Gus Assurance votre courtier expert des mutuelles et de la prévoyance TNS a testé pour vous l'assurance santé d'Alan pour les indépendants.
Avec ce test notre objectif est de répondre aux 2 questions suivantes :
đ Pour rĂ©diger cet article, nous avons Ă©tudiĂ© le dĂ©tail des conditions gĂ©nĂ©rales
đ Nous distribuons les meilleures mutuelles pour les indĂ©pendants
đ€ Demandez des devis. Faites-vous accompagner par nos experts
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En toute franchise ce nâest pas si simple de juger de la compĂ©titivitĂ© dâune offre de mutuelles. Les garanties sont nombreuses avec des remboursements diffĂ©rents Ă chaque fois.
Ce que nous pouvons dire de maniĂšre objective sur les garanties dâAlan sur les principaux postes que sont lâhospitalisation, lâoptique, le dentaire, les mĂ©decines douces et les soins pour les enfants (pĂ©diatre, orthodontie) câest quâelles sont globalement compĂ©titives. Lâoffre haut de gamme Saphir est mĂȘme trĂšs compĂ©titive si on la compare aux offres de mĂȘme niveau de prix des mutuelles d'April ou de la mutuelle de SwissLife.
On ne peut pas non plus dire que les offres dâAlan soient trĂšs compĂ©titives, elles sont vraiment cohĂ©rentes avec ce que propose le marchĂ© en termes de positionnement garanties prix.
Gus Assurance est un courtier expert des mutuelles et de la prévoyance. Nous avons réalisé ce test en toute objectivité.
Mais ce qui fait la diffĂ©rence dâAlan câest lâexpĂ©rience utilisateur et les outils et services digitaux qui facilitent la vie au quotidien.
Pour rĂ©sumer, notre avis sur la mutuelle dâAlan est positif surtout pour lâoffre haut de gamme Saphir et aussi grĂące aux outils digitaux qui font dâAlan votre partenaire santĂ© au quotidien.
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Alan a développé son offre autour de 3 niveaux de gammes Alan Rubis, Alan Emeraude et Alan Saphir.
Les offres dâAlan sont particuliĂšrement simples par rapport Ă ce qui fait se fait chez dâautres assureurs. Par exemple chez April qui est un des leaders sur le marchĂ© de la mutuelle il y a 4 produits pour les TNS avec Ă chaque fois 6 niveaux de gamme : pas simple de sây retrouver.
Les prix dĂ©pendent uniquement de lâĂąge : ils augmentent dâun euro par an jusquâĂ 60 ans puis de 2⏠par an.
Alan est beaucoup transparent que la concurrence sur lâĂ©volution des prix en fonction de lâĂąge avec cette formule +1⏠par annĂ©e. Chez les autres assureurs, lâĂ©volution tarifaire est beaucoup plus floue.
Si vous avez entre 30 et 45 ans, les garanties les plus courantes sont les suivantes :
Si vous voulez comparer des mutuelles, vous pouvez vous concentrer, en fonction de vos besoins, sur les garanties ci-dessous.
La base de remboursement de la SĂ©curitĂ© Sociale (BRSS), aussi connue sous le nom de tarif de convention, reprĂ©sente le prix standard fixĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale pour chaque acte mĂ©dical remboursable. Par exemple pour un mĂ©decin gĂ©nĂ©raliste câest 25âŹ
La SĂ©curitĂ© Sociale rembourse une portion de ce tarif conventionnĂ©, souvent exprimĂ©e en pourcentage. Ainsi, pour une consultation chez un gĂ©nĂ©raliste, elle remboursera 70% du tarif de convention, soit 17,5âŹ. Toutefois, une franchise de 1⏠est dĂ©duite de ce remboursement.
Les mutuelles de santé jouent un rÎle complémentaire en remboursant la part non couverte par la Sécurité Sociale, aprÚs la déduction de la franchise.
Les garanties sont souvent exprimĂ©es en pourcentage de la base de remboursement (câest le cas chez Alan).
Par exemple une garantie de 300% pour un généraliste signifie que vous serez remboursé au maximum 300% * 25⏠= 75⏠(en combinant le remboursement de la Sécu et celui de la mutuelle). Montant auquel il faut enlever 1⏠de la franchise.
Câest lâun des rares postes quâil est difficile de prĂ©voir Ă lâavance. En cas dâhospitalisation les frais peuvent sâaccumuler en trĂšs peu de temps. La mutuelle doit bien rembourser les frais liĂ©s Ă la chambre particuliĂšre et aux honoraires et actes des mĂ©decins.
Honoraires et actes des mĂ©decins : 200% de la base de remboursement pour lâoffre 1 et 2 et 300% pour lâoffre 3
Chambre particuliĂšre : 40⏠par nuit pendant la premiĂšre annĂ©e puis respectivement 60⏠et 80⏠pour les offres 2 et 3. Lâoffre Saphir dâAlan est un peu en dessous par rapport Ă ce qui se fait ailleurs sur le marchĂ©.
Si vous portez des lunettes, lâoptique est lâune des garanties sur laquelle vous devez ĂȘtre les plus vigilant car les frais sont importants.
Lentilles : Respectivement 100âŹ, 150⏠et 180⏠pour les offres Rubis, Emeraude et Saphir. La garantie lentilles dâAlan est particuliĂšrement gĂ©nĂ©reuse.
Lunettes : Si vous choisissez une offre Ă©ligible au 100% santĂ© vous aurez accĂšs Ă une paire de lunettes et des verres sans reste Ă charge comme lâexige la loi. En dehors du 100% santĂ©, Alan rembourse respectivement 200âŹ, 230⏠et 425⏠: ces garanties sont plutĂŽt au-dessus de ce que propose la concurrence surtout pour lâoffre Saphir.
Les offres dâAlan sont sans carence ce qui signifie que vous serez couvert par la totalitĂ© des garanties dĂšs la souscription du contrat.
Sur le poste dentaire, la plupart des soins sont remboursĂ©s sans reste Ă charge dans le cadre de la loi 100% santĂ© et donc si vous voulez comparer les offres il faut regarder la prise en charge des prothĂšses dentaires et couronnes. Celle-ci sâexprime en pourcentage de la base de remboursement : les offres dâAlan sont en ligne avec ce qui se fait sur le marchĂ©.
Implants dentaires : La SĂ©cu ne rembourse pas du tout les implants dentaires et si vous avez des interventions prĂ©vues cette garantie est importante pour vous. Alan rembourse respectivement 200âŹ, 300⏠et 500⏠ce qui est en ligne avec ce que fait le marchĂ© pour les offres 1 et 2 mais au-dessus pour lâoffre Saphir.
Les besoins en mĂ©decine douce (chiropraxie, Ă©tiopathie, ostĂ©opathie) sont de plus en plus frĂ©quents mais la SĂ©cu ne rembourse pas du tout ces soins. Les mutuelles proposent donc parfois des forfaits pour vous aider Ă financer ces soins. Câest le cas dâAlan qui propose une participation de 25⏠par sĂ©ance (offre 1 et 3) et 30⏠(offre 3) 4 fois par an. Les remboursements sont cohĂ©rents avec ce qui se fait sur le marchĂ©.
Si vous avez des enfants, les coĂ»ts peuvent ĂȘtre importants dans 2 cas de figure :
Oui les offres d'Alan sont globalement compĂ©titives mĂȘme si le prix n'est pas l'argument principal d'Alan
Si vous ĂȘtes TNS, la loi Madelin vous permet de passer les cotisations de votre mutuelle en charges ce qui permet de rĂ©duire fortement le coĂ»t rĂ©el de votre mutuelle. Choisir lâoffre Saphir a beaucoup plus de sens car vous ne payerez de votre poche 50% du prix affichĂ©.
Alan propose une expĂ©rience 100% numĂ©rique. Câest selon notre analyse le gros point fort de lâoffre.
Garanties, devis, remboursement..avec Alan vous évitez la paperasse et vous gérez tout en ligne.
Un gros point fort dâAlan est la rapiditĂ© de remboursement puisque 85% dâentre eux sont traitĂ©s en moins dâune heure. Pour vous donner une idĂ©e chez les assureurs traditionnels câest plutĂŽt 15 jours 3 semaines.
Dans lâapp Alan câest assez simple de suivre les remboursements et de bien comprendre la part remboursĂ©e par la SĂ©cu, par la mutuelle et ce que vous avez dĂ» payer directement.
Avec lâAlan App il est possible dâenvoyer un devis pour estimer le remboursement de la mutuelle. Alan sâengage Ă vous donner une estimation sous 3 jours.
Alan a mis en place une Ă©quipe rĂ©active qui est disponible tous les jours mĂȘme le week-end.
Les membres peuvent maintenant demander Ă ĂȘtre rappelĂ©s pour des problĂšmes complexes, difficiles Ă traiter Ă l'Ă©crit.
On peut maintenant demander Ă ĂȘtre rappelĂ© par le service client dâAlan.
Alan propose de nombreux services dans lâApp Alan.
Vous pouvez accéder directement à la Clinique Alan via l'application Alan. Cette offre vous permet de bénéficier de consultations médicales à distance, disponibles 7 jours sur 7 et sans frais supplémentaires pour vous.
Elle couvre une large gamme de spécialités médicales, incluant la pédiatrie, la psychologie, la kinésithérapie, la diététique, et bien d'autres encore.
LâaccĂšs Ă ces services est illimitĂ© pour les membres Alan
Alan a mis en place un systĂšme qui vous permet de commander directement des lunettes depuis lâapp Alan.
Vous hĂ©sitez encore ? Voici quelques complĂ©ments dâinformations sur les questions que lâon nous pose le plus souvent !
Alan propose 3 offres pour les indĂ©pendants. Pour une personne de 30 ans le prix est de 42âŹ, 55⏠ou 75⏠en fonction des garanties choisies. Ensuite il faut ajouter 1⏠par an pour chaque offre. Si vous avez 40 ans le prix sera de respectivement 52âŹ, 65⏠et 85âŹ
Alan a développé une mutuelle pour les particuliers indépendants ayant le statut de TNS ou d'auto-entrepreneur. Alan ne propose pas pour le moment de produit pour les retraités.
Notre avis sur la mutuelle d'Alan pour les indĂ©pendants est globalement positif. Le positionnement garanties prix est cohĂ©rent mĂȘme si ce n'est pas l'argument principal pour choisir Alan. Ce qui fait la diffĂ©rence d'Alan ce sont les outils digitaux qui permettent de tout gĂ©rer de maniĂšre digitalisĂ©e.
Les indĂ©pendants, travailleurs non salariĂ©s (TNS) et professions libĂ©rales ne bĂ©nĂ©ficient pas de la mĂȘme protection sociale que les salariĂ©s sauf pour tout ce qui concerne le remboursement des frais de santĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale. Mais la SĂ©curitĂ© Sociale ne rembourse quâune partie des frais et câest le rĂŽle de la complĂ©mentaire santĂ© de venir en complĂ©ment.
Les salariĂ©s sont obligatoirement couverts par la mutuelle de leur entreprise. Au contraire les indĂ©pendants tout comme les retraitĂ©s doivent souscrire une complĂ©mentaire santĂ© par eux-mĂȘmes.
Et ce nâest pas Ă©vident de sây retrouver dans la jungle des offres surtout que le jargon utilisĂ© nâest pas simple Ă comprendre.
Pas dâinquiĂ©tude ! Gus Assurance votre un courtier mutuelle spĂ©cialiste de lâassurance pour les indĂ©pendants est lĂ pour vous aider. Vous pouvez dĂ©marrer en lisant notre liste de conseils spĂ©cifiquement rĂ©digĂ©e pour les indĂ©pendants avec le statut TNS et si vous voulez gagner du temps vous pouvez nous contacter pour nous demander un comparatif.
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Il nây a pas de bonne mutuelle en tant que tel, ce qui est important câest de trouver un contrat qui correspond Ă vos besoins. Vous pouvez commencer par identifier vos besoins en rĂ©pondant aux cinq questions suivantes : 1) Si je porte des lunettes, est-ce que j'ai besoin de montures ou de verres haut de gamme ? 2) Ai-je des traitements dentaires importants prĂ©vus cette annĂ©e ? 3) Est-ce que j'ai des besoins en mĂ©decine douce tels que l'ostĂ©opathie ou l'acupuncture ? 4) Est-ce que je consulte frĂ©quemment des mĂ©decins spĂ©cialistes ou des mĂ©decins qui facturent des honoraires supplĂ©mentaires ? 5) Suis-je une jeune maman ou existe-t-il une possibilitĂ© que je le devienne prochainement ?
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Le but est de trouver la mutuelle la plus rentable pour vous, en tenant compte de ces besoins spĂ©cifiques. Une mutuelle efficace peut ĂȘtre comparĂ©e Ă un placement financier judicieux, car elle repose sur le principe du retour sur investissement. Ce qui est intĂ©ressant avec les besoins liĂ©s Ă la santĂ©, c'est qu'une grande partie d'entre eux peuvent ĂȘtre anticipĂ©s permettant ainsi de dĂ©terminer quelle mutuelle offrira le meilleur rendement sur votre investissement. Soit dit en passant le plus simple pour effectuer ce travail est de passer par un courtier spĂ©cialiste du sujet qui a des outils pour vĂ©rifier lâadĂ©quation dâun devis Ă vos besoins.
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Le gouvernement a mis en place le dispositif 100% santé qui garantit une prise en charge complÚte pour tout ce qui concerne les soins dentaires, les lunettes et verres et les aides auditives. La quasi-totalité des mutuelles Madelin sont aussi éligibles au 100% santé
Si vous voulez du haut de gamme notamment sur lâoptique (montures, verres spĂ©ciaux) il faut vĂ©rifier que la mutuelle propose des prestations en plus que le pack basique mais correct du 100% santĂ©.
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La garantie hospitalisation prend en charge tout ce qui nâest pas remboursĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale en cas de sĂ©jour Ă lâhĂŽpital. Cette garantie est lâune des rares qui peut difficilement ĂȘtre prĂ©vue au moment de la souscription et elle peut ĂȘtre coĂ»teuse si vous voulez avoir accĂšs Ă un minimum de confort avec une chambre particuliĂšre. Celle est facturĂ©e environ 75⏠par nuit et cela peut faire un gros montant si le sĂ©jour Ă lâhĂŽpital est long.
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Les garanties hospitalisation mais aussi les prestations liĂ©es Ă la maternitĂ© ou plus rarement les consultations chez un spĂ©cialiste peuvent ĂȘtre concernĂ©es par le dĂ©lai de carence. Il sâagit de la pĂ©riode aprĂšs la souscription pendant laquelle les soins ne sont pas encore remboursĂ©s. Les dĂ©lais de carence peuvent ĂȘtre de 3 ou 6 mois.
Vérifiez bien les informations sur les délais de carence qui se trouvent généralement dans les conditions générales des contrats.
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Pour les indĂ©pendantes, congĂ© maternitĂ© rime souvent avec baisse de revenus mĂȘme sâil est vrai que la protection de la SĂ©curitĂ© Sociale est trĂšs correcte.
Pendant la grossesse les frais de santĂ© sont importants avec les consultations prĂ©natales, les Ă©chographies, les examens mĂ©dicaux et analyse, les soins postanaux. Ces soins ne sont pas totalement remboursĂ©s par la SĂ©curitĂ© Sociale. Si vous pensez devenir maman dans les annĂ©es Ă venir, vous devriez vĂ©rifier les garanties proposĂ©es sur ce poste. Nâattendez pas le dernier moment car avec les dĂ©lais de carence vous risquez de ne pas pouvoir profiter des garanties spĂ©cifiquement conçues pour les jeunes mamans.
Les frais de santĂ© pendant la grossesse sâaccumulent et comme la maternitĂ© sâaccompagne
Sachez aussi que certaines mutuelles proposent une prime de naissance, qui est versée sous forme de forfait à la naissance de l'enfant.
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La notion dâindĂ©pendant regroupe en rĂ©alitĂ© des statuts et diffĂ©rents. Vous pouvez en effet ĂȘtre TNS (Travailleur Non SalariĂ©), professionnels libĂ©raux (rĂ©glementĂ©e ou non), assimilĂ© salariĂ© (si vous dirigez une sociĂ©tĂ© anonyme) ou encore autoentrepreneur.
Pour faire simple, les travailleurs non salariés et les professions libérales peuvent passer les cotisations de la mutuelle en charges professionnelles grùce à la loi Madelin. Ce dispositif vous permet de réduire drastiquement le coût de votre assurance santé.
Si votre rĂ©gime est celui dâassimilĂ© salariĂ© et que vous vous versez un salaire, alors vous pouvez souscrire une mutuelle dâentreprise (pour une seule personne si vous nâavez pas de salariĂ©s) et vous pouvez aussi passer les cotisations comme une charge professionnelle. Cependant, si vous avez des salariĂ©s cadres vous serez dans lâobligation de les couvrir avec cette mĂȘme prĂ©voyance. Vous pouvez prendre une prĂ©voyance avec des garanties plus fortes uniquement pour vous mais alors vous ne pourrez plus les passer en charges professionnelles.
Si vous ĂȘtes autoentrepreneur, vous ne pouvez pas bĂ©nĂ©ficier de lâavantage fiscal Madelin. Vous devrez donc payer directement votre mutuelle, elle sera donc plus coĂ»teuse.
En revanche vos cotisations retraite sont dĂ©ductibles mĂȘme en auto-entreprise grĂące Ă la rĂ©duction d'impĂŽts du per que vous pouvez calculer, selon votre situation.
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Si vous avez le statut de travailleur non salariĂ© (TNS) ou de profession libĂ©rale vous pouvez dâune dĂ©duction fiscale grĂące Ă la loi Madelin. Vous pouvez dĂ©duire les cotisations de votre revenu imposable. Ceci vous permet de rĂ©duire le montant de votre impĂŽt et donc le coĂ»t rĂ©el de votre mutuelle est moindre.
Cependant il existe un plafond qui est commun avec la prévoyance.
Le plafond est de 3,75 % bĂ©nĂ©fice imposable majorĂ© de 7 % du PASS (Plafond annuel de la SĂ©curitĂ© Sociale) soit 7% de 43 992⏠soit 3 080âŹ. Pour un bĂ©nĂ©fice de 50 000⏠par an cela donne : 1 875 + 3 080⏠= 4 955⏠par an.
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De nombreux assureurs proposent aux indĂ©pendants des rĂ©ductions intĂ©ressantes de lâordre de 10% sâils souscrivent Ă une prĂ©voyance Madelin et Ă une mutuelle Madelin au mĂȘme moment.
Si vous nâĂȘtes pas dĂ©jĂ couvert, posez-vous la question de prendre une en mĂȘme temps que votre mutuelle. Celle-ci permet de maintenir vos revenus en cas dâarrĂȘt de travail, prĂ©voit le versement dâune rente en cas dâinvaliditĂ© et dâun capital Ă votre famille en cas de dĂ©cĂšs.