Par
Clément Janicot
CEO de Gus Assurance
Les contrats garantie accidents de la vie vous protègent en cas d’accident survenant dans le cadre de la vie privée, qu’il y ait ou pas un responsable. Gus revient dans cet article sur les spécificités des contrats GAV.
Cette assurance n’est pas obligatoire et c’est à vous de décider si vous voulez y souscrire. Pour prendre cette décision il faut faire l’exercice difficile d’imaginer l’invalidité ou le décès de l’un de membres de votre foyer qui travaille et vous poser les questions suivantes :
En fonction des réponses à ses questions, faites un rapide bilan financier et si vous voyez que la perte est supportable alors c’est que la GAV n’est pas indispensable. En revanche si la perte est importante alors souscrire une GAV est recommandée.
Au delà du calcul financier, les prestations d’assistance comme l’aide ménagère peuvent être utiles quelle que soit votre situation de fortune.
Contrairement à ce que vous pourriez penser les français sont très mal protégés en cas d’accident de la vie privée. En effet, on pourrait croire que certaines assurances privées et le système protection sociale nous protègent mais ce n’est pas le cas, par exemple :
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Les accidents de la vie privée sont la cause de plus de 20 000 décès par an et de près de 65 000 hospitalisations.
La garantie Accident de la Vie couvre les dommages causés par :
À noter qu’avec la GAV, vous êtes couverts même s’il est impossible de se retourner contre l’auteur du préjudice (ce qui est particulièrement important par exemple dans le cas d’un accident domestique).
La garantie accident de la vie a généralement les exclusions suivantes :
Si vous pratiquez un sport vérifiez bien qu’il n’est pas exclu par la GAV à laquelle vous souhaitez souscrire.
En fonction des contrats, la limite d’âge à la souscription oscille entre 66 ans (par exemple pour Carrefour Assurance) et 75 ans (Swiss Life, Solly Azar). Si vous avez plus de 75 ans vous ne pourrez pas trouver une GAV.
Globalement, passé un certain âge la GAV n’a plus beaucoup d’intérêt :
Nous vous conseillons de relire les conditions de votre contrat quand vous atteignez 65 ans, si les garanties diminuent fortement alors résilier votre contrat.
L’assuré est indemnisé s’il souffre d’une incapacité minimum qui oscille entre 5% et 30% (Le taux d’incapacité est évalué par un médecin expert). Le seuil de déclenchement dépend des contrats.
Pour vous donner quelques exemples :
L’assurance est dans l’obligation de faire une offre à l’assuré dans un délai de 5 mois et de lui verser l’argent dans le mois suivant l’accord.
Le montant de l’indemnité versée en cas d’accident de la vie est le résultat d’un calcul extrêmement complexe et un poil obscur.
Nous vous conseillons de vous faire assister par des experts pour vous défendre face à l’assureur qui peut faire une offre un peu basse dans certains cas.
Le plafond des contrats GAV est très différent en fonction du contrat mais il est généralement de 500 000€ ou 1 million d’euros mais dans certains cas il est au contraire plus faible (autour de 100 000€ ou 200 000€). Cependant, regardez le plafond maximal n’est pas forcément le plus pertinent car il y a souvent des plafonds pour chaque type d’indemnisation.
Le coût d'une garantie accident de la vie varie en fonction de plusieurs facteurs tels que :
Mais globalement vous pouvez partir du principe que le coût oscille entre 70€ par an et par personne pour les garanties de base et 120€ pour des garanties plus complètes.
En plus de l’indemnisation financière pour les dommages subis, la garantie accident de la vie peut également offrir une gamme de prestations d'assistance pour aider les personnes touchées par un accident. Les prestations d'assistance varient selon les contrats et les assureurs, mais voici quelques exemples courants. Aucun contrat ne contient l’intégralité de ces garanties d’assistance.
Le type d'indemnisation proposé par une GAV peut varier d'un contrat à l'autre et les indemnisations peuvent être tantôt indemnitaires, tantôt forfaitaires. Il n'y a donc pas de réponse universelle à cette question. Dans la plupart des cas les contrats proposent une combinaison de ces deux types indemnisation.
En cas d'accident il se peut que vous ne soyez pas satisfait de la proposition de l'assureur. Sachez qu'il est possible d'intenter des actions en justice pour tenter d'obtenir un montant supérieur. Pour cela vous pouvez faire appel à un avocat spécialiste de l'indemnisation des préjudices corporels comme par exemple JMP AVOCAT INDEMNISATION.
Les assureurs se sont rendus compte que certains risques, notamment quand une personne se blesse de manière accidentelle toute seule, n’étaient pas couverts alors même qu’ils sont fréquents. Ils ont donc décidé en
Qu’ils soient labellisés GAV ou pas, on trouve d’excellents et de très mauvais contrats dans les deux catégories. Le label n’est donc pas indispensable, l’essentiel est de vérifier que le contrat correspond à vos attentes.
La garantie des accidents de la vie (GAV) couvre les conséquences financières d'un accident de la vie privée qui cause des dommages corporels ou le décès. L’indemnité est généralement payée en une fois.
Voir notre article sur la différence entre prévoyance et assurance accident de la vie.
L'assurance maintien de salaire couvre les pertes de revenus en cas d'incapacité de travail. Elle permet de maintenir un revenu stable pour l'assuré et sa famille en cas d'incapacité temporaire ou permanente de travailler. Parfois, cette assurance ne couvre que les maladies ou accidents qui surviennent dans le cadre professionnel.
Il est parfois difficile d’y voir clair car certaines assurances combinent les garanties classiques d’une GAV et celles d’une assurance maintien de salaire.
Le contrat de dépendance et la garantie accidents de la vie sont tous deux des assurances prévoyance, mais de nature différente.
L'assurance dépendance couvre les risques associés à la perte d'autonomie résultant d'une maladie ou d'un accident. Elle prévoit généralement une rente et parfois un capital.
En revanche, la garantie accidents de la vie s'applique en cas d'accident (et non de maladie) ayant des répercussions sur l'autonomie. Habituellement, un capital est versé plutôt qu'une rente.
Il est possible de cumuler ces deux assurances. Si vous perdez votre autonomie suite à un accident, vous pourriez bénéficier des deux indemnisations (capital pour la garantie accidents de la vie et rente pour la dépendance).
Pour éviter de perdre du temps à comparer chez de multiples assureurs, une solution est de passer par Gus qui a sélectionné les meilleurs contrats du marché.
Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !
Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.
Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.
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