Notre avis sur la prévoyance d'Allianz

L’assureur Allianz propose une assurance prévoyance pour les dirigeants d’entreprise ayant le statut de TNS.

Pour les professions libérales médicales, Allianz a conçu en partenariat avec l’association UNIM un contrat spécifique. Voir le test de la prévoyance UNIM.

Dans cet article, Gus Assurance votre courtier expert de la prévoyance des TNS vous propose un test du contrat Allianz.

Vous êtes chef d’entreprise et vous envisagez de souscrire la prévoyance professionnelle d’Allianz ? N’hésitez pas à comparer avec ce que d’autres assureurs spécialistes de ce marché comme Abeille ou Swisslife ou encore April proposent.

Notre avis sur la prévoyance TNS d’Allianz

La prévoyance TNS d’Allianz : un contrat à éviter

La prévoyance professionnelle d’Allianz pour les TNS n’est pas un bon contrat et il existe des alternatives beaucoup plus protectrices sur le marché. En toute logique (vu que les garanties sont mauvaises), ce contrat n’est pas spécialement coûteux.

Les arguments qui nous font dire que ce contrat est à éviter sont les suivants. Je précise qu’il s’agit de notre avis d’expert qui n’engage que nous et qui fait suite à la lecture complète des conditions générales.

• Les exclusions sur la garantie décès sur la pratique de très nombreux sports qui ne sont pas des sports à risque comme l’escalade, la plongée à plus de 20m, l’équitation avec saut d’obstacles.
• Le fait que l’invalidité ne couvre que les conséquences d’un accident sauf si vous prenez l’option maladie (vraiment indispensable).
• La très mauvaise couverture des maladies de dos et psys sauf si vous prenez l’option dos et psy (indispensable).

Le contrat paraît peu coûteux de prime abord mais dès qu’on prend les options indispensables le prix gonfle.

Quelles sont les alternatives au contrat TNS Allianz ?

En 2024, les meilleurs contrats pour les TNS sont la prévoyance d’Abeille, la prévoyance d’April, la prévoyance de Swisslife et celle d’Hodeva.

Allianz ne fait pas partie des leaders sur ce marché avec le contrat. Par contre Allianz a développé un contrat à destination des professions médicales en partenariat avec l’association Unim. Pour le coup le contrat Unim fait partie des meilleurs contrats pour les professions médicales.

Déjà plusieurs centaines d’indépendants ont fait appel aux services de Gus Assurance pour trouver une prévoyance vraiment adaptée à leur situation. N’hésitez pas à demander votre étude gratuite sur notre site.

Les spécificités des garanties prévoyance d’Allianz pour les TNS

Comme toutes les prévoyances du marché, le contrat d’Allianz est éligible à la loi Madelin, cela signifie que si vous êtes TNS vous pourrez passer les cotisations de la prévoyance en charges ce qui permettra de réduire le coût réel de celle-ci.

Le contrat de prévoyance d'Allianz pour les TNS permet de protéger les indépendants en cas d’arrêt de travail d’invalidité ou de décès.

Tous les contrats du marché proposent plus ou moins les mêmes garanties mais chaque contrat a ses spécificités. Nous avons fait l’effort de décrypter les conditions générales d’Allianz afin de vérifier qu’il n’y avait pas de clauses problématiques dans le contrat d’Allianz.

Les garanties en cas d’arrêt maladie

La garantie arrêt de travail qui est aussi appelé maintien de salaire ou maintien de revenus est l’une des 3 garanties d’un contrat prévoyance.

Elle prévoit le versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, ces indemnités sont versées en complément de celle de la Sécurité Sociale pendant une durée maximale de 3 ans.

Avec cette garantie, en combinant les garanties de la Sécu et celle de la prévoyance, vous pouvez maintenir votre revenu en cas d’arrêt de travail qui vous empêche de travailler.

Les points de vigilance dans le contrat d’Allianz sont les suivants :

• Les délais de franchise : les indemnités de la prévoyance sont versées après un délai de franchise qui dépend de la cause de l’arrêt de travail. Elles sont plus courtes en cas d’accident ou hospitalisation qu’en cas de maladie (15 jours ou 30 jours). En cas d'hospitalisation d'au moins 2 nuits consécutives, la franchise est abrogée si cette dernière est inférieure à 30 jours, permettant ainsi une indemnisation dès le premier jour d'hospitalisation.
• Rechute : Si une rechute survient dans les 60 jours suivant la fin d'un arrêt de travail médicalement diagnostiquée comme provenant de la même cause, il n'y a pas de nouvelle application de la franchise. Toutefois, si la rechute est due à un nouvel accident ou survient après un délai de 60 jours, le délai de franchise sera appliqué de nouveau.
• La durée maximale de prise en charge par Allianz est de 365 ou 1 095 jours consécutifs en fonction du choix fait au moment de la souscription.

Soyez vigilant sur ce point car dans la plupart des contrats la durée d’indemnisation est de 1 095 jours. Une durée de prise en charge de 365 jours est trop courte.

• Les délais d’attente ou de carence : Aucun délai d'attente en cas d'arrêt de travail suite à un accident. 3 mois pour les maladies infectieuses ou non. 6 mois pour les maladies dues à des problèmes de neurologie, de dos ou de psychiatrie.
• Temps partiel thérapeutique : L'assuré peut bénéficier d'une prise en charge en cas de reprise à temps partiel thérapeutique après avoir cumulé une période d'au moins 90 jours d'arrêt de travail consécutifs. L’indemnité est de 50% et elle est versée pendant max 30 jours.
• Prise en charge en cas de maladie de dos et des maladies psychologiques : l'absence de souscription à l'option Dos et Psy limite la portée de la couverture en excluant une protection spécifique pour les maladies dorsales (sauf s’il y a une intervention chirurgicale) et psychologiques (sauf si hospitalisation de plus de 15 jours).

Dans le contrat d’Allianz il apparaît indispensable de prendre les options psy et dos car les restrictions sont sinon très fortes.

• Prise en charge grossesse pathologique : la grossesse pathologique est prise en charge sans condition jusqu’à la 36éme semaine d’aménorrhée. Le contrat prévoyance d’Allianz ne prévoit pas de prime de naissance.

Vous cherchez un contrat qui vous protège bien en cas de grossesse pathologique ? N’hésitez pas à faire une demande de devis sur notre site.

Les garanties en cas d’invalidité

La garantie invalidité d'un contrat de prévoyance TNS sert à offrir une protection financière à l'assuré en cas d'invalidité partielle ou totale résultant d'un accident ou d'une maladie. Cette protection permet de compenser la perte de revenus professionnels en versant une rente jusqu’à la retraite à l'assuré devenu incapable d'exercer son activité professionnelle à plein temps ou partiellement.

La garantie invalidité est très importante car sans prévoyance un TNS touche une rente dérisoire de la Sécu (environ 1000€ par mois) uniquement si l’invalidité est forte.

• Quel est le barème utilisé pour le calcul de la rente ?

Allianz utilise un barème croisé pour déterminer le taux d’invalidité.

Le barème croisé est une méthode d'évaluation de l'invalidité qui mélange les critères professionnels et fonctionnels pour déterminer le taux d'invalidité et la rente correspondante, permettant une indemnisation plus adaptée aux spécificités du métier de chaque assuré.

Une des particularités du contrat d’Allianz est que vous avez le choix entre 2 méthodologies pour le barème fonctionnel : le barème du concours médical ou un barème spécifique permettant une corrélation entre handicap et profession exercée.

En ce qui concerne le barème professionnel, celui-ci est déterminé par le médecin-conseil d’Allianz Vie. Il est compris entre 0 et 100 %, selon l’importance et la nature de l’inaptitude professionnelle par rapport aux activités professionnelles que l’assuré exerçait avant l’accident ou la maladie.

• Jusqu’à quel âge la rente est-elle versée ?

La rente est versée au plus tard jusqu’à l’âge de 67 ans.

• Quel est le seuil de déclenchement de la rente ?

Chez Allianz, comme dans la plupart dans contrats de prévoyance vous avez le choix entre un seuil de déclenchement à 16% ou 33%.

• Quels sont les points de vigilance ?

Dans ce contrat le gros point de vigilance est que vous pouvez choisir de ne souscrire qu’à la rente invalidité en cas d’accident qui ne couvre pas la partie maladie. Le fait de devoir prendre une option pour que la rente invalidité soit payée même en cas de maladie n’est pas une pratique commune sur le marché.

🚨Soyez vigilant sur ce point. Il faut que la rente invalidité soit versée en cas d’accident et de maladie. Je vois parfois des devis Allianz beaucoup moins chers que les devis de la concurrence, c’est beaucoup lié à ce point.

Une autre particularité de ce contrat est qu’il est possible de recevoir la rente invalidité sous forme de capital versé en une fois. Ce n’est pas classique sur le marché et je ne vous recommande pas de faire ce choix.

Les garanties en cas de décès

En cas de décès, le contrat prévoit le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés. Cette garantie s'accompagne de garanties optionnelles telles que la rente de conjoint et la rente éducation.

Dans les contrats prévoyance la garantie décès est rarement à l'origine des incompréhensions

Autres points importants

• Bonus fidélité : le contrat de prévoyance Allianz récompense les assurés n'ayant pas eu de prise en charge pendant une année complète, leur permettant d'acquérir jusqu'à 7 jours de couverture supplémentaire pour les jours d'arrêt de travail non indemnisés en raison de la franchise. Ce bonus est personnel et cumulable
• Exclusions : La liste des sports exclus dans le contrat d’Allianz est particulièrement longue (par exemple l’alpinisme, l’escalade, l’équitation avec saut d’obstacles, plongée à plus de 20m). Si vous faites certains de ces sports plus d’une fois par an et que vous décédez lors de la pratique du sport votre famille ne sera pas couverte.

🚨Les exclusions liées au sport sont problématiques dans le contrat d’Allianz

• Délais d’attente (ou de carence) : Les délais d'attente sont des périodes pendant lesquelles certaines garanties ou certains aspects du contrat ne sont pas applicables ou les sinistres survenant pendant ces périodes ne sont pas couverts. Ces délais peuvent varier selon la nature de la garantie et sont définis dans les conditions générales du contrat. Ils sont chez Allianz de 3 mois pour les maladies, de 6 mois pour les maladies liées à la neurologie, au dos, ou à la psychiatrie. Il n’y a aucun délai d'attente pour les arrêts de travail suite à un accident.

Comment résilier son contrat prévoyance Allianz ?

L’adhésion est conclue pour une durée d’un an à partir de la date de début du contrat qui est l’échéance principale de l’adhésion. L’adhésion se renouvelle par tacite reconduction à l’échéance principale pour une durée d’un an sauf en cas de résiliation à la date anniversaire.

Pour résilier il faut envoyer une lettre de résiliation à l’assureur 2 mois avant la date anniversaire.