Comment fonctionne une assurance voyage ?

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Par

Clément Janicot

CEO de Gus Assurance

Publié le

4/4/2023

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Comment est déterminé le prix d’une assurance voyage ?

  • le niveau des garanties : logiquement, plus les garanties sont complètes plus le prix de l’assurance est élevé
  • la durée de la couverture : parfois un tarif dégressif est proposé pour les voyages de plusieurs mois
  • les pays visités : le prix est plus élevé pour les pays où les soins médicaux sont très élevés comme les Etats-Unis ou le Canada.
  • l’âge de l’assuré : le prix augmente avec l’âge. Logique car plus vous êtes âgés plus vous avez de risque d’avoir un problème de santé lors de votre voyage.
  • des réductions sont proposées lorsque le voyage est fait en couple ou en famille. Pour un voyage donné, le prix pour une assurance voyage pour couple sera plus faible que pour 2 personnes prenant l’assurance séparément.
  • généralement, les assurances voyage des marques connues sont plus chères que celles proposées par des marques moins connues.

Quelle est la différence entre assurance et assistance ?

Les assurances voyages se composent généralement d’une partie assistance et d’une partie assurance.

  • L’assurance vous rembourse les frais en engagés en cas de sinistre. Par exemple pour les frais médicaux, le vol de bagage, les frais de justice.
  • L’assistance est responsable de la logistique et de l’organisation en cas de sinistre par exemple dans le cas d’un rapatriement.

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Dans quelle mesure les frais médicaux à l’étranger sont-ils pris en charge par l’assurance voyage ?

Le remboursement des frais médicaux qui est inclus dans la totalité des assurances voyages est une garantie très importante.

La garantie concernant le remboursement des frais médicaux à l’étranger par l’assurance voyage est la plus importante car c’est celle qui est le plus souvent utilisée. Elle est comprise dans toutes les assurances voyages.

En France, en cas de graves problèmes de santé c’est l’Assurance Maladie qui prend en charge la grande majorité des frais. Mais la France est une exception et dans la plupart des pays si vous êtes hospitalisé la quasi-totalité des frais vous serez dus. On pense notamment à la série Breaking Bad dans laquelle le héros est dans l’obligation de devenir trafiquant de drogue car il n’est pas en mesure de financer son traitement contre le cancer.

Dans le même ordre d’idée, si vous avez un accident de scooter en Asie du Sud Est, ce qui soit dit en passant est très fréquent, et que vous devez être hospitalisé alors vous serez dans l'obligation de financer l’intégralité des frais. Dans certains pays comme Singapour les sommes peuvent atteindre des sommets pouvant vous endetter à vie vous et votre famille.

L’assurance voyage est indispensable si vous voulez éviter un endettement à vie.

Précisons que si vous partez dans un pays membre de l’UE la situation est très différente car avec la carte européenne d’assurance maladie vos frais d’hospitalisation sont couverts.

Que signifie la mention en complément de l’assurance maladie ou au premier euro dans les assurances voyage ?

Certains pays ont des accords bilatéraux avec la France pour la prise en charge des frais médicaux des visiteurs (notamment les pays de l’UE mais aussi certains autres pays).

En conséquence, il se peut que l’Assurance Maladie soit en mesure de financer une partie des frais avancés. La clause en complément de la sécurité sociale signifie simplement qu’avant de vous rembourser, l’assurance voyage va vous demander de faire des démarches administratives auprès de la Sécurité Sociale pour vérifier qu’elle ne peut pas rembourser une partie des frais.

La mention prise en charge au 1er euro signifie que l’assurance vous épargne ces démarches rébarbatives.

Dans quels cas les assurances voyages refusent de rembourser les frais de santé engagés à l’étranger ?

Les assurances voyage refuseront de vous rembourser dans les cas suivants :

  • si les frais concernent une maladie qui était connue avant la souscription du contrat. Le cas le plus courant est celui du diabète qui peut parfois engendrer des complications nécessitant une hospitalisation. Le fait que l’assuré souffre du diabète étant connu avant le départ, les assurances refuseront de rembourser les frais. L’association Chronic Buddy propose un comparateur des assurances voyage spécifiquement conçues pour les malades chroniques.
  • si les frais médicaux sont dus à un accident sur une moto de plus de 125cc.
  • si les frais médicaux sont dus à un accident sur une moto de moins de 125cc mais que vous ne portiez pas de casque ou n’aviez pas les papiers du véhicule au moment de l’accident.

À noter aussi que l’assurance voyage ne prend pas en charge les dommages causés par votre véhicule ou à un tiers en cas d’accident. Les assurances visa premier peuvent prendre le relais dans ce cas précis mais uniquement si la location a été faite en payant avec la carte visa premier et pour les 3 premiers mois du voyage.

Le remboursement des frais médicaux par les assurances voyage est-il plafonné ?

Toutes les assurances voyage comportent des plafonds (sauf quelques contrats très haut de gamme) mais qui varient énormément d’un contrat à l’autre. Il est indispensable de comparer les différentes assurances voyage sur ce point.

Des franchises sont-elles appliquées par les assurances voyage ?

Certains contrats appliquent des franchises et ne remboursent qu’une partie des frais. Par exemple pour un rendez-vous chez un médecin dont la consultation coûte 50€, certains contrats appliquent une franchise de 20€ ou 30€. C’est un point sur lequel il faut aussi être vigilant.

Quelles sont les garanties les plus utilisées ?

La garantie la plus utilisée est de loin celle concernant le remboursement des frais médicaux engagés lors d’un voyage à l’étranger. Dans le même ordre d’idée tout ce qui concerne les urgences dentaires est aussi souvent utilisé.

D’autres garanties sont parfois utilisées comme le vol ou la destruction de bagage et dans une moindre mesure le retour anticipé pour raison familiale.

Dans les faits les autres garanties sont très peu utilisées même si elles peuvent être très utiles dans certains cas.

Comment fonctionne l’assistance dans les contrats d’assurance voyage ?

L’assistance d’une assurance voyage comprend généralement les garanties suivantes :

  • le rapatriement : cette garantie peut-être prise isolément dans le cadre d’une assurance rapatriement mais est aussi souvent incluse dans l’assurance voyage. Elle permet de couvrir les coûts liés au rapatriement de personnes vers leur pays d'origine pour des raisons médicales.
  • Les frais de recherche et de secours : cette garantie permet de financer les frais mis en œuvre pour vous localiser et vous transporter dans un centre de soin en cas d’accident ou de maladie dans un lieu difficile d’accès. On peut prendre l’exemple d’un camp de base pour une tentative d’ascension dans l’Himalaya.
  • L’avance de fonds est souvent proposée par les assurances voyages. Cette garantie peut-être très utile notamment si vous perdez tous vos papiers et moyens de paiement.
  • Certains contrats financent un billet aller-retour en cas de retour anticipé en cas d’hospitalisation ou de décès d’un membre de votre famille. Cette garantie vous permet de reprendre ensuite votre voyage là où vous en étiez. Cette garantie est souvent utilisée notamment dans le cas de voyage longue durée.
  • L’assistance juridique : en cas de problème juridique votre assurance peut financer votre caution en cas d’emprisonnement ainsi que vos frais d’avocats.
  • Si vous causez des dommages à une personne ou à un bien pendant votre voyage, vous pourriez être tenu de payer des indemnités et des frais judiciaires. La plupart des assurances voyage incluent une garantie de responsabilité civile qui couvre ces frais. Les assurances voyage ont souvent deux plafonds pour la responsabilité civile : un plafond élevé pour les dommages corporels et un plafond plus bas pour les dommages matériels. Comme vu plus haut, votre assurance voyage ne couvrira pas les accidents causés en conduisant un véhicule.
  • Les bagages sont aussi couverts s’ils sont perdus ou endommagés pendant un transport (si enregistrement officiel) ou suite à un vol (la copie de la déclaration de vol est indispensable) ou à une agression. Les bagages sont généralement remboursés à 75% de la valeur d’achat s’ils ont moins d’un an et ensuite la valeur diminue de 10% par an. Un plafond compris entre 800€ et 3000€ existe. Attention aussi à la limite pour les objets de valeur, une limite de remboursement souvent autour de 1000€ est souvent fixée par l’assureur. Cela signifie que si votre ordinateur valant 2000€ est perdu pendant le voyage en avion vous ne serez pas remboursé de 75% de 2000€ mais de 1000€.

Quelles sont les couvertures proposées par les assurances voyage en cas de décès ?

La plupart des assurances voyages comprennent des garanties en cas de décès ou d’invalidité comme :

  • le rapatriement du corps,
  • la prise en charge des frais pour qu’un proche puisse voyage sur place afin de régler les formalités,
  • dans certains cas les assurances voyages comprennent une assurance décès permettant le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité.

Quelles sont les exclusions les plus classiques dans les assurances voyage ?

Les exclusions les plus fréquentes des assurances voyage peuvent être regroupées en plusieurs grandes catégories :

Soins médicaux :

  • Soins dentaires non urgents
  • Frais d'optique (sauf en cas d'urgence pour quelques assurances)
  • Vaccins (sauf le vaccin curatif contre la rage)
  • Soins dermatologiques
  • Soins de grossesse (sauf en cas de complication pour quelques assurances)
  • Si vous souffrez d'une condition médicale avant votre départ et que les frais sont liés à cette maladie.

Accidents :

  • Accidents causés volontairement
  • Accidents si vous êtes sous l'emprise de l'alcool ou d'une drogue
  • Frais médicaux suite à un accident si vous conduisez un véhicule à moteur de plus de 125 cm3.
  • Frais médicaux suite à un accident de deux-roues si vous ne portez pas de casque ou si vous conduisez un véhicule sans titre de propriété ni de contrat de location.
  • Dommages causés à votre véhicule, à un autre véhicule que vous avez percuté, ou les frais médicaux d'une personne que vous auriez blessée avec votre véhicule.
  • Accidents ayant lieu en pratiquant certains sports à risque comme la plongée (la plongée est rarement exclue), le kitesurf, le parachutisme, etc. peuvent être exclus des assurances voyage.

Vols :

  • Vol de bagage ou équipement sans violence ou effraction (non placés dans un endroit fermé à clé).
  • Matériel acheté en cours de voyage

Travail / volontariat :

  • Exclusions des sinistres ayant lieu quand vous travaillez (même bénévolement). Il faudra prendre un contrat spécifique, notamment une assurance santé expatrié en cas d’expatriation pour le travail.

Sinistres causés par :

  • Paris, jeux d'argent ou crimes
  • Catastrophes naturelles, guerres, attentats, émeutes, ou accidents nucléaires
  • Dans un pays considéré comme dangereux (la liste dépend des assurances)

L'annulation du voyage

Quelles sont les choses à savoir sur la souscription ?

Les points importants sont les suivants :

  • Souscription : vous pouvez souscrire jusqu'à la veille de votre départ ou en cours de voyage (avec un délai de carence) avec une durée maximale d'un an renouvelable
  • Durée maximale : la plupart des assurances vous permettent de souscrire pour une durée maximale d'un an renouvelable, les assurances des cartes bancaires ne vous couvrent que pendant les 3 premiers mois de voyage
  • Renouvellement : les assurances voyage vous permettent de renouveler votre contrat, avec certaines restrictions sur le nombre de renouvellements
  • Attestation pour les visas : vous recevrez l'attestation d'assurance voyage par e-mail, qui est obligatoire pour demander un visa pour certains pays comme la Chine.
  • Remboursement des mois non consommés : certaines assurances remboursent les mois non consommés à condition de ne pas avoir eu de sinistre.

Faut-il conserver sa mutuelle si on part pour un long voyage ?

La mutuelle est inutile si vous partez pour un long voyage, nous vous conseillons donc de la résilier et d’en prendre une nouvelle à votre retour.

Quelles précautions prendre au moment du départ et en cas de sinistre ?

  • Enregistrer le numéro de votre assurance voyage dans votre téléphone et emporter une copie du questionnaire médical.
  • Garder une copie électronique des factures des objets emportés.
  • Déclarer rapidement tous les sinistres à l'assurance (généralement dans les 5 jours).
  • Contacter rapidement le numéro indiqué dans le contrat en cas d'hospitalisation.
  • Le rapatriement doit être décidé par le médecin de l'assistance après consultation avec l'équipe médicale locale.
  • Contacter l'assistance en cas de besoin de retour suite à une hospitalisation ou un décès.
  • Déposer plainte rapidement en cas de vol de bagages.
  • Prendre les coordonnées de témoins et garder les documents en cas de responsabilité civile pour dommages matériels ou blessures.
  • Prendre des photos des biens endommagés et garder les factures pour déclarer le sinistre auprès de l'assurance voyage.

Vos questions, nos réponses

Vous hésitez encore ? Voici quelques compléments d’informations sur les questions que l’on nous pose le plus souvent !

Comment bien choisir son assurance prévoyance ?

Si vous êtes indépendants (TNS, profession libérale, assimilé salarié) souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

Pas d’inquiétude Gus vous accompagne pour monter en compétence sur le sujet et vous aide à trouver la prévoyance qu’il vous faut.

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